Решение от 27 марта 2014 года №2-711/2014

 
№2-711/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    27 марта 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Перелыгиной И.В.,
 
    при секретаре Глазковой В.Е.,
 
    при участии представителя истца Ващенко О.А., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    ответчиков Малышева В.В., Ларченковой И.П., представителя ответчиков Грауберга А.А., действующего на основании устного ходатайства,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «СОЮЗ» к Малышеву В.В., Ларченковой И.П. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
 
установил:
 
    ОАО АКБ «СОЮЗ» обратилось в суд с иском к Малышеву В.В., Ларченковой И.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов по оплате государственной пошлины.
 
    В обоснование заявленных требований указано, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Малышеву В.В., Ларченковой И.П. предоставлен кредит в сумме ... под ...% годовых, на потребительские нужды, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен путем его зачисления на счет заемщика. В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору между банком и Ларченковой И.П. был заключен договор ипотеки №, в соответствии с которым в залог было передано недвижимое имущество – квартира, состоящая из ... жилых комнат, общей площадью ... кв.м., в том числе жилой ... кв.м., расположена на ... этаже ...этажного кирпичного дома, по адресу: . С ДД.ММ.ГГГГ заемщиками нарушен график погашения задолженности и до настоящего времени платежи производятся с нарушением срока и размера платежа. Заемщикам ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме, которые не были исполнены. Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, из которых: ... руб. – основной долг, ... рублей – просроченные проценты за пользование кредитом, ... рублей – проценты за пользование просроченным кредитом; ... рублей – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ... рублей – неустойку за неуплату процентов за пользование кредитом, ... рублей – неустойка за неуплату основного долга; обратить взыскание на следующее недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности Ларченковой И.П.: жилое помещение, общей площадью ... кв.м., этаж ..., расположенную по адресу: , право собственности на которую зарегистрировано на основании договора о долевом участии в строительстве от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, Управлением Федеральной регистрационной службы по Томской области ДД.ММ.ГГГГ №, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права №; установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги, равной 80% рыночной стоимости недвижимого имущества, установленной на основании отчета об оценке рыночной стоимости заложенного недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, судебные расходы.
 
    В судебном заседании представитель истца Ващенко О.И. представила заявление об уменьшении исковых требований в части размера взыскиваемой с ответчиков задолженности по кредитному договору, просила взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, из которых: ... руб. – основной долг, ... рублей – просроченные проценты за пользование кредитом, ... рублей – проценты за пользование просроченным кредитом; ... рублей – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ... рублей – неустойку за неуплату основного долга, ... рублей – неустойку за неуплату процентов за пользование кредитом. В остальной части поддержала ранее заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в иске.
 
    Ответчик Малышев В.В. исковые требования признал в части размера основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование просроченным кредитом, указал, что не признает требование о взыскании неустойки за неуплату процентов за пользование кредитом, а также требование об обращении взыскания на заложенное имущество. Просил снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
 
    Ответчик Ларченкова А.П. исковые требования признала в части размера основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование просроченным кредитом. Указала, что не признает требование о взыскании неустойки за неуплату процентов за пользование кредитом, а также требование об обращении взыскания на заложенное имущество. Также представила возражения на исковое заявление суть которых сводится к следующему. На иждивении у ответчиков находятся ... несовершеннолетних детей, также у ответчика Малышева В.В. на иждивении еще ... детей. Нарушение графика платежей по кредитному договору вызвано тем, что являвшаяся единственным источником доходов Малышева В.В. деятельность по ... была временно приостановлена по независящим от него причинам. В настоящее время ответчики прилагают все усилия для погашения сложившейся задолженности, и в дальнейшем намерены гасить задолженность по кредитному договору.
 
    Представитель ответчиков Грауберг А.А. поддержал позицию своих доверителей, просил в порядке ст. 333 ГК РФ уменьшить размер взыскиваемой неустойки за неуплату основного долга, неустойку за неуплату процентов за пользование кредитом как не соответствующий размеру нарушенного обязательства.
 
    Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В силу требований ч. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «СОЮЗ» (ОАО) (кредитор) и Малышевым В.В., Ларченковой И.П. (заемщики) заключен кредитный договор № согласно условиям которого, кредитор обязуется предоставить заемщикам кредит в сумме ... сроком до ДД.ММ.ГГГГ под ... % годовых, а заемщики обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором. Кредит предоставлялся на потребительские нужды.
 
