Дата принятия: 21 августа 2014г.
Номер документа: 2-693/14
Дело № 2-693/14
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 августа 2014 года
Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области в составе
председательствующего судьи: Овсиенко И.В.
при секретаре: Монастыревой Д.В.
рассмотрев в р.п. Средняя Ахтуба в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО АКБ «<.....>» к К. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО АКБ «<.....>» обратилось в суд с иском к К., в котором просит расторгнуть договор от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на кредитную карту <.....>/<.....> № №, заключённый между Закрытым акционерном обществом коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «<.....>» и К.; взыскать с К. в пользу ЗАО АКБ «<.....>» в счёт погашения задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на кредитную карту <.....>/<.....> № № сумму в размере <.....>, проценты за пользование кредитом из расчёта <.....>% в день, начисленные на остаток основного долга (<.....>) за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, в обоснование своих требований указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ Закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «<.....>» был предоставлен кредит К. на основании заявления о предоставлении кредита на кредитную карту без материального носителя, предназначенную для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет - <.....>/ <.....> № №. Настоящим заявлением К. присоединился к Правилам предоставления и использования кредитных карт, Тарифам по обслуживанию кредитных карт в ЗАО АКБ «<.....>», заключил договор присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ, и обязался его выполнить. В соответствии с заявлением о предоставлении кредита К. выдана кредитная карта без материального носителя, предназначенная для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет - <.....>/ <.....> № №, и открыт специальный карточный счёт № на условиях открытия кредитной линии с лимитом кредитования <.....> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (<.....> месяцев), процентной ставкой <.....>% в день, размером остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно <.....>%. Погашение задолженности осуществляется до <.....> числа каждого месяца. Платёжный период - период, в течение которого клиентом должна быть оплачена сумма общей задолженности, возникшей в льготный период, в том числе с целью его восстановления, либо плановая сумма погашения. В случае если клиент является держателем карты без льготного периода, во время действия платёжного периода клиентом должна быть погашена плановая сумма в соответствии с п. 1.20. настоящих Правил. Платёжный период действует с 1 до 20 число (включительно) месяца, следующего за отчётным периодом, для карт без льготного периода, и с 1 до 25 число (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт с льготным периодом (п. 1.19 Правил). Плановая сумма - обязательная денежная сумма, необходимая для ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте, в платёжный период (п. 1.19.). Плановая сумма включает в себя погашение части основного долга в размере, предусмотренном заявлением на дату его подписания, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также неустойка и иные, не исполненные платежи, предусмотренные настоящим договором, Тарифами и заявлением на дату заключения настоящего договора (1.20. Правил). Согласно п.1.33. Правил Виртуальная кредитная карта - кредитная карта (без материального носителя), предназначенная для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. Как следует из п. 4.3. Правил Виртуальная карта <.....> (без материального носителя) предоставляет клиенту возможность осуществлять за счёт кредитных средств оплату товаров и услуг через сеть Интернет. Для совершения операции оплаты товаров и услуг через сеть Интернет Клиент вводит идентификационные данные карты: полный номер карты, код <.....>, имя, фамилия для проведения операций на интернет-сайтах. Получение Клиентом идентификационных данных виртуальной карты производится через систему Электронный банк без взимания дополнительной платы. Виртуальной банковской картой (без материального носителя) нельзя произвести оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, так как она не имеет физического носителя. Получение наличных кредитных средств с помощью виртуальной карты может осуществляться только путем перевода на Счёт «до востребования» с последующим снятием наличных через кассу. Согласно п. 6.1., 6.2., 6.3. Правил Банк устанавливает сроки (Платёжный период) погашения задолженности по кредиту: в соответствии с п. 1.19. раздела 1 настоящих Правил. Клиенту следует погашать плановую сумму погашения, просроченную задолженность (в том числе начисленные (но неуплаченные)) проценты и неустойку, предусмотренные договором и