Решение от 27 мая 2014 года №2-692/2014

    Дело №2- 692/2014 ...
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    27 мая 2014 года г.Пенза
 
    Первомайский районный суд г. Пензы в составе
 
    председательствующего судьи                Засыпаловой В.И.
 
    при секретаре                                             Валееве А.Т.      
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Апарина Т.А. к открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей,
 
у с т а н о в и л:
 
    Апариной Т.А. обратились в суд с иском к ОАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей, в обоснование указывает, что ... между нею и ОАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме ... рублей сроком на ... месяцев с процентной ставкой ... годовых. Согласно условиям кредитного договора, истец должен уплачивать ответчику ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере ...% от суммы выданного кредита, а именно ... рублей ... копейки ежемесячно, а также премию (вознаграждение) за подключение к программе коллективного страхования в общей сумме ... рублей ... копеек. Данные комиссии удерживались с заемщика, что привело к уменьшению поступления денежных средств в погашение кредита. Полагает, что условия кредитного договора, устанавливающие уплату комиссии за обслуживание кредита, а также включение в условия кредитного договора обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика ущемляют ее права как потребителя и являются недействительными, поскольку противоречат требованиям законодательства, в частности положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ, полученное банком во исполнение данных пунктов договора является неосновательным обогащением. Истец испытывала нравственные страдания от того, что банк незаконно навязал обязанность по оплате комиссии за обслуживание кредита и за подключение программе страхования, при этом у нее не было возможности отказаться от оплаты указанных комиссий и получить кредит. Истец оценивает свои нравственные страдания в размере ... рублей.
 
    Первоначально Апариной Т.А. просила признать условия кредитного договора ... от ..., в части уплаты комиссии (вознаграждения) за подключение к программе страхования в сумме ... рублей ... копеек, с учетом НДС п...., в части уплаты комиссии за обслуживание кредита в размере ... % от суммы выданного кредита, а именно в размере ... рублей ... копейки, п.... кредитного договора недействительными (ничтожными), взыскать с «Росгосстрах Банк» (ОАО) в свою пользу комиссию за обслуживание кредита и комиссию за подключение к программе страхования в общей сумме ... рублей ... копеек, применив последствия недействительной (ничтожной) сделки, проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме ... рублей ... копеек, за период с ... по ... и далее по день вынесения решения суда, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере ...% от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
 
    В ходе судебного разбирательства истцом Апариной Т.А., в интересах которой действовала представитель по доверенности Пятайкина Э.А., были уточнены и увеличены исковые требования, просит признать условия кредитного договора... от ..., в части уплаты комиссии (вознаграждения) за подключение к программе страхования в сумме ... рублей ... копеек, с учетом НДС п.... в части уплаты комиссии за обслуживание кредита в размере ... % от суммы выданного кредита, а именно в размере ... рублей ... копейки, п.... кредитного договора недействительными (ничтожными), взыскать с «Росгосстрах Банк» (ОАО) в свою пользу комиссию за обслуживание кредита в размере ... рублей ... копейки, применив последствия недействительной (ничтожной) сделки, взыскать комиссию за подключение к программе страхования в общей сумме ... рублей ... копеек, применив последствия недействительной (ничтожной) сделки, проценты за пользование чужими денежными средствами - комиссией за обслуживание кредита в размере ... рублей ... копеек за период с ... по ..., проценты за пользование чужими денежными средствами -комиссией за подключение к программе страхования в размере ... рублей ... копеек за период с ... по ..., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере ...% от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
 
    В судебное заседание истец Апариной Т.А. не явилась, о месте и времени его проведения извещена, письменно просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (т.... л.д....).
 
    Представитель истца Апариной Т.А. Пятайкина Э.А., действующая на основании доверенности доводы иска поддержала, дав пояснения, аналогичные исковому заявлению и заявлению об уточнении требований. просила иск удовлетворить.
 
    Ответчик ОАО «Росгосстрах-Банк» в судебное заседание не направило своего представителя, о месте и времени его проведения извещено надлежащим образом, письменно просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, в представленном отзыве заявило о несогласии с иском, просит отказать Апариной Т.А. в удовлетворении иска.
 
