Решение от 09 апреля 2013 года №2-69/2013

    Дело № 2- 69/2013
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    п.Красногородск
 
    Псковская область 9 апреля 2013 года
 
    Пыталовский районный суд Псковской области в составе:
 
    судьи Самойловой И.Б.,
 
    при секретаре ФИО3,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита,
 
    У С Т А Н О В И Л :
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита в размере 50210 рублей 20 копеек, в том числе: 39712 рублей 92 копейки- основной долг, 1672 рубля 77 копеек- проценты, 5422 рубля 51 копейка начисленные неустойки, 3402 рубля- комиссия за обслуживание счета.
 
    В обоснование заявления указывается, что соглашение о кредитовании было заключено ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме и ему присвоен номер №. Сумма кредитования составила 60000 рублей под 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 8-го числа каждого месяца в размере 5000 рублей. Во исполнение соглашения Банк перечислил сумму кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы.
 
    Принятые на себя обязательства ФИО1 не исполняет. Ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами общих условий предусмотрено начисление неустойки в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности. Кроме того, за каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    В заявлении ОАО «Альфа- Банк» также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1706 рублей 31 копейки.
 
    Одновременно ОАО «Альфа-банк» в исковом заявлении и в отдельном заявлении, поданном одновременно с иском, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, и направить истцу копию решения и исполнительный лист.
 
    При подготовке дела к судебному разбирательству и в ходе рассмотрения дела суд предпринял меры к представлению ответчице ФИО1 искового заявления, приложенных к нему документов и ее извещению о дате, времени и месте судебных заседаний. Ввиду отказа ФИО1 сообщить суду адрес своего фактического места пребывания в данный период, документы суда и извещения были направлены по сообщенному ею электронному адресу.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 электронной почтой представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Просила о снятии процентов и предоставлении рассрочки платежа на два года, в связи с тяжелым материальным положением. Сообщила, что кредит перестала выплачивать с лета 2012 года ввиду сложной жизненной ситуации, кражей денежных средств и документов среди которых была карта «Альфа-Банка». Она одна воспитывает 4-х летнюю дочь, снимает жилье в другом городе. Недавно устроилась на работу.
 
    ОАО «Альфа-Банк» в своем отзыве от ДД.ММ.ГГГГ на указанное заявление просит отказать в предоставлении рассрочки по основанию недобросовестного исполнения ФИО1 кредитных обязательств. Подтверждает просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
 
    Согласно ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
 
    Суд считает, что стороны надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного разбирательства дела и принятие судебного решения в их отсутствие не будет нарушать их права и законные интересы, а также противоречить нормам гражданского процессуального законодательства.
 
    Изучив материалы гражданского дела, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ОАО «Альфа-Банк» в полном объеме. Ответчице ФИО1 отказать в удовлетворении ходатайства о снятии процентов и предоставлении рассрочки исполнения решения.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с ч.1 ст.810 и п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные требования применяются к отношениям по кредитному договору.
 
    Как следует из Анкеты-заявления (л.д.13) ФИО1 просит предоставить ей кредит на следующих индивидуальных условиях:
 
    сумма кредита- 60000 рублей, срок кредита-12 месяцев, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита-5000 рублей, дата перечисления суммы кредита на счет-ДД.ММ.ГГГГ, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита- 8 число каждого месяца, процентная ставка по кредиту-18,990 % годовых, полная стоимость кредита-72620 % годовых, комиссия за обслуживание счета- 1,890% от суммы кредита ежемесячно.
 
    В соответствии с п.1 анкеты-заявления, подписанной ответчиком, ФИО1 сделала оферту истцу на заключение с ней договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" в редакции, утвержденной ФИО2 ОАО "АЛЬФА-Банк", действовавшей на момент подписания анкеты-заявления о предоставлении персонального кредита.
 
    В п.7 Анкеты-заявления, подписанного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, указывается, что с Общими условиями предоставления персонального кредита, с Тарифами ОАО «Альфа-Банк» заемщик ознакомлен и согласен.
 
