Дата принятия: 22 мая 2014г.
Номер документа: 2-696/2014г.
№ 2-696/2014г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Арсеньев 22 мая 2014г.
Арсеньевский городской суд Приморского края в лице судьи Дергуновой И.В.,
при секретаре Колобановой Е.С.,
а также с участием представителя истца по доверенности № 807/2013 от 16.12.2013г. ТВЮ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к ЛСС о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ЛСС к ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о расторжении договора и возврате уплаченного страхового взноса,
УСТАНОВИЛ:
ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» (далее - ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк») обратился в суд с иском к ЛСС, указав, что 17.01.2013 года между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и ЛСС был заключен кредитный договор № 21856068, в соответствии с которым ЛСС получил от истца денежные средства в сумме 260988,05 рублей сроком до 18.07.2016г., и обязался уплачивать банку проценты за пользование кредитом в размере 25% годовых, с ежемесячной уплатой начисленных процентов и производить частичный возврат кредита в соответствии с графиком гашения кредита. За несвоевременный возврат кредита (или его части) и несвоевременную уплату процентов ЛСС обязался уплачивать истцу неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. С 17.05.2013г. ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, последняя операция по погашению кредита была произведена 28.03.2013г. Задолженность ответчика перед ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» составляет 543060,59 руб., из которых: 260988,05 руб. – основной долг, 217627,20 руб. – проценты за пользование кредитом, 48786,14 руб. – неустойка по неуплаченному основному долгу, 15659,20 руб. – плата за подключение к программе добровольного страхования. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 543060,59 рублей, из которых: 260988,05 руб. – основной долг, 217627,20 руб. – проценты за пользование кредитом, 48786,14 руб. – неустойка по неуплаченному основному долгу, 15659,20 руб. – плата за подключение к программе добровольного страхования, а также 8630,61 рублей в возврат уплаченной госпошлины при подаче искового заявления в суд.
ЛСС обратился в суд с встречным иском к ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о расторжении договора и возврате уплаченного страхового взноса, указав, что 17.01.2013 года между ним и ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» был заключен кредитный договор № 21856068, по условиям которого банк предоставил ему кредит на сумму 260988,05 рублей. Считает, что ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» включил в договор условия ущемляющие права потребителя: -подключение к программе добровольного страхования, ответчик навязал ему страховку в сумме 15659,20 рублей, а также комиссию за выдачу кредита, которая составила 7829,64 рублей, своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давал. Банк начислял проценты на остаток основного долга, в связи с неправомерностью уплаченного страхового взноса истцом, по его мнению, остаток основного долга должен был быть равен 245328,85 рублей, а поскольку суммам основного долга не была уменьшена на сумму уплаченного страхового взноса, то и проценты за пользование кредитом начислялись в завышенном размере. Он (ЛСС) оплатил банку сумму в размере 11512 рублей, из которых 10729 рублей - проценты по договору, 782,96 рублей - плата за подключение к программе добровольного страхования. Просит расторгнуть кредитный договор от 17.01.2013г. № 21856068, прекратить дальнейшее начисление процентов по данному договору и признать за ним сумму долга перед ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» по договору 260988,05 рублей, взыскать с ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в его пользу: сумму уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере 15659,20 рублей; сумму упущенной выгоды за период с 17.01.2013г. по 29.04.2014г. в размере 7568,62 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17.01.2013г. по 29.04.2014г. – 2497,64 рублей; сумму комиссии за выдачу кредита в размере 7829,64 рублей; компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей; штраф в размере 50% от суммы взысканной в пользу истца в соответствии с законом «О защите прав потребителей».
