Решение от 30 мая 2014 года №2-685/2014

    Дело № 2-685/2014 ...
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    30 мая 2014 года          г. Пенза
 
    Первомайский районный суд г. Пензы в составе:
 
    председательствующего судьи Калининой Л.Н.,
 
    при секретаре Сиротеевой О.О.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Горностаевой Н.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,
 
у с т а н о в и л:
 
    Первоначально Горностаева Н.С. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей, указав, что ... заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор № ..., под ...% годовых, из которых ... рублей страховой взнос на личное страхование, которые были автоматически включены в сумму кредита. Однако своё согласие на списание денежных средств в счет оплаты услуг по страхованию она не давала. Исходя из условий кредитного договора, кредитор обуславливает заключение договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заёмщика, в то время как обязанность заёмщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Кроме того, перечисление страховой суммы в размере ... рублей было произведено по договору № ..., хотя с ней был заключен договор № .... Какого-либо распоряжения на списание средств в счет оплаты услуг по страхованию она не давала, в связи с чем, считает, что действия банка по перечислению данной денежной суммы является незаконными. Соответственно, списанные банком ... рублей являются убытками, которые должны быть возмещены истцу в полном объёме. В добровольном порядке банк отказался вернуть ей указанную сумму, о чем было сообщено в письме ... от .... Размер неустойки за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя составляет ... рублей, исходя из следующего расчета: ... руб. (3% от страховой выплаты ... руб.) х ... день (с ... по ...).
 
    Истец просила взыскать с ООО «ХКФ Банк» в свою пользу в счет возмещения убытков ... рублей; неустойку - ... рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.
 
    Определением судьи Первомайского районного суда ... от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
 
    Протокольным определением суда от ... по ходатайству истца Горностаевой Н.С. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь», которое исключено из числа третьих лиц.
 
    В судебном заседании истец Горностаева Н.С. иск поддержала, дала пояснения, аналогичные содержанию искового заявления. Окончательно просила взыскать с ООО «ХКФ Банк» в счет возмещения убытков ... рублей, неустойку в размере ... рублей, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве неосновательного обогащения ... рублей, а также с ООО «ХКФ Банк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.
 
    Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суду предоставил отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что с исковыми требованиями не согласен, считает их не подлежащими удовлетворению. Указывает, что истец до заключения кредитного договора с ООО «ХКФ Банк» вправе была ознакомиться с условиями кредитного договора. Подписав заявку на заключение договора, истец тем самым подтвердила факт ознакомления и согласия со всеми предложенными банком условиями договора. Также до заключения кредитного договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и условиях кредитного договора, включая расходы заёмщика по уплате страхового взноса в пользу Страховщика. Кроме того, банк не является стороной договора страхования и не является получателем денежных средств (страхового взноса), уплаченных истцом в пользу страховщика, а лишь информирует потенциальных заёмщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней и, если заёмщики изъявят желание, то предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. При оформлении кредитного договора истец изъявила желание заключить договор страхования на сумму ... рублей на срок ... дней в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и полисных условиях, при этом согласилась с тем, что договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса, выдаваемого на основании заявления истца и правил страхования. Также истец подтвердила в данном заявлении, что проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита, была согласна с оплатой страхового взноса в размере ... рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца в ООО «ХКФ Банк». Более того, в заявке на открытие банковских счетов перед подписью истца указано, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика на страхование. Просит отказать в удовлетворении заявленных требований.
 
    Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, суду предоставил отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований. В обоснование возражений указывает, что ... между Горностаевой Н.С. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заёмщиков кредита № ..., который был выдан на руки истцу. Данный договор был заключен в соответствии с письменным заявлением истца на добровольное страхование ... от ..., в котором истец просила заключить с ней договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых событий, указанных в договоре страхования. Таким образом, истец дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила, что получила на руки Полисные условия, сам Полис страхования жизни, что ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования. Также истец была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на добровольное страхование № .... Кроме того, положения п.2 ст.935 ГК РФ не исключают возможность принятия гражданином на себя обязательства по заключению договора страхования в силу данного договора. В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств. При этом обеспечение обязательств в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования, истцом не представлено.
 
    Суд, заслушав объяснения истца, изучив материалы дела, находит исковое заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    На основании ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Статьёй 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом обязана предоставить заёмщику информацию о полной стоимости кредита.
 
