Решение от 28 мая 2013 года №2-696/13

    Дело №2-696/13
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Г.Новокузнецк 28 мая 2013 года
 
    Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рублевской С.В.,
 
    При секретаре Родионовой К.К.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО .....» к Потапову К.А. о признании договора страхования недействительным и применении последствий признания сделки недействительной,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец ЗАО ..... обратился в суд с иском к Потапову К.А. о признании договора страхования недействительным и применении последствий признания сделки недействительной. Просит признать Коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ..... от ....., заключенный между ЗАО ..... и ОАО .....» недействительным в части включения в список Застрахованных по Договору и принятия на страхования Потапова К.А. с .....; применить последствия признания Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ..... от ..... между ЗАО ..... и ОАО ..... недействительным в части принятия на страхования Потапова К.А., взыскать с ЗАО .....» уплаченную за Потапова К.А. страховую премию в размере 1984 рубля 96 копеек в доход Российской Федерации.
 
    Требования мотивированы тем, что ..... между ЗАО .....» (Лицензия на осуществление страхования ..... от .....) (Страховщик) и ОАО ..... (Страхователь) был заключен Коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ..... (далее - Договор) на условиях, содержащихся в Договоре и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО ..... утвержденных ..... и приложенных к Договору (далее - Правила страхования) по варианту страхования «З.Страхование от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт». При заключении Договора Страхователю были вручены Правила страхования, о чем имеется соответствующая запись в Договоре (п. 10.13 Договора).
 
    Согласно п.1.1.Договора, предметом Договора является добровольное страхование жизни и здоровья физических лиц (далее - Застрахованные, а при упоминании в единственном числе - Застрахованный), заключивших с Банком кредитные договоры и изъявивших свое желание быть застрахованными по настоящему Договору. Согласно п. 1.2. Договора Застрахованными по Договору являются физические лица, заключившие с Банком Кредитные договоры, давшие свое
 
    письменное согласие на назначение Страхователя Выгодоприобретателем по настоящему Договору (в части неисполненного денежного обязательства (включая основной долг, сумму процентов, плат, штрафов и т.д.) по соответствующему Кредитному договору в размере и на дату, указанных в справке о задолженности, предоставляемой Страхователем Страховщику при наступлении страхового случая, и подписавшие заявление о страховании (далее - Заявление),... включенные в список Застрахованных,... и не являющихся при этом: а) инвалидом, и/или лицом, в отношении которого принималось врачебное решение о направлении его для установления группы инвалидности; б) лицом, состоящим на учете в психоневрологическом и/или наркологическом диспансере; в)лицом, страдающим психическим заболеванием и/или расстройством (слабоумием, эпилепсией, другими тяжелыми расстройствами нервной системы); г)лицом, которому устанавливался диагноз сердечно-сосудистого, онкологического, или иного угрожающего жизни заболевания (диабет, эпилепсия и т.д.); д) лицом, являющимся носителем ВИЧ или больным СПИДом; е) лицом, подверженным повышенным рискам в рабочее время, лицом, работа которого связанна с опасными для жизни командировками, поездками, экспедициями; ж) военнослужащим, сотрудником МВД и МЧС; летчиком-испытателем; работником сцецслужб, инкассатором и сотрудником вооруженной охраны, имеющим разрешение на ношение оружия; работником, непосредственно участвующим в добыче полезных ископаемых; работником, непосредственно участвующим в производстве черных и цветных металлов; работником атомной промышленности; работником, ведущим верхолазные и подводные (кессонные) работы; работником, чья деятельность непосредственно связана с ядовитыми, взрывчатыми веществами, участвующим в подготовке и проведении взрывных работ, пиротехники; профессиональным охотником и/или рыбаком; профессиональным спортсменом и/или работником цирка.
 
    Надлежащим подтверждением в целях заключения Договора страхования отсутствия указанных заболеваний и состояний у лица, назначаемого Застрахованным лицом по Договору страхования, является подписанное им Заявление.
 
    Подписывая Заявление на страхование, заемщики, тем самым, подтверждают отсутствие у них вышеуказанных заболеваний и состояний. Необходимость подписания застрахованными указанного заявления обусловлена тем, что условия страхования и исключения из страхового покрытия основаны на страховых тарифах, не предусматривающих возможность страхования лиц, имеющих на момент заключения договора страхования вышеуказанные заболевания и состояния, так как вероятность реализации страховых рисков у такой категории лиц существенно возрастает.
 
    ..... Потапов К.А. заключил с ОАО .....» Кредитный договор №..... и подписал Заявление на страхование, тем самым дал свое письменное согласие быть застрахованным по Договору.
 