В судебном заседании представитель ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» исковые требования уточнил, просил взыскать с ЛСС долг по кредиту в размере 534230,95 рублей из которых: 260988,05 руб. – основной долг, 208797,56 руб. – проценты за пользование кредитом, 48786,14 руб. – неустойка по неуплаченному основному долгу, 15659,20 руб. – плата за подключение к программе добровольного страхования, а также 8630,61 рублей в возврат уплаченной госпошлины при подаче искового заявления в суд, указав, что банк исковые требования ЛСС частично признает, не возражает против расторжения кредитного договора, а также согласен с требование о возврате комиссии за выдачу кредита в размере 7829,64 рублей и компенсации морального вреда в размере 1000 рублей который соответствует характеру и степени разумности и справедливости, в связи с этим в добровольном порядке ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» перечислил на счет ЛСС в счет возврата уплаченной им комиссии за выдачу кредита сумму в размере 7829,64 рублей и моральный вред в размере 1000 рублей. В остальной части требования встречного иска не признает, пояснив, что услугой страхования ответственности ответчик воспользовался добровольно, согласился с условиями страхования, ЛСС был уведомлен, что включение его в список лиц не является условием для получения кредита и обязался уплатить Банку плату за подключение к договору страхования. Заемщиком было оплачено всего два ежемесячных платежа, из которых всего 782,96 руб.- плата за подключение к программе добровольного страхования. ЛСС был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора. Считает не обоснованными требования ЛСС о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку избранный способ защиты нарушенного права, как мера ответственности, предусмотренная ст. 395 ГК РФ, специальным законом, регулирующим отношения в области защиты прав потребителей, не предусмотрен, кроме того, проценты за пользование чужими денежными средствами ЛСС рассчитана с нарушением норм права и на сумму, которые им фактически не были оплачены. Сумма в размере 15659,20 руб. за подключение к программе добровольного коллективного страхования ЛСС оплачена не была. ЛСС не подтвержден факт причинения убытком, которые в последствии не были направлены на извлечение дохода.
Ответчик ЛСС, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствии.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ЛСС
Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26.01.1996г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В силу ч. 1 ст. 16 Закона № от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).»
Пунктом 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 5.1. кредитного договора № от 17.01.2013г. Банк вправе досрочно взыскать кредит вместе с причитающимися процентами, рассчитанными до окончания сроков действия договора, в случае несвоевременности любого платежа по данному или другому действующему кредитному договору заемщика с Банком, в частности при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата части кредита.
Из материалов дела следует, что 17.01.2013г. между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и ЛСС был заключен кредитный договор № 21856068, по которому ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» предоставил ЛСС кредит в сумме 260988,05 руб. сроком до 18.07.2016г. с процентной ставкой 25% годовых, с ежемесячной уплатой начисленных процентов.
Пунктом 1.1.5 кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 0,10 %за каждый день просрочки возврата кредита от суммы просроченного основного долга.
Согласно п. 1.1.6 кредитного договора уплата процентов и погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с Графиком погашения кредита.
Во исполнение условий кредитного договора № ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» перечислило на текущий счет ЛСС, денежную сумму в размере 260988,05 рублей.
В судебном заседании, с учетом уточнения исковых требований и добровольного перечисления Банком на счет ответчика суммы комиссии за выдачу кредита в размере 7829,64 руб., установлено, что у ЛСС по состоянию на 22 мая 2014г. имеется задолженность по оплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в общей сумме 534230 рублей 95 копеек, из которых 260988,05 руб., - основной долг, 208797,56 руб., - проценты за пользование кредитом, 48786,14 руб., - неустойка по неуплаченному основному долгу, 15659,20 руб., плата за подключение к программе добровольного страхования.
Проверяя расчет задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что расчет в части основного долга, начисленных за пользование кредитом процентов, неустойка по неуплаченному основному долгу, плата за подключение к программе добровольного страхования, произведен ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» верно, в соответствии с условиями кредитного договора и не вызывает сомнений у суда.