Тарифами и иные неисполненные платежи и не возмещённые расходы банка. Для погашения задолженности клиент обязуется обеспечить наличие денежных средств на счёте «до востребования» для погашения задолженности в платёжный период и/или через кассу банка путём прямого пополнения специального карточного счёта, либо через банкомат/терминал, оснащённый функцией приема наличных денег. Внесение клиентом денежных средств на счёт «до востребования» может осуществляться следующими способами: взнос наличных средств через кассу банка, безналичный перевод средств с любых счетов клиента в банке по заявлению клиента (в том числе через Интернет с помощью услуги eLife), безналичный перевод средств из другого банка. Согласно п.7.1. Правил клиент обязуется своевременно вернуть полученную им сумму кредита и уплатить все причитающиеся банку платежи, в том числе проценты за пользование денежными средствами и иные предусмотренные договором и Тарифами платежи. В соответствии с п.7.3. Правил ответчик обязался выплачивать банку сумму основного долга, сумму просроченной задолженности, суммы процентов, начисленных в соответствии с условиями договора, включая неустойку и иные платежи, в соответствии с Тарифами, действующими на дату заключения договора, в сроки и порядке, предусмотренные настоящим договором. Согласно п. 7.4. Правил ответчик обязался совершать операции с использованием кредитной карты только в пределах кредитного лимита, не допускать возникновения неразрешённого овердрафта. В случае его возникновения погасить возникшую задолженность не позднее следующего рабочего дня, а также уплатить проценты за превышение кредитного лимита в соответствии с Тарифами, действующими на дату заключения договора. Согласно п. 8.5. Правил банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредитной карте и уплаты всех причитающихся процентов за её использование, уплаты неустойки, предусмотренной настоящим договором и Тарифами, действовавшими на дату открытия кредитного лимита по кредитной карте, при наличии хотя бы одного из нижеуказанных / обстоятельств: при неисполнении Клиентом хотя бы одного из обязательств, указанных в договоре, в том числе однократной просрочки уплаты плановой суммы (п. 6.1.), на срок более 10 дней, при нарушении клиентом своих обязательств по любому действующему кредитному договору, заключённому с банком. При наличии основания для расторжения договора или досрочного требования возврата всей суммы задолженности по кредитной карте банк высылает клиенту уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата её погашения (внесения) (п.8.6. Правил). Ответчик существенно нарушил условия договора о предоставлении кредита на кредитную карту, погашение кредита и уплату процентов своевременно не производил, предложения банка погасить задолженность по договору проигнорировал. В целях досудебного разрешения спора ДД.ММ.ГГГГ держателю было направлено уведомление о наличии долга, с предложением погасить просроченную задолженность, а также банк заявил о возможном расторжении договора и обращении в суд с требованиями о взыскании всей суммы задолженности и расторжении договора. Как следует из выписки по специальному карточному счёту, заёмщик внёс последний платёж по карте ДД.ММ.ГГГГ. Согласно прилагаемому расчёту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору о предоставлении кредита на кредитную карту составляет <.....> из которых: основной долг - <.....>, проценты за пользование кредитом - <.....>., пени - <.....>. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части. В соответствии со ст. 453 ГПК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются изменёнными или прекращёнными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причинённых изменением или расторжением договора. Из смысла данной нормы следует, что в случае расторжения кредитного договора решением суда, начисление всех процентов и штрафных санкций прекращается датой вступления рения суда о расторжении кредитного договора в законную силу. На основании изложенного, банк обращается с требованием о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитами, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой расчета исковых требований) по день вступления решения суда в законную силу. Кроме того, просит взыскать с ответчика в пользу ЗАО АКБ «<.....>» расходы по уплате государственной пошлины в размере <.....>
Представитель истца - ЗАО АКБ «<.....>» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания был надлежаще извещён, в исковом заявлении содержится его заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик К. с исковыми требованиями истца согласен.
Выслушав объяснения ответчика К., изучив материалы дела, суд считает исковые требования ЗАО АКБ «<.....>» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьёй 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму на уплатить проценты на неё.