    Страховыми рисками по Договору являются: а) смерть в течение срока страхования; б) стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования. Стойкая нетрудоспособность/инвалидность признается у Застрахованного в случае установления ему I или II группы инвалидности, наступившей в результате болезни или несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.
 
    Срок страхования равен сроку предоставления кредита ОАО .....» и составляет: с ..... по .....
 
    Страховая сумма, согласно п.2.1. Договора, устанавливается в отношении каждого Застрахованного единой по всем страховым рискам, в течение действия Договора страхования страховая сумма не меняется. В соответствии с п. 2.2. Договора, страховая сумма в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Списках Застрахованных в рублях РФ. Согласно п.2.3. Договора, страховая сумма в отношении каждого Застрахованного определяется как 100% от величины кредита, предоставленного Застрахованному в соответствии с кредитным договором, но не более 1 000 000 рублей.
 
    Страховая сумма в отношении Потапова К.А. составляет 165 413 рублей 00 копеек, что подтверждается списком застрахованных.
 
    Согласно п.2.4. Договора, страховой тариф в отношении каждого Застрахованного, в соответствии с которым производится расчет страховой премии, устанавливается в размере 0,02% в месяц от страховой суммы на каждого Застрахованного. Размер страховой премии в отношении каждого Застрахованного определяется исходя из указанного страхового тарифа и срока страхования данного Застрахованного в месяцах, в рублях РФ. В соответствии с п.2.5. Договора, уплата страховой премии страхователем в отношении каждого Застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным сторонами списком Застрахованных и уплачивается Страхователем одним платежом (единовременно) за весь срок страхования Застрахованного в течение 5 рабочих дней с момента получения Страхователем подписанного Страховщиком с оттиском печати Страховщика Списка Застрахованных, в котором указан данный Застрахованный.
 
    Страховая премия, в том числе, включая страховую премию в размере 1984 рубля 96 копеек за Застрахованного Потапова К.А., в общей сумме 1 517 651 рублей 31 копейки за всех застрахованных по Договору была оплачена в полном объеме и в срок, что подтверждается платежным поручением ..... от ......
 
    Согласно п.1.17 Договора, Страхователь не вправе обуславливать заключение кредитного договора с заемщиком кредитов приобретением либо отказом от приобретения им услуг по страхованию. Условия кредитного договора не зависят от приобретения либо отказа от приобретения заемщиком услуг по страхованию. Заключение Договора в отношении каждого заемщика допускается только с добровольного согласия заемщика.
 
    Таким образом, Потапов К.А. дал свое согласие быть Застрахованным по Договору (подтверждается Заявлением на страхование от .....), и был надлежащим образом принят на страхование и включен в список Застрахованных лиц по Договору страхования.
 
    B соответствии с п.5.3. Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором, лицо которому на момент заключения Договора установлен диагноз сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания (диабет, эпилепсия и т.п.), или имеющее симптомы такого заболевания на момент заключения Договора, может быть Застрахованным только при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья данного липа Страховщик был письменно уведомлен Страхователем до заключения Договора (при получении заявления на страхование). При невыполнении данного условия заключенный в отношении такого лица Договор может быть признан недействительным по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации.
 
    Согласно п.5.4. Правил страхования, Страховщик вправе требовать заполнения анкеты о состоянии здоровья и(или) медицинского освидетельствования лица, заявленного на страхование.
 
    ....., подписав Заявлении на страхование, Потапов К.А. подтвердил, что на момент подписания настоящего Заявления ему не устанавливался диагноз сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания (диабет, эпилепсия и т.п.). Таким образом, Ответчик подтвердил, что не имеет ограничений, препятствующих включению его в Программу страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО .....
 
    ..... в адрес ЗАО ..... поступило Заявление о страховой выплате от ОАО ..... и Уведомление о наступлении страхового события от Потапова К.А., датированные ...... В Уведомлении о наступлении страхового события Потапов К.А. указал следующее: «..... была проведена операция по удалению ..... В качестве подтверждения факта наступления страхового события к Уведомлению была приложена копия справки об инвалидности (серия ..... ..... от .....).
 
    Из медицинских документов Потапова К.А., полученных ЗАО ..... - История болезни (амбулаторная карта) Поликлиники ..... Муниципального бюджетного лечебно-профилактического учреждения ..... «Городская клиническая больница .....», Направление на медико - специальную экспертизу от ....., Акт ..... от ....., Заключение экспертной комиссии МСЭ об освидетельствовании Потапова К.А. следует:
 
    С ..... по ..... Потапов К.А. находился на лечении в НХО (нейро-хирургическом отделении), ..... ему была произведена операция - .....
 