    В соответствии с п.1.1 Общих условий настоящие Общие условия и Анкета-заявление, составляют предложение (оферту) клиента банку на заключение Соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение ( оферту) путем зачисления суммы кредита на текущий счет или текущий кредитный счет клиента. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный счет.
 
    В соответствии с п.2.4 дата предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/ текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.
 
    Согласно разделу 3 «Права и обязанности сторон» Общих условий, банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется зачислить кредит на счет, указанный клиентом в Анкете-заявлении: текущий счет в рублях, открытый клиенту в соответствии с договором в рамках Пакета услуг или текущий кредитный счет, открытый клиенту ранее в соответствии с договором по его заявлению, содержащемуся в Анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк».
 
    Если на момент предоставления кредита у клиента нет текущего счета в банке или от клиента не поступило заявление о перечислении (в случае заключения соглашения о кредитовании) кредита на открытый в банке текущий кредитный счет клиента, то клиенту открывается текущий счет в рамках Пакета услуг «Базовый».(п.3.1).
 
    Из содержания вышеуказанной анкеты-заявления следует, что ФИО1 подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о предоставлении кредита будет перечисление суммы кредита на текущий счет и с общими условиями предоставления персонального кредита в редакции, действовавшей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (с приложениями) и тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК" ответчик ознакомлена и согласна.
 
    Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита номер №. Истец акцептовал оферту, осуществив перечисление ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме 60000 рублей на счет заемщика №, открытый ДД.ММ.ГГГГ, в день подписания сторонами анкеты-заявления.
 
    В силу п. 3.3 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами банка или Анкетой-заявлением) равными частями кроме последнего платежа) в размере и даты, указанные в Анкете-заявлении и в графике погашения.
 
    Согласно п.2.8 проценты банком начисляются на сумму основного долга, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно) предусмотренной графиком погашения.
 
    Разделом 5 Общих условий установлена ответственность сторон.
 
    В соответствии с условиями настоящего раздела, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки.
 
    В случае нарушения обязательств по кредиту в части уплаты процентов клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
 
    В случае нарушения обязательств клиентом в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки.
 
    Согласно п. 6.4 Общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/ или уплаты начисленных процентов ( полностью или в части).
 
    В соответствии с представленным истцом ДД.ММ.ГГГГ расчетом, просроченная задолженность ФИО1 перед ОАО «Альфа-Банк» по Соглашению о кредитовании № составляет 50210 рублей 20 копеек ( 536.19 рублей неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом + 3877.06 рублей неустойка за просрочку погашения основного долга + 1009.26 рублей неустойка за просрочку погашения комиссии за обслуживание счета + 1672. 77 рубля просроченные проценты за пользование кредитом + 39712. 92 рублей просроченная сумма основного долга +3402 рубля- комиссия за обслуживание счета)
 
    Согласно расчету остаток кредита 28694.98 рублей перенесен на просроченный основной долг по кредиту. С ДД.ММ.ГГГГ неустойки не начислялись.
 
    Даты образования просрочки по основному долгу- с ДД.ММ.ГГГГ, просрочки по процентам- с ДД.ММ.ГГГГ и просрочки по комиссии- с ДД.ММ.ГГГГ истцом определены правильно. Суммы просроченных платежей, размеры неустоек (из расчета 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, установленного с ДД.ММ.ГГГГ), также определены в соответствии с условиями Соглашения и Общими условиями предоставления персонального кредита, с применением согласованных сторонами процентов.
 
    Суд принимает расчет задолженности как верный.
 
    Ответчица ФИО1 в своем заявлении просит о «снятии» процентов, что удовлетворению не подлежит.
 
    Проценты за пользование займом, определенные договором кредитования, являются договорной платой за использование денежных средств, которая не подлежит ни ее полной отмене, ни уменьшению в порядке ст. 333 ГК РФ, применяемой при взыскании неустойки (пени, штрафов) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки возврата долга.
 
    Оценивая требования истца о взыскании неустоек и размеры начисленных неустоек, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.
 
    Право требования банком как неустойки за несвоевременную уплату процентов, основного долга по договору, комиссии, так и размер неустоек предусмотрены Общими условиями предоставления персонального кредита.
 
    Суд не находит оснований для уменьшения размера неустоек.
 