    Выпиской счета № подтверждается факт перечисления истцом на счет заемщика суммы кредита в размере ... рублей. И соответственно исполнение со стороны истца условий кредитного договора.
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно п. 3.1, 3.2 кредитного договора погашение сумы кредита осуществляется перечислением на ссудный счет заемщика, открытый в банке. Погашение начисленных процентов и неустойки осуществляется перечислением на счет банка. В день подписания кредитного договора заемщик открывает в банке счет. Ежемесячные платежи по возврату кредита и (или) уплате процентов за процентный период заемщик производит в дату окончания процентного периода. Первый процентный период начинается за даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивается в ближайшее 27-е календарное число, следующее за датой фактического предоставления кредита. Последующие процентные периоды за исключением последнего процентного периода, начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчиваются 27-го числа следующего месяца.
 
    Размер ежемесячного аннуитетного платежа, на дату подписания настоящего Договора составляет ... рубля.
 
    Ответчиками Малышевым В.В., Ларченковой И.П.. платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Производя расчет, суд руководствуется п. 1.3 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (... %), ст. 3 кредитного договора, устанавливающим порядок пользования кредитом и его возврата.
 
    Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета задолженности с указанием движения денежных средств по счету заемщика.
 
    На основании п. 3.6 кредитного договора погашение задолженности Заемщика по настоящему договору перед Кредитором производится в следующем порядке: на расходы кредитора по возврату задолженности, на оплату комиссий банка, неустойки (штраф), просроченные проценты, просроченная задолженность, проценты за пользование кредитом, задолженность по Кредиту (основному долгу).
 
    Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Не смотря на такое соглашение (п. 3.6), проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству.
 
    Ответчиками вносились платежи по оплате задолженности по основному долгу в размере ... рублей, задолженность по кредиту в сумме ... (сумма основного долга) – ... (внесенные платежи) = ... рублей вынесена на просрочку и ответчиками не погашена, в связи с чем, срочная ссудная задолженность по основному долгу составила ... рублей.
 
    Кроме того, у ответчиков имеется просроченная ссудная задолженность по кредиту ... (сумма просроченного основного долга) – ... руб. (внесенные платежи) = ... рублей.
 
    Таким образом, общая сумма ссудной задолженности ответчиков составила ... рублей (... + ...).
 
    В п.1.3 кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета ...% годовых, начисляемых на выданную и непогашенную сумму кредита. Проценты начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита, по день фактического возврата кредита включительно. При просрочке обязательств заемщика по возврату кредита в сроки, установленные договором, заемщик обязан уплачивать банку неустойку в порядке и размере предусмотренных условиями договора. Неустойка начисляется с даты, следующей за датой возврата кредита, определяемой п. 1.1 кредитного договора по день фактического возврата кредита включительно.
 
    Производя расчет задолженности, суд руководствуется вышеуказанным порядком погашения кредита и уплаты процентов, а также расчетом задолженности по кредитному договору, отражающим движение основного долга, начисление и оплату процентов, пени, комиссий.
 
    Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга * ...% /100/ количество дней в году * число дней пользование кредитом, таким образом, согласно данной формуле, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила ... рублей. Ответчиками в счет погашения задолженности внесены денежные средства в размере ....
 
    Таким образом, задолженность по просроченным процентам составила ... рублей (... – ...).
 
    В связи с тем, что ответчиками ненадлежащим образом исполнялось обязательство по возврату кредита, уплаты процентов у истца возникло право начислить проценты на сумму просроченной задолженности.
 
    Проценты за пользование просроченным кредитом рассчитываются следующим образом: вынесенный на просрочку основной долг * ...%/100/365(366)*количество дней просрочки, по данной формуле банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено ... рублей.
 
    Ответчиками в счет погашения задолженности по процентам за пользование просроченным кредитом внесена денежная сумма в размере ... рублей, в связи с чем, задолженность по процентам за пользование просроченным кредитом составила ... рублей (... – ...).
 
    Поскольку судом установлено, что ответчики нарушали исполнение обязательства, банком были начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (срочные проценты) по формуле: срочная ссудная задолженность (... рублей) * на ... дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * ...%/100/ количества дней в году, которые составили ... рублей.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.
 
    В соответствии с положением п. 4.4 кредитного договора при просрочке обязательств заемщика по возврату суммы кредита в сроки установленные в договоре, либо в случае, когда банк досрочно потребовал возврата кредита в соответствии с условиями настоящего договора, заемщик обязан уплачивать банку неустойку за период просрочки в размере 0,5% в день от неуплаченной суммы, за каждый день просрочки до дня уплаты включительно. Указанная сумма неустойки начисляется с даты, следующей за датой возврата кредита. В случае несвоевременной уплаты процентов заемщик обязан уплатит банку неустойку за период просрочки в размере ...% в день от неуплаченной суммы за каждый день просрочки, до дня уплаты.
 
