Дата принятия: 16 апреля 2019г.
Номер документа: 2-6925/2018, 2-1503/2019
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 16 апреля 2019 года Дело N 2-1503/2019
гор. Брянск 16 апреля 2019 года
Советский районный суд гор. Брянска в составе
председательствующего судьи Курнаевой Г.В.
при секретаре Беловой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Михалеву С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Михалеву С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование которого указало, что между сторонами 23.05.2011 года заключен кредитный договор N..., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету N... с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен лимит овердрафта с 23.05.2011 года - 35000 руб.
В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта "Простая карта 27%" банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 27 %.
Ответчик, в свою очередь, принял на себя обязательства возвратить заемные денежные средства с уплатой процентов за пользование кредитом. Однако, ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, сформировавшаяся задолженность по кредитной карте ответчиком погашена не была.
Просили взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору N... от 23.05.2011 года в размере 145691 руб. 68 коп., где сумма основанного долга в размере 99983 руб. 40 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссией в размере 17461 руб. 85 коп., сумма штрафов в размере 18979 руб. 17 коп., сумма процентов в размере 9267 руб. 26 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4113 руб. 83 коп.
Стороны в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены, ходатайств об отложении дела не заявляли.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что между сторонами 23.05.2011 года заключен кредитный договор N..., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету N... с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора установлен лимит овердрафта с 23.05.2011 года - 35000 руб.
В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта "Простая карта 27%" банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 27 %.
Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого бы; активирована карта.
Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами истца льготный период по Карте составляет до 51 дня.
По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.
Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.
Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается числа месяца, указанного в Тарифах (15-е число каждого месяца).
Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банком ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумму минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая сверхлимитную задолженность образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка нарушение условий Договора.
Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольно коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхован" проставив собственноручную подпись в разделе "О дополнительных услугах" Заявления.
Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программ добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному).
Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.
Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка в предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективно страхования, о чем определенно указано в Договоре.
Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования является отдельной услугой Банка в порядке пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации не связанной с услугой предоставлению кредита.
Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производи списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса, в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО "ХКФ Банк" компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату оконченного предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.
Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или заявлению в офисе Банка.
Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено статьей 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей".
Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банк взимается на момент совершения данной операции.
Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.
Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению по его почтовому адресу Извещения (Памятка по услуге "Извещение по почте") с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия предоставление Услуги в размере 29.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода уплачивается в составе Ежемесячного платежа.
В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету N... с 23.05.2011 года по 15.01.2016 года.
Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк 15.01.2016 г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.
Согласно расчету задолженности, по состоянию на 15.01.2016 г., задолженность по Договору N... от 23.05.2011 г. составляет 145 691.68 рублей, из которых: сумма основного долга - 99 983.40 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 17 461.85 рублей; сумма штрафов - 18 979.17 рублей; сумма процентов - 9 267.26 рублей.
За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.
Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент обеспечил ее наличие на Текущем счете.
Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных |месяцев - 1000 руб.; 3 календарных месяцев - 2000 руб.; 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
С представленным стороной расчетом задолженности суд соглашается, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора, требованиями закона.
Контррасчет стороной ответчика не представлено, указанный расчет не оспорен.
При рассмотрении требований истца о взыскании штрафных санкций, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Учитывая фактические обстоятельства настоящего спора, учитывая явную несоразмерность пени последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика, отсутствие доказательств действительного ущерба, руководствуясь принципом справедливости, исходя из необходимости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, суд полагает возможным снизить размер штрафных санкций, до 9000 руб.
В связи с чем, суд взыскивает с ответчика Михалева С.С. задолженность по Договору N... от 23.05.2011 г.: сумма основного долга - 99 983.40 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 17 461.85 рублей; сумма штрафов - 9000 рублей; сумма процентов - 9 267.26 рублей.
При этом суд не соглашается с доводами ответчика относительно того, что в данном случае подлет применению срок исковой давности, по следующим основаниям.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.
По смыслу указанных выше норм, трехлетний срок исковой давности по договору займа, срок возврата которого договором не установлен, начинает течь после истечения 30 дней со дня предъявления требования о возврате займа, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела 15.01.2016 года в адрес ответчика было направленно окончательное требование о погашении имеющейся у него задолженности со сроком возврата в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Кроме того, истцом на телефонный номер ответчика в течение января 2016 года направлялись СМС-извещения с требованием о возврате все суммы долга.
Таким образом, срок исковой давности начинает течь с 16.02.2016 года, с настоящим иском истец обратился 26.12.2018 года, то есть в установленный законом срок.
Оснований для применения срока исковой давности не имеется.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абзац 4 пункт 21 Постановления от 21.01.2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 111 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации, статья 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В связи с чем, суд взыскивает с ответчика Михалева С.С. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4113 руб.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования - удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с Михалева С.С. задолженность по Договору N... от 23.05.2011 г.: сумма основного долга - 99 983.40 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 17 461.85 рублей; сумма штрафов - 9000 рублей; сумма процентов - 9 267.26 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4113 руб.
В остальной части иска, отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Курнаева Г.В.
Решение принято в окончательной форме 19.04.2019 года
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
