Решение от 28 мая 2014 года №2-718/2014

    гр. дело №2-718/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «28» мая 2014 года
 
    Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
 
    председательствующего судьи Юдиной О.И.,
 
    при секретаре Береговой О.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Веденеевой О. Г., Веденееву В. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее ООО ИКБ «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Веденеевой О.Г., Веденееву В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ...., мотивируя исковые требования тем, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Веденеевой О.Г. был заключен кредитный договор, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере ... руб. Заемщик Веденеева О.Г., в соответствии с условиями кредитного договора, обязалась выплатить сумму займа, проценты за пользование кредитом в срок до dd/mm/yy Однако, ответчик нарушила условия договора, в связи с чем, на dd/mm/yy образовалась задолженность по возврату основного долга - ... руб., по оплате процентов- .... Сумма неустойки по состоянию на dd/mm/yy составляет ... руб. Поручителем перед банком за надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору выступил Веденеев В.С., с которым dd/mm/yy был заключен договор поручительства, согласно которому, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
 
    В заявлении к суду ООО ИКБ «Совкомбанк» просит взыскать солидарно с Веденеевой О.Г., Веденеева В.С. задолженность по кредитному договору в размере ...., в том числе: .... - сумма основного долга, .... - проценты за пользование денежными средствами, ... руб. - пени, а также судебные расходы по оплате госпошлины ...
 
    В судебном заседании представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» Черепенина Т.С. исковые требования поддержала, пояснила, что между Веденеевой О.Г. и ООО ИКБ «Совкомбанк» dd/mm/yy одновременно с кредитным договором был заключен договор срочного вклада «Ипотечный». Согласно данного договора, ежемесячный платеж должен был уплачиваться <данные изъяты> на срочный вклад в размере ... руб., из них ежемесячно списывалась комиссия и проценты в размере ...% годовых, а основной долг аккумулировался на счете и должен был быть погашен в последний день действия кредитного договора. Заемщик последний раз произвела оплату по кредиту dd/mm/yy в размере ... руб. После чего банк стал списывать накопившиеся на вкладе ипотечный денежные средства в счет оплаты комиссии и процентов до dd/mm/yy г., до тех пор пока на счете не закончились денежные средства. Долг по уплате процентов за пользование кредитом образовался с dd/mm/yy г., с этого же числа стала рассчитываться неустойка. Решением мирового судьи судебного участка №8 г. Костромы с банка в пользу Веденеевой О.Г. была взыскана комиссия за ведение ссудного счета в размере ... руб. Веденеева О.Г. обратилась с заявлением о зачислении данной суммы в счет погашения основного долга. Поскольку открытый на имя Веденевой О.Г. счет был арестован, эти денежные средства были списаны и банк не имел возможности зачислить данную денежную сумму в счет погашения основного долга по независящим от него причинам.
 
    Ответчики Веденеева О.Г. и Веденеев В.С. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом извещены.
 
    Представитель ответчика Веденеевой О.Г.- Самойлова С.Л. исковые требования не признала, считает, что требования, предъявленные к поручителю удовлетворению не подлежат в полном объеме. Банк заявил требования к поручителю в солидарном порядке с заемщиком в общей сумме ...., однако сумма поручительства в договоре № от dd/mm/yy с Веденеевым В.С. составляет ... руб. Кроме того, поручительство прекращается, если в течении года с момента возникновения обязанности по соглашению кредитор не предъявит иск поручителю. Банк обратился за выдачей судебного приказа dd/mm/yy г., в то время как обязанность по полному погашению кредита, процентов и пени возникла dd/mm/yy Поскольку кредитор не обратился с соответствующим заявлением в течении года, то поручительство считается прекращенным. Заключенный с заемщиком Веденеевой О.Г. договор срочного вклада «Ипотечный» является необъемлемой частью кредитного договора, что противоречит ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которого, предоставление одной услуги путем обязательного пользования другой услугой не допустимо. Полагает, что банк злоупотреблял своим правом, списывая ... денежные средства, которые вносились на счет, только в уплату процентов и комиссии, и не уменьшал остаток средств в погашение основного долга. В пользу Веденеевой О.Г. была взыскана с ООО ИКБ «Совкомбанк» комиссия за ведение ссудного счета в размере ... руб. Исполнительный лист вместе с заявлением был предоставлен в банк для проведения зачета, у банка имелись все основания провести этот зачет. Полагала, что неустойка, заявленная банком не соразмерна последствиям нарушения обязательства и просила ее уменьшить до разумных пределов.
 
    Выслушав доводы участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункты 1, 2).
 
    Материалами дела установлено, что dd/mm/yy между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Веденеевой О.Г. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ... руб. сроком до dd/mm/yy на потребительские цели.
 
    В соответствии с п. п. 1. 5 кредитного договора, ответчик Веденеева О.Г. обязалась выплачивать кредитору проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту.
 
