Решение от 09 июня 2014 года №2-694/14

    Дело № 2-694/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации.
 
    Город Мыски                                                                                               09 июня 2014 года
 
    Мысковский городской суд Кемеровской области в составе:
 
    председательствующего судьи Пахорукова А.Ю.,
 
    с участием представителя ответчицы Котовой К.С. – Фатенковой Л.В., действующей на основании заявления о допуске представителя от 19.05.2014 года,
 
    при секретаре судебного заседания Лысенко Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Котовой К.С. о взыскании задолженности по кредитному соглашению с расторжением кредитного соглашения,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец обратился в суд с иском к ответчице Котовой К.С. о расторжении кредитного соглашения № от 07 сентября 2012 года заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Индивидуальным предпринимателем Котовой К.С.; о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от 07 сентября 2012 года по состоянию на 19 апреля 2014 года в общей сумме 1.844.431,56 рублей, из них: остаток ссудной задолженности в размере 1.703.160,75 рублей, задолженность по плановым процентам в размере 128.558,49 рублей; задолженность по пени в размере 6.810,73 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу в размере 5.901,59 рублей. Кроме того, просил о расторжении кредитного соглашения № от 15 октября 2012 года заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Индивидуальным предпринимателем Котовой К.С.; о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от 15 октября 2012 года по состоянию на 19 апреля 2014 года в общей сумме 1.885.157,41 рублей, из них: остаток ссудной задолженности в размере 1.743.250,91 рублей, задолженность по плановым процентам в размере 130.649,49 рублей; задолженность по пени в размере 6.434,71 рубля, задолженность по пени по просроченному долгу в размере 4.822,30 рубля.
 
    Требования истца мотивированы тем, что между банком ВТБ 24 (ЗАО) и ИП Котовой К.С. заключено кредитное соглашение № от 07.09.2012 года, в соответствии с которым кредитор обязался представить заемщику денежные средства (кредит) в размере 2.000.001 на срок 1823 дней с даты, следующей за датой предоставления кредита со взиманием за пользование кредитом 21,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.
 
    Кроме того, между банком ВТБ 24 (ЗАО) и ИП Котовой К.С. было также заключено кредитное соглашение № от 15.10.2012 года, в соответствии с которым кредитор обязался представить заемщику денежные средства (кредит) в размере 2.000.000 на срок 1823 дня с даты, следующей за датой предоставления кредита со взиманием за пользование кредитом 21,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом.
 
    Согласно п. 1.8. Кредитных соглашений погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с порядком погашения кредита и уплаты процентов, определяемым согласно следующему расчету:
 
    - все платежи заемщика, за исключением платежей, указанных в п. 1.8.2 Кредитного соглашения включают в себя суммы в погашение основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения, и являются аннуитетными;
 
    - один первый платеж заемщика включает только суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанных в соответствии с условиями Кредитного соглашения (п. 1.8.2 Кредитного соглашения);
 
    - размер аннуитетного платежа заемщика (кроме последнего платежа) определяется по формуле, установленной п. 1.8.3 кредитного соглашения;
 
    - при расчете согласно п. 1.8.3 кредитного соглашения, размера аннуитетного платежа производится округление дробной части результата вычисления в большую сторону (п. 1.8.4 кредитного соглашения).
 
    Согласно п. 1.1 приложения №1 к Кредитному соглашению аннуитетный платеж означает равные по сумме ежемесячные платежи, включающие суммы по возрасту кредита и уплате начисленных процентов.
 
    Согласно п.п. 1.8.5, 1.8.6 Кредитного соглашения первый платеж Заемщик производит через 1 месяц с даты предоставления кредита. Последующие платежи заемщика в течение срока кредита осуществляются в сроки, определяемые периодом в 1 месяц с даты предыдущего платежа.
 
