Решение от 04 июня 2014 года №2-715/2014

Дело № 2-715/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
(мотивированное)
 
    04 июня 2014 года <адрес>
 
    <адрес>
 
    Красносулинский районный суд <адрес> в составе:
 
    председательствующего судьи Мищенко Е.В.
 
    при секретаре Сергеевой Л.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО "<данные изъяты>" к Кириченко Владимиру Анатольевичу и Воробьевой Елене Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    В Красносулинский районный суд обратилось ООО "<данные изъяты>" с иском к заемщику Кириченко В.А. и поручителю Воробьевой Е.И. о взыскании задолженности по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» (открытое акционерное общество) (далее - «Банк») и Кириченко Владимиром Анатольевичем (далее также - «Заемщик») был заключен Кредитный договор на потребительские цели № № по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с погашением согласно графику погашения кредита, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых. Вышеуказанные денежные средства были зачислены на счет Заемщика № <данные изъяты>. В обеспечение требований Банка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Воробьевой Еленой Ивановной был заключен Договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ года. ДД.ММ.ГГГГ на основании Договора об уступке прав (требований) № №, заключенного между ОАО "<данные изъяты>" и ООО "<данные изъяты>"от ДД.ММ.ГГГГ года, произошла уступка права требования к физическим лицам по кредитным договорам, указанных в приложении № к Договору уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ года. Заемщик в нарушение пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, своевременно не исполняет обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом; просрочка по платежам согласно графику составляет более <данные изъяты>) календарных дней. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Заемщика по возврату кредита по Кредитному договору составляет: <данные изъяты>. ООО «<данные изъяты>» просит взыскать задолженность только по основному долгу, а именно <данные изъяты> копейки. ДД.ММ.ГГГГ года Банком в адрес заемщика и поручителя были направлены требования № и № от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении кредита. Вышеуказанные требования были получены Заемщиком и Поручителем ДД.ММ.ГГГГ года. Однако требования банка исполнены не были. ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено уведомление Заемщику об уступке прав (требований) по кредитному договору третьему лицу, а так же о наличии задолженности, что подтверждается реестром отправленной корреспонденции от ДД.ММ.ГГГГ года. Однако, на момент подачи искового заявления, вышеуказанные требования ни заемщиком ни поручителем не исполнены. Таким образом, урегулировать спор в досудебном порядке не представляется возможным. Просит суд взыскать с ответчиков Кириченко Владимира Анатольевича, Воробьевой Елены Ивановны солидарно в пользу ООО «<данные изъяты>» денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Представитель истца ООО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о слушании дела были извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя, в связи с чем дело рассмотрено в порядке ч.5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.
 
    В судебном заседании ответчики Кириченко В.А. и Воробьева Е.И. исковые требования не признали и пояснили, что действительно заключали кредитный договор и договор поручительства с банком «<данные изъяты>». Они сначала погашали задолженность согласно графику, потом банк переехал, они звонили, интересовались куда погашать задолженность, но ничего не выяснили. О том, что они должны платить не банку, а истцу, они не знали.
 
    Выслушав ответчиков Кириченко В.А. и Воробьеву Е.И., исследовав письменные доказательства, и оценив все доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» (ЗАО) и Кириченко В.А. был заключен кредитный договор № на предоставление кредита на потребительские цели в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты> % годовых с датой возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д.36-38).
 
    Кроме того ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>» (ЗАО) и Воробьевой Е.И. был заключен договор поручительства, по которому Воробьева Е.И. обязалась отвечать перед банком за исполнение Кириченко В.А. всех его обязательств перед банком (л.д.39-40).
 
    Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона РФ от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".
 
    Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    При этом согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1) Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Предметом договора об уступке прав требований, являются права требования по кредитным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, согласно перечня, содержащегося в Приложении № к договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ года, в том числе и задолженность по кредитному договору, заключенному с Кириченко В.А. (л.д.15-35).
 
    В силу ч. 1 ст. 1 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.
 
    Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Кроме того, в п. 2 ч. 3 ст. 5 Закона о банках указано, что кредитная организация помимо перечисленных в ч. 1 данной статьи банковских операций вправе осуществлять другие сделки, в том числе приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.
 
    В силу ст. 13 указанного Закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.
 
    В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
 
    По смыслу вышеприведенных норм закона кредитором по договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом РФ "О банках и банковской деятельности".
 
    Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
 
    Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
 
    Как указано в пункте 2 статьи 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника, не допускается без согласия последнего.
 