Как установлено судом и видно из заявления на выдачу кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-13), Закрытым акционерным обществом Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «<.....>» К. на основании заявления о предоставлении кредита на кредитную карту без материального носителя, предназначенную для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет - <.....>/ <.....> № №, был предоставлен кредит.
В соответствии с заявлением о предоставлении кредита К. выдана кредитная карта без материального носителя, предназначенная для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет - <.....>/ <.....> № №, и открыт специальный карточный счёт № на условиях открытия кредитной линии с лимитом кредитования <.....> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (<.....> месяцев), процентной ставкой <.....>% в день, размером остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно, <.....>%. Погашение задолженности осуществляется до <.....> числа каждого месяца (л.д. 12-13).
Настоящим заявлением К. присоединился к Правилам предоставления и использования кредитных карт, Тарифам по обслуживанию кредитных карт в ЗАО АКБ «<.....>», заключил договор присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ, и обязался его выполнять.
К. с Правилами предоставления и использования кредитных карт ЗАО АКБ «<.....>», Тарифами по обслуживанию кредитных карт ЗАО АКБ «<.....>» ознакомлен и обязался их выполнять в полном объёме, что подтверждает собственноручная подпись К. в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитной карты (л.д. 12-13).
Банком указанные обязательства перед К. выполнены в полном объёме, выдача кредита К. была произведена путём перечисления ему на счёт ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме <.....> рублей, указанная сумма была списана К. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 10-11).
Согласно п. 6.1., 6.2., 6.3. Правил банк устанавливает сроки (платёжный период) погашения задолженности по кредиту: в соответствии с п. 1.19. раздела 1 настоящих Правил. Клиенту следует погашать плановую сумму погашения, просроченную задолженность (в т.ч. начисленные (но неуплаченные)) проценты и неустойку, предусмотренные договором и Тарифами и иные неисполненные платежи и не возмещённые расходы банка. Для погашения задолженности клиент обязуется обеспечить наличие денежных средств на счёте «до востребования» для погашения задолженности в платёжный период и/или через кассу банка путём прямого пополнения специального карточного счёта, либо через банкомат/терминал, оснащённый функцией приёма наличных денег. Внесение клиентом денежных средств на счёт «до востребования» может осуществляться следующими способами: взнос наличных средств через кассу банка, безналичный перевод средств с любых счетов клиента в банке по заявлению клиента (в том числе через Интернет с помощью услуги eLife), безналичный перевод средств из другого банка.
Согласно п. 7.1. Правил клиент обязуется своевременно вернуть полученную им сумму кредита и уплатить все причитающиеся банку платежи, в том числе проценты за пользование денежными средствами и иные предусмотренные договором и Тарифами платежи.
Согласно п. 7.4. Правил ответчик обязался совершать операции с использованием кредитной карты только в пределах кредитного лимита, не допускать возникновения неразрешённого овердрафта. В случае его возникновения погасить возникшую задолженность не позднее следующего рабочего дня, а также уплатить проценты за превышение кредитного лимита в соответствии с Тарифами, действующими на дату заключения договора.
Вместе с тем, К. обязательства по своевременному погашению обязательного платежа не исполнены, что подтверждается расчётом задолженности (л.д. 7-9).
Как видно из выписки по счёту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-11), в нарушение условий договора о предоставлении кредита на кредитную карту, К. неоднократно нарушал свои обязательства по договору, последний платёж им был внесён ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 7.3. Правил ответчик обязался выплачивать банку сумму основного долга, сумму просроченной задолженности, суммы процентов, начисленных в соответствии с условиями договора, включая неустойку и иные платежи, в соответствии с Тарифами, действующими на дату заключения договора, в сроки и порядке, предусмотренные договором.
Согласно п. 8.5. Правил банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредитной карте и уплаты всех причитающихся процентов за её использование, уплаты неустойки, предусмотренной настоящим договором и Тарифами, действовавшими на дату открытия кредитного лимита по кредитной карте, при наличии хотя бы одного из нижеуказанных / обстоятельств: при неисполнении клиентом хотя бы одного из обязательств, указанных в договоре, в том числе однократной просрочки уплаты плановой суммы (п. 6.1.) на срок более 10 дней, при нарушении клиентом своих обязательств по любому действующему кредитному договору, заключённому с банком.
