Дата принятия: 04 августа 2014г.
Номер документа: 2-706/2014
Решение по гражданскому делу
Дело № 2-706/2014
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
04 августа 2014г. г. Уфа Суд, в составе председательствующего мирового судьи судебного участка №8 судебного участка Калининский район г. Уфы Республики Башкортостан Смирновой Л.Б. при секретаре Смирновой А.Е.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Важиной<ФИО> к ООО «<ФИО2>»), третьему лицу ООО «<ФИО3>» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Важина Н.С. обратилась в суд с иском к ООО «<ФИО4>», 3-ему лицу ООО «<ФИО3>» озащите прав потребителей, указав в своем исковом заявлении, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Важина Н.С. получила кредит в сумме <НОМЕР> руб. под 29,90% годовых, на срок 48 месяцев. В соответствии с п.1.2 данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку страхового взноса на личное страхование в размере <НОМЕР>. Данный страховой взнос был удержан банком <ДАТА2> из суммы кредита заемщика. Намерения страховаться у истца не было, страхование связано только с заключением кредитного договора. Возможности отказаться от страховки истец не имела, иначе ей бы отказали в выдаче кредита. Данное условие кредитного договора является недействительным. Согласно п.1 распоряжения клиента по кредитному договору, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, клиент обязуется перечислить указанную сумму кредита в поле 1.2 для оплаты страхового взноса. Это означает, что оплата страхового взноса является обязательным условием банка и это условие включено в типовую форму кредитного договора, которую банк разрабатывает самостоятельно. Следовательно, договор страхования является необъемлемой частью кредитного договора. И значит, без подписания договора страхования заключение кредитного договора не возможно. Следовательно, истца понудили заключить договор страхования. Просит признать п.1.2 условий кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, заключенного между ООО «<ФИО4>» и истцом в части обязанности заемщика оплатить страховой взнос недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца страховой взнос в размере <НОМЕР> руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме <НОМЕР> коп., неустойку в размере <НОМЕР>., компенсацию морального вреда в сумме <НОМЕР> рублей, расходы за составление иска и представительство в суде в сумме <НОМЕР> руб., расходы за составление претензии в сумме <НОМЕР>.
Представитель истца Молостова Н.В., действующая по доверенности <НОМЕР> от <ДАТА4>исковые требования поддержала, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении. Просит признать п.1.2 условий кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, заключенного между ООО «<ФИО4>» и истцом в части обязанности заемщика оплатить страховой взнос недействительными, взыскать с ответчика в пользу истца страховой взнос в размере <НОМЕР> руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме <НОМЕР> коп., неустойку в размере <НОМЕР>., компенсацию морального вреда в сумме <НОМЕР> рублей, расходы за составление иска и представительство в суде в сумме <НОМЕР> руб., расходы за составление претензии в сумме <НОМЕР>. Согласна на рассмотрение иска в отсутствии неявившихся лиц.
Истец Важина Н.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна, в материалах дела имеется заявление истца о рассмотрении иска без ее участия. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.
Представитель ответчика Волгарев К.С., действующий по доверенности <НОМЕР> от <ДАТА5>, в судебном заседании исковые требования не признал и просил в иске отказать. Пояснил, что в договоре /заявке на открытие банковского счета указано, что предоставление кредита не зависит от согласия клиента на страхование. В заявлении клиента п.1.3 указано, что при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 заявки клиент просит перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по договору страхования. Таким образом, в данном случае Банк исполнил распоряжение клиента. В заявлении на страхование, адресованного в страховую компанию указано, что клиент просит заключить договор добровольного страхования, и что клиент проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита; согласен с оплатой страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «<ФИО4>». Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный. Договор страхования не является коллективным. У истца было право выбора страховых компаний. Услуга страхования отказывается по желанию клиента. Истец мог застраховаться у страховщика, оплатить страховой взнос за счет собственных средств или получить кредит на эти цели в любом учреждении, оформить страховку в любой страховой компании, либо не оформлять страховку вовсе. Договор страхования был заключен с третьим лицом, а не с кредитной организацией. Права потребителя не нарушены.
Третье лицо ООО «<ФИО3>» в судебное заседание не явилось, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, причина неявки суду не известна.
Изучив материалы дела, выслушав доводы сторон, суд приходит к следующим выводам:
В соответствие со ст. 9 ФЗ от <ДАТА6> <НОМЕР> «О введение в действие части второй ГК РФ» пунктом 1 ст.1 Закона РФ от <ДАТА7> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствие с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
Согласно ст.819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 ГК РФ. Порядок и условия заключения договора страхования установлены главой 48 ГК РФ.
Согласно п. 2.2. Указания Банка России от <ДАТА8> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании..). К указанным платежам относятся …платежи по страхованию жизни заемщика...
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 5 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" банкам запрещено осуществлять все виды страхования, за исключением страхования валютных и кредитных рисков.
Кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливаться возникновением у него обязательств по присоединению к Программе страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.