Обсуждая встречные исковые требования ЛСС к ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о расторжении договора и возврате уплаченного страхового взноса, суд приходит к следующему:
В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно представителя ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», Банк не возражает против расторжения кредитного договора № заключенного 17.01.2013г. с ЛСС
Учитывая мнение представителя Банка, суд удовлетворяет требование ЛСС о расторжении кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из материалов дела 17.01.2013г. ЛСС было подано заявление на страхование, в котором он указал, что согласен на включение его в Список застрахованных лиц, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между Страхователем ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и Страховщиком СОАО «ВСК», согласился с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», а также согласился с условиями страхования.
При этом ЛСС был уведомлен, что включение его в список застрахованных лиц не является условием для получения кредита и обязался уплатить Банку плату за подключение к договору страхования в размере 0,15 % ежемесячно от суммы предоставленного кредита равными долями (в том числе НДС) и компенсировать Банку страховую премию в размере 0,35 % годовых рассчитанную на весь срок кредита.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.
Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от 17.01.2013г. каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
ЛСС лично подписано заявление на страхование и кредитный договор, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. ЛСС также был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешения споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ 22 мая 2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.
Суд также принимает во внимание, что включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Доказательств того, что решение Банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика быть застрахованным по программе страхования суду не представлено.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования жизни и здоровья, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства. Между тем собственноручные подписи в кредитном договоре и в заявлении на страхование подтверждают, что ЛСС осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банком страховых взносов по договору страхования СОАО «ВСК». Данная услуга является возмездной в силу ч. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.
Согласно представителя истца и материалов дела, ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» требования иска ЛСС в части взыскания суммы комиссии за выдачу кредита в размере 7829,64 рублей признал и в добровольном порядке перечислил на счет ЛСС в счет возврата уплаченной им комиссии за выдачу кредита сумму в размере 7829,64 рублей и компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
При указанных обстоятельствах, суд считает исковые требования ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о взыскании с ЛСС долга по кредиту в размере 534230,95 рублей из которых: 260988,05 руб. – основной долг, 208797,56 руб. – проценты за пользование кредитом, 48786,14 руб. – неустойка по неуплаченному основному долгу, 15659,20 руб. – плата за подключение к программе добровольного страхования обоснованными и подлежащими удовлетворению и не находит оснований для удовлетворения исковых требований ЛСС о взыскании суммы за подключение к программе добровольного страхования в размере 15659,20 рублей.
Кроме того, ЛСС было оплачено всего два ежемесячных платежа в счет погашения кредита в размере 6112 рублей и 5400 рублей, из которых всего 782,96 руб.- плата за подключение к программе добровольного страхования.
Поскольку требование о взыскании суммы упущенной выгоды в размере 7568,62 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2497,64 рублей и штрафа являются производными от требования о взыскании платы за подключение к программе добровольного страхования, а также компенсация морального вреда, которую ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» с учетом требований степени разумности и справедливости, в добровольном порядке в размере 1000 рублей, перечислил на счет ЛСС, то они также не подлежат удовлетворению.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом с ЛСС в пользу ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 8630,61 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» к ЛСС о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ЛСС, 13.11.1985г.р., уроженки <адрес> края, в пользу ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк»: долг по кредиту в размере 534 230 рублей 95 копеек из которых: 260988,05 руб. – основной долг, 208797,56 руб. – проценты за пользование кредитом, 48786,14 руб. – неустойка по неуплаченному основному долгу, 15659,20 руб. – плата за подключение к программе добровольного страхования, в порядке возврата госпошлины – 8630,61 рублей, а всего 542 861 (пятьсот сорок две тысячи восемьсот шестьдесят один) рубль 56 копеек.
Встречные исковые требования ЛСС к ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о расторжении договора и возврате уплаченного страхового взноса удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от 17 января 2013г. заключенный между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и ЛСС.
В удовлетворении остальной части встречного иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд в течение одного месяца, с подачей жалобы через Арсеньевский городской суд.
Судья И.В. Дергунова
Мотивированный текст решения суда изготовлен ДД.ММ.ГГГГг.
