Решение от 27 мая 2013 года №2-721/13

Гр. дело № 2-721/13
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
 
    «27» мая 2013 года г. Аксай
 
    Аксайский районный суд Ростовской области в составе:
 
    Председательствующего судьи: Барановой Н.В.
 
    при секретаре: Банниковой Е.Н.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Альфа-Банк" к Растрыгину А.И. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании и расходов по уплате государственной пошлины,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» (далее истец) обратился в Аксайский районный суд Ростовской области с исковым заявлением к Растрыгину А.И. (далее ответчик) о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании и расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № №. Сумма кредита составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23 числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Во исполнение указанного соглашения истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере <данные изъяты>. Однако ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    В настоящее время задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – просроченный основной долг, <данные изъяты>. – начисленные проценты, <данные изъяты>. – комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты>. – штрафы и неустойки.
 
    Истец, ссылаясь на ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с ответчика указанную сумму, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.
 
    Растрыгин А.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом.
 
    Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие сторон, в порядке ст.ст. 167, 233 ГПК РФ.
 
    Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № №. Сумма кредита составила <данные изъяты>., срок кредита - 36 месяцев, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23 числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Кроме того, в анкете-заявлении предусмотрено взимание комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита ежемесячно.
 
    Банком обязательство по кредитному договору полностью исполнены, истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере <данные изъяты>., что подтверждается мемориальным ордером (л.д. 9). Однако ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, чем грубо нарушает условия договора.
 
    В связи с неисполнением ответчиком условий соглашения о кредитовании истцом было направлено уведомление о расторжении Соглашения о кредитовании с требованием о срочном погашении задолженности по соглашению, однако данное требование истцом также не было исполнено.
 
    Пунктом 5.1 «Общих условий предоставления Персонального кредита» предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга по кредиту на счет банка.
 
    В соответствии с п. 5.2 условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    В соответствии с п. 6.4 указанных Общих условий, банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов.
 
    Таким образом, в настоящее время задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – просроченный основной долг, <данные изъяты>. – начисленные проценты, <данные изъяты>. – комиссия за обслуживание счета, <данные изъяты>. – штрафы и неустойки.
 
    В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором
 
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания суммы основного долга и неустойки подлежат удовлетворению.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    На деятельность кредитных организаций, оказывающих услуги физическим лицам, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, распространяется действие законодательства о защите прав потребителей.
 
    Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика в данном случае за выдачу, за обслуживание и сопровождение кредита, не предусмотрена. Суд считает, что указание в кредитном договоре на такой вид комиссии как «комиссия за обслуживание счета» подразумевает под собой именно комиссию за ведение ссудного счета.
 
    Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за обслуживание счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о незаконности включения в условия кредитного договора условия об обязанности заемщика уплатить банку ежемесячную комиссию за обслуживание счета как не предусмотренного законом.
 
    Исходя из указанных требований закона, с учетом не исполнения ответчиком своих обязательств, суд считает, что заявленные исковые требования истца о взыскании комиссии за обслуживание счета удовлетворению не подлежат.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ,
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ОАО "Альфа-Банк" к Растрыгину А.И. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании и расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Растрыгина А.И. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: <данные изъяты>. – просроченный основной долг, <данные изъяты>. – начисленные проценты, <данные изъяты>. – штрафы и неустойки, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты>., а всего сумму в размере <данные изъяты>. (<данные изъяты>).
 
    В остальной части требования истца оставить без удовлетворения.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 03.06.2013 года.
 
    Судья Аксайского районного суда
 
    Ростовской области Н.В. Баранова