Решение от 21 марта 2013 года №2-70/2013

    Дело № 2 - 70 / 2013
 
                                                                     Р Е Ш Е Н И Е
 
                                                      Именем Российской Федерации
 
    р.п. Благовещенка                                                                                         ДД.ММ.ГГГГ
 
         Благовещенский районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего Жежера В.П.,
 
    при секретаре Ремезовой О.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Григорьевой <данные изъяты>, Кузнецовой <данные изъяты>, Алексенко <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Григорьевой <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о защите прав потребителя,
 
                                              УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее по тексту ОАО АКБ «РОСБАНК») обратилось в суд с иском к Григорьевой О.А., Кузнецовой Н.И., Алексенко А.В. о взыскании с них в солидарном порядке задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 381891,92 руб., процентов за пользование кредитом, исходя из 22,76% годовых, подлежащих начислению на сумму непогашенного основного долга (304318,19 руб.) за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга по указанному кредитному договору, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 7018, 92 руб.
 
    В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком Григорьевой О.А. был заключен кредитный договор
 
    №, в соответствии с условиями которого заемщику был выдан кредит в сумме 500 000 руб. по<адрес> % годовых. Дополнительным соглашением процентная ставка была изменена на 22,76024 (22,76%) годовых, определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета - 26 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчик не исполнил свое обязательство по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. Согласно п.4.3 договора кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору, в том числе обязанности в срок возвращать кредит, начисленные на него проценты, комиссии.      В соответствии с договором, ответчики Кузнецова Н.И. и Алексенко А.В. являются поручителями, которые обязались полностью отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по договору (п.1.1 договора). До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, что подтверждается соответствующими выписками по банковским счетам и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 381891, 92 руб., из них: по кредиту - 304318,19 руб., по процентам - 76673,73 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 900,00 руб.
 
    В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, указывая, что в период с ДД.ММ.ГГГГ производилось погашение задолженности по кредиту: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 436363,36 руб., в том числе: по основному долгу - 267914,19 руб., по процентам - 167549,17 руб., по комиссии за ведение ссудного счета - 900 руб.
 
    Ответчик Григорьева О.А., действующая через своего представителя Кузнецову Т.А., предъявила встречный иск к ОАО АКБ «РОСБАНК» о защите прав потребителя, в котором, с учетом уточнения встречных исковых требований просит: признать недействительным условие п.1.11 кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика по оплате комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности части сделки, произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, приняв к зачету незаконно взысканную сумму в качестве комиссии за ведение ссудного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 28000 руб., взыскать с ответчика в её пользу проценты за пользование чужими денежными средствами от взимания комиссии за ведение ссудного счета, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. и расходы по оформлению доверенности представителя в размере 700 руб.
 
    В обоснование встречных исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Григорьевой О.А. был заключён договор № согласно которому Кредитор предоставляет Заёмщику кредит в сумме 500000 рублей с выплатой процентов в размере 16 % в год на неотложные нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит, начисленные проценты и комиссию за ведение ссудного счёта в размере, в сроки и на условиях, определённых в кредитном договоре. В вышеуказанный кредитный договор Кредитор включил пункт 1.11 о том, что Заёмщик уплачивает ежемесячно комиссию (плату) за ведение Ссудного счёта в размере 0,2 % от суммы кредита, что является нарушением ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», которая запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и нарушает права потребителя Григорьевой О.А. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с тем, что Ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за ведение ссудного счёта, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежит уплата процентов, в соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса Российской Федерации.      Истице был причинён моральный вред вследствие нарушения кредитором её прав, как потребителя, который подлежит компенсации причинителем вреда согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей»», который она оценивает в 5000 рублей.
 
    Представитель истца по первоначальному иску Межакова А.В., надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении, в соответствии с представленным расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ В возражениях на встречное исковое заявление Григорьевой О.А., просила отказать в удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме в связи с истечением и пропуском Григорьевой О.А. срока исковой давности.
 
    Ответчик/истец Григорьева О.А., ответчики Кузнецова Н.И., Алексенко А.В., надлежаще извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, не представили сведений о наличии уважительных причин неявки, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие или об отложении судебного разбирательства.
 
    Ответчик/истец Григорьева О.А., ранее участвуя в судебном заседании по делу, не оспаривая факт заключения кредитного договора, неисполнение обязанностей по погашению задолженности и размер задолженности, представленный Банком, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» не признала, настаивала на удовлетворении встречных исковых требований.
 
    Ответчик Кузнецова Н.И., ранее участвуя в судебном заседании по делу, не оспаривая подписание кредитного договора, дополнительного соглашения № к нему и того факта, что является поручителем по нему, не оспаривая размер задолженности, не согласилась с исковыми требованиями ОАО АКБ «РОСБАНК», ссылаясь на то, что с неё по другому кредитному договору в пользу взыскателя уже удерживается 50% её заработка и она не имеет денежных средств для погашения задолженности по кредиту. Встречные исковые требования Григорьевой О.А. полагала подлежащими удовлетворению.
 