    В случае, если размер последнего платежа, исчисленный на основании указанной в п. 1.8.3 кредитного соглашения формулы, отличается от полного фактического объема обязательств заемщика по Кредитному соглашению, то данный последний платеж определяется равным полному фактическому объему обязательств заемщика на дату последнего платежа (п. 1.8.8 Кредитного соглашения).
 
    За выдачу отдельного кредита, согласно п. 1.9 Кредитного соглашения, Заемщик обязался единовременно уплатить кредитору в дату первого платежа по кредиту комиссию в размере 1,5 % от суммы предоставленного кредита.
 
    Неотъемлемой частью кредитного соглашению, согласно п. 1.15, являются «Особые условия» (приложение №1 к Кредитному соглашению). В соответствии с п. 2.1. Особых условий проценты по кредиту начисляются на срочную задолженность по основному долгу, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты полного/частичного погашения кредита. П. 2.3 Особых условий предусмотрено, что суммы причитающихся к погашению процентов по кредитному соглашению рассчитываются непрерывно нарастающим итогом за фактическое время пользования кредитом, то есть исходя их фактического количества дней в каждом месяце и фактическое количество дней в году.
 
    Банк предоставил заемщику кредиты в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером №960 от 07 сентября 2012 года и мемориальным ордером № от 15 октября 2012 года.
 
    Погашение кредитов заемщиком осуществлялось с нарушением Графика погашения кредита и уплаты процентов.
 
    Согласно п. 4.6 Особых условий Кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита или приостановить предоставление кредита и/или потребовать выполнения заемщиком обязательств по кредитному соглашению досрочно в случае, в частности, если: заемщик не выполнить какое-либо обязательство перед кредитором по кредитному соглашению или любому другому договору, заключенному между ними.
 
    В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитным соглашениям, в том числе и в части своевременного погашения кредита, истец потребовал от заемщика погасить кредит в полном объеме и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в срок до 25 марта 2014 года, после чего предлагает считать Кредитные соглашения расторгнутыми.
 
    Однако, задолженности по кредитным соглашениям № от 07.09.2012 года и № от 15 октября 2012 года до настоящего времени не погашены и по состоянию на 19 апреля 2014 года составляют соответственно: 1.844.431,56 рублей и 1.885.157,41 рублей.
 
    Принимая во внимание размер суммы просроченных платежей, а также срок просрочки, считают, что допущенные нарушения заемщиком кредитных соглашений является существенным и достаточным основанием для расторжения данных соглашений.
 
    Согласно выписки из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей в отношении индивидуального предпринимателя Котовой К.С. от 31.03.2014 года деятельность в качестве индивидуального предпринимателя прекращена, дата снятии я регистрационного учета 31.03.2014 года.
 
    Представитель истца Вальц В.В., действующий на основании письменной доверенности № от 26.08.2013 года, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить, о чем представил письменное заявление (л.д. 98).
 
    Ответчица Котова К.С. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие с участием её представителя Фатенковой Л.В., о чем представила письменное заявление (л.д. 89).
 
    Представитель ответчицы Котовой К.С. – Фатенкова Л.В., действующая на основании заявления о допуске представителя от 19.05.2014 года (л.д. 89,90,91) в судебном заседании исковые требования признала частично, при этом пояснила, что действительно её доверительница 07 сентября и 15 октября 2012 года получала кредиты в Банке ВТБ 24 (ЗАО). По причине затруднительного материального положения платежи по кредиту и проценты она уплачивала несвоевременно, допустив просрочку, в связи с чем, образовалась задолженность. Ответчица обращалась в Банк с заявлением о рефинансировании кредита, однако её заявление удовлетворено не было. Кроме того, она полагает, что размер неустоек, о взыскании которых просит истец, необоснованно завышен, не отвечает требованиям соразмерности и разумности, поэтому просила в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить их размер за нарушение обязательства ответчицей до разумных пределов, о чем представила письменное ходатайство (л.д. 99).
 