    В соответствии с абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    В силу п. 42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ № 6 и Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора и т.п.).
 
    Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
 
    При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.
 
    Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно сумму основного долга, процентов за пользование заемными средствами, период просрочки, частичное гашение задолженности, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за невозвращенную сумму основного долга в размере ... рублей и размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере ... рублей, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению.
 
    В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с ...% до ...% за неуплату основного долга и взыскать неустойку в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере ... руб., неустойку за неуплату процентов за пользование кредитом в размере ... рулей.
 
    Таким образом, поскольку ответчики надлежащим образом не исполнили условия кредитного договора, с ответчиков подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей (... + ... + ... + ... + ... + ...).
 
    В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Согласно ч. 1 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
 
    Ответчиками не представлен расчет, иные доказательства, подтверждающие наличие задолженности в меньшем размере либо отсутствие таковой вообще.
 
    Кроме того, истцом заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога –– жилое помещение, ... квартира, общей площадью ... кв.м., этаж ..., расположенную по адресу: , право собственности на которую зарегистрировано на основании договора о долевом участии в строительстве от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, Управлением Федеральной регистрационной службы по Томской области ДД.ММ.ГГГГ №, установив способ реализации путем продажи имущества с публичных торгов; установить начальную продажную цену, с которой начинаются торги, равной 80% рыночной стоимости недвижимого имущества, установленной на основании отчета об оценке рыночной стоимости заложенного недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей.
 
    В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться в том числе залогом.
 
    Статья 334 ГК РФ (ч.1,3) устанавливает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.
 
    Из материалов дела следует, что в целях обеспечения исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору, заключенному с Малышевым В.В., Ларченковой И.П. с ОАО АКБ «СОЮЗ» ДД.ММ.ГГГГ с Ларченковой И.П. был заключен договор ипотеки №, в соответствии с которым в залог было передано недвижимое имущество – квартира, состоящая из ... жилых комнат, общей площадью ... кв.м., в том числе жилой ... кв.м., расположена на ... этаже ...этажного кирпичного дома, по адресу:
 
    В силу ч.1,2 ст. 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.
 
    Согласно свидетельству о государственной регистрации права серии № от ДД.ММ.ГГГГ собственником указанного недвижимого имущества является Ларченкова И.П.
 
    Таким образом, способом обеспечения исполнения обязательства Малышева В.В., Ларченковой И.П. перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ послужил залог недвижимого имущества – жилого помещения.
 
    В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.2008 кредитор имеет право в случае неисполнения должником обязательства обеспеченного ипотекой, получить удовлетворение из стоимости заложенного недвижимого имущества.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора ипотеки) взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
 
    Согласно статье 78 (пункты 1 и 2) Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу Закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
 
    Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона.
 
    Таким образом, из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).
 
    Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации.
 
    Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).
 
    На основании изложенного суд не принимает доводы ответчика Ларченковой И.П., указавшей, что денежные средства были получены на потребительские нужды, квартира на них не приобреталась, в связи с чем, к возникшим правоотношениям не подлежит применению ч.1 ст. 446 ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в части возможности наложения взыскания на единственное жилье.
 
    Согласно ст.348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
 
    Из материалов дела следует, что просроченная задолженность ответчиков составляет ... рублей (сумма определенная судом после снижения размера неустойки) или 19,2% от стоимости заложенного имущества (в соответствии с экспертизой № от ДД.ММ.ГГГГ). С ДД.ММ.ГГГГ года ответчики находятся в состоянии постоянной просроченной задолженности, либо пропуская очередной платеж, либо внося сумму значительной меньше, чем предусмотрено договором. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиками платежи не осуществлялись.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исходя из положений ст. 54.1 Закона об ипотеке, ст. 348 ГК РФ, нарушение обеспеченного залогом обязательства Малышевым В.В., Ларченковой И.П. не может оцеваться как крайне незначительное.
 
    Суд не принимает во внимание доводы ответчика Малышева В.В., что нарушение обязательств по кредитному договору допущено им без вины в результате .... В судебном заседании Малышев пояснил, что ....
 
    Суд оценивает нарушение обеспеченного залогом обязательства, допущенное ответчиками, как существенное.
 