    Ответчик Алексенко А.В., ранее участвуя в судебном заседании по делу, не оспаривая подписание кредитного договора, дополнительного соглашения № к нему и того факта, что является поручителем по нему, не оспаривая размер задолженности, не согласился с исковыми требованиями ОАО АКБ «РОСБАНК», при этом каких-либо обстоятельств и доказательств, подтверждающих возражения не указал и не представил. Встречные исковые требования Григорьевой О.А. полагал подлежащими удовлетворению.
 
    Представитель ответчика/истца Григорьевой О.А., Кузнецова Т.А. в судебном заседании, не оспаривая факт заключения Григорьевой О.А. кредитного договора, дополнительного соглашения № к нему, получения кредита и размер задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ3г., просила принять решение по иску Банка на усмотрение суда. Настаивала на удовлетворении встречных исковых требований Григорьевой О.А., указав, что уважительных причин пропуска срока исковой давности по встречным исковым требованиям нет.
 
    В соответствии с ч.ч.4,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца ОАО АКБ «РОСБАНК», ответчиков Григорьевой О.А., Кузнецовой Н.И., Алексенко А.В.
 
    Выслушав представителя ответчика/истца Григорьевой О.А., Кузнецову Т.А., исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом № главы 42 ГК РФ о договоре займа.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
 
    Статьями 309 и 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий такого обязательства не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п.1 ст. 408 ГК РФ).
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» (кредитор), ответчиком Григорьевой О.А. (заемщик), ответчиками Кузнецовой Н.И., Алексенко А.В. ( поручители) был заключен кредитный договор
 
    №, в соответствии с условиями которого Григорьевой О.А. был выдан кредит в сумме 500 000 руб. по<адрес> % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ под поручительство Кузнецовой Н.И. и Алексенко А.В., которые обязуются солидарно отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заемщиком своих обязательств по договору, которые предусматривают обязанность заемщика ежемесячно погашать кредит в размере 13171, 99 руб.
 
    При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком (п.1.13 договора).
 
    Пунктом 1.11 кредитного договора было установлено, что заемщик уплачивает ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится в размере 0,2% от суммы кредита.
 
    Кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой-либо из обязанностей перед кредитором, в том числе обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты (п.4.3. кредитного договора).
 
    Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к указанному кредитному договору, заключенным ОАО АКБ «РОСБАНК» с Григорьевой О.А., с которым также были ознакомлены поручители Кузнецова Н.И., Алексенко А.В., стороны установили наличие задолженности по кредитному договору на дату заключения соглашения: по основному долгу - 310818,19 руб., по процентам -23493,94 руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета - 900 руб., процентная ставка была изменена на 22,76024 (22,76%) годовых, определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета - 26 числа каждого месяца (согласно графика), срок погашения кредита в полном объеме установлен до ДД.ММ.ГГГГ под поручительство Кузнецовой Н.И. и Алексенко А.В., заемщику предоставлена отсрочка на 6 месяцев по уплате основного долга, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, реструктуризированных неуплаченных процентов (при наличии), комиссии за ведение ссудного счета.
 
    Вышеуказанные обстоятельства и факт исполнения ОАО АКБ «РОСБАНК» своих обязательств по кредитному договору не оспаривается ответчиками и подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств в размере 500 000 руб. на банковский счет Григорьевой О.А., вышеуказанными кредитным договором и дополнительным соглашением к нему.
 
    Как установлено в судебном заседании, не оспаривается ответчиками и подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика Григорьевой О.А. с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, расчетом суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, представленными ОАО АКБ «РОСБАНК», ответчиком Григорьевой О.А. ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита, уплаты начисленных процентов по кредитному договору, в том числе допускались неоднократные просрочки платежей после заключения вышеуказанного дополнительного соглашения к кредитному договору, в периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита не производилось вообще, вследствие чего образовалась задолженность, то есть заемщиком исполнена только часть обязательств по кредитному договору, а обязательства в целом не исполнены.
 
    Согласно расчету сумы задолженности, представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за заемщиком Григорьевой О.А. числится задолженность по кредитному договору в размере 436363,36 руб., в том числе: по основному долгу - 267914,19 руб., по
процентам - 167549,17 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 900 руб.
 
    Каких-либо доказательств погашения указанной задолженности, либо наличия задолженности в ином размере, ответчики не представили, расчет задолженности, представленный истцом, не опровергли.
 
    Суд, проверив, представленный истцом расчет задолженности, соглашается с ним, поскольку указанная задолженность определена истцом согласно условиям кредитного договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и расчет является арифметически правильным.
 
    Требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании солидарно с ответчиков процентов за пользование кредитом на будущее, с учетом представленного расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заявлены обосновано. Указанные проценты в размере 22,76% годовых подлежат начислению на сумму остатка неисполненных обязательств (сумму основного долга) начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения основного долга по кредитному договору.
 