    Третье лицо ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не направило своего представителя, о месте и времени его проведения извещено надлежащим образом, письменно просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, в представленном отзыве (т.... л.д. ...) заявило о несогласии с требованием истца о взыскании платы за подключение к программе страхования, полагая, что услуга страхования не была навязана истцу, нарушений прав потребителя допущено не было.
 
    Заслушав объяснения представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В судебном заседании установлено, что ... между нею и ОАО «Русь-банк» был заключен кредитный договор ... о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме ... рублей сроком на ... месяцев с процентной ставкой ...% годовых.
 
    Пунктами ... договора предусмотрена уплата заемщиком в пользу банка ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере ...% от суммы предоставленного кредита. Ежемесячная комиссия уплачивается с даты фактического предоставления кредита по дату возврата кредита.
 
    В судебном заседании также установлено, что в ... изменено наименование банка - ОАО «Русь-Банк» на открытое акционерное общество «Росгосстрах Банк», что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из ЕГРЮЛ на ОАО «Росгосстрах Банк» (ОГРН ...).
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от ... №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В данном случае заемщик брал кредитные средства для своих нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также и законодательством о защите прав потребителей.
 
    Обслуживание кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ... N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Вопреки утверждениям представителя ответчика, каких-либо дополнительных услуг, подлежащих оплате, помимо предоставления кредита, ей по факту ответчиком не представлено. Доказательств данному обстоятельству не имеется. Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за обслуживание кредита ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
            Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. На основании ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Учитывая изложенное, приходит к выводу о том, что условие кредитного договора ... (п....), в части возложения обязанности на Апариной Т.А. по уплате банку ежемесячной комиссии за обслуживание кредита является незаконным.
 
    В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, перечислив истице сумму кредита, указанную в договоре. Апариной Т.А. в свою очередь осуществляла платежи в счет погашения кредита, в состав которых в том числе входила комиссия за обслуживание кредита. Из материалов дела следует, что в период с ... по ... истица во исполнение пункта ... кредитного договора уплатила банку в качестве комиссии за обслуживание кредита ... рублей ... копейки, что не оспорено ответчиком и подтверждается материалами дела.
 
    Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
 
    Поскольку судом установлено, что условие кредитного договора, предусматривающее плату за обслуживание кредита является недействительным (ничтожным), взимание денежных средств согласно данному условию кредитного договора является неосновательным обогащением.
 
    При таких обстоятельствах требование Апариной Т.А. о взыскании суммы, уплаченной ею за обслуживание кредита в размере ... рублей ... копейки подлежат удовлетворению.
 
    В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    В соответствии с вышеприведенными положениями закона, на подлежащие возврату в пользу истца денежные средства подлежат начислению проценты за пользование денежными средствами с момента их получения - с ... по .... В указанный период действовала ставка рефинансирования ЦБ РФ в размере ...% годовых. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек. Расчет процентов, представленный истцом, сомнений не вызывает, ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ иного расчета не представлено.
 
    В то же время требование Апариной Т.А. о признании недействительным условия кредитного договора (п....) по присоединению к Программе коллективного страхования жизни и здоровья суд считает не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    По делу установлено, что по условиям кредитного договора (п.п. ... кредит предоставляется заемщику на потребительские цели, в том числе на страхование жизни и здоровья заемщика по программе коллективного страхования в страховой компании, а также на приобретение услуг, оказываемых в соответствии с Правилами обслуживания клиентов в рамках программы коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Из материалов дела усматривается, что ... до подписания кредитного договора Апариной Т.А. при заполнении анкеты-заявления на получение кредита согласилась на получение кредита при присоединении к программе коллективного страхования, собственноручно сделав отметку в соответствующем пункте заявления-анкеты (предоставлен выбор и имеются соответственно графы «да» и «нет»), что подтверждается имеющейся в материалах дела копией заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от ...( т.... л.д....).
 
