Решение от 16 апреля 2014 года №2-71/2014

Дело № 2-71/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    С.Новобирилюссы        16 апреля 2014 года
 
    Бирилюсский районный суд Красноярского края в составе
 
    Председательствующего судьи Бардышевой Е.И.,
 
    При секретаре Трубиной В.Н.,
 
    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Газизянову Дамиру Масхутовичу о взыскании денежных средств
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Газизянову Д.М., в котором указало, что 22 января 2013 года между ним и ответчиком было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании № №, во исполнение условий которого Газизянову Д.М. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рублей не позднее 22-го числа каждого месяца. Ответчик свои обязательства выполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Просят взыскать с Газизянова Д.М. сумму просроченного основного долга в размере <данные изъяты> копейки, начисленные проценты в размере <данные изъяты> копейки, штраф и неустойку в размере <данные изъяты> копейку, комиссию за обслуживание счета <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> копеек и судебные расходы в сумме <данные изъяты> 30 копеек.
 
    В судебное заседание истец своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, общество просило рассматривать дело в его отсутствие, выразило согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие истца.
 
    Ответчик Газизянов Д.М. судебные извещения по месту жительства не получает, в связи истечением срока хранения корреспонденция дважды возвращена в суд. О месте и времени слушания дела уведомлен телефонограммой. О причинах своей неявки суд в известность ответчик не поставил. Об отложении судебного разбирательства не заявил. При таких обстоятельствах суд считает Газизянова Д.М. надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие ответчика Газизянова Д.М.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    В силу части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.
 
    В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Так, в судебном заседании установлено, что 22 января 2013 года между ОАО "Альфа-Банк" и Газизяновым Д.М. было заключено соглашение о кредитовании № №, состоящее из анкеты-заявления на получение кредита от 22 января 2013 года (л.д.13), Общих условий предоставления Персонального кредита (л.д.15-16). С условиями банка Газизянов Д.М. был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять, что следует из заявления-анкеты, им подписанного, воспользовался предоставленной банком суммой денежных средств, обязался возвратить Банку путём внесения сумм ежемесячно не позднее 22 числа каждого месяца в размере не менее <данные изъяты> рублей на банковский счёт, с дальнейшим зачислением их на счета Банка, обязался платить ежемесячно проценты за пользование кредитом в размере 14,99% годовых.
 
    По условиям указанного соглашения ОАО "Альфа-Банк" 22 января 2013 года выдало Газизянову Д.М. кредит в размере <данные изъяты> рублей путем перечисления на карту на общую сумму <данные изъяты> рублей, как это видно из справки по кредиту (л.д.9).
 
    В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
 
    Согласно ч 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Ответственность стороны в договоре за неисполнение обязательств в виде неустойки предусмотрена ст.330 ГК РФ.
 
    В соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между сторонами настоящего спора, их пунктом 5.1. предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3. условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, клиент, выплачивает банку неустойку. Величина неустойки составляет по условиям Соглашений о кредитовании заключенных до 29.02.2012 года - 1%, а с 01.03.2012 года - 2%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки.
 
    Такой же размер неустойки предусмотрен в части несвоевременной уплаты процентов и комиссии за обслуживание текущего счета (п. 5.2. и п. 5.3. Общих условий) (л.д. 16-17).
 
    Ответчик Газизянов Д.М. во исполнение своих обязательств по кредитному договору внес суммы 21 февраля, 20 марта, 22 апреля, 30 мая, 27 июня 2013 года всего <данные изъяты> копеек, из которых были направлены на погашение основного долга <данные изъяты> копеек, на погашение процентов за период с 22 января 2013 года по 25 февраля 2014 года <данные изъяты> копеек, на погашение неустойки за несвоевременную уплату процентов в период с 22 июля 2013 года по 25 февраля 2014 года <данные изъяты> копейки, на погашение неустойки за несвоевременную уплату основного долга в период с 22 июля 2013 года по 25 февраля 2014 года <данные изъяты> копеек, на погашение комиссии за обслуживание текущего счета <данные изъяты> копеек, на штраф на комиссию за обслуживание счета <данные изъяты> копеек.
 
