Дата принятия: 30 января 2020г.
Номер документа: 2-7088/2019, 2-750/2020
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 30 января 2020 года Дело N 2-750/2020
Именем Российской Федерации
30 января 2020 года Советский районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Сухоруковой Л.В.
при секретаре Машковой Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Центр долгового управления" к Никифоровой Марии Павловне о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО "ЦДУ" обратился в суд с указанным иском, в обоснование которого указал, что 03.08.2017 года между ООО МКК "Монеза" и Никифоровой М.П. был заключен договор займа N..., в соответствии с которым, ответчику был предоставлен займ в размере 30 000 рублей сроком на 1 календарных месяцев, с процентной ставкой 599, 82 годовых. Срок возврата займа - 02.09.2017 года.
05 апреля 2018 года ООО Микрокредитная компания "Монеза" переименовано в ООО Микрофинансовая компания "Монеза".
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором.
Расчет задолженности по кредитному договору/расчет требований: суммы невозвращенного основного долга 30 000 рублей; суммы начисленных и неуплаченных процентов 74 435 рублей 79 копеек; сумма задолженности по комиссии 0 рублей 00 копеек; суммы задолженности по штрафам 6 000 рублей. Итого 110 435 рублей 79 копеек.
Между ООО МФК "Монеза" и ЗАО "ЦДУ" был заключен договор N 225/2018 от 10.05.2018 г., уступки права (требования).
04.07.2018 г. произведено изменение наименования ЗАО "ЦДУ" на АО "ЦДУ" в связи с приведением в соответствие с требованиями главы 4 ГК РФ.
Определением мирового судьи судебного участка N 13 Советского судебного района г. Брянска отменен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору микрозайма, по заявлению должника (ответчика).
Ссылаясь на требования ст. ст. 8, 11, 12, 15, 160, 307, 309, 310, 314, 330, 382, 384, 807, 809, 810 ГК РФ, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору займа N... от 03.08.2017 г., по состоянию на 10.05.2018 г. - 110 435 рублей 79 копеек; судебные расходы в размере 3 408 рублей 72 копейки.
В судебное заседание представитель истца АО "ЦДУ", ответчик Никифорова М.П. не явились. Уведомлены надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Суд с согласия стороны истца и в соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 03 августа 2017 года между ООО МКК "Монеза" и Никифоровой М.П. был заключен договор микрозайма N... путем акцепта ответчиком индивидуальных условий договора (п. 17 Индивидуальных условий договора микрозайма).
В соответствии с условиями договора займа Кредитор предоставил ответчику денежные средства в размере 30 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской об исполнении распоряжения ООО МФК "Монеза" о переводе денежных средств в размере 30 000 рублей на банковскую карту N... получателя Никифоровой М.П., а Никифорова М.П. обязуется выплатить Обществу взятые в долг денежные средства в размере 30 000 рублей 00 копеек на срок 30 календарных дней с момента списания денежных средств с расчетного счета (п. 2), процентная ставка 599,817 % годовых (п. 4).
Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 указанной статьи).
В силу положений Закона о микрофинансовой деятельности, микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным Федеральным законом.
Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).
Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Из содержания ст. 8 названного выше Закона следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствие установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регламентированы Федеральным законом от 2 июля 2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений. Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Для заключаемых договоров потребительских микрозаймов без обеспечения до 30000 рублей включительно, на срок до 30 дней включительно, среднерыночное значение полной стоимости кредита, действующее на период заключения сторонами настоящего договора займа (с 01.07.2017 г. по 30.09.2017 г.) от 03 августа 2017 года, установлено Банком России от 614, 567% годовых, предельное значение составляло 819, 423 % годовых.
С Индивидуальными условиями договора микрозайма ответчик была ознакомлена, что подтверждается выпиской коммуникации с клиентом за спорный период по электронной почте в ИТС "Интернет". Никифорова М.П. активировала кнопку "Подтвердить условия микрозайма" 03.08.2017 года в 10 часов 10 минут, Условия микрозайма были подтверждены. МКК произвела перечисление средств заемщику на указанный им счет банковской карты. Таким образом микрозаем в размере 30000 рублей предоставлен заемщику, между сторонами заключен договор N....