    Согласно п.1.6 договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет для учета ссудной задолженности. Кредитные средства перечисляются на вклад «Ипотечный», открытый заемщиком в банке кредитора.
 
    Пунктом 1.8 договора предусмотрено, что заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере ...% от суммы кредита, но не более ... руб.
 
    Согласно п.2.1 договора, погашение кредита производится не позднее dd/mm/yy г.
 
    Проценты за пользование кредитом со дня его получения до наступления момента его погашения уплачиваются <данные изъяты>
 
    Пунктом 2.5 кредитного договора установлено, что, при несвоевременной уплате процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ...% от суммы кредита за каждый день просрочки.
 
    Согласно условиям кредитного договора, в первую очередь денежные средства направляются банком на погашение неустойки, во вторую очередь - на погашение процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета, а в третью очередь - на погашение кредита.
 
    Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом, а так же уплата неустойки, производятся заемщиком путем перечисления денежных средств со своего вклада «Ипотечный», открытого у кредитора. Заемщик предоставляет право кредитору списывать в безакцептном порядке со своего вклада «Ипотечный» денежные средства в счет погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки (п.3.1 кредитного договора).
 
    dd/mm/yy между ИКБ «Совкомбанк» и Веденеевой О.Г. заключен договор срочного вклада №
 
    Согласно п.2.2 договора, вкладчик обязуется ежемесячно не позднее <данные изъяты>, начиная с даты выдачи кредита по кредитному договору, вносить во вклад денежные средства в размере не менее ... руб. Вносимые вкладчиком денежные средства аккумулируются на его вкладе с целью дальнейшего погашения кредита и уплаты процентов по кредитному договору, заключенному между банком и вкладчиком.
 
    Поручителем перед банком за надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору выступил Веденеев В.С., с которым dd/mm/yy банк заключил договор поручительства №.
 
    Согласно п. 1.3 договора поручительства, поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам заемщика перед кредитором.
 
    ООО ИКБ «Совкомбанк» полностью выполнил принятые на себя обязательства по договору.
 
    Согласно представленной ООО ИКБ «Совкомбанк» выписке из лицевого счета Веденеевой О.Г., заемщик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по уплате платежей по кредиту, последний платеж от нее поступил в банк dd/mm/yy в сумме ... руб.
 
    Начиная с dd/mm/yy ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, однако согласно заключенного с Веденеевой О.Г. договора срочного вклада «Ипотечный», вносимые ею до этого денежные средства аккумулировались на ее вкладе, поэтому банк за счет этих средств начал ежемесячно списывать денежные средства в счет погашения задолженности по процентам за пользование кредитом.
 
    Согласно выписки по счету, представленной истцом, dd/mm/yy произошло списание последний раз со счета ответчика (вклад «Ипотечный») денежной суммы в размере ... в счет гашения процентов и ... руб.- в счет оплаты комиссии, после этой даты денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту перестали поступать, поскольку денежные средства на вкладе «Ипотечный» закончились.
 
    Изучив представленные суду кредитный договор № от dd/mm/yy и договор срочного вклада № от dd/mm/yy г., заключенные с Веденеевой О.Г., суд приходит к выводу о том, что данные договоры по своей сути являются единым кредитным договором, в рамках которого ответчица обязана была осуществлять погашение кредита и начисленных процентов на остаток ссудной задолженности ежемесячными платежами, путем списания банком в безакцептном порядке сумм в счет погашения процентов, комиссии за ведение ссудного счета и части основного долга со счета вклада «Ипотечный». При этом, с учетом положений п.1.6 и п.3.1 кредитного договора банк был вправе списывать поступившие от заемщика на счет вклада «Ипотечный» денежные средства в счет погашения суммы основного долга в любое время до dd/mm/yy и проценты за пользование кредитом ежемесячно каждое 18 число месяца, рассчитанные на остаток ссудной задолженности.
 
    Однако, банк поступившие от заемщика Веденеевой О.Г. денежные средства, аккумулировал на вкладе «Ипотечный», ежемесячно списывая в счет погашения задолженности по кредитному договору только лишь денежные средства по уплате процентов за пользование кредитом и по уплате комиссии за ведение ссудного счета. При этом остаток ссудной задолженности не уменьшался.
 
    В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
 
    Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано, а если такой срок не установлен, то оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
 
    Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить, то есть не зависит от воли и действий сторон.
 
    В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Соответственно в силу положений п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство ответчиков может быть прекращено, если Банк в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит к ответчикам иска.
 
    Из содержания данной нормы права следует, что начало течения годичного срока, по истечении которого поручительство прекращается, связано со днем наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства, а не со днем наступления какого-либо иного права требования по причине неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
 
    Под сроком исполнения обеспеченного поручительством обязательства, для целей применения п. 4 ст. 367 ГК РФ, с учетом положений со ст. 190 ГК РФ, следует понимать предусмотренный в договоре срок, в который должно быть исполнено предусмотренное данным договором обязательство или часть обязательства, при условии надлежащего исполнения такого обязательства.
 
