Решение от 05 июня 2013 года №2-717/2013

Решение по гражданскому делу
дело №2-717/13
 
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
 
      06 июня 2013 года                                                                                                город Ульяновск
 
 
    Мировой судья судебного участка №4 Ленинского района г.Ульяновска Надршина Т.И., при секретаре Лампеевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Турдаковой <ФИО1> к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Югория-Жизнь» о взыскании выкупной цены по договору страхования,
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
    Турдакова <ФИО> обратилась в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Югория-Жизнь» (далее - ЗАО «СК «Югория-Жизнь») о взыскании выкупной цены по договору страхования, в обоснование которого указала следующее.  <ДАТА2> она заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней <НОМЕР> с ЗАО «СК «Югория-Жизнь», согласно которому были застрахованы имущественные интересы истицы, связанные со страхованием жизни на срок и с наступлением иных событий, согласно договора по страховым программам: «Смешанное страхование жизни» со страховой суммой 463 037 руб. 88 коп. и сроком страхования <ДАТА3>, «Освобождение от уплаты страховых взносов» со страховой суммой 386 039 руб. 29 коп и сроком страхования 22 года, «Страхование от несчастных случаев и болезней» со страховой суммой 1 000 000 рублей и сроком страхования <ДАТА4> Сумма уплаченных истицей страховых взносов по указанному договору страхования за период с <ДАТА5> по <ДАТА6> составила 2 000 рублей, с <ДАТА7> по <ДАТА8> - 1 851 руб. 70 коп., а за период с <ДАТА9> по <ДАТА10> - 1 726 руб. 70 коп. <ДАТА11> истицей было подано в ЗАО «СК «Югория-Жизнь» заявление о досрочном расторжении договора страхования в соответствии с п.п.8.16 правил страхования ЗАО «СК «Югория-Жизнь» указанного договора и выплате ей выкупной суммы. <ДАТА12> ЗАО «СК «Югория-Жизнь»в счет исполнения своих обязательств, связанных с выплатой выкупной суммы вследствие досрочного расторжения договора страхования были перечислены на счет истицы 17 296 руб. 35 коп. Однако истица полагает, что расчете размера выкупной суммы ответчик неосновательно занизил размер причитающейся ей выкупной суммы по договору страхования, так как её размер по расчетам истицы должен составлять 38 619 руб. 99 коп., что подтверждается следующими расчетами: за период с <ДАТА2> по <ДАТА6> - 27 месяцев по 1 467  руб. 83 коп. за каждый месяц итого 39 631 руб. 41 коп.; за период с <ДАТА7> по <ДАТА11> - 9 месяцев по 1 726 руб. 70 коп. за каждый месяц итого 15 540 руб. 40 коп.; переплата в 148 руб. 30 коп. в связи с досрочным расторжением договора; за период с <ДАТА7> по <ДАТА11> - 9 месяцев по 148 руб. 30 коп. за каждый месяц, а также 1 334 руб. 70 коп и 368 руб. 70 коп. итого 1 703 руб. 40 коп. Выкупная сумма согласно таблице п.8.19 правил страхования на три года действия договора должна составить, при рассроченной форме оплаты страховой премии, 70% от сформированного страхового резерва. В этой связи просит взыскать с ответчика в её пользу выкупную сумму по договору страхования в размере 19 620 руб. 24 коп., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы и расходы по оплате услуг представителя.
 
     Истица в судебном заседании не участвовала, о времени и месте заседания извещена надлежащим образом.
 
    Представитель истицы по доверенности Иванов <ФИО> в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дал суду пояснения аналогичные изложенным в иске. Дополнил, что истица не была ознакомлена с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни и, кроме того, данное положение было утверждено <ДАТА13>, то есть после заключения договора между истцом и ответчиком, в связи с чем не может применяться в части расчета выкупной суммы.
 