    При этом суд учитывает период задолженности с ДД.ММ.ГГГГ, размеры неустоек, которые значительно ниже сумм просроченных платежей, на которые они начислены.
 
    Суд приходит к выводу, что подлежащая уплате неустойка по каждому виду просроченного платежа соразмерна последствиям нарушения обязательства.Открытый ФИО1 счет в соответствии с Положением ЦБ РФ "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" N 302-П от 29.03.2007 является счетом физического лица. Счета, нумерация которых начинается с 40817 (1 и 2 порядок) являются счетами физических лиц, а денежные средства на данных счетах являются собственностью физических лиц. Данные счета отражаются в Банке как счета - "физические лица".
 
    В соответствии с Положением "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" N 302-П от 29.03.2007, счет N 40817 "Физические лица" характеризуется следующими особенностями, п. 4.41 "Назначение счета: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
 
    По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы представленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
 
    По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по представленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
 
    В данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать потребности клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете, то есть клиент может пользоваться открытым на его имя текущим счетом независимо от кредита.
 
    Плата за обслуживание (открытие) текущего кредитного счета оговорена сторонами и нашла свое отражение в Заявлении Клиента и соответствует Общим условиям предоставления кредита, то есть условие о взимании комиссии за обслуживание счета было согласовано сторонами в договоре, как это предусмотрено п. 1 ст. 851 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В соответствии с положениями ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ стороны согласовали при подписании договора условия предоставления кредита, в том числе открытие текущего счета, размер оплаты за обслуживание текущего счета. Данные условия соответствуют принципу свободы договора
 
    Согласно ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Действия Банка по указанию в Соглашении о кредитовании размера комиссии (платы) за обслуживание текущего кредитного счета являются обязательными согласно п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".
 
    Таким образом, законодательством определена платность обслуживания текущего счета.
 
    Ответчица ФИО1 ходатайствует о предоставлении рассрочки исполнения решения суда на два года, ссылаясь на то, что одна воспитывает 4-х летнюю дочь, снимает жилье. Одновременно указывает на то, что трудоустроилась.
 
    В соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств, вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.
 
    Согласно абзацу 3 пункта 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2008 года N 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в первой инстанции", при рассмотрении дел о рассрочке (отсрочке) исполнения решений суду в каждом случае следует тщательно оценивать доказательства, представленные в обоснование данной просьбы.
 
    Решая вопрос о наличии таких уважительных причин с учетом всех обстоятельств дела, с соблюдением баланса интересов лиц, участвующих в деле, суд не усматривает обстоятельств, которые действительно бы носили исключительный характер. Ответчицей не представлено доказательств тяжелого материального положения, наличия у нее на иждивении малолетней дочери, размера своей заработной платы, тому, что она снимает квартиру и о размере платы за ее наем, доказательств, что эта квартиры является единственным местом ее жительства.
 
    Кроме того, при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение решения, ФИО1 не лишена возможности поставить в последующем вопрос об отсрочке либо рассрочке исполнения решения суда в порядке ст. 434 ГПК РФ.
 
    При подаче искового заявления, истцом уплачена государственная пошлина в сумме рублей 1706.31 рублей, исчисленная в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Как следует из ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    С учетом удовлетворения исковых требований, государственная пошлина в сумме 1706.31рублей подлежит взысканию с ответчицы.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-198 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л :
 
    Иск ОАО «Альфа Банк» удовлетворить.
 
    Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу ОАО «Альфа Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50210 (пятьдесят тысяч двести десять) рублей 20 копеек, из которых: 536.19 рублей неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; 3877.06 рублей неустойка за просрочку погашения основного долга; 1009.26 рублей неустойка за просрочку погашения комиссии за обслуживание счета; 1672.77 рубля просроченные проценты за пользование кредитом; 39712.92 рублей просроченная сумма основного долга; 3402 рубля комиссия за обслуживание счета).
 
    Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Альфа Банк» расходы по оплате государственной пошлиной обращения в суд в размере 1706 ( одна тысяча семьсот шесть) рублей 31 копейка.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Пыталовский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.
 
    Судья- И.Б.Самойлова