Решение от 12 августа 2014 года №2-718/2014

Решение по гражданскому делу
                                                                                                                                 Дело № 2-718/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    13 августа 2014г. г. Уфа Суд, в составе председательствующего мирового судьи судебного участка №8 по судебному району Калининский район г. Уфы Республики Башкортостан Смирновой Л.Б. при секретаре Смирновой А.Е.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шевцова<ФИО> к ЗАО «<ФИО2>», третьему лицу ООО «<ФИО3>» о защите прав потребителей,
 
 
                                                                   УСТАНОВИЛ:
 
 
    Шевцов К.В. обратился в суд с иском к ЗАО «<ФИО2>» озащите прав потребителей,  указав в своем исковом заявлении, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого истец получил кредит в сумме <НОМЕР>., на срок до <ДАТА3> При выдаче кредита, ответчик включил в условия договора пункт о страховании финансовых рисков связанных с потерей работы заемщика по кредиту, тем самым обязал истца взять на себя дополнительные расходы, связанные со страхованием в размере <НОМЕР>. Истец не имел возможности отказаться от страхования, поскольку данное условие было включено в кредитный договор и являлось обязательным. Истец не просил ответчика об услугах страхования, за счет включения указанных услуг, размер кредита существенно увеличился, и увеличились проценты за пользование кредитом. Эта услуга навязана Банком. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму, оплаченную за страхование в размере <НОМЕР>., компенсацию морального вреда в сумме <НОМЕР> рублей, штраф в размере 50%.
 
    Определением мирового судьи судебного участка №8 по судебному району Калининский район г. Уфы  от <ДАТА4> к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «<ФИО4>».
 
                   Истец Шевцов К.В. в судебное заседание не явился, извещен о судебном заседании надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление  о рассмотрении иска  без его участия. Суд считает возможным рассмотреть иск в отсутствии истца, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.
 
                  Представитель истца Алибаев А.М., действующий по доверенности б/н от <ДАТА5> исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении. Пояснил, что кроме того, ответчик не предоставил истцу право выбора между страховыми организациями, не дал возможности оплатить страховку несколькими платежами, срок на который заключен договор страхования составляет 34 месяца, что противоречит действующему законодательству. Считает, что ответчик в данном случае нарушил права потребителя. С заявлением о расторжении договора страхования вООО «<ФИО3>» истец не обращался. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму, оплаченную за страхование в размере <НОМЕР>., компенсацию морального вреда в сумме <НОМЕР> рублей, штраф в размере 50%. Согласен на рассмотрения иска, с вынесением решения по делу, в отсутствии неявившихся лиц.
 
                Представитель ответчика Шапиева Н.И., действующая по доверенности <НОМЕР> от <ДАТА6> в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать за необоснованностью. Пояснила, что в кредитном договоре  от <ДАТА7>, заключенном с Шевцовым К.В. отсутствует прямое указание на какое-либо заключение договора страхования. <ФИО5>b>. не был лишен права заключить кредитный договор без страхования. Потребитель самостоятельно заключил договор страхования и сделал Банку распоряжение о перечислении денежных средств по договору страхования, что в свою очередь Банк и исполнил.  Услуги страхования были предоставлены потребителю третьим лицом - страховой организацией. ЗАО «<ФИО2>», в данном случае не является надлежащим истцом по иску.С заявлением о расторжении договора страхования вООО «<ФИО3>» истец не обращался.
 
               Третье лицо ООО «<ФИО4>» в судебное заседание не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, причина неявки суду не известна.
 
    Изучив материалы дела, выслушав доводы сторон, суд приходит к следующим выводам: 
 
    В соответствие со ст. 9 ФЗ от <ДАТА8> <НОМЕР> «О введение в действие части второй ГК РФ» пунктом 1 ст.1 Закона РФ от <ДАТА9> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствие с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    Согласно ст.819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
 
    Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 ГК РФ. Порядок и условия заключения договора страхования установлены главой 48 ГК РФ.
 
                 Согласно п. 2.2. Указания Банка России от <ДАТА10> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании..). К указанным платежам относятся …платежи по страхованию жизни заемщика...
 
                В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
 
                Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
     Статьей 5 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" банкам запрещено осуществлять все виды страхования, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.
 
    Кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливаться возникновением у него обязательств по присоединению к Программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.
 
    В судебном заседании установлено, что Шевцов К.В. заключил с ООО «<ФИО3>» договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА7> Страховая премия составила <НОМЕР>., выгодоприобретателем является застрахованное лицо- т.е. Шевцов К.В. Шевцов К.В. подтвердил, что с условиями договора страхования и Правил страхования он ознакомлен, их понял, согласен на заключение договора страхования на указанных в нем и Правилах страхования условиях. Правила страхования получил. Шевцов К.В. указал, о том, понимает, что может отозвать свое согласие посредством направления страховщику письменного уведомления (л.д.7а)   
 
    Шевцов К.В. обратился в ЗАО «<ФИО2>» с заявлением от <ДАТА7> о предоставлении кредита в сумме <НОМЕР>. <НОМЕР>., на срок 1096 дня, т.е. до <ДАТА11>, под 36% годовых.
 