    Заслушав объяснения сторон, а также исследовав письменные доказательства по делу в их совокупности и взаимосвязи, суд находит иск в целом обоснованным, но подлежащим частичному удовлетворению по следующим мотивам.
 
    На основании ст. 809 ч. 1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    На основании ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно имеющейся в материалах дела копии паспорта (л.д. 75-78) Котова К.С., родилась ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>
 
    В материалах дела имеются Анкеты на получение кредита «Бизнес-экспресс» ответчицы индивидуального предпринимателя Котовой К.С. на получение кредита в Банке ВТБ 24 (ЗАО) из которой усматривается, что ответчица просила предоставить ей кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 2.000.001 рубль; срок кредита – 60 месяцев (л.д. 38-47,61-70)
 
    В материалах дела имеется копия кредитного соглашения № от 07 сентября 2012 года (л.д. 26-27), заключенного между истцом и индивидуальным предпринимателем Котовой К.С. из которого видно, что сумма кредита составляет 2.000.001 рубль, процентная ставка по кредиту – 21,5 процентов годовых, кредит предоставлен на срок 1.823 дня с даты, следующей за датой предоставления Кредита. Цель кредита: приобретение имущества (автотранспорт, оборудование, спецтехника). Размер аннуитетного платежа, согласно графика погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 32-33,34-36) составляет 54.660,85 рублей.
 
    Кроме того, в материалах дела также имеется копия кредитного соглашения № от 15 октября 2012 года (л.д. 49-50), заключенного между истцом и индивидуальным предпринимателем Котовой К.С. из которого видно, что сумма кредита составляет 2.000.001 рубль, процентная ставка по кредиту – 21,5 процентов годовых, кредит предоставлен на срок 1.823 дня с даты, следующей за датой предоставления Кредита. Цель кредита: приобретение имущества (автотранспорт, оборудование, спецтехника). Размер аннуитетного платежа, согласно графика погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 55-56,57-60) составляет 55.181,40 рубль.
 
    Согласно п. 1.8. вышеуказанных Кредитных соглашений погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с порядком погашения кредита и уплаты процентов, определяемым согласно следующему расчету:
 
    - все платежи заемщика, за исключением платежей, указанных в п. 1.8.2 Кредитного соглашения включают в себя суммы в погашение основного долга, суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями кредитного соглашения, и являются аннуитетными;
 
    - один первый платеж заемщика включает только суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанных в соответствии с условиями Кредитного соглашения (п. 1.8.2 Кредитного соглашения);
 
    - размер аннуитетного платежа заемщика (кроме последнего платежа) определяется по формуле, установленной п. 1.8.3 кредитного соглашения;
 
    - при расчете согласно п. 1.8.3 кредитного соглашения, размера аннуитетного платежа производится округление дробной части результата вычисления в большую сторону (п. 1.8.4 кредитного соглашения).
 
    Согласно п. 1.1 приложения №1 к Кредитному соглашению аннуитетный платеж означает равные по сумме ежемесячные платежи, включающие суммы по возрасту кредита и уплате начисленных процентов.
 
    Согласно п.п. 1.8.5, 1.8.6 Кредитного соглашения первый платеж Заемщик производит через 1 месяц с даты предоставления кредита. Последующие платежи заемщика в течение срока кредита осуществляются в сроки, определяемые периодом в 1 месяц с даты предыдущего платежа.
 
    В случае, если размер последнего платежа, исчисленный на основании указанной в п. 1.8.3 кредитного соглашения формулы, отличается от полного фактического объема обязательств заемщика по Кредитному соглашению, то данный последний платеж определяется равным полному фактическому объему обязательств заемщика на дату последнего платежа (п. 1.8.8 Кредитного соглашения).
 
    За выдачу отдельного кредита, согласно п. 1.9 Кредитного соглашения, Заемщик обязался единовременно уплатить кредитору в дату первого платежа по кредиту комиссию в размере 1,5 % от суммы предоставленного кредита.
 
