Дата принятия: 28 июля 2014г.
Номер документа: 2-718/2014
Решение по гражданскому делу
Дело № 2-718/2014
Заочное решение
Именем Российской Федерации
28 июля 2014 года р.п. Татищево <АДРЕС> области
Мировой судья судебного участка № 1 Татищевского района Саратовской области Свечникова М.Ю.,
при секретаре Ипатовой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Бабушкиной Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
установил:
Истец Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту Банк) обратилось с иском к Бабушкиной Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование иска указало, что <ДАТА2> Банк и ответчик заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита Данному соглашению был присвоен номер <НОМЕР>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 34000 рублей 00 копеек. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам персонального кредита <НОМЕР> от <ДАТА3> (далее по тексту Общие условия), а так же в иных документах содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 34000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом - 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере 1490 рублей 00 копеек. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 20401 рубль 41 копейка, а именно: просроченный основной долг - 18498 рублей 33 копейки, комиссия за обслуживание счета - 946 рублей 11 копеек, начисленные проценты - 377 рубля 73 копейки, штрафы и неустойки - 579 рублей 24 копейки. На основании изложенного просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по соглашению о кредитовании в размере 20401 рубль 41 копейка, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 812 рублей 04 копейки.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства дела извещен, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против заочного рассмотрения дела.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не представил сведений об уважительности причин неявки и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Судья, с согласия представителя истца, на основании ст. 233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав и оценив письменные материалы дела в совокупности, мировой судья находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для правоотношений по договору займа.
В соответствие со статьей 807, 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Статьями 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Судом установлено, что <ДАТА2> между Банком и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании <НОМЕР> номер <НОМЕР> на получение персонального кредита. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 34000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях, сумма кредитования составила 34000 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом - 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере 1490 рублей 00 копеек.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
На основании этого суд приходит к выводу, что свое обязательство по кредитному договору Банк выполнил в полном объеме, деньги в оговоренной в договоре сумме, были переданы заемщику.
В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 6.4 Общих условий Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
Согласно расчету задолженности у ответчика образовалась задолженность по Соглашению о кредитовании в сумме 20401 рубль 41 копейка, а именно: просроченный основной долг - 18498 рублей 33 копейки, начисленные проценты - 377 рублей 73 копейки, комиссия за обслуживание счета 946 рублей 11 копеек, штрафы и неустойки - 579 рублей 24 копейки.
Доказательств в опровержение наличия задолженности соглашению о кредитовании и размера задолженности ответчик в судебное заседание не представил, в связи, с чем судья считает установленным факт наличия задолженности по соглашению кредитования.
Вместе с тем, мировой судья считает необходимым исключить из общей суммы задолженности размер комиссии за обслуживание текущего кредитного счета и размер штрафа, начисленный на комиссию за обслуживание текущего потребительского счета по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение статьей 5 названного Федерального закона отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Из Положений «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 16.07.2012 N 385-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Пунктами 2.2 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью договора, предусмотрено открытие клиенту текущего потребительского счета с целью получения нецелевого кредита, взимание комиссии за обслуживание данного счета.
Из изложенного следует, что обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст.ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.
Кроме того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета (текущего кредитного счета) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Между тем комиссия за обслуживание счета установлена Банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Устанавливая комиссию за обслуживание счета Банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая императивно устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими. Действия Банка по взиманию Комиссию за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральные законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен.
Мировой судья считает, что условия кредитного соглашения, заключенного между Банком и ответчиком, об уплате ответчиком комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст.ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Таким образом, указанные выше условия кредитного соглашения в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению.
Следовательно, из суммы задолженности ответчика перед банком подлежит исключению сумма комиссии за обслуживание текущего счета в размере 946 рублей 11 копеек, сумма штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 221 рубль 69 копеек.
С учетом изложенного выше, с Бабушкиной Е.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании в размере 19233 рубля 61 копейка (20401,41 - -946,11-221,69).
Поскольку иск Банка судья находит подлежащим удовлетворению в размере 19233 рубля 61 копейка, с ответчика в пользу истца, в силу положений ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 769 рублей 34 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья
решил:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Бабушкиной Е.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить частично.
Взыскать с Бабушкиной Е.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании <НОМЕР> <НОМЕР> от <ДАТА2> денежные средства в сумме 19233 рубля 61 копейка, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 769 рублей 34 копейки, а всего 20002 (двадцать тысяч два) рубля 95 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения при предоставлении доказательств уважительности неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду и доказательств, которые могут повлиять на содержание заочного решения.
Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение по делу составлено 01 августа 2014 года.
Мировой судья М.Ю. Свечникова
