Решение от 17 марта 2014 года №2-706/14

№ 2-706/14 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    ДД.ММ.ГГГГ г. Владивосток
 
    Первомайский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:
 
    председательствующего судьи: Анциферовой О.Е.
 
    при секретаре: Шулико О.С.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Подрезова А.П. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Подрезов А.П. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей, указывая, что он оформил кредит «Персональный» в ОАО «Восточный Экспресс Банк» на сумму в размере 130000 руб. под 51,73% годовых на срок 36 месяцев. В заявлении заемщика о заключении договора кредитования было указано, что заемщик присоединяется к программе страхования, согласно которой ответчик страхует жизнь и здоровья истца на сумму кредита в ЗАО СК «Резерв». Плата за присоединение к программе страхования составляет 0,6% от суммы кредита ежемесячно. Истец считает данное условие недействительным, поскольку банк не предоставил заемщику выбор страховой компании. При этом, заявление клиента о заключении договора кредитования № является не офертой, а акцептом. Так, процедура получения кредита разбита на несколько этапов, на предварительном этапе клиент оформляет заявку на получение кредита, в которой указа сумма кредита и срок кредита. После одобрения банком заявки заемщик заполняет заявление на получение кредита. Форма заявления утверждена банком, а единственные изменяемые реквизиты в нем это фамилия, имя, отчество и условия кредитного договора. В заявлении установлен график платежей, который заемщик сам не рассчитывает. Полагает, что односторонне повышение процентной ставки по кредиту не допускается. Указал, что разница между процентной ставкой по кредиту со страховой и процентной ставкой по кредиту без страховки является дискриминационной. Согласно расчету полная стоимость кредита в рублях составит 232048 руб. при ставке 38% - 219725 руб. 79 коп, при ставке 32% годовых и без страховых платежей – 203834 руб. 60 коп. Полагает, что если бы не были нарушены права потребителя, заемщик мог оформить кредит на существенно меньшую сумму. Просит признать условие кредитного договора № о присоединении к программе страхования недействительным, признать условие кредитного договора об одностороннем повышении процентной ставки в случае прекращения договора о присоединении к программе страхования недействительным.
 
    Истец Подрезов А.П. в судебное заседание не явился, о времени месте слушания дела извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не представил, ходатайство об отложении слушания дела не заявлял.
 
    Представитель истца в судебное заседание также не явился, направил в суд ходатайство об отложении слушания дела.
 
    Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к выводу, что оно удовлетворению не подлежит, поскольку представителем истца не представлено суду доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание. При этом, неявка представителя стороны в судебное заседание не является основанием для отложения слушания дела.
 
    При указанных обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.
 
    Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и Подрезовым А.П. в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитования на условиях, изложенных в заявлении клиента на заключение договора кредитования № 13/3202/00000/401223, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт. Согласно заявлению Банк открыл текущий банковский счет № и перечислил на него сумму кредита в размере 130 00 руб. В соответствии с анкетой клиента и заявлением в целях обеспечения исполнения обязательств по договору от ДД.ММ.ГГГГ Подрезов А.П. выразил свое согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования его жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе договора «Заявления клиента о присоединении к программе страхования», Типовых условиях и Правил страхования страховщика. С согласия истца банк заключил договор страхования с ЗАО СК «Резерв» в пользу Банка как выгодоприобретателя. До подписания заявления кредитного договора истец был ознакомлен с условиями предоставления Банком услуг по потребительскому кредитованию. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или не согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровья в пользу Банка. При этом, Банк не оказывает услуги по страхованию. Полагает, что поскольку до заключения договора Банк предоставил истцу выбор способов обеспечения обязательства, истец согласился на страхование жизни и здоровья и не предложил Банку иного обеспечения своих обязательств, в данном случае обеспечение его обязательств способом, предусмотренным договором не может расцениваться как обусловленность приобретения услуг кредитования другой услугой. Указал, что истцом не указано, в чем заключается вина ответчика, степень нравственных страданий явно преувеличена. Просит в иске отказать в полном объеме.
 
    Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими по следующим основаниям:
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу ч 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации N 54-П от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
 
    Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.
 
    Указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Из материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о заключении договора кредитования № между сторонами заключен кредитный договор, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 130 000 руб. под 32% годовых, срок на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    Во исполнение условий кредитного договора № ОАО «Восточный Экспресс Банк» перечислил на текущий счет Подрезова А.П. денежную сумму в размере 130000 руб.
 
    Как следует из заявления о заключении договора кредитования № 13/3202/00000/401223, Подрезов А.П. согласился быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный между Банком и ЗАО СК «Резерв». При этом, истец был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и подтвердил, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. Кроме того, истец обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования в размере 780 руб. в месяц. Истец был ознакомлен с программой страхования, с ней согласен, возражений против нее не имел и обязался ее выполнять.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.
 
    Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
 
    Истцом лично подписано заявления о присоединении к программе страхования, а также кредитный договор, включающие в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец Подрезов А.П. также был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
 
    Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
 
    Суд также принимает во внимание, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Доводы истца о том, что истцу не был предоставлен выбор страховой компании, суд находит несостоятельными, поскольку они опровергаются материалами гражданского дела, и не нашли своего подтверждения в судебном заседании.
 
    Доказательств того, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика быть застрахованным по программе страхования суду не представлено.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования жизни и здоровья, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи заявление о заключении кредита и заявлении о присоединении к программе страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банком страховых взносов по договору страхования ЗАО СК «Резерв». Данная услуга является возмездной в силу ч. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.
 
    При этом, как следует из материалов дела, истец был ознакомлен с Тарифами на услуги для клиентов – физических лиц, которыми предусмотрена возможность заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору.
 
    При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Подрезова А.П. о признании условия условие кредитного договора № о присоединении к программе страхования и условия кредитного договора об одностороннем повышении процентной ставки в случае прекращения договора о присоединении к программе страхования недействительными.
 
    Поскольку требование о компенсации морального вреда является производным от вышеуказанных требований, то оно также не подлежит удовлетворению.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    В иске Подрезова А.П. к ОАО «Восточный Экспресс Банк» Ивановне о защите прав потребителей, - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Первомайский районный суд г. Владивостока в течение месячного срока.
 
    Мотивированный текст решения суда изготовлен ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    Судья:
 
    Копия верна,
 
    Судья: О.Е.Анциферова