Решение от 22 января 2014 года №2-69/14г.

Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    22 января 2014 года г. Зарайск
 
    Зарайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Муштакова В.С.,
 
    при секретаре судебного заседания Шмаковой О.И.,
 
    с участием ответчика Армичевой А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-69/14г. по иску отрытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Армичевой А.В. о взыскании денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Армичевой А.В. о взыскании задолженности по договору по следующим основаниям.
 
    02.11.2012 года между ОАО «Альфа-Банк» и Армичева А.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № ----. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 ГК РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании «Альфа-Банк» осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ---- рублей.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления Персонального кредита(кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от 01.03.2012 г. №213 (далее-«Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ----- рублей, проценты за пользованием кредитом- ----- % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере ---- рублей.
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Армичева А.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до таты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с не исполнением заемщиком своих обязательств, «Альфа-Банк» вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности Армичевой А.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет ---- рублей, а именно: - просроченный основной долг ---- руб.; - начисленные проценты ---- руб.; комиссия за обслуживание счета ---- руб.; штрафы и неустойки ---- руб.; несанкционированный перерасход ---- руб.
 
    Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора(помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    На основании изложенного, истец ОАО «Альфа-Банк», просит: взыскать с Армичевой А.В. ---- рублей, а именно: - просроченный основной долг ---- руб.; - начисленные проценты ---- руб.; комиссия за обслуживание счета ---- руб.; штрафы и неустойки ---- руб.; несанкционированный перерасход ---- руб.и расходы по уплате гос.пошлины в размере ----- руб.
 
    Представитель истца Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» по доверенности Михайловская О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Просила рассмотреть гражданское дело в её отсутствие.
 
    Ответчик Армичева А.В. в судебном заседании исковые требования ОАО «Альфа-Банк» признала частично, не согласна с требованием о взыскании с неё комиссии за обслуживание счета в размере ---- руб., о чём представила суду соответствующее заявление. Последствия признания иска ответчику Армичевой А.В. судом разъяснены и понятны, после чего ответчик подтвердила частичное признание исковых требований.
 
    Суд, руководствуясь положениями ст.ст. 12 и 56 ГПК РФ, осуществляя правосудие на основе состязательности и равноправия сторон, рассмотрел гражданское дело по существу спора, исходя из представленных сторонами и имеющихся в материалах дела доказательств.
 
    Заслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, проанализировав и оценив собранные по делу доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, учитывая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    На основании ст. 39 ч.ч. 1-2 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, ответчик вправе признать иск, стороны могут окончить дело мировым соглашением. Суд не принимает отказ истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
 
    Согласно ст. 173 ч. 3 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
 
    В соответствии с требованиями ст. 198 ч. 4 ГПК РФ в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд. В случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.
 
    В связи с тем, что признание ответчиком иска прав сторон, третьих лиц, государства не нарушает, последствия подобного признания иска ответчику судом разъяснены и понятны, ответчица настаивала на признании исковых требований Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» частично, суд в порядке ст.ст. 39 и 173 ГПК РФ полагает возможным принять признание ответчиком иска о взыскании задолженности по договору в размере ---- рублей, а именно: - просроченный основной долг ---- руб.; - начисленные проценты ----- руб.; штрафы и неустойки ---- руб.
 
    Относительно требований истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере ---- рублей, суд отмечает следующее.
 
    В соответствии с Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 17.11.2009 года было установлено, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются только для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, а, следовательно, и взимание комиссий за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент заключения.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Таким образом, из диспозиции ч. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить банку, только полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом. Ни о каких комиссиях за ведение ссудного счета в параграфе 2 Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ ничего не сказано, следовательно, включенные Банком в кредитный договор условия об уплате ответчиком Банку комиссий за ведение ссудного счета, ущемляют её права как потребителя по сравнению с правилами, установленными ГК РФ, законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 года № 205-П, которое действовало с 01.01.2003 года по 01.09.2008 года, а с 01.09.2008 года настоящее время действует Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденное Центральным банком РФ от 26.03.2007 года № 302-П.
 
    В Информационном Письме Центрального банка РФ от 29.08.2003 года №4 указано: «Что касается ссудных счетов, то они не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами».
 
    Таким образом, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    То есть ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным кредитам, и, являясь способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей, не является счетом в смысле договора банковского счета, и, следовательно, открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю.
 
    В связи с выше изложенным, суд считает требование ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Армичевой А.В. комиссии за обслуживание счета в размере ----- руб. не подлежащим удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть с Армичевой А.В. надлежит взыскать в пользу истца госпошлину в сумме ---- руб. ---- коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования отрытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Армичевой А.В. о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Армичевой А.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № ---- от 02.11.2012 г. в размере ---- (-----) рубля ---- копейки, в том числе:
 
    - просроченный основной долг в размере ---- (----) рубля ---- копеек;
 
    - начисленные проценты в размере ---- (----) рублей ---- копеек;
 
    - штрафы и неустойки в размере ---- (----) рублей ---- копеек.
 
    В удовлетворении требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере ---- (----) рубля ---- копеек, отказать
 
    Взыскать с Армичевой А.В. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере ---- (----) рубля ---- копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Зарайский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Решение суда в окончательной форме изготовлено 28 января 2014 года.
 
Судья В.С. Муштаков