    Как следует из материалов дела, кредит мог быть предоставлен истцу и без присоединения к вышеуказанной Программе, но на иных условиях - с процентной ставкой не ниже ... % годовых, в то время как при подключении к Программе страхования ставка снижалась до ... %.
 
    ... Апариной Т.А. было собственноручно подписано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования. Из положений указанного заявления (п....) следует, что истец Апариной Т.А. уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита (т... л.д....). Затем между сторонами по делу было подписано дополнительное соглашение ... от ... к кредитному договору (т.... л.д....). В соответствии с дополнительным соглашением сумма платежа Апариной Т.А. по страхованию жизни и здоровья заемщика составила ... рублей ... копеек.
 
    В связи с тем, что Апариной Т.А. согласилась на подключение к Программе страхования, кредитный договор ... от ... был заключен с ней на льготных условиях.
 
    При указанных обстоятельствах, положение п. ... кредитного договора о том, что кредит предоставляется при условии присоединения Заёмщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, следует понимать как кредитование на условиях, согласованных с заёмщиком в настоящем договоре.
 
    При заключении договора соблюдены общие принципы гражданского законодательства равенство сторон и свобода договора, закрепленные в п.2 ст.1, п.3 ст. 10, ст.421 ГК РФ, поскольку вышеуказанная услуга не была навязана банком истцу. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено ФЗ «О банках и банковской деятельности», и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика выражено в подписанном договоре.
 
    Подпись заемщика в договоре подтверждает, что заемщиком до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условии возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах, в том числе по внесению денежных средств на счета; заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять; заемщику разъяснены условия Программы коллективного страхования.
 
    Следовательно, основания для признания условия кредитного договора, содержащегося в п.2. 4, недействительным отсутствуют. Положения п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применены в данном случае, поскольку принцип свободы договора не нарушен. В связи с этим исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца суммы платежа по страхованию в размере ... рублей ... копеек и процентов, исчисленных истцом на данную сумму, удовлетворению не подлежат.
 
    В соответствии со ст. 13 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
 
    В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Суд считает, что истцу причинены определенные нравственные страдания и переживания, связанные с нарушением и отстаиванием своих прав потребителя в части взыскания комиссии за обслуживание кредита.
 
    Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, и на основании ст. 1101 ГК РФ, с учетом принципов разумности и справедливости считает возможным определить компенсацию в размере ... рублей, взыскав данную сумму с ответчика.
 
    В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
             Судом установлено, что Апариной Т.А. обращалась к ответчику с претензией, содержащей требования, аналогичные исковым требованиям. Данная претензия была получена ответчиком в ... года. Однако в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были. Поскольку ответчиком не исполнено в добровольном порядке требование Апариной Т.А. о выплате в её пользу взысканных денежных сумм (в части комиссии за обслуживание кредита и процентов), то с ОАО «Росгосстрах Банк» подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере пятидесяти процентов от взысканной в пользу потребителя денежной суммы, что составляет ... рублей ... копеек.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
 
    Согласно п. 1 и п.3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска до ... рублей - ... процента цены иска, но не менее ... рублей, при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера для физических лиц - ... рублей.
 
    Ввиду того, что истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, с учетом положений ст. 103 ГПК РФ и исходя из размера удовлетворенных требований, с ответчика ОАО «Росгосстрах-Банк» в доход бюджета ... подлежит взысканию государственная пошлина в сумме ... рубля ... копеек (... рубля ... копеек за требование имущественного характера и ... рублей за требование неимущественного характера).
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Иск Апарина Т.А. к открытому акционерному обществу «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условие, предусмотренное п. 1.4 кредитного договора ... от ...о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.
 
    Взыскать с ОАО «Росгосстрах-Банк» в пользу Апариной Т.А. денежные средства в размере ... рублей ... копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, а всего ... рублей ... копейки.
 
    Взыскать с ОАО «Росгосстрах-Банк» в пользу Апариной Т.А. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере ... рублей ... копеек.
 
    Взыскать с ответчика ОАО «Росгосстрах-Банк» в бюджет г. Пензы госпошлину в размере ... рубля ... копеек.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение составлено ....
 
    Судья: ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...