Решение от 02 апреля 2014 года №2-699/2014

    Дело № 2-699/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе:
 
    председательствующего:
 
    судьи: Юдина А.Л.
 
    при секретаре Вальц И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании 02.04.2014 года дело по иску Лянга Р.А. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными условий договора, взыскании уплаченных в качестве комиссии денежных средств, денежной компенсации морального вреда, штрафа
 
У С Т А Н О В И Л:
 
        Лянга Р.А. обратилась с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным условий договора, уплаченных в качестве комиссии денежных средств, денежной компенсации морального вреда, штрафа. Просит признать недействительным условие п.4 кредитного договора, в части взимания комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Лянга Р.А. уплаченные в качестве комиссии <данные изъяты> рублей, уплаченные в качестве НДС <данные изъяты> рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы. Требования свои истец мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен с ООО КБ «Ренессанс Кредит» Кредитный договор №, в пункте 2.1. которого указано, что «Общая сумма Кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования, составляет <данные изъяты> рублей, сроком на 48 месяцев под 24,33% годовых. Помимо процентов за пользование кредитом ответчик включил в договор условие о подключении заемщика к программе страхования жизни и здоровья. Согласно п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу «подключения к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Согласно выписки по счету комиссия за присоединение к программе страхования клиента составила <данные изъяты> рублей, кроме того, со счета списана сумма НДС <данные изъяты> рублей. Включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за подключение к программе страхования и НДС неправомерны и нарушают права потребителя. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Типовая форма исследованного кредитного договора не содержит признаков добровольного определения условия о страховании: договор страхования истица не подписывала, страховой полис не получала, текст кредитного договора не отражает размер комиссии и НДС: истице не предлагалось заключить договор страхования жизни и здоровья со страховой организацией по ее выбору, условиями кредитного договора предусмотрено, что страховщиком рисков смерти и здоровья заемщика является лишь ООО «Группа Ренессанс Страхование». Страховая премия включена в сумму кредита, и на ее насчитываются проценты, таким образом, увеличивается сумма, подлежащая выплате заемщиком в пользу банка. Таким образом, Ответчик навязал Истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с претензией о возврате комиссии за подключение к программе страхования <данные изъяты> Ответ по настоящее время не дан.
 
        В судебное заседание истица Лянга Р.А. не явилась, просила рассмотреть дело с участием ее представителя ФИО3 (<данные изъяты>
 
    В судебном заседании представитель Лянга Р.А.- Кузнецов Михаил Юрьевич, действующий на основании нотариальной доверенности <адрес>7 от ДД.ММ.ГГГГ года, <данные изъяты> в порядке ст.39 ГПК РФ увеличил исковые требования и просил признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать с ответчика сумму комиссии <данные изъяты> рублей, НДС в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей, штраф <данные изъяты>
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО5, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть указанное дело в его отсутствие, предоставив письменные возражения <данные изъяты>
 
    Заслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд находит возможным отказать в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.
 
    На основании ч. 2 ст. 12 ГПК РФ суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.
 
    В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и оплатить проценты за неё.
 
    Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого, названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая).
 
    Частью 2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно п. 5 ч.1 ст. 11 Федерального закона от 26.07.2006г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
 
    С учетом доминирующего положения кредитной организации на товарном рынке при оказании услуг по кредитованию физических лиц (действия такой кредитной организации, выражающиеся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования заемщиков исключительно за счел кредитных средств, нарушают пункты 5 и 3 части 1 ст. 10 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции».
 
    Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение при обрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель.. . гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг: обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    В процессе судебного разбирательства установлено:
 
    - ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на 48 месяцев под 24,33 % годовых <данные изъяты>
 
    Согласно условию, содержащемуся в разделе 4 договора, Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», лицензия ФССН С № 1284 77 (далее - Страховая компания) Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или, на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора. (л.д.4).
 
    ООО КБ «Ренессанс Капитал» переименован в ООО КБ «Ренессанс Кредит».
 
    - Согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ истица получила на руки <данные изъяты> рублей, сумма в размере <данные изъяты> рублей пошла на оплату комиссии за подключение в программе страхования.
 
    - ДД.ММ.ГГГГ истица Лянга Р.А. подписала заявление о подключении дополнительных услуг, чем выразила желание подключиться к программе страхования <данные изъяты>
 
    Согласно общих условий предоставления кредитов п.5 п.6.2.,6.2.2 Услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условие кредитного договора и/или договора о карте.
 
    В кредитном договоре, который истицей подписан, в его 4 разделе указано, что клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки и обязуется соблюдать положение правил страхования (<данные изъяты>
 
    Как следует из договора, истица при получении кредита была ознакомлена с условиями его получения, в том числе с условиями о подключении к программе страхования. Это подтверждается ее подписью в кредитном договоре, графике погашения кредита и заявлением на страхование. Подключение к программе страхования является дополнительной услугой Банка. Сторона истца, ссылаясь на навязывание данной услуги и невозможности получения кредита без подключения к Программе страхования, не доказала, что отказ от участия в программе каким-либо образом влияет на оказание банковских услуг.
 
    Напротив, условия Кредитного договора не содержат требований обязательного подключения заемщика к программе страхования, а также иные материалы дела не содержат доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования влечет или мог повлечь отказ в заключении кредитного договора и выдаче кредита.
 
    Материалами дела подтверждено, что истица Лянга Р.А. самостоятельно и добровольно приняла решение о заключении кредитного договора. При этом, в качестве кредитной организации выбрала именно ООО КБ «Ренессанс Кредит». При заключении кредитного договора она подтвердила свое согласие на заключение кредитного договора на согласованных с банком условиях. Лянга Р.А. имела возможность отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принять на себя вышеуказанные обязательства. Истица осознано и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку единовременной выплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков.
 
    В нарушении ст.56 ГПК РФ истицей не предоставлено доказательств, что при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, услуга страхования была навязана истице, что в случае отказа от подключения к данной программе, ей будет отказано в предоставлении кредита.
 
    Таким образом, на момент заключения договора до момента выдачи кредита до истицы была доведена информация о размере страховой премии и о порядке ее уплаты- включение в сумму кредита.
 
    Поскольку в судебном заседании не нашли своего подтверждения доводы представителя истца о том, что услуга по страхованию была «навязана» заемщику, поскольку перед заключением кредитного договора истица была ознакомлена с его условиями и дала письменное согласие на подключение к программе страхования, и в нарушение ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» банком услуга по кредитованию была обусловлена услугой по страхованию, суд считает возможным отказать в удовлетворении требований истца о признании недействительными условий кредитного договора, в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, взыскания с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Лянга Р.А. суммы комиссии в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, расходы на представителя в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Отказывая в удовлетворении основного требования, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, поскольку данные требования производны от основного требования.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
            В удовлетворении требований Лянга Р.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Лянга Р.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит», взыскания с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Лянга Р.А. уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе страхования денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, уплаченные денежные средства в качестве НДС в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, расходы на представителя в размер <данные изъяты> рублей отказать.
 
            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд.
 
    Председательствующий: подпись
 
    Резолютивная часть решения провозглашена 02 апреля 2014 года.
 
    Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 06 апреля 2014 года.
 
    Судья: подпись
 
    Копия верна. Судья:                  А.Л.Юдин