В судебном заседании установлено, что <ДАТА3> между ОАО «<ФИО4>» и Важиной Н.С. заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого сумма кредита составила <НОМЕР>., включающая в себя сумму к выдаче <НОМЕР>., страховой взнос на личное страхование составил <НОМЕР>., срок пользования кредитом установлен 48 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 29,90% годовых. В бланке заявки/договора стоит отметка о том, что заемщик получает кредит с личным страхованием. Договор содержит оговорку, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Заемщика на страхование у Страховщика (л.д.6).
Заемщику Важиной Н.С. банком открыт счет <НОМЕР>. Согласно представленной выписки по счету за <ДАТА3> по <ДАТА9> Важиной Н.С. <ДАТА3> выдан кредит по договору в сумме <НОМЕР>., 140000руб., при этом <НОМЕР>. <ДАТА10> перечислено средств на транзитный счет партнеров по КД <НОМЕР> от <ДАТА3>
Между Важиной Н.С. и ООО СК «<ФИО5>» <ДАТА2> заключен договор страхования жизни заемщиков <НОМЕР> на основании письменного заявления страхователя в соответствии с Полисными условиями по программе страхования жизни заемщиков кредита, страховая премия указана в размере <НОМЕР> руб.
Ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В кредитном договоре <НОМЕР> от <ДАТА2> Важина Н.С. расписалась, что проинформирована о том, принятие ООО «ХКБ Банк» решения о предоставлении ей кредита не зависит от согласия клиента на страхование,она прочла и полностью согласна с Условиями договора, Памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования и др. документами. Важина Н.С. <ДАТА2> сделала письменное распоряжение, которым она просила ООО «ХКБ Банк» при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 заявки - перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.
Поскольку договор страхования был заключен <ДАТА2> между Важиной Н.С. и ООО СК «<ФИО5>», ООО «<ФИО4>» по распоряжению клиента перечислил денежные средства в размере <НОМЕР> руб. на счет страховой компании ООО СК «<ФИО5>».
Согласно раздела 5 и 5.1 Условий договора ООО «<ФИО4>», с которыми Важина Н.С. была ознакомлена до подписания кредитного договора, указано, что услуги страхования оказываются по желанию клиента. При выборе клиентом программы индивидуального страхования, он может по своему выбору оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая таким образом риск невозврата кредита.
Из представленного суду договора следует, что банк предоставил заемщику необходимую, полную, достоверную информацию о добровольности страхования жизни и здоровья, а также финансовых рисков.
Учитывая, что в соответствии ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, ответчик не может выступать в качестве страховой организации, следовательно, кредитный договор от <ДАТА11>, заключенный между Важиной Н.С. и ответчиком, не является смешанным договором, содержащим в себе условия кредитного договора и договора личного страхования, является кредитным договором и условия, содержащиеся в нем, являются условиями кредитного договора, содержащими в себе весь комплекс условий, к соглашению о которых стороны пришли при его заключении.
Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, в случае изъявления заемщиком желания быть застрахованным, банк предоставляет кредиты на оплату страховых взносов.
В материалах гражданского дела имеются письменное заявление Важиной Н.С. в ООО СК «<ФИО5>» на страхование от несчастных случаев и болезней, где она расписалась, что проинформирована о том, страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКБ Банк» решения о предоставлении ей кредита. Договора страхования считаются заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страховых полисов, выданных на основании данных заявлений и Правил страхования. Она согласна с оплатой страховых взносов путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКБ Банк». Выгодоприобретатель по договорам страхования совпадает с застрахованным.
Таким образом, Важина Н.С. до заключения кредитного договора добровольно пожелала заключить договор страхования с ООО СК «<ФИО5>» и получить в банке кредит на оплату страховых взносов в сумме <НОМЕР> руб. Договор страхования заключенный между сторонами является личным, а не коллективным договором страхования. Подпись заемщика в соответствующей графе кредитного договора подтверждает, что до заключения договора Важиной Н.С. предоставлена полная информация об услугах, расходах, она согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнить, ей разъяснены условия страхования. Заемщик путем написания заявления выразил свою волю на заключение договора добровольного страхования. Важина Н.С. была в письменном виде проинформирована о том, что страхование не повлияет на принятие решения о предоставлении кредита. У Важиной Н.С. имелось право выбора застраховаться;оплатить страховку за счет собственных средств или путем получения кредита для этих целей; оформить страховку любой другой страховой компании, либо не оформлять страховку вовсе.
Страхование жизни, здоровья, потери работы, дохода заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия соглашения о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в РФ - обеспечение финансовой надежности в размещении денежных средств. Оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни заемщика, утраты работы и дохода, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, удовлетворить требование кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательства. Нарушений ответчиком Закона «О защите прав потребителей» в сложившихся правоотношениях суд не усматривает.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Важиной<ФИО> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», третьему лицу ООО «<ФИО3>» о защите прав потребителей, отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининский районный суд г. Уфы, через судебный участок, вынесший решение, в течение месяца. Мировой судья Л.Б.Смирнова