Согласно пункту 14 Индивидуальных условий ответчик выразила согласие с тем, что неотъемлемой частью Индивидуальных условий являются Общие условия, текст которых размещен на странице общества в сети "Интернет" по адресу www.moneza.ru. Акцептируя Индивидуальные условия, ответчик также подтвердила, что принимает Индивидуальные условия, лично, добровольно и ей понятны все положения Индивидуальных и Общих условий.
Общая сумма подлежит уплате равными ежемесячными платежами в соответствии с п. 5.1 Общих условий (п. 6 Индивидуальных условий договора микрозайма). Дата оплаты 02.09.2017 года, сумма основного долга 30 000 рублей, сумма процентов 14 790 рублей, общая сумма к оплате 44 790 рублей.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором (п. 2).
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий и пункту 7.2 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков совершения ежемесячных платежей, срока возврата микрозайма проценты, в размере, установленном договором, в соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат начислению на сумму просроченного основного долга до фактической даты возврата клиентом суммы основного долга. В случае, если срок возврата микрозайма в соответствии с п. 2 настоящих Индивидуальных условий составляет 30 календарных дней, Общество также вправе в случае просрочки клиентом срока возврата микрозайма потребовать от клиента уплаты однократного штрафа в размере 20 % от общей суммы непогашенного основного долга, имевшейся на дату возврата микрозайма, установленную в графике платежей в п. 6 Индивидуальных условий.
Сумма займа в размере 30 000 рублей получена ответчиком Никифоровой М.П. 03 августа 2017 г., что ответчиком Никифоровой М.П. не оспаривалось.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Ответчик нарушает свои обязательства по договору - не вносит платежи в счет погашения задолженности.
Исходя из положений ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений, данных в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", гражданское законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
Судом установлено, что 10 мая 2018 года между ООО МФК "Монеза" и ЗАО "ЦДУ" заключен договор уступки права (требований) N 225/2018, согласно которому право требования по договору займа N... от 03.08.2017 г., заключенному с Никифоровой М.П. перешло к истцу.
Согласно приложению N 1 к договору уступки права требования (цессии), являющемуся неотъемлемой частью данного договора, ЗАО "ЦДУ" приняло права (требования) по договору займа от 03.08.2017 г. N... заключенному с Никифоровой М.П. в общем размере 110 435 рублей 79 копеек, в том числе: 30 000 рублей - основной долг, 14 784 рубля проценты по займу; 59 651 рубль 79 копеек - штрафные проценты по займу; 6 000 рублей - неустойка; цена уступки 1 230 рублей.
Поскольку в пункте 13 договора займа стороны согласовали право кредитора полностью или в части уступить права (требования) по договору третьему лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией, в соответствии со статьями 382, 384, 388, 389 Гражданского кодекса Российской Федерации ООО МФК "Монеза" вправе было уступить права (требования) по договору займа от 03.08.2017 г. N..., заключенному с Никифоровой М.П., иному лицу - АО "ЦДУ".
Согласно расчету, представленному истцом, размер задолженности Никифоровой М.П. по договору займа от 03.08.2017 г. N..., составил 110 435 рублей 79 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 30 000 рублей; задолженность по процентам 74 435 рублей 79 копеек; задолженность по штрафу 6 000 рублей.
По заявлению Никифоровой М.П. определением мирового судьи судебного участка N 13 Советского судебного района г. Брянска от 01.10.2019 г. отменен судебный приказ N 2-1510/2018 от 19 ноября 2018 года о взыскании с Никифировой М. П. в пользу АО "ЦДУ" задолженности по договору займа N... от 03.08.2017 г.
Согласно части 21 статьи 5 указанного закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В соответствии с пунктами 7.4, 7.5 Общих условий договора микрозайма стороны согласовали, что в случае предоставления микрозайма сроком на 30 календарных дней вместо начисления пени в порядке, установленном п. 7.2 настоящих Общих условий, в случае просрочки клиентом срока совершения единовременного платежа по возврату микрозайма и уплате процентов, Индивидуальными условиями микрозайма может быть установлено взимание с клиента однократного штрафа в размере 20% от общей суммы непогашенного основного долга, имевшейся на последней день срока возврата микрозайма, установленного Индивидуальными условиями договора микрозайма.