    Представитель ответчика ЗАО «СК «Югория-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что <ДАТА5> между Турдаковой <ФИО> и ЗАО «СК «Югория-Жизнь» был заключен договор страхования, в подтверждении чего ей был выдан страховой полис <НОМЕР>. Данный договор включал накопительную программу «Смешанное страхование жизни» со страховой суммой 463 037 руб. 88 коп., а также рисковые программы «Страхование от несчастных случаев и болезней» со страховой суммой 1 000 000 рублей, «Освобождение от уплаты страховых взносов» со страховой суммой 386 039 руб. 29 коп. <ДАТА14> в связи с задолженностью по уплате страховых взносов страховой полис <НОМЕР> был переведен в оплаченную форму с уменьшением страховой суммы по программе «Смешанное страхование жизни» до 25 676 руб. 16 коп., действие рисковых программ «Страхование от несчастных случаев и болезней» и «Освобождение от уплаты страховых взносов» в соответствии с условиями страхового полиса было прекращено, об этом Турдакова <ФИО> была уведомлена письмом <НОМЕР> от <ДАТА15> <ДАТА16> Турдакова <ФИО> написала заявление о внесении изменений в условиях страхового договора. В соответствии с данным заявлением было составлено дополнительное соглашение от <ДАТА7>. По данному дополнительному соглашению страховая сумма по программе «Смешанное страхование жизни» была увеличена до 500 000 рублей, внесена дополнительная программа «Страхование от несчастных случаев и болезней» со страховой суммой 250 000 рублей. <ДАТА18> в ЗАО «СК «Югория-Жизнь» от Турдаковой <ФИО> поступило заявление на расторжение данного договора страхования. На момент поступления заявления о расторжении сумма уплаченной страховой премии по данному договору составляла 70 368 руб. 70 коп., в том числе по программе «Смешанное страхование жизни» 54 221 руб. 62 коп. Согласно п.1.5 условий страхового полиса <НОМЕР> при досрочном прекращении действия страхового полиса по программе «Смешанное страхование жизни» страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в размере, установленном в п.10 раздела 3 условий страхового полиса. В соответствии с п.10 раздела 3 условий полиса при досрочном прекращении действия страхового полиса, за исключением случаев, когда страховым полисом или правилами страхования предусмотрено иное, страхователю выплачивается выкупная сумма в размере сформированного на момент прекращения действия полиса страхового резерва или его части в размере 100% в случае четырехлетнего действия страхового полиса. Так как страховой полис действовал четвертый год, соответственно, величина выкупной суммы составляла 100% от сформированного страхового резерва. Расчет страховых резервов в ЗАО «СК «Югория-Жизнь» производится в соответствии с положением о порядке формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом руководителя компании <НОМЕР> от <ДАТА19> Данное положение разработано на основе приказа Минфина России от <ДАТА20> <НОМЕР> «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», которым страховщикам предписано формировать страховые резервы по страхованию жизни в соответствии с установленным п.1 данного Приказа порядком, начиная с <ДАТА21> Таким образом, начиная с <ДАТА22>, страховые резервы по страхованию жизни формируется в соответствии с порядком, установленным п.1 приказа Минфина России <НОМЕР> от <ДАТА20>, независимо от даты заключения договора. Страховые резервы рассчитываются актуарными методами и представляют собой выраженную в денежной форме оценку обязательств страховщика по предстоящим страховым выплатам по  договорам страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока и по обслуживанию этих обязательств. На <ДАТА23> страховой резерв по договору <НОМЕР> составлял 15 296 руб. 35 коп. Таким образом выкупная сумма в размере 100% сформированного страхового резерва составила 15 296 руб. 35 коп. Вместе с тем, по договору числилась переплата страховой премии в размере 2 000 рублей, итого к выплате  причиталось 17 296 руб. 35 коп. И данная сумма была перечислена истице <ДАТА12> следовательно ЗАО «СК «Югория-Жизнь» свои обязательства выполнило.  
 
 
    Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.
 
 
    Выслушав пояснения представителя истца, свидетеля, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим  выводам.  
 
    Пунктом 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам по защите прав потребителей» разъяснено, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Федеральный закон «О защите прав потребителей» применяется в части, неурегулированной специальными законами.
 
    С учетом положений ст.39 Федерального закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия  нарушения условий которых не подпадают под действия главы третьей Закона, должны применятся общие положения Федерального закона «О защите прав потребителей», в частности о праве граждан на получение информации (ст.ст.8-12 Закона), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст.13 Закона), о возмещении вреда (ст.14 Закона), о компенсации морального вреда (ст.15 Закона), об альтернативной подсудности (п.2 ст.17 Закона), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п.3 ст.17 Закона) в соответствии с п.2 и п.3 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
 
    Следовательно, к рассматриваемым судом отношениям применяются положения Федерального закона «О защите прав потребителей» в части, неурегулированной специальными законами.
 
    Согласно ст.10 Федерального закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются нормативными актами Правительства Российской Федерации.
 
    В силу ст.12 Федерального закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результаты работ, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).
 
    Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В соответствии с п.7 ст.10 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
 
    Аналогичная норма предусматривается также п.1 ст.958 ГК РФ, в соответствии с которой страховщик при досрочном прекращении  договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
 
    В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между Турдаковой <ФИО> и ЗАО «СК «Югория-Жизнь» заключен договор страхования <НОМЕР>, который включал в себя накопительную программу «Смешанное страхование жизни» со страховой суммой 463 037 руб. 88 коп., а также рисковые программы «Страхование от несчастных случаев и болезней» со страховой суммой 1 000 000 рублей, «Освобождение от уплаты страховых взносов» со страховой суммой 386 039 руб. 29 коп.
 