    Неотъемлемой частью кредитных соглашений, согласно п. 1.15, являются «Особые условия» (л.д. 28-31,51-54). В соответствии с п. 2.1. Особых условий проценты по кредиту начисляются на срочную задолженность по основному долгу, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, и до даты полного/частичного погашения кредита. П. 2.3 Особых условий предусмотрено, что суммы причитающихся к погашению процентов по кредитному соглашению рассчитываются непрерывно нарастающим итогом за фактическое время пользования кредитом, то есть исходя их фактического количества дней в каждом месяце и фактическое количество дней в году.
 
    Ответчицей Котовой К.С. было дано согласие на заключение данных соглашений на указанных условиях, что подтверждается её личной подписью.
 
    Факт получения ответчицей Котовой    К.С. кредита у истца подтверждается копиями мемориальных ордеров № от 07.09.2012 года (л.д. 37) и № от 15.10.2012 года (л.д. 60).
 
    Из копии паспорта транспортного средства серии №, выдан 15 февраля 2011 года (л.д. 12-15) видно, что собственником автомобиля марки/модель BMW 320 I, идентификационный номер №, год изготовления 2001, модель, № двигателя – №, цвет черный, регистрационный номер – №, является Котова К.С.. Однако, согласно ответа начальника РЭО ОГИБДД Отдела МВД России по г. Мыски от 14.05.2014 года, на запрос суда (л.д. 94) с 14.01.2014 года данный автомобиль значится за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на основании договора купли-продажи.
 
    В связи с образованием просроченной задолженности истец 05.03.2014 года направил ИП Котовой К.С. требования о досрочном погашении кредита, с требованием погасить образовавшуюся задолженность по кредитным соглашениям № и № в срок до 25 марта 2014 года (л.д. 29,30), что подтверждается списком заказных почтовых уведомлений на франкировку от 05.03.2014 года (л.д. 80,82). Данные требования ответчицей в добровольном порядке исполнены не были (л.д. 83,84).
 
    Суду истцом представлены расчеты сумм задолженности ответчицы ИП Котовой К.С. по кредитным соглашениям (л.д. 16-20,21-25), из которых усматривается, что по состоянию на 09 апреля 2014 года задолженность ответчицы по кредитному соглашению:
 
    - № от 07.09.2012 года составляет 1.844.431,56 рубль, из них: 1.703.160,75 рублей – остаток ссудной задолженности, 128.558,49 рублей – задолженность по плановым процентам, 6.810,73 рублей – задолженность по пени, 5.901,59 рублей – задолженность пени по просроченному долгу;
 
    - № от 15 октября 2012 года составляет 1.885.157,41 рублей, из них: 1.743.250,91 рублей – остаток ссудной задолженности, 130.649,49 рублей – задолженность по плановым процентам, 6.434,71 рубля – задолженность по пени, 4.822,30 рубля – задолженность пени по просроченному долгу.
 
    Согласно выписки из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей в отношении индивидуального предпринимателя Котовой К.С. от 31.03.2014 года деятельность в качестве индивидуального предпринимателя прекращена, дата снятии я регистрационного учета 31.03.2014 года (л.д. 71-74).
 
         Анализируя представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными, но подлежат частичному удовлетворению. В судебном заседании было установлено, что между истцом и ответчиком ИП Котовой К.С. 07 сентября 2012 года и 15 октября 2012 года были заключены кредитные соглашения № на сумму 2.000.001 рублей и № на сумму 2.000.000 рублей. Котова К.С. ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по вышеуказанным соглашениям, допускала просрочку платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по основному долгу, по плановым процентам, пени. Поэтому требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и процентам суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Однако, суд признаёт заслуживающими внимания доводы представителя ответчика о несоразмерности неустоек последствиям нарушенного обязательства, начисленные пени по кредитному соглашению № и кредитному соглашению № являются несоразмерными и не отвечают требованиям разумности и справедливости. С учётом этого, суд считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер подлежащих взысканию с ответчицы в пользу истца:
 
    - по кредитному соглашению № от 07.09.2012 года - задолженность по пени до 3.405,37 рублей, и задолженность по пени по просроченному долгу до 2.950,80 рублей;
 
    - по кредитному соглашению № от 15.10.2012 года - задолженность по пени до 3.217,36 рублей, и задолженность по пени по просроченному долгу до 2.411,15 рублей.
 