    Сторонами кредитного договора являются кредитор - кредитная организация, и заемщик - физическое или юридическое лицо. При этом правосубъектность кредитных организаций имеет исключительный характер, поскольку банковская деятельность подлежит лицензированию, и невозможна без наличия лицензии (статья 819 Гражданского кодекса РФ). Права и обязанности сторон кредитных отношений регулируются специальными нормами права - банковским законодательством, а если заемщиком является физическое лицо, получившее кредит на личные или семейные нужды, то эти отношения также регулируются и положениями Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Таким образом, личность кредитора, если таковым выступает кредитная организация (банк), имеет существенное значение для заемщика, если им является физическое лицо.
 
    Кредитор вправе уступить право требования другому лицу, если это не противоречит закону, иным правовым актам или договору (пункт 1 статьи 388 Гражданского кодекса РФ). При совершении сделки по уступке права требования права и обязанности кредитора в полном объеме переходят новому кредитору. Следовательно, требование об обязательном наличии лицензии на осуществление банковской деятельности у кредитора (кредитной организации) должно выполняться как при заключении кредитного договора с заемщиком-гражданином при получении им потребительского кредита, так и на все действия, совершаемые кредитором при исполнении договора, в том числе и по его возврату. Поэтому круг лиц, которым возможна уступка кредитором права требования, если заемщиком является гражданин, ограничивается наличием лицензии на банковскую деятельность.
 
    Согласно разъяснений, содержащихся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
 
    Из анализа указанных норм следует, что смена лица в обязательстве не влечет прекращения обязательств или изменения их характера. Однако, поскольку для кредитного правоотношения характерен особый субъектный состав, порядок заключения и т.д., кредитные требования, вытекающие из кредитного договора, могут уступаться только кредитным организациям.
 
    Помимо того, при уступке права требования возврата кредита субъекту небанковской сферы кредитная организация передает информацию, составляющую банковскую тайну, в нарушение норм как общегражданского, так и специального законодательства.
 
    Согласно ст. 6 Федерального закона от 27.07.2006 года N 152-ФЗ "О персональных данных" обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.
 
    В силу пункта 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
 
    В соответствии со статьей 26 Закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
 
    Положениями данной нормы определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц
 
    Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте.
 
    Материалы дела не содержат данных о том, что истец является кредитной организацией и имеет лицензию.
 
    Таким образом, в соответствии с Федеральным законом РФ "О банках и банковской деятельности" не допускается передача прав кредитора (банка) не кредитной организации, не имеющей лицензии ЦБ РФ.
 
    Кредитным договором № заключенным между <данные изъяты>» (ЗАО) и Кириченко В.А., между сторонами не установлено условие об уступке права требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
 
    В п. 8.7.4.3 кредитного договора указано на обязательство банка не разглашать третьим лицам информацию, содержащуюся в настоящем кредитном договоре, за исключением случаев, в том числе: - третьим лицам в целях заключения Банка сделок в связи с реализацией прав Банка по кредитному договору и/или обеспечению, включая уступку прав требования.
 
    В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, которое в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    При заключении кредитного договора с Кириченко В.А. возможность переуступки прав (требований) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности сторонами не оговаривалась.
 
    Действующим законодательством Российской Федерации право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности не предусмотрено.
 
    Из анализа вышеизложенного законодательства следует, что право требования по кредитному договору, заключенному с Кириченко В.А., могло быть передано только субъекту банковской деятельности. ООО "<данные изъяты>" не являются субъектом банковской деятельности и не могут заменить банк в качестве нового кредитора, поскольку не равнозначны кредитной организации по объему своих прав и обязанностей.
 
    Уступка банком прав по спорному кредитному обязательству обществу, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, без письменного согласия заемщика, противоречит требованиям закона, природе кредитного договора, в связи с чем ООО "<данные изъяты>" не вправе требовать погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с Кириченко В.А., в том числе и его поручителем Воробьевой Е.И.
 
    На основании установленных обстоятельств и руководствуясь приведенными нормами права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для замены взыскателя ОАО "<данные изъяты> иным лицом - ООО "<данные изъяты>", не являющимся субъектом банковской деятельности и не являющимся правопреемником банка по основаниям, указанным в статье 57 Гражданского кодекса РФ.
 
    Руководствуясь ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении заявленных исковых требований ООО "<данные изъяты>" к Кириченко Владимиру Анатольевичу и Воробьевой Елене Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <данные изъяты> суда через Красносулинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Судья: Е.В. Мищенко