    Согласно п.6 страхового полиса ежемесячный страховой взнос составил 2 000 рублей с уплатой до 29 числа.
 
                Истцу при заключении договора <ДАТА2> выдан полис страхования, условия страхового полиса и правила страхования, что подтверждается подписью истицы Турдаковой <ФИО>
 
    Согласно представленным в материалы дела квитанциями, истицей за период действия договора были оплачены страховые взносы на сумму 55171 руб. 41 коп.
 
 
    <ДАТА11> Турдакова <ФИО> обратилась в ЗАО «СК «Югория-Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора и перечислении причитающейся ей выкупной суммы.
 
    Согласно п.8.16 правил страхования жизни в случаях досрочного расторжения договора по инициативе страхователя, договор считается прекратившим свое действие с 00 часов дня, следующего за днем получения стороной заявления.
 
    Заявление истицы Турдаковой <ФИО> о расторжении договора было получено страховщиком <ДАТА18>.
 
                <ДАТА23> договор страхования от <ДАТА2> был расторгнут по инициативе страхователя (истицы по делу), что не оспаривается сторонами.
 
                В связи с расторжением договора страховщиком <ДАТА12> страхователю выплачена денежная сумма в размере 17 296 руб. 35 коп., включающим выкупную сумму в размере 15 296 руб. 35 коп., при этом выплачена задолженность в размере 2 000 рублей.
 
                Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела - платежным поручением <НОМЕР> от <ДАТА12> г.
 
                В обоснование требований к ЗАО «СК «Югория-Жизнь» истица ссылается на наличие правовых оснований для выплаты ей 100% или 70% от общей суммы внесенной ей до расторжения договора страховой премии, поскольку иных условий представленные ей страховщиком при заключении договора страхования документы не содержат.
 
                Возражая против исковых требований, ответчик ссылается на исполнение страховщиком своих обязательств по выплате страхователю предусмотренной договором выкупной суммы в полном объеме, и на неправильное толкование последним предусмотренного правилами страхования понятия выкупной суммы.
 
                Разрешая вопрос об обоснованности требований истца, суд исходит из следующих положений.
 
                Приказом <НОМЕР> от <ДАТА27> ЗАО «СК «Югория-Жизнь» утверждено «Положение о порядке формирования страховых резервов по страхованию жизни». Данное положение разработано на основе Приказа Минфина РФ от <ДАТА20> года <НОМЕР> Н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни».
 
 
                В соответствии с п.10 Правил страхования выкупная сумма рассчитывается в пределах сформированного по договору страхового резерва в зависимости от программы страхования, года действия договора и порядка уплаты страхователем страховой премии. При действии договора 4 и более лет величина выкупной суммы от сформированного на момент расторжения договора страхового резерва составляет при рассроченной форме уплаты страховой премии 100%.
 
                Кроме этого, согласно п.1.5 условий страхового полиса при досрочном прекращении действия страхового полиса страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в размере, установленном в п.10 раздела 3 условий страхового полиса.
 
    В соответствии с п.2.12 Правил страхования при досрочном прекращении действия страхового полиса страховщик обязан вернуть страхователю фактически уплаченные им страховые взносы по настоящей программе, удержав часть страховых взносов за период, в течении которого действовал страховой полис и сумму понесенных страховщиком расходов.
 
    Согласно п.10 условий страхового полиса при досрочном прекращении действия страхового полиса, за исключением случаев, когда страховым полисом и (или) правилами страхования предусмотрено иное, страхователю выплачивается выкупная сумма в размере сформированного на момент прекращения действия страхового полиса страхового резерва или его части в следующем порядке: дата расторжения договора <ДАТА23> (согласно п.8.16) договор считается прекратившим действие с 00 часов дня, следующего за днем получения стороной заявления - 4 год действия договора, соответственно 100% от сформированного на момент прекращения действия страхового полиса страхового резерва. Так как страховой полис действует четвертый год, то сумма сформированного страхового резерва на дату прекращения действия полиса составляет 100% - 17296 рублей 35 копеек.
 
    Расчет математического резерва по договору страхования <НОМЕР> от <ДАТА2> производится в соответствии с положением о порядке формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом ЗАО «СК «Югория-Жизнь» <НОМЕР> от <ДАТА19> Данное положение разработано на основе приказа Минфина России от <ДАТА20> <НОМЕР> «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», которое действовало на момент расторжения истцом договора.
 