    Таким образом, задолженность ответчицы Котовой К.С. перед истцом Банк ВТБ 24 (ЗАО) составляет:
 
    - по кредитному соглашению № от 07.09.2012 года составляет 1.838.075,41 рублей, из них: 1.703.160,75 рублей – остаток ссудной задолженности, 128.558,49 рублей – задолженность по плановым процентам, 3.405,37 рублей – задолженность по пени, 2.950,80 рублей – задолженность пени по просроченному долгу;
 
    - по кредитному соглашению № от 15 октября 2012 года составляет 1.879.528,91 рублей, из них: 1.743.250,91 рублей – остаток ссудной задолженности, 130.649,49 рублей – задолженность по плановым процентам, 3.217,36 рублей – задолженность по пени, 2.411,15 рублей – задолженность пени по просроченному долгу,
 
    Подлежат удовлетворению и исковые требования в части взыскания расходов по уплате государственной пошлины в размере 26.847,94 рублей, поскольку это предусмотрено ст. 98 ГПК РФ и подтверждается копией платежного поручения № от 21.04.2014 года (л.д. 6).
 
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 234-236 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Иск Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) к Котовой К.С. о взыскании задолженности по кредитному соглашению с расторжением кредитного соглашения удовлетворить частично.
 
    Расторгнуть Кредитное соглашение № от 07 сентября 2012 года, заключенное между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Индивидуальным предпринимателем Котовой К.С..
 
    Взыскать с Котовой К.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере:
 
    - 1.703.160 (одного миллиона семисот трех тысяч ста шестидесяти) рублей 75 копеек – остаток ссудной задолженности;
 
    - 128.558 (ста двадцати восьми тысяч пятисот пятидесяти восьми) рублей 49 копеек – задолженность по плановым процентам,
 
    - 3.405 (трех тысяч четырехсот пяти) рублей 37 копеек – задолженность по пени;
 
    - 2.950 (двух тысяч девятисот пятидесяти) рублей 80 копеек – задолженность по пени по просроченному долгу,
 
    всего взыскать 1.838.075 (один миллион восемьсот тридцать восемь тысяч семьдесят пять) рублей 41 копейку.
 
    Расторгнуть Кредитное соглашение № от 15 октября 2012 года, заключенное между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Индивидуальным предпринимателем Котовой К.С..
 
    Взыскать с Котовой К.С. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) задолженность по кредитному соглашению № от 15 октября 2012 года в размере:
 
    - 1.743.250 (одного миллиона семисот сорока трех тысяч двухсот пятидесяти) рублей 91 копейки – остаток ссудной задолженности;
 
    - 130.649 (ста тридцати тысяч шестисот сорока девяти) рублей 49 копеек – задолженность по плановым процентам,
 
    - 3.217 (трех тысяч двухсот семнадцати) рублей 36 копеек – задолженность по пени;
 
    - 2.411 (двух тысяч четырехсот одиннадцати) рублей 15 копеек – задолженность по пени по просроченному долгу,
 
    всего взыскать 1.879.528 (один миллион восемьсот семьдесят девять тысяч пятьсот двадцать восемь) рублей 91 копейку.
 
    Взыскать с Котовой К.С. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытого акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в размере 26.847 (двадцати шести тысяч восьмисот сорока семи) рублей 94 копеек.
 
    В остальной части иска Банку ВТБ 24 (закрытому акционерному обществу) отказать за необоснованностью.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия через Мысковский городской суд.
 
Судья                                     Пахоруков А.Ю.