При наличии основания для расторжения договора или досрочного требования возврата всей суммы задолженности по кредитной карте банк высылает клиенту уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата её погашения (внесения) (п. 8.6. Правил).
Согласно информационному графику платежей по кредиту (л.д. 14-15) последняя дата платежа по договору от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на кредитную карту <.....>/<.....> № № наступает ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа составляет <.....>.
ДД.ММ.ГГГГ ЗАО АКБ «Экспрес-Волга» в адрес К. было направлено предсудебное уведомление (л.д. 25-27) о досрочном истребовании у него всей суммы кредита, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учётом начисленных, но неуплаченных процентов, неустойки, иных неисполненных платежей, предусмотренных договором, составляла <.....>., а также данное уведомление содержит предложение банка К. о досрочном расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени обязательства по кредитной карте держателем карты не исполнены.
Как видно из расчёта задолженности по специальному карточному счёту, выполненного истцом (л.д. 7-9), сумма задолженности К. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <.....>, из них: основной долг - <.....>, проценты - <.....>, неустойка - <.....> Расчёт задолженности проверен судом и признаётся правильным.
На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <.....>, из которых сумма основного долга составляет <.....>, проценты за пользование кредитом составляют <.....>, пени составляют <.....>
Также суд считает подлежащими удовлетворению и исковые требования истца о расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ЗАО АКБ «<.....>» и К., поскольку ответчиком существенно нарушаются условия данного договора.
Согласно ч.ч. 1 и 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с ч. 3 ст. 453 ГК РФ в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращёнными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного договора.
Вместе с тем, исковые требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере <.....> % в день, начисленных на остаток основного долга (<.....>) за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, подлежат частичному удовлетворению, поскольку они не соответствуют положениям ст. 198 ГПК РФ и являются неисполнимыми, так как невозможно взыскать проценты на будущее время, не определив их конкретный размер.
Исходя из требований ст. ст. 194 - 207 ГПК РФ, разъяснения Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 23 от ДД.ММ.ГГГГ "О судебном решении", в решении суда чётко должно быть сформулировано, что именно постановил суд, какие конкретно действия и в чью пользу должен произвести, за какой из сторон признано оспариваемое право. Судом должны быть разрешены и другие вопросы, указанные в законе, с тем, чтобы решение не вызывало затруднений при исполнении
При этом ст. 3 ГПК РФ предусматривает судебную защиту только нарушенных прав и интересов сторон, а не тех, которые могут наступить в будущем.
Предъявление требований о взыскании процентов за пользование кредитом на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день вступления решения суда в законную силу предполагает наступление ответственности по уплате процентов в будущем, что законом не предусмотрено.
С учётом изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере <.....> % в день, начисленных на остаток основного долга (<.....>) за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда - ДД.ММ.ГГГГ. Размер задолженности по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <.....> (сумма остатка основного долга на ДД.ММ.ГГГГ - <.....>, умноженная на количество дней просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, - <.....> дней, умноженная на <.....>%). В остальной части указанных требований истцу следует отказать.
Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <.....>.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Расторгнуть договор от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на кредитную карту <.....>/<.....> № №, заключённый между Закрытым акционерным обществом Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «<.....>» и К..
Взыскать с К. в пользу ЗАО АКБ «<.....>» в счёт погашения задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на кредитную карту <.....>/<.....> № № сумму в размере <.....>, проценты за пользование кредитом в размере <.....> % в день, начисленных на остаток основного долга (<.....>) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <.....>, в остальной части иска отказать.
Взыскать с К. в пользу ЗАО АКБ «<.....>» расходы по уплате государственной пошлины в размере <.....>
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Среднеахтубинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий судья (подпись) Овсиенко И.В.
Полный текст решения изготовлен судьей на компьютере 26 августа 2014 года.
Председательствующий судья (подпись) Овсиенко И.В.
<.....>
<.....>
<.....>