    Ранее, ....., Потапову К.А. производилась операция в ОХО (общее хирургическое отделение) по поводу .....
 
    Причиной направления Потапова К.А. на освидетельствование в бюро МСЭ и установления ему группы инвалидности явились следующие заболевания: .....
 
    Таким образом, ..... заболевание, в связи с которым Потапову К.А. в 2012году была установлена инвалидность, имелось у него до принятия его на страхование по Договору страхования. Следовательно, на момент подписания Заявления на страхование ..... и включения Потапова К.А. в число Застрахованных по Договору страхования, Потапову К.А. уже был установлен диагноз ....., о чем Потапову К.А. было известно. Подписав Заявление на страхование, Потапов К.А. указал, что онкологическими заболеваниями не страдал, тем самым сообщил Страховщику заведомо ложные сведения, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от его наступления, нарушив, таким образом, право Страховщика на всестороннюю оценку принимаемого на страхование страхового риска и определения возможных убытков от наступления страхового случая.
 
    После заключения Договора страхования и принятия на страхование Застрахованного Потапова К.А., Страховщик обнаружил, что ему были сообщены заведомо ложные сведения, а именно на момент подписания Заявления на страхование и включения Потапова К.А. в число Застрахованных по Договору страхования, Потапову К.А. уже устанавливался диагноз ...... Подписав Заявление на страхование, Потапов К.А. указал, что ..... не страдал. Тем самым Страховщику были сообщены заведомо ложные сведения, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от его наступления.
 
    Поскольку в рассматриваемом случае страхование осуществлялось на основе Договора коллективного страхования и Страхователем является юридическое лицо - Банк, а Банк не может располагать информацией о состоянии здоровья застрахованных. В целях получения информации о состоянии здоровья заемщиков, изъявивших желание быть застрахованными по Договору коллективного страхования, Банк предлагает заемщикам подписать заявление на страхование, чтобы подтвердить отсутствие у них заболеваний и состояний, при наличии которых заемщик не может быть застрахован.
 
    Таким образом, истец полагает, что у ЗАО ..... есть основания для признания Договора страхования недействительным в части включения Потапова К.А. в список застрахованных и применения последствий признания сделки недействительной, в виде возврата страховой премии в размере 1 984 рубля 96 копеек, уплаченной Страхователем за Застрахованного Потапова К.А., в доход Российской Федерации.
 
    Представитель истца Г., действующая на основании доверенности ..... от ....., была извещена о времени и месте рассмотрения дела, не явилась в судебное заседание, просила о рассмотрении дела в её отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.
 
    В судебном заседании ответчик Потапов К.А. исковые требования ЗАО ..... признании договора страхования недействительным и применении последствий признания сделки недействительной, - признал полностью.
 
    Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно п.1 ст.927 ГК РФ, Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В соответствии с п. 1. ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя, или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
 
    В соответствии с п.1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).
 
    Согласно п.1 ст.944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
 
    Согласно п.3 ст.944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 ст.944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ, то есть обращения уплаченной страхователем по договору страхования премии в доход Российской Федерации.
 
    В соответствии с ч.1 ст.39 ГПК РФ, истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением.
 
    Согласно ч.2 ст. 39 ГПК РФ, суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком, и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
 
    В соответствии с ч.3 ст. 173 ГПК РФ, При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
 
    Суд считает возможным принять признание иска ответчиком Потаповым К.А., поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, а потому суд считает правильным удовлетворить исковые требования ЗАО ..... к Потапову К.А. о признании договора страхования недействительным и применении последствий признания сделки недействительной,.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ЗАО ..... к Потапову К.А. о признании договора страхования недействительным и применении последствий признания сделки недействительной, - удовлетворить.
 
    Признать Коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ..... от ....., заключенный между ЗАО .....» и ОАО ..... недействительным в части включения в список Застрахованных по Договору и принятия на страхование с ..... Потапова К.А..
 
    Применить последствия признания Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ..... от ..... между ЗАО .....» и ОАО ..... недействительным в части принятия на страхования Потапова К.А., взыскать с ЗАО ..... уплаченную за Потапова К.А. страховую премию в размере 1984 (одна тысяча девятьсот восемьдесят четыре) рубля 96 копеек в доход Российской Федерации.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца с момента принятия судом решения в окончательной форме.
 
    Судья: подпись. С.В.Рублевская
 
    Копия верна. Судья: С.В.Рублевская