Решение от 16 июля 2014 года №2-686/2014

дело № 2-686/2014г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    ДД.ММ.ГГГГ                                 <адрес> РТ
 
    Мамадышский районный суд Республики Татарстан
 
    в составе:
 
    председательствующего судьи Р.И. Валеева,
 
    при секретаре ФИО3,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «АйманиБанк» (ранее ООО КБ «Алтайэнергобанк) был заключен кредитный договор № АК № на сумму 456 752 рубля 76 копеек, сроком 60 месяцев под 14% годовых на приобретение автомобиля, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Фактически истцом был получен кредит в сумме 363 640 рублей, поскольку банк перечислил ООО СК «Алико» страховую сумму в размере 86612 рублей 76 копеек и единовременную комиссию за предоставление кредита, в размере 6500 рублей, что противоречит требованиям ст.16 Закона «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате полученной банком суммы в размере 93112 рублей 76 копеек. Ответ на данное заявление не получен. Действия ответчика по перечислению страховой организацие страховой премии в одностороннем порядке, без заявления заемщика свидетельствуют о том, что у него не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии. Кроме того, он не заключал договор страхования, страхового полиса не получал. Из содержания кредитного договора следует, что получение им кредита было обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе добровольного страхования. Представление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено нормами Закона «О защите прав потребителей», в силу чего условия кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования и предоставления кредита является ничтожными. Кроме того, действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику, а также за включение в сумму кредита таких расходов банка. Просит признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между им и ООО КБ «АйманиБанк», в части уплаты страховой премии по программе жизни и здоровья в размере 86612 рублей 76 копеек; уплаты комиссии за выдачу кредита по кредитному договору в размере 6500 рублей - недействительными.
 
    Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ООО КБ «АйМаниБанк» возвратить неосновательно удержанные денежные средства в сумме 93112 рублей 76 копеек. Взыскать с ООО АБ КБ «АйМаниБанк» сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 15315 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 55713 рублей 88 копеек, судебные расходы на оплату юридической помощи и услуг представителя в размере 10000 рублей, расходы на ведение дел в суде в размере 1000 рублей.
 
        ФИО4 ФИО1 в судебном заседание исковые требования полностью поддержал.
 
        Представитель ответчика – ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен.
 
        Представитель третьего лица – Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РТ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Выслушав в судебном заседании истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
 
    В силу части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Алтайэнергобанк» был заключен кредитный договор № на сумму 456 752 рубля 76 копеек, сроком на 60 месяцев, под 14% годовых на приобретение автомобиля, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 3.5 указанного договора предусмотрена единоразовая комиссия за предоставление кредита в сумме 6500 рублей <данные изъяты>
 
    ООО КБ «Алтайэнергобанк» переименован в ООО КБ «АйМаниБанк» <данные изъяты>
 
    ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с претензией об исключении условий договора в части уплаты страховых премий страховщику, а также единовременной комиссии и возврате полученной банком суммы в размере 93112 рублей 76 копеек <данные изъяты>
 
    В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Пункт 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет, а в соответствии с частью 9 статьи 30 указанного Закона кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Указанный вид комиссии, нормами Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативно - правовыми актами РФ не предусмотрен.
 
    Согласно пункту 1.7 Положения Центрального банка Российской Федерации N 54-П от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам.
 
    В соответствии с пунктом 3.9.1 данного кредитного договора истец уплатил страховую премию в сумме 86612 рублей 76 копеек по программе личного страхования жизни и здоровья.
 
    В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
         Исходя из условий кредитного договора, кредитор обусловливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика до фактического получения кредита и у согласованного с банком страховщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.
 
         Таким образом, условие о заключении договора страхования жизни и здоровья ущемляет установленные законом права потребителя (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), так как в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Суд приходит к выводу, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Поэтому пункт кредитного договора 3.9.1 – уплата страховой премии по программе жизни и здоровья и пункт 3.5 – уплата комиссии за выдачу кредита по кредитному договору противоречат закону, а потому являются недействительными (ничтожными) в силу закона с момента заключения договора.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по программе страхования жизни и здоровья в сумме 86612 рублей 76 копеек, а также комиссию за выдачу кредита по кредитному договору в размере 6500 рублей.
 
    Суд, считает, что требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на уплаченную истцом сумму едино разовой комиссии и платы страховых премий удовлетворению не подлежит, поскольку истец своевременно не обратился к ответчику о выплате ему вышеуказанных процентов. Вместе с тем претензия истца ответчику о выплате процентов направлена ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день подачи иска в суд <адрес>. Кроме того, истцом в судебном заседании не заявлялось требование о расчете процентов и взыскания их на момент рассмотрения дела судом.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда в сумме 3000 рублей подлежат удовлетворению.
 
    Пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В данном случае с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса
 
    В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    На основании части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    В данном случае за юридические услуги истцом оплачено 10000 рублей <данные изъяты> Суд считает возможным присудить с ответчика в пользу истца расходы на оказание юридических услуг в разумных пределах в размере 2000 рублей. За удостоверение доверенности истцом было оплачено 1000 рублей <данные изъяты> Суд считает возможным исковые требования в данной части удовлетворить.
 
    На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    В данном случае в доход государства с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4143 рубля 38 копеек.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Иск ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк» - удовлетворить частично.
 
    Признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> заключенного между ФИО1 и ООО КБ «АйманиБанк» (ранее ООО КБ «Алтайэнергобанк) - пункт 3.9.1 уплата страховой премии по программе жизни и здоровья в размере 86612 рублей 76 копеек; пункт 3.5 уплата комиссии за выдачу кредита по кредитному договору в размере 6500 рублей – недействительными.
 
    Взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 93112 (девяносто три тысячи сто двенадцать) рублей 76 копеек - уплата страховой премии по программе страхования жизни и здоровья, комиссия за выдачу кредита по кредитному договору; компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей, штраф в размере 48056 (сорок восемь тысяч пятьдесят шесть) рублей 38 копеек; судебные расходы в размере 1000 (тысяча) рублей; услуги представителя в размере 2000 (две тысячи) рублей.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
 
    Взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» государственную пошлину в доход государства в размере 4143 (четыре тысячи сто сорок три) рубля 38 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Мамадышский районный суд Республики Татарстан.
 
    Судья