    Страховые резервы рассчитываются актуарными методами и представляют собой выраженную в денежной форме оценку обязательств страховщика по предстоящим страховым выплатам по договорам страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, и по обслуживанию этих обязательств. Базой для расчета страховых резервов по страхованию жизни является таблица смертности населения России (мужчины, женщины) за 1997 год утвержденной Госкомстатом России.
 
    В соответствии с разделом 1.4 «Положения о порядке формирования страховых резервов по страхованию жизни» страховые резервы представляют собой оценку обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события.
 
    Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Турдаковой <ФИО> согласно которому сумма сформированного на <ДАТА23> резерва составляет 15 296 руб. 35 коп. Указанная сумма ответчиком письменно обоснована, со ссылкой на действующие нормативные акты, которые использовались при расчете суммы, в связи с чем она принимается судом за основу.
 
    В соответствии с условиями договора страхования, выкупная сумма в размере 100% от сформированного страхового резерва составляет 15 296 руб. 35 коп., при этом необходимо учитывать сумму переплаты страховых взносов в сумме 2 000 рублей. С учетом этих расчетов ответчиком истцу было выплачено 17 296 руб. 35 коп.
 
    Анализируя приведенные нормы в совокупности с представленными сторонами доказательствами, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании положения о порядке формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ЗАО «СК «Югория-Жизнь», соответствует требованиям федерального законодательства. Данное положение разработано на основе приказа Минфина России от 09.04.2009 №32Н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни».
 
 
    Свидетель Алякин <ФИО> допрошенный в судебном заседании пояснил суду, что на момент заключения договора страхования Турдаковой <ФИО> он работал  страховым агентом ЗАО «СК Югория-Жизнь». При заключении договора страхования жизни клиенту выдавался полис с приложением  в виде правил страхования и условия страхования. Страхование жизни смешанное, состоит из основной программы и рисковой части. Риски - это полученные клиентом повреждения, инвалидность. Деньги, уплаченные на рисковую часть, не возвращаются. Основная программа  - это страхование жизни, при расторжении договора деньги должны возвращаться  в соответствии с п. 10 правил страхования. В соответствии с таблицей, приведенной в Правилах страхования, расчет выкупной цены соответствовал 100 %, так как истица уже около 4 лет страховала свою жизнь.
 
 
    Довод представителя истца о том, что истица не была ознакомлена с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни и кроме того, данное положение было утверждено <ДАТА13>, в связи с чем не может применяться в части расчета выкупной суммы, суд не принимает во внимание по следующим основаниям.
 
    Пунктом 1 Приказа Минфина РФ от 09.04.2009 года № 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» (далее Порядок) утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни. В соответствии с п.2 порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного данным Приказом, страховщикам предписано в срок до 31.12.2009 привести положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п.1 Приказа Порядком; формировать страховые резервы по страхованию жизни в соответствии с установленным п.1 Приказа Порядком начиная с 01.01.2010.
 
                Согласно п.4 порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями настоящего Порядка.
 
    Данный порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, также как и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является общедоступным и истица имела возможность с ними ознакомиться.
 
    Кроме этого, условия страхового полиса, правила страхования полученные истицей Турдаковой <ФИО> при заключении договора, что подтверждается её подписью в получении указанных документов, также содержат условия формирования выкупной суммы, которая зависит от даты расторжения договора и устанавливается в процентах страхового резерва, сформированного в установленном порядке на день прекращения договора страхования.
 
 
    Доводы истца о расчете суммы без учета положений, предусмотренных в вышеуказанных нормативных актах, не основаны на нормах закона.
 
    Для  расчета страховых резервов, начиная с <ДАТА22> применение иного порядка, не соответствующего порядку формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного приказом Минфина России от 09.04.2009 №32Н не предусмотрено, при этом в случае расторжения договора страхования жизни возвращению подлежит сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (п.7 ст.10 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), а не на день заключения договора страхования.
 
    Поскольку суд пришел к выводу об обоснованности действий ЗАО «СК «Югория-Жизнь», то оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы сверх уже выплаченной не имеется.
 
    В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции Российской Федерации) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.
 
    При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств.
 
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья
 
 
Р Е Ш И Л :
 
 
    Исковые требования Турдаковой <ФИО1> к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Югория-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору страхования оставить без удовлетворения.
 
 
                Решение может быть обжаловано в Ленинский районный суд г.Ульяновска через мирового судью в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
 
 
 
 
    Мировой судья                                                                                                         Т.И. Надршина