    Судом установлено, что ... истец Савельева Н.С. (после расторжения брака Горностаева) предоставила в ООО «ХКФ Банк» заявку на открытие банковских счетов для предоставления кредита, с указанием существенных условий, на которых желает заключить кредитный договор №..., а именно: сумма кредита - ... рублей, процентная ставка- ... % годовых, количество процентных периодов - ..., размер ежемесячного платежа - ... рублей, дата уплаты платежа - 5-е число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода.
 
    Также в заявке на открытие банковских счетов указано, что подписав заявку, Горностаева (Савельева) Н.С. заключила с банком договор, своей подписью подтверждает, что ей понятны все пункты договора, с ними согласна и обязуется их выполнять. Кроме того, она полностью согласна с содержанием следующих документов: Условий договора, Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
 
    Согласно содержанию Условий договора клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.       
 
    Положениями заявки на открытие банковских счетов (раздел «О кредите») предусмотрена выплата страхового взноса на личное страхование в размере ... рублей.
 
    Таким образом, письменное предложение Горностаевой (Савельевой) Н.С. в ООО «ХКФ Банк» об открытии банковских счетов, поданное ею ..., является офертой, а действия ООО «ХКФ Банк» по принятию предложений истца, открытию ему счета, перечислению на него денежных средств и предоставлению банковской карты - акцептом. Следовательно, сторонами в письменном виде было достигнуто соглашение относительно существенных условий кредитного договора.
 
    ... на основании распоряжения Горностаевой (Савельевой) Н.С. с текущего счёта истца, открытого в ООО «ХКФ Банк» были перечислены ... рублей на транзитный счет партнера по кредитному договору ... от ....
 
    Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
 
    В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
 
    Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
 
    Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
 
    В силу положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Вместе с тем, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Как следует из заявки Горностаевой (Савельевой) Н.С., истица была ознакомлена и дала согласие участвовать в программе добровольного страхования, в подтверждении чего выдала распоряжение о перечислении части суммы кредита на оплату страховой премии в размере ... рублей страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера договора страхования совпадает с номером договора).
 
    Кроме того, ... Горностаевой Н.С. в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было подано заявление на добровольное страхование №..., в котором истец просила заключить с ней и в отношении неё договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых событий (смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая на страховую сумму ... рублей на срок ... дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования жизни заёмщиков кредита, утвержденных ...).
 
    Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.
 
    Также в заявлении на добровольное страхование №..., подписанном Горностаевой (Савельевой) Н.С., имеются сведения о доведении до неё информации о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита. При этом истец дала согласие на оплату страховой премии в размере ... рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».
 
    В соответствии с пунктом 5 раздела V Условий договора, которые являются неотъемлемой частью подписанного истцом кредитного договора, услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
 
    По программе индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в соответствующем пункте раздела «О кредите» заявки указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования (пункт 5.1).
 
    Из вышеизложенного следует, что услуга страхования с взиманием страховой премии оказывается банком только в случае, если заемщик письменно выразил намерение принять участие в программе страхования и воспользоваться названной услугой. В заявлении на страхование, подписанного истцом, предусмотрена возможность указать на отказ воспользоваться данными услугами. Однако из содержания заявления следует, что истец выразила намерение подключиться к программе страхования, то есть добровольно выразила свое согласие на подключение к программе страхования. При этом указанное заявление предоставляло истцу право выбора: выразить намерение быть застрахованной по договору добровольного страхования или отказаться от этого при нежелании быть застрахованной, не подписав соответствующее заявление.
 
    Заявление на добровольное страхование ... - отдельный от кредитного договора документ, что опровергает доводы истца о том, что она вынуждена была заключить кредитный договор на условиях, предложенных банком. Ответчиком разработан типовой договор кредитования, и при условии согласия на страховку, и без такового.
 
    Указанные обстоятельства свидетельствуют о согласии Горностаевой (Савельевой) Н.С. быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, об ознакомлении её с условиями получения кредита, с порядком и условиями страхования, размером стоимости такой услуги. Следовательно, положения заявки на открытие банковских счетов (кредитного договора ... от ...) в части подключения к программе страхования не противоречат действующему законодательству, в том числе и Закону РФ «О защите прав потребителей», отражает добровольность и свободу выбора при оказании финансовой услуги по кредитованию на потребительские нужды, поскольку Горностаева (Савельева) Н.С. имела возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия, но с другой процентной ставкой.
 
    Более того, право банка по соглашению с клиентами устанавливать обязательства по страхованию жизни и здоровья заемщика предусмотрено Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающему обязательность согласия потребителя на выполнение дополнительных услуг за плату, поскольку в данном случае согласие заемщика выражено в подписанном им договоре.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора Горностаева (Савельева) Н.С. вправе была не принимать на себя обязательства по оплате услуг страхования. Вместе с тем, подписав заявку на открытие банковских счетов на указанных в ней условиях и все сопутствующие документы по страхованию, Горностаева Н.С. добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по оплате страховой премии за оказание услуг по заключению договора страхования в размере, установленном условиями договора.
 
    Довод истца о том, что она не давала распоряжение на перечисление страховой премии на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь» опровергается собственноручно подписанным ею распоряжением по кредитному договору ... (л.д. 7).
 
    Учитывая, что при заключении кредитного договора права Горностаевой Н.С. не были нарушены, суд считает, что отсутствуют основания для взыскания с ООО «ХКФ Банк» в счет возмещения убытков суммы страхового взноса в размере ... рублей. В этой части исковые требования удовлетворению не подлежат.
 
    Поскольку требования о взыскании неустойки в размере ... рублей, штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за услуги страхования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.
 
    Также суд считает не подлежащими удовлетворению требования Горностаевой Н.С. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неосновательного обогащения в размере ... рублей.
 
    Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
 
    Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
 
    По смыслу приведенной нормы закона для возникновения обязательств вследствие неосновательного обогащения необходимо возникновение совокупности следующих обстоятельств: обогащение приобретателя; указанное обогащение должно произойти за счет потерпевшего; указанное обогащение должно произойти без оснований, установленных законом, иными правовыми актами или сделкой.
 
    В соответствии положениями договора № ... от ..., заключенного ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «ХКФ Банк», договор определяет и регулирует отношения между сторонами по порядку и срокам проведения банком безналичных расчетов между страховщиком и его клиентами. Клиентами страховщика по договору являются физические лица - заёмщики банка, заключившие со страховщиком договор добровольного страхования жизни и заключившие с банком договор о предоставлении кредита. Номер договора страхования совпадает с номером соответствующего кредитного договора.
 
    Пунктом 1.2 данного договора предусмотрено, что страховщик поручает банку от имени и за счет страховщика заключать договоры страхования в порядке и на условиях, определенных настоящим договором.
 
    Обязательство банка по перечислению страховых взносов считается надлежащим образом исполненным с момента зачисления денежных средств на расчетный счет страховщика в банке (п. 4.2 договора).
 
    Как следует из выписки из лицевого счета ... списание денежных средств в размере ... рублей с банковского счета Горностаевой (Савельевой) Н.С. было осуществлено банком на основании заявления истца на добровольное страхование и распоряжения клиента по кредитному договору № ..., подписанных ею собственноручно ....
 
    В данных документах указано, что истец согласна с оплатой страховой премии в размере ... рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Следовательно, Горностаева (Савельева) Н.С. и ООО «ХКФ Банк» пришли к соглашению о размере платы за оказание услуги по страхованию.
 
    ... денежные средства были перечислены в страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что последним не оспаривается.
 
    При таких обстоятельствах, оснований считать, что полученная ООО «СК «Ренессанс Жизнь» денежная сумма в размере ... рублей является неосновательным обогащением, не имеется, поэтому оснований для удовлетворения исковых требований Горностаевой Н.С. к ООО «Ренессанс Жизнь» о возврате данной суммы, не имеется.
 
    Учитывая вышеизложенное, суд считает, что в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.
 
    В силу подп.4 п.2 ст. 333.36 НК РФ истец была освобождена от уплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд, в связи с чем на основании ст. 103 ГПК РФ, издержки понесенные судом в связи с рассмотрением дела, относятся на счет соответствующего бюджета.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    В удовлетворении исковых требований Горностаевой Н.С. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,- отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.
 
    Решение принято в окончательной форме 04 июня 2014 года.
 
    Судья: ...
 
    ...
 
    ...
 
    ...