Дата принятия: 28 апреля 2021г.
Номер документа: 2-696/2021
ЧИТИНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ
РЕШЕНИЕ
от 28 апреля 2021 года Дело N 2-696/2021
Именем Российской Федерации
28 апреля 2021 года Читинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Сандановой Д.Б., при секретаре Кручина В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чита гражданское дело
по иску Общества с ограниченной ответственностью "АСВ" к Забаровой О. С. о взыскании задолженности по договору на комплекс банковских услуг, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Генеральный директор ООО "АСВ" Богомолов М.В. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. 26.04.2017 между АО "ОТП Банк" и Забаровой О.С. был заключен договор на комплекс банковских услуг "Touch Bank N. В соответствии с условиями договора, изложенными в общих условиях, заявлении о заключении договора на комплекс банковских услуг, тарифном плане, банк предоставляет клиенту комплекс банковских услуг по открытию и ведению основного счета в рублях РФ. В рамках данного договора банком был открыт на имя клиента банковский счет N для отражения банковских операций, а также предоставлена банковская карта. АО "ОТП Банк" надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору, предоставив денежные средства на текущий счет, открытый заемщику Забаровой О.В. в банке. В свою очередь Забарова О.В. обязалась возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов, комиссий, а также иные суммы в порядке и сроки, предусмотренные договором. Между тем заемщик неоднократно нарушал данное условие договора. В связи с образовавшейся задолженностью ответчику было направлено требование о досрочном возврате займа, но до настоящего времени сумма долга не возвращена. ООО "АСВ", о чем ответчик был надлежащим образом, однако платежи в счет погашения задолженности новому кредитору также не вносил. По состоянию на 27 мая 2019 г. общая сумма долга составляет 151703,5 руб., из них 91511,23 - остаток основного долга, 57475,33 руб. -задолженность по процентам, 2716,94 руб. - комиссии.
Просит суд взыскать с Забаровой О.В. в свою пользу задолженность по договору на комплекс банковских услуг в размере 151703,5 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4234,07 руб.
В судебное заседание представитель истца ОО "АСВ" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Забарова О.С. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала. Суду пояснила, что данную карту приобретала, но денежными средствами по ней не пользовалась, долг не признает.
Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Таким образом, поскольку отношения между сторонами возникли не в силу заключенных между ними договоров банковских счетов, а из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого открыт спорный банковский счет, к правоотношениям сторон также подлежат применению правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ).
В ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей в период заключения ответчиком договора) указано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-I-ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности п. 1. ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случает, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ.)
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору потребовать от заемщика возвратить досрочно всю сумму кредита, причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.
Судом установлено, что 26.04.2017 АО "ОТП Банк" и Забарова О.В. заключили договор на комплекс банковских услуг "Touch Bank" N в порядке, предусмотренном ст. ст. 434, 438 ГК РФ.
По условиям договора Забаровой О.В. предоставлен кредит в сумме лимита кредитования (до 100 000 руб.) под 35,9% годовых со сроком возврата, определенным в соответствии с графиком платежей с указанием даты и периодичности платежа 7-е число каждого календарного месяца. Указанный договор является смешанным договором, включающим элементы договора банковского счета, договора банковского вклада, кредитного договора, договора о выпуске и обслуживании банковской карты, договора на оказание услуг.
Согласно п. 11 заявления о заключении договора (факт подписания которого ответчик не оспаривал) Забарова О.В. заключила с банком соглашение об использовании аналога собственноручной подписи с использованием сайта touchbank.com или через иные каналы дистанционного обслуживания, по которому любые электронные документы, подписанные клиентом простой электронной подписью либо иным аналогом собственноручной подписи, созданной и используемой в порядке, установленном банком, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента. Клиент подтверждает, что все документы, подписанные до заключения договора, были подписаны клиентом с использованием аналога собственноручной подписи. При этом простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи клиентом. Банк создает и назначает ключ простой электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в соответствии с правилами, установленными банком. Клиент считается позитивно идентифицированным при предъявлении при входе в Интернет-банк и/или Мобильный банк корректной пары логин и пароль и в соответствии с п. 4 ст. 6 Закона N 63-ФЗ "Об электронной подписи" сформированные клиентом электронные документы до момента выхода из Интернет-банка и/или Мобильного банка являются подписанными аналогом собственноручной подписи клиента.
Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Вместе с тем все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении о заключении договора на комплекс банковских услуг "Touch Bank", Общих условиях договора на комплекс банковских услуг "Touch Bank", тарифном плане, индивидуальных условиях договора на комплекс банковских услуг "Touch Bank", подписанных аналогом собственноручной подписи Забаровой О.В.
В соответствии с п. 2 индивидуальных условий срок действия договора: неопределенный; срок возврата кредита определяется в соответствии с графиком платежей, при этом максимально возможный срок кредита составляет 5 лет.
В п. 6 индивидуальных условий определены дата и периодичность платежа по кредиту: 7-е число каждого календарного месяца, в размере, определенном в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения условий договора, начисляется неустойка в размере 20% годовых (п. 12).
В процессе рассмотрения дела установлено, что свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, что подтверждается выпиской по счету.
Доводы ответчика о том, что денежными средствами по карте она не пользовалась, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, доказательства обратного ответчиком не представлено.
В этой связи 23 апреля 2019 г. АО "ОТП Банк" направило Забаровой О.В. заключительную счет-выписку (требование) о досрочном погашении задолженности по договору на комплекс банковских услуг "Touch Bank", которая по состоянию на 12 апреля 2019 г. составила 154981,24 руб. (из них 91511,23 руб. - остаток основного долга, 54775,12 руб. - задолженность по процентам, 5977,95 руб. - неустойка, 2716,94 руб.- комиссия). Однако данное требование осталось без удовлетворения.
Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
По смыслу закона, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Согласно п. 13 индивидуальных условий персонального кредита, предоставляемого в рамках договора на комплекс банковских услуг Touch Bank, заемщик согласен на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.
При таких обстоятельствах, с учетом буквального толкования условий договора суд полагает, что стороны при его заключении согласовали право банка передавать право требования по кредитному договору третьим лицам.
21 мая 2019 г. АО "ОТП Банк" (цедент) заключило ООО "АСВ" (цессионарием) договор уступки прав требования (цессии) N ТБ4 (в редакции дополнительного соглашения от 27 мая 2019 г.), по условиям которого к цессионарию перешли права кредитора по договорам Touch Bank, указанным в акте приема-передачи уступаемых прав (требований). В данном акте значатся требования и к Забаровой О.В. по договору от 26.04.2017.
В адрес ответчика, указанный в договоре, было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, что подтверждается представленным уведомлением (л.д.34).
Согласно представленным материалам дела, ответчица принятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов за пользование денежными средствами не исполняет.
По причине нарушения заемщика своих обязательств по договору истец обратился за выдачей судебного приказа в мировой суд.
Определением мирового судьи судебного участка N 10 Черновского судебного района г. Читы от 18.05.2020 судебный приказ N 2-106/2020 от 14.01.2020 о взыскании с Забаровой О.С. в пользу ООО "АСВ" суммы задолженности по договору на комплекс банковский услуг отменен в порядке ст. 129 ГПК РФ, ООО "АСВ" разъяснено право обратиться в суд в порядке искового производства.
Принимая во внимание факт неисполнения заемщиком договорных обязательств, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 382, 383, 807, 809, 811, 819 ГК РФ, а также условиями договора на комплекс банковских услуг, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по этому договору.
Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по договору на комплекс банковских услуг по состоянию на 27 мая 2019 г. составляет 151703,5 руб., из них 91511,23 - остаток основного долга, 57475,33 руб. -задолженность по процентам, 2716,94 руб. - комиссии и подлежит взысканию с ответчика.
Доказательств иного размера задолженности сторонами суду не представлено.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска, в размере 4234,07 руб.
Руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить.
Взыскать с Забаровой О. С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "АСВ" задолженность по договору на комплекс банковских услуг N по состоянию на 27.05.2019 в размере 151703,5 руб., расходы по оплате госпошлины 4234,07 руб.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.
Председательствующий: Санданова Д.Б.
Мотивированное решение изготовлено 11.05.2021.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