    После июня 2013 года платежи ответчиком не вносились. Совокупность допущенных заемщиком нарушений условий кредитного договора суд расценивает как существенные, поскольку они многочисленны. Поэтому требование истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы основного займа в размере <данные изъяты> копейки, задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> копейки, неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере <данные изъяты> копеек и за несвоевременную уплату основного долга в размере <данные изъяты> копеек, а всего о досрочном возврате суммы в <данные изъяты> копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
 
    Вместе с тем, требование о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по неоплаченной комиссии за обслуживание текущего счета и штрафных санкций за их несвоевременную уплату в размерах <данные изъяты> копеек и <данные изъяты> копеек, не основаны на законе, являются неправомерными.
 
    В соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и ч. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом, законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, что в силу ч. 2 ст. 167 и ст. 180 ГК РФ влечет обязанность каждой из сторон возвратить все полученное по той части сделки, которая является недействительной (ничтожной).
 
    Возложение условиями кредитного договора на заемщика дополнительной обязанности по уплате комиссии за обслуживание ссудного счета, которая установлена в данном случае в размере 1, 490% от суммы кредита ежемесячно, ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя, в связи с чем является недействительным, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов относится к банковским операциям и должно осуществляться банками от своего имени и за свой счет.
 
    Подписанная истцом анкета-заявление является типовой, с заранее определенными условиями, в связи с чем заемщик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на ее содержание. Банком не представлено доказательств предоставления заемщикам полной информации об альтернативных способах получения кредита без условия об открытии текущего счета. Из представленной в материалы дела анкеты-заявления на предоставление кредита следует, что Газизянов Д.М. не выражал волю на открытие ему текущего или текущего кредитного счета, не просил зачислить на него сумму кредита, поскольку соответствующие поля в заявлении не отмечены (л.д.13).
 
    При этом, анкета-заявление, общие условия предоставления персонального кредита не содержат указания на возможность получения заемщиком наличных денежных средств.
 
    В связи с этим, предоставление кредита путем его перечисления на открытый Банком банковский счет, на который перечислялись кредитные денежные средства, является навязанной услугой.
 
    При таких обстоятельствах взимание банком ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета является незаконным, поскольку данный счет использовался для перечисления банком суммы кредита, то есть для выполнения банком принятого обязательства по предоставлению кредита, а также погашения ответчиком задолженности банку. При этом, каких-либо доказательств оказания истцу самостоятельной услуги по обслуживанию текущего счета, которая бы соответствовала положениям ст. ст. 845, 851 ГК РФ, регулирующих отношения по договору банковского счета, не представлено, поскольку открытие и обслуживание текущего счета осуществлено банком только в рамках отношений по предоставлению кредита и в силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" все издержки, связанные с размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов должны осуществляться банком за свой счет.
 
    Иск в части взыскания задолженности по комиссии за обслуживание счета и связанных с ней штрафных санкций удовлетворению не подлежит.
 
    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому требование о возмещение истцу судебных расходов подлежит удовлетворению. При подаче в суд иска ценой в <данные изъяты> копеек истец понес расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек. Иск подлежит удовлетворению частично в сумме <данные изъяты> копеек. Ответчик в соответствии со ст.333.19 НК РФ обязан компенсировать Банку судебные расходы пропорционально удовлетворенной части иска в размере <данные изъяты> копейки.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.
 
    Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Газизянова Дамира Масхутовича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору от 22 января 2013 года по основному долгу <данные изъяты> копейки, по процентам за пользование кредитом <данные изъяты> копейки, по неустойке за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты> копеек, по неустойке за несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> копеек, судебные расходы <данные изъяты> копейки, а всего <данные изъяты> копеек.
 
    В остальной части в удовлетворении иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца со дня его объявления путем подачи жалобы через Бирилюсский районный суд.
 
    Председательствующий: