Дата принятия: 10 января 2020г.
Номер документа: 2-6827/2019, 2-554/2020
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 10 января 2020 года Дело N 2-554/2020
Советский районный суд г.Брянска в составе
председательствующего судьи Борлакова М.Р.,
при секретаре Семерневой А.М.,
представителя ответчика - Банка ВТБ (ПАО) Башмакова С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бутовца Павла Александровича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Бутовец П.А. обратился в суд с исковым заявлением, указав, что 11 июня 2019 года между ним и ПАО "ВТБ 24" был заключен кредитный договор N..., на сумму 277 653 руб. под 14,9 % годовых на срок 46 месяцев. При оформлении пакета документов по кредиту заемщику было навязано оформление Полисов страхования со страховой компанией ООО "СК "ВТБ Страхование" Управляй здоровьем!" N..., сумма страховой премии 7 000 руб. и Полиса финансовый резерв по программе "Лайф+", сумма страховой премии составила 30 653 руб. Данная сумма была списана банком единовременно со счета заемщика.
Указывая на отсутствие возможности выбора и вынужденность заключения договоров страхования, полагая нарушенными свои права потребителя, истец просит суд взыскать с ПАО "Банк ВТБ" сумму страховой премии в размере 37 653 руб., моральный вред в сумме 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 400 руб., взыскать с ответчика штраф в размере 50% от взысканной суммы, а также признать недействительным п. 4 кредитного договора N... от 11.06.2019 г.
Определением суда от 25.11.2019 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК "ВТБ Страхование".
Представитель ответчика Башмаков С.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований в полном объеме по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.
Истец Бутовец П.А., его представитель Дубинина А.А., извещенные о дате судебного заседания, в судебное заседание не явились, представили ходатайства о рассмотрении дела без их участия.
Представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания извещался надлежащим образом, ходатайств не заявлял, причина неявки суду не сообщена.
Суд в соответствии со ст. 167, 235 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 11.06.2019 года между Бутовцом П.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N..., согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 277 653 руб. под 12% годовых на срок 46 месяцев.
Заключенный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия).
11.06.2019 года между Бутовцом П.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" были заключены договор страхования "Управляй здоровьем" N... и "Финансовый резерв" программа "Лайф+" от несчастных случаев и болезней N....
Согласно условиям договора, к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая и болезни; установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая или болезни. По всем страховым случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо Бутовец П.А. либо его наследники.
Сумма страховой премии по договору страхования "Управляй здоровьем" составила 3 000 руб., по договору страхования "Финансовый резерв" программа "Лайф+" - 30 653 руб. и была включена в сумму кредита.
Денежная сумма в указанном размере была списана со счета Бутовца П.А. единовременно.
Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредиту наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованных лиц на добровольной основе.
Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещены на сайте Банка. В условиях предоставления кредитных продуктов, размещенных на сайте Банка, содержатся условия потребительского кредитования, при этом отсутствует ссылка на обязательное заключение договора страхования при получении потребительского кредита.
Согласно общим условиям кредитного договора, в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке, по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставлением кредита и осуществляется заемщиком добровольно.
Пунктом 2.11 Общих условий предусмотрено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещены на официальном сайте Банка, а также в офисах Банка.
Из материалов дела следует, что заемщик был ознакомлен, понимал и был согласен с общими условиями кредитного договора (п. 14 Согласия на кредит), о чем свидетельствует его подпись на каждом листе Согласия на кредит. Истец имел право отказаться от подписания договора на указанных условиях, однако таким правом истец не воспользовался. С учетом указанных обстоятельств Бутовцу П.А. была определена процентная ставка по кредиту с применением дисконта в размере 6% исходя из базовой ставки 18%, которая в итоге оставила 12% годовых.
Текст страхового полиса "Управляй здоровьем", подписанный истцом, содержит ссылку, что он получил и согласен с Особыми условиями и Программой страхования.
Таким образом, суд находит несостоятельными доводы о нарушении прав истца как потребителя при заключении кредитного договора, договора личного страхования, поскольку подписанием кредитного договора от 11.06.2019 года истец подтвердил, что заключает договор страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.
Полисы страхования содержат необходимую и достоверную информацию, в том числе о страховой организации, которая будет оказывать страховую услугу.
Возврат страховой суммы предусмотрен п. 6 Особых условий страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" и возможен в течение 14 рабочих дней с момента заключения договора (период охлаждения).
Пунктом 5 Особых условий страхования в рамках страхового продукта "Управляй здоровьем" и возможен в течение 14 рабочих дней с момента заключения договора (период охлаждения).
Указанные условия возврата страховой суммы основан на Указаниях Банка России от 20.11.2015 г. 33854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Как следует из материалов дела, Бутовец П.А. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией о возврате суммы страховой премии 26.08.2019 г., которая оставлена ответчиком без удовлетворения.
В силу пункта 1 статьи 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" указано, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.
Согласно пункту 1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, указанный вп. 1 настоящего Указания (п. 2).
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Поскольку Бутовец П.А. обратился с заявлением о возврате страховой премии по истечении 14 рабочих дней с момента заключения договора страхования, то в силу приведенных положений Указания Банка России он не имеет права на возврат страховой премии.
При таких обстоятельствах, требования Бутовца П.А. о возврате страховой премии, а также производные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, а также требование о признании незаконным п. 4 кредитного договора N... от 11.06.2019 г. не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Бутовца Павла Александровича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.
Копию заочного решения направить ответчикам с уведомлением о вручении, разъяснив право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых они не имели возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого решения суда.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья М.Р. Борлаков
Решение в окончательной форме изготовлено 17 января 2020 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
