Решение от 08 апреля 2013 года №2-688/2013

Дело № 2-688/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    08 апреля 2013 года г. Горно-Алтайск
 
    Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:
 
    председательствующего судьи                      Завгороднего А.В.,
 
    при секретаре                             Чугунековой К.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Клочинского ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйманиБанк»» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Клочинский Р.Г. обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» с иском о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, мотивируя требования тем, что 20 июля 2010 года между ООО КБ «Алтайэнергобанк» и истцом был заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 370 000 рублей под 18% годовых, на цели оплату части стоимости транспортного средства. Пунктом 2.5 договора определено, что банк за предоставление кредита взимает комиссионное вознаграждение: 7000 рублей - в первый платеж по кредитному договору согласно графика платежей, 88 800 рублей ежемесячными равными частями в течение первых 30 месяцев. В графике платежей данная графа именуется «Комиссия за предоставление кредита». Факт внесения платежей подтверждается выпиской по лицевому счету. В силу п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). При таких обстоятельствах комиссия за выдачу кредита является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, а также ущемляет права потребителя. На сумму уплаченных денежных средств подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Незаконными действиями банка причинен моральный вред. На основании изложенного истец просит признать недействительным условие о взимании комиссии за выдачу кредита в размере 95 800 рублей, обязать ответчика возвратить незаконно уплаченные денежные средства в размере 95 800 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 243 рубля 76 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, а также взыскать расходы по оплате слуг представителя в размере 7000 рублей.
 
    В ходе судебного разбирательства представитель истца по доверенности Гладких Д.И. представил заявление, в соответствии с которым уточнил п.2 просительной части искового заявления и просит взыскать с ответчика незаконно уплаченные по кредитному договору денежные средства в размере 95 800 рублей.
 
    Истец Клочинский Р.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
 
    Представитель истца по доверенности Гладких Д.И. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
 
    Ответчик в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
 
    Изучив материалы дела, заслушав представителя истца, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Судом установлено, что 20 июля 2010 года между ООО КБ «Алтайэнергобанк» и Клочинским Р.Г. заключен кредитный договор № согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 370 000 рублей на срок до 20 июля 2015 года, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора.
 
    Между сторонами договора 04 апреля 2013 года заключено дополнительное соглашение, согласно которому наименование банка изменилось на ООО КБ «АйМаниБанк».
 
    Согласно выписке банка по лицевому счету сумма кредита выдана заемщику 20 июля 2010 года.
 
    В соответствии с п.2.5 кредитного договора комиссионное вознаграждение банка за предоставление кредита (оплата банковской услуги по предоставлению кредитных средств) составляет 7 000 рублей в первый платеж по кредитному договору согласно графику платежей, 88 800 рублей ежемесячно равными частями в течение первых 30 месяцев, согласно графику платежей. Всего комиссия составляет 95800 рублей.
 
    Из выписок по лицевому счету судом установлено, что истцом оплачена комиссия за предоставление кредита в размере 95 800 рублей. Указанное обстоятельство ответчик не оспаривал, доказательства обратного не представил.
 
    Истец просит признать недействительным п.2.5 кредитного договора, предусматривающий уплату комиссии за предоставление кредита, взыскать уплаченную комиссию в размере 95 800 рублей.
 
    Суд полагает, что данные требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, ФЗ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу абзаца 1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Исходя из смысла Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) предоставление кредита нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, за которую должна взиматься дополнительная комиссия.
 
    Согласно ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    В соответствии со статьей 5 данного Закона, к банковским операциям относятся, в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ N 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно п.1.2 которого под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
 
    На основании анализа указанных норм права, упоминаемое в названной статье комиссионное вознаграждение относится к одной из банковских операций - привлечение денежных средств клиентов, в частности открытие банковского счета и последующее зачисление на него денежных средств, что согласуется и с положениями статей 845, 851 Гражданского кодекса РФ.
 