    Согласно п.2.4.7 договора ипотеки банк имеет право обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свои требования по кредитному и настоящему договору в полном объеме при неисполнении заемщиком обязательств по кредитному договору и/или залогодателем своих обязательств по настоящему договору, а также в случаях предусмотренных действующим законодательством.
 
    Пунктом 1.4 договора ипотеки установлена стоимость предмета залога, которая по соглашению сторон составляет ... рублей.
 
    Поскольку, как установлено выше, заемщики надлежащем образом не исполняли свои обязательства по кредитному договору, нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, заемщиком неоднократно нарушались сроки внесения платежей в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, кредит в размере ... рублей ими своевременно не погашен, суд находит возможным удовлетворить требование истца об обращении взыскания на предмет залога – нежилое помещение.
 
    Согласно пункту 3 статьи 350 ГК РФ в случаях обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке его начальная продажная цена, с которой начинаются торги, определяется решением суда.
 
    Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
 
    В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.2008 принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    Учитывая, что стороны договора ипотеки № пришли к соглашению о цене предмета залога в сумме ... рублей, обращение взыскания на заложенное имущество производится в судебном порядке, ответчики оспаривают цену предмета залога, норма ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" как в действующей, так и в предыдущей редакции определяет, что суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, судебная коллегия считает, что с внесением изменений в статью 54 указанного Закона обязательные для сторон правила, действовавшие при заключении договора ипотеки, не изменились; стороны всегда были вправе оспорить изначально согласованную ими оценку предмета ипотеки. Изменились правила определения начальной продажной цены заложенного имущества судом в том случае, если стороны в ходе рассмотрения дела в суде не достигали о ней соглашения.
 
    Таким образом, поскольку начальная продажная цена, устанавливается не на основании соглашения сторон, а в судебном порядке, то суд обязан руководствоваться нормой закона, действующей на момент принятия решения об обращении взыскания на заложенное имущество.
 
    В ходе рассмотрения дела в суде по ходатайству ответчиков была назначена судебная товароведческая экспертиза.
 
    Согласно отчету судебной экспертизы, выполненному ООО «Б.» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость объекта оценки – недвижимого имущества, расположенного по адресу: по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила ... руб.
 
    Результаты судебной экспертизы сторонами в судебном заседании не оспаривались.
 
    Суд считает необходимым принять за основу стоимость заложенного имущества, установленную в рамках судебной экспертизы, поскольку эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключение в соответствии со ст. 307 УК РФ
 
    Таким образом, суд берет заключение судебного эксперта по оценке рыночной стоимости заложенного имущества в основу определения начальной продажной цены заложенного имущества, которая по расчету суда составит ... рублей из расчета: 80% х ... рублей.
 
    При этом суд устанавливает способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, - публичные торги.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Исчисленный судом в порядке п.п. 1,3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате в связи с удовлетворением требований, составляет ... рублей.
 
    С ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований по ... руб. ... коп. с каждого, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ «СОЮЗ» удовлетворить частично.
 
    1.Взыскать с заемщиков Малышева В.В., Ларченковой И.П. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества АКБ «СОЮЗ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рубль ... копеек, из них:
 
    - ... рублей ... копеек – основной долг,
 
    - ... рублей ... копеек – проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
 
    - ... рубля ... копеек – просроченные проценты за пользование кредитом,
 
    - ... рублей ... копейки – проценты за пользование просроченным кредитом.
 
    - ... рублей ... копеек – неустойка за неуплату основного долга.
 
    - ... рубля ... копеек – неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом.
 
    2.Обратить взыскание на заложенное имущество по договору ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «СОЮЗ» и Ларченковой И.П. ... квартира, общей площадью ... кв.м., этаж ... расположенную по адресу: , право собственности на которую зарегистрировано на основании договора о долевом участии в строительстве от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, Управлением Федеральной регистрационной службы по Томской области ДД.ММ.ГГГГ №, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права №.
 
    Определить способ реализации путем продажи имущества с публичных торгов, установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги, равной ... рублей.
 
    Установить, что из стоимости заложенного имущества по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО АКБ «СОЮЗ» и Малышевым В.В., Ларченковой И.П., подлежит уплате залогодержателю - ОАО АКБ «СОЮЗ» сумма в размере ... рубль ... копеек.
 
    Взыскать с Малышева В.В., Ларченковой И.П. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «СОЮЗ» расходы по оплате государственной пошлины по ... рубля ... копеек с каждого.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
    Судья:                                                                                        И.В. Перелыгина