      На основании заявления Шевцова К.В., <ДАТА7> между Шевцовым К.В. и ЗАО «<ФИО2>» был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Шевцов К.В. получил кредит в сумме <НОМЕР>., на срок до <ДАТА11>, под  36 % годовых.
 
    При заключении договора Шевцов К.В. был проинформирован в письменном виде о возможности заключения кредитного договора без оказания дополнительной услуги, в т.ч. заключения договора страхования, он подтвердил, что в случае выражения его согласия на заключение договора страхования, последнее является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание возмездного характера дополнительной услуги ему разъяснены и понятны, в чем Шевцов К.В. расписался, сделав указное заявление (л.д.6а). 
 
    Шевцов К.В. <ДАТА7> сделал письменное распоряжение Банку ЗАО «<ФИО2>» о переводе денежных средств в размере <НОМЕР>. для оплаты страховой услуги по договору страхования, при этом он в письменном виде проинформирован, что имеет возможность оплатить приобретаемые им дополнительные услуги за счет собственных денежных средств, в чем Шевцов К.В. так же расписался (л.д.6а)
 
    Согласно представленной выписки ЗАО «<ФИО2>» с <ДАТА7> по <ДАТА5>, по счету, открытого на имя Шевцова К.В. №<НОМЕР>, <ДАТА7> ему был выдан Банком кредит в сумме <НОМЕР>. <НОМЕР>.,  при этом денежная сумма в размере <НОМЕР>. была перечислена <ДАТА7> по поручению клиента для оплаты товара/услуги.   
 
    То есть, при заключении кредитного договора, согласно представленных документов Шевцов К.В. мог получить кредит без заключения договора страхования. Кредитный договор от <ДАТА7> не содержит условий о заключении договора со страхованием, т.е. Банк не принуждал истца заключить договор страхования. 
 
    В силу ст.432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Судом установлено, что между сторонами заключен договор на основании достигнутого соглашения по всем существенным условиям договора, при этом Банк предоставил заемщику необходимую, полную, достоверную информацию о добровольности страхования.
 
    Учитывая, что в соответствии ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, ответчик не может выступать в качестве страховой организации, следовательно, кредитный договор от <ДАТА12>, заключенный между Шевцовым К.В. и ответчиком, не является смешанным договором, содержащим в себе условия кредитного договора и договора личного страхования, является кредитным договором и условия, содержащиеся в нем, являются условиями кредитного договора, содержащими в себе весь комплекс условий, к соглашению о которых стороны пришли при его заключении.
 
    Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования. При изъявлении заемщиком желания быть застрахованным, банк принял от заемщика распоряжение о перечислении денежных средств по договору страхования, заключенного между потребителем и страховой организацией, и исполнил данное распоряжение.
 
    Таким образом, Шевцов К.В.  при заключении кредитного договора  добровольно пожелал получить в Банке кредит, в том числе для оплаты страховой премии по договору страхования, заключенному им добровольно с третьим лицом. Подпись заемщика в расчете полной стоимости кредита (графике погашения платежей), в кредитном договоре, а также в анкете-заявлении на  выдачу кредита подтверждает, что до заключения договора Шевцову К.В. предоставлена полная информация об услугах, расходах, он согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнить, он проинформирован о том, что кредит может быть выдан без страхования, и что услуга страхования  носит возмездный характер.
 
    У Шевцова К.В. имелось право выбора застраховаться; оплатить страховку за счет собственных средств или путем получения кредита для этих целей; оформить страховку в любой страховой компании, либо не оформлять страховку вовсе. Доказательств того, что Шевцов К.В. вынужден был заключить с Банком именно такой договор, и что он не имел возможности заключить с Банком договор без вышеназванных условий, суду не представлено, а в силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений. Доказательств навязывания услуги по страхованию суду не представлено, у Шевцова К.В. имелось право выбора получить кредит без страхования и со страхованием. Шевцов К.В. самостоятельно заключил договор страхования с выбранной им страховой организацией ООО «<ФИО3>», предоставив об этом информацию в ЗАО «<ФИО2>» и сделал письменное распоряжение о перечислении денежной суммы со счета, открытого в данном Банке, в счет суммы страхования в страховую компанию, при этом Шевцов К.В. в письменном виде уведомлен о возможности перечисления приобретенной им услуги страхования за счет собственных денежных средств.Потребитель не доказал, что он понес убытки при заключении кредитного договора, и что ответчик нарушил его права как потребителя при заключении кредитного договора.
 
    Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия соглашения о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ - обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств.  Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни заемщика, утраты работы и дохода, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требование кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательства. Нарушений ответчиком Закона «О защите прав потребителей» в сложившихся правоотношениях суд не усматривает.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
                 В удовлетворении исковых требований Шевцова<ФИО> к ЗАО «<ФИО2>», третьему лицу ООО «<ФИО3>» о защите прав потребителей, отказать за необоснованностью.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининский районный суд г. Уфы, через судебный участок, вынесший решение, в течение месяца.
 
 
    Мировой судья                                                                                       Л.Б.Смирнова