    Вместе с тем, с учетом возражений ответчика Григорьевой О.А. и её представителя Кузнецовой Т.А. относительно незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета, суд находит, что сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 рублей, исчисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заявлена истцом ко взысканию с ответчиков необоснованно, поскольку уплата указанной комиссии противоречит ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в силу которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Действующим законодательством не предусмотрены дополнительные затраты заемщика за открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Взимание платы на открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщика, следовательно, условия кредитного договора, предусматривающие уплату этих комиссий, являются ничтожными.
 
        В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке комиссии за ведение ссудного счета в размере 900 рублей, уменьшая общий размер задолженности по кредитному договору на эту сумму.
 
    При таких обстоятельствах, в силу вышеуказанных обстоятельств дела, совокупности представленных ОАО АКБ «РОСБАНК» доказательств по делу, которые изложены в решении и приняты судом во внимание, а также норм закона, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» и взыскивает в его пользу с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 435463,36 руб., в том числе: основной долг - 267914,19 руб., проценты - 167549,17 руб., и проценты за пользование кредитом в размере 22,76 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств (основного долга), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения основного долга по кредитному договору.
 
    Доводы ответчика Кузнецовой Н.И. о том, что в настоящее время с неё уже взыскивается задолженность в пользу истца по другому кредитному договору в размере половины её заработка, суд во внимание принять не может, как не имеющие юридического значения, поскольку указанные обстоятельства не могут служить основанием для освобождения Кузнецовой Н.И. от исполнения обязательств по договору и, следовательно, основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ней.
 
    Разрешая встречные исковые требования Григорьевой О.А. суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении в полном объеме по следующим основаниям.
 
    В соответствии с п.2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для отказа в иске.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. При этом срок исковой давности исчисляется с даты начала исполнения договора любой из его сторон.
 
    По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
 
    Согласно ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке.
 
    Уплата комиссии за ведение судебного счета производилась заемщиком Григорьевой О.А. ежемесячно. Сумма указанной комиссии в размере 28000 руб., на незаконность уплаты которой ссылается Григорьева О.А., была уплачена ею за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
 
    Вместе с тем, с иском о применении последствий недействительности сделки (кредитного договора) в части взыскания указанной комиссии за ведение ссудного счета Григорьева О.А. обратилась в суд только в 2013 году.
 
    Следовательно, на момент предъявления встречного иска срок исковой давности по встречным исковым требованиям Григорьевой О.А. к ОАО АКБ «РОСБАНК» был пропущен Григорьевой О.А., так как истек ДД.ММ.ГГГГ
 
    Ходатайства о восстановлении срока исковой давности Григорьевой О.А. не заявлено, её представителем Кузнецовой Т.А. указано на отсутствие уважительных причин пропуска срока исковой давности. Обстоятельств, влекущих перерыв ( ст. 203 ГК РФ) или приостановление ( ст. 202 ГК РФ) течения срока исковой давности, не установлено.
 
    При таких обстоятельствах суд принимает решение об отказе в полном объеме в удовлетворении встречных исковых требований Григорьевой О.А. в связи с пропуском срока исковой давности, о применении которой было заявлено ответчиком до вынесения судом решения.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает в пользу истца- ОАО АКБ «РОСБАНК» по 2339 руб. 64 коп. с каждого ответчика в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, понесенных ОАО АКБ «РОСБАНК» при предъявлении иска в суд.
 
    В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд также взыскивает в доход местного бюджета государственную пошлину в размере по 602 руб. 38 коп. с каждого ответчика, то есть пропорционально размеру увеличенных истцом и удовлетворенных судом исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК», по которым истцом не была уплачена государственная пошлина.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
                                                                       Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Григорьевой <данные изъяты> Кузнецовой <данные изъяты>, Алексенко <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
        Взыскать с Григорьевой <данные изъяты>, Кузнецовой <данные изъяты>, Алексенко <данные изъяты> в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 435463,36 руб., в том числе: основной долг - 267914,19 руб., проценты - 167549,17 руб.
 
    Взыскать с Григорьевой <данные изъяты>, Кузнецовой <данные изъяты>, Алексенко <данные изъяты> в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» проценты за пользование кредитом в размере 22,76% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств (основного долга), начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день полного погашения основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    В остальной части исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» отказать.
 
    В удовлетворении встречного иска Григорьевой Оксаны Александровны к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о защите прав потребителя отказать полностью.
 
    Взыскать с Григорьевой <данные изъяты>, Кузнецовой <данные изъяты>, Алексенко <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» по 2339 руб. 64 коп. с каждого в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
 
    Взыскать с Григорьевой <данные изъяты>, Кузнецовой <данные изъяты>, Алексенко <данные изъяты> в доход бюджета Благовещенского района Алтайского края государственную пошлину в размере по 602 руб. 38 коп. с каждого.
 
    Решение в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Благовещенский районный суд.
 
    Председательствующий                                                    В.П. Жежера