    По условиям Кредитного договора (п. п. 1.3, 2.2) такими сроками являются окончательный срок возврата кредита - dd/mm/yy и срок уплаты процентов за пользование кредитом - не позднее <данные изъяты>
 
    Указанный в п. 4 ст. 367 ГК РФ срок, в течение которого кредитор имеет право предъявить иск к поручителю, не является сроком исковой давности, а относится к категории пресекательных, им определяется период существования самого акцессорного обязательства - поручительства. Поэтому только в пределах этого срока, пока действует поручительство, кредитор вправе потребовать от поручителя исполнения его обязанности.
 
    Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком не позднее dd/mm/yy (п. 1.3, 2.1 договора). Уплата процентов по договору должна производиться заемщиком ежемесячно, не позднее <данные изъяты>, а так же за текущий месяц на дату погашения кредита (п. 2.2 кредитного договора).
 
    Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям (ст. 311 ГК РФ).
 
    В соответствии с правовой позицией, выраженной в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 г. № 15, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Данное правило применимо ко всем случаям исполнения обязательства по частям.
 
    Из условий договора поручительства, заключенного с Веденеевым В.С. следует, что сроки, на которое дано поручительство, в соответствии со ст. 190 ГК РФ в нем не установлены, что сторонами не оспаривается.
 
    Последний платеж по кредиту от заемщика поступил в банк dd/mm/yy г., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, и не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела. Следующий платеж от заемщика по оплате процентов за пользование кредитом, согласно п.2.2 кредитного договора, должен был поступить не позднее dd/mm/yy г.
 
    Поскольку заемщиком обязательство по уплате соответствующей суммы на dd/mm/yy не исполнено, то с этой даты у банка, возникло право требовать исполнения обязательства от поручителя.
 
    Таким образом, предельный срок исполнения обязательств поручителя Веденеева В.С. истек dd/mm/yy г.
 
    ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка №8 г. Костромы с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Веденеевой О.Г. и Веденеева В.С. задолженности по кредитному договору только лишь dd/mm/yy г., то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства и после прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока.
 
    Данный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка №8 г. Костромы от dd/mm/yy С настоящим иском истец обратился в суд dd/mm/yy г.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что договор поручительства на момент обращения с настоящим иском, прекратил свое действие и оснований к взысканию денежных средств с поручителя Веденеева В.С. не имеется.
 
    В судебном заседании представителем банка представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на dd/mm/yy г., согласно которому задолженность по кредиту рассчитана с учетом ежемесячного погашения заемщиком не только процентов, но и суммы основного долга.
 
    Согласно данному расчету, задолженность Веденеевой О.Г. по кредитному договору составляет ...., из них ... - сумма основного долга, ... - проценты за пользование денежными средствами, ....- задолженность по пени.
 
    Данный расчет судом проверен и признан правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора и не противоречит закону.
 
    Представленный ответчиком Веденеевой О.Г. расчет задолженности по кредитному договору, согласно которому задолженность заемщика по основному долгу составила ... задолженность по процентам за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy составила ...., неустойка- ...., не может быть принят судом в качестве доказательства, подтверждающего сумму задолженности по кредитному договору, поскольку ежемесячные платежи по уплате задолженности по кредиту и процентов ответчиком указаны исходя из фактических дат внесения денежных средств, тогда как кредитным договором предусмотрено списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту и по процентам - не позднее <данные изъяты>. Исходя из этого, расчет пени за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов так же составлен не верно.
 
    На основании изложенного, сумма задолженности по основному долгу - .... и по процентам- ... подлежит взысканию с ответчика Веденеевой О.Г.
 
    В судебном заседании представитель ответчика Веденеевой О.Г. - Самойлова С.Л. заявила об уменьшении размера неустойки, мотивируя несоразмерностью подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства.
 
    В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Разрешая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства данного дела, соотношение размера заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, её компенсационный характер, отсутствие доказательств причиненных истцу убытков, наступивших вследствие нарушения ответчиком условий кредитного договора, период просрочки, а также имущественное положение ответчика.
 
    Учитывая изложенное, суд считает возможным уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика Веденеевой О.Г. до ... руб. Оснований для уменьшения неустойки в большем размере не имеется.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» следует взыскать пропорционально взысканной судом денежной сумме, расходы по оплате госпошлины в размере ...
 
    Руководствуясь ст. 194 - ст. 198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Веденеевой О. Г. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме ..., в том числе: основной долг- ..., проценты - ..., пени - ... рублей, а так же судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме ...
 
    В удовлетворении исковых требований в остальной части ООО ИКБ «Совкомбанк» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Судья                                                                                                                         Юдина О.И.