Клиент несет ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору микрозайма вне зависимости от наличия вины, однако не несет ответственности в случаях, когда надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы (пункт 3 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Между тем, указанных доказательств ответчиком суду представлено не было.
Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.
Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" и действовали на момент заключения договора микрозайма от 03.08.2017 г.
Приведенной императивной правовой нормой предусмотрен запрет начисления по договорам микрозайма со сроком действия до одного года процентов и иных платежей (за исключением неустойки и платежей за отдельные услуги) в размере, превышающем четырехкратный размер суммы займа.
Размер процентов за пользование займом по договору займа от 03.08.2017 г. N..., не превысил ограничений, предусмотренных пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона от 29.12.2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации").
08.09.2017 года ответчик Никифорова М.П. воспользовалась услугой о продлении срока оплаты на 30 дней за 13 500 рублей, в связи с чем, по договору микрозайма ответчиком внесена сумма в общем размере 13 506 рублей, из них: 13 500 рублей (п. 20 Индивидуальных условий) и 6 рублей оплата суммы займа.
Вместе с тем, согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017) при заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.
При таких обстоятельствах, начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов в размере 599,817% годовых, установленных договором на срок до 02.09.2017 г., суд считает неправомерным, размер взыскиваемых процентов пользование займом в период с 03.09.2017 года по 10.05.2018 г. подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до 30 дней, включая "до востребования", по состоянию на день заключения договора микрозайма, которая на август 2017 года составила 17, 77% годовых, 3 636 рублей 76 копеек из расчета (30 000 рублей х 17,77 %/365х249).
Учитывая, что начисление процентов с учетом рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до 30 дней включая "до востребования", производится после истечения срока, на который предоставлен кредит, размер процентов за пользование кредитом за период с 03 августа 2017 года по 02 сентября 2017 года подлежит расчету согласно процентной ставке, установленной договором займа и составляет 14 790 рублей, из расчета: (30 000 рублей х 599, 817%/365х30).
Таким образом, сумма процентов за пользование займом, подлежащая взысканию с ответчика Никифоровой М.П., с учетом оплаты задолженности 08.09.2017 г. в размере 6 рублей, составляет 18 420 рублей 76 копеек (3 636 рублей 76 копеек + 14 790 рублей).
Пользование заемными денежными средствами является платным, и размер процентной ставки за пользование займом определяется соглашением сторон. Сам по себе высокий размер процентной ставки не может являться доказательством наличия крайне невыгодных условий, при которых ответчик вынуждена была заключить договор займа, и отсутствия у нее реальной возможности получения заемных средств у другого кредитора на более выгодных для нее условиях.
Заключая договор займа, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание Никифоровой М.П. договора займа предполагает ее согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - кредитору его действительность и исполнимость. При получении займа ответчик была ознакомлена с условиями договора займа, общими условиями, которые ей были ясны и понятны, она, оценивая свои финансовые возможности, согласилась на подписание договора и получение денежных средств с их последующим возвратом в установленный договором срок.
При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору займа от 03.08.2017 года N..., подлежащими частичному удовлетворению в размере 54 420 рублей 76 копеек: основной долг 30 000 рублей, задолженность по процентам 18 420 рублей 76 копеек, задолженность по штрафу 6 000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 1 832 рубля 62 копейки.
На основании изложенного, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества "Центр долгового управления" к Никифоровой Марии Павловне о взыскании задолженности по договору займу, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного общества "Центр долгового управления" с Никифоровой Марии Павловны задолженность по договору займа N... от 03.08.2017 г., по состоянию на 10.05.2018 г. - 54 420 рублей 76 копеек: основной долг 30 000 рублей, задолженность по процентам 18 420 рублей 76 копеек, задолженность по штрафу 6 000 рублей, а также судебные расходы в размере 1 832 рубля 62 копейки.
Разъяснить Никифоровой Марии Павловне, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Л.В. Сухорукова
Решение в окончательной форме изготовлено 06.02.2020 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