    Анализ вышеуказанных норм позволяет определить, что предоставление кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Установление дополнительной платы (комиссии) за предоставление банком денежных средств клиенту, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
 
    Взимая (устанавливая) комиссию за предоставление кредита, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    При таких обстоятельствах, содержащееся в кредитном договоре, заключенном между ООО КБ «Алтайэнергобанк» и Клочинским Р.Г. условие об установлении комиссии за предоставление кредита создает невыгодные для потребителя условия по сравнению с гарантированными законом правами и ущемляет их. Установление дополнительных платежей по кредитному договору – комиссий, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя Клочинского Р.Г. При таких обстоятельствах условие кредитного договора об установлении комиссии за предоставление кредита является недействительным.
 
    Из ст.309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: вследствие неосновательного обогащения.
 
    В силу ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
 
    В связи с изложенным с ответчика в пользу Клочинского Р.Г. подлежит взысканию уплаченная им сумма комиссии в размере 95 800 рублей.
 
    В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок
 
    Из п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации №14 от 08 октября 1998 года усматривается, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
 
    В соответствии с п.3 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации судом при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга), если договором не установлен иной порядок определения процентной ставки. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.
 
    При расчете процентов за пользование чужими денежными средствами суд применяет учетную ставку банковского процента на день вынесения решения суда в размере 8,25% годовых, установленная с 14 сентября 2012 года решением Совета директоров Национального Банка России.
 
    Согласно расчету, представленному истцом, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21 августа 2010 года по 28 февраля 2013 года составляют 11 243 рубля 76 копеек. Указанный расчет судом проверен, является правильным. Иной расчет ответчиком суду не представлен. При этом с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 01 марта 2013 года по день фактической уплаты.
 
    В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Поскольку при заключении кредитного договора банком были нарушены права Клочинского Р.Г. как потребителя, то суд, учитывая характер и объем причиненных потребителю нравственных страданий, находит подлежащим удовлетворению требование о взыскании с ООО КБ "Алтайэнергобанк" компенсации морального вреда в части, в размере 1 000 рублей. В удовлетворении требования о компенсации морального вреда в размере 1000 рублей суд полагает необходимым отказать.
 
    В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Руководствуясь ст.ст. 98, 100 ГПК РФ с учетом требований разумности и справедливости, сложности и длительности рассматриваемого дела, а также принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены частично, суд взыскивает в пользу истца с ответчика расходы на оплату юридических услуг в размере 3199 рублей, подтвержденные договором об оказании правовых (юридических) услуг, квитанцией к приходно-кассовому ордеру.
 
    Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
 
    Поскольку истец Кочинский Р.Г. от оплаты государственной пошлины по данному иску освобожден, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в бюджет МО «Город Горно-Алтайск» в сумме 3 540 рублей 88 копеек, из которой: 3 340 рублей 88 копеек - государственная пошлина по требованиям имущественного характера о взыскании + 200р. – государственная пошлина по требованию неимущественного характера о компенсации морального вреда.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковое заявление Клочинского Р.Г. удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условие кредитного договора от 20 июля 2010 года о взимании комиссии за выдачу кредита.
 
    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в пользу Клочинского Р.Г. сумму комиссии, уплаченную за предоставление кредита, в размере 95800 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20 августа 2010 года по 28 февраля 2013 года в размере 11243 рубля 76 копеек, а также, проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из учетной ставки Центрального банка РФ в размере 8,25% годовых, начисленные на оставшуюся сумму задолженности в размере 95800 рублей, начиная с 01 марта 2013 по день фактической уплаты, расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
 
    Отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в пользу Клочинского Р.Г. компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
 
    Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в бюджет муниципального образования «город Горно-Алтайск» государственную пошлину в размере 3540 рублей 88 копеек.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Алтай через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
 
    Судья А.В. Завгородний
 
    Мотивированное решение составлено 15 апреля 2013 года.