Решение от 30 апреля 2013 года №2-68/2013

                                Дело №2-68/2013
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    30 апреля 2013 года                          р.п. Карсун
 
    Карсунский районный суд Ульяновской области в составе:
 
    председательствующего судьи Шакуровой Н.К.,
 
    при секретаре Юсуповой Л.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению БАНКА ИТБ (ОАО) к Холодову Денису Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
 
                        У С Т А Н О В И Л:
 
    БАНК ИТБ (ОАО) обратилось в суд с иском к Холодову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование своих требований истец указал, что 31.08.2012 БАНК ИТБ (ОАО) и Холодов Д.А. заключили договор потребительского кредитования № сроком предоставления на 36 месяцев, путем акцепта Банком оферты должника, изложенной в заявлении на получение кредита «ДОСТАТОЧНЫЙ» №. Согласно Заявлению на получение кредита, договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей: заявление на получение кредита, договор комплексного банковского обслуживания (далее по тексту- ДКБО), в порядке ст. 428 ГК РФ, в рамках которого Банк осуществляет выпуск банковской карты и открытие счета Заемщику, а также в совокупности Условия выдачи, пользования и возврата кредита «ДОСТАТОЧНЫЙ», Базовые условия продукта Кредита «ДОСТАТОЧНЫЙ», График платежей.
 
    В рамках кредитного договора, 31.08.2012 на расчетный счет заемщика Банк предоставил заемщику кредит в размере 70000 рублей, с начислением процентов по кредиту, согласно Базовым условиям и Заявлению на получение кредита в размере 23,5 процентов годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по расчетному /текущему счету Заемщика.
 
    Таким образом, обязанности Банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный Договором.
 
    В соответствии с условиями Договора (п. 4.5 Условиями выдачи, пользования и возврата кредита «ДОСТАТОЧНЫЙ») Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления Ежемесячных платежей, состоящих из суммы процентов, начисленных на процентный период и суммы в счет возврата кредита в соответствии с Графиком платежей.
 
    Однако, в нарушение Условий Договора, в установленные сроки от ответчика денежные средства в оплату по кредиту не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных Должником обязательств подтверждаются прилагаемыми выписками по текущему/расчетному и ссудному счетам Должника.
 
    Согласно п.п. 6.2, 6.3. Условий выдачи, пользования и возврата кредита «ДОСТАТОЧНЫЙ», в случае нарушения сроков погашения кредита и начисленных за пользование кредитом процентов, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,03 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа.
 
    В соответствии с п. 5.4.1. Условий выдачи, пользования и возврата кредита «ДОСТАТОЧНЫЙ», при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более, чем на 30 календарных дней и/или при допущении просрочек в исполнение обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки.
 
    Требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту, с указанием порядка и сроков исполнения, было направлено ответчику 25.01.2013. Согласно п. 5.1.2. Условий выдачи, пользования и возврата кредита «ДОСТАТОЧНЫЙ» данное требование подлежит оплате не позднее 30 календарных дней со дня предъявления. Однако до настоящего времени требования Банка не исполнены.
 
    На основании Расчета по состоянию на 28.02.2013, задолженность ответчика составляет 78500 рублей 85 копеек, в том числе: 70000 рублей- просроченный основной долг; 8142 рубля 38 копеек – просроченные проценты; 358 рублей 47 копеек – неустойка.
 
    На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 78500 рублей 85 копеек и уплаченную госпошлину в размере 2555 рублей 03 копейки.
 
    В судебное заседание представитель БАНК ИТБ (ОАО) не явился, в своем заявлении просил рассмотреть дело без его участия.
 
    Ответчик Холодов Д.А. в судебном заседании исковые требования не признал, считая исковые требования необоснованными, при этом пояснил, что кредитный договор с истцом он не заключал, им лишь было подано заявление на имя истца о предоставлении кредита, однако в связи с неблагополучной кредитной историей ему последовал отказ Банка в предоставлении кредита
 
    Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в силу которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).
 
    Для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом ГК РФ не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.
 
    Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
 
    В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Заключив соглашение о кредитовании, стороны соглашаются с условиями соглашения, определив, что правоотношения возникли из этого соглашения, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного соглашения.
 
    Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Судом установлено, что 31.08.2012 года между БАНКОМ ИТБ (ОАО) и Холодовым Д.А. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №.
 
    В соответствии с заявкой на получение кредита, собственноручно подписанной ответчиком 28.02.2012, заявлением, собственноручно подписанным ответчиком 31.08.2012, Холодов Д.А. просил БАНК ИТБ (ОАО) открыть на его имя счет и выпустить карту на основании заявления на выпуск карты и предоставить кредит в соответствии со следующими условиями: продукт: Кредит «Достаточный»; сумма кредита: 70000 рублей; процентная ставка: 23,50 процентов годовых; ежемесячный (аннуитентный) платеж 2728 рублей; дата ежемесячного (аннуитентного) платежа: 31 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита; дата выдачи кредита: 31.08.2012; срок кредита (в месс.): 36 месяцев; срок кредита: до 31.08.2015; неустойка в виде пени от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и /или его части по уплате процентов за каждый календарный день просрочки: 0,33 процентов; ПСК согласно приведенным выше условиям и параметрам расчета составляет: 26,19 процентов годовых.
 
    Заполнив и подписав указанное заявление Холодов Д.А. подтвердил свое присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в БАНКЕ ИТБ (ОАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ; а также согласился, в том числе с тем, что Условия выдачи, пользования и возврата кредита «ДОСТАТОЧНЫЙ», График платежей и акцептованное Банком заявление (оферта) Холодова Д.А. являются кредитным договором. Холодов Д.А. ознакомился и согласился с Договором комплексного обслуживания, в том числе с Условиями банковского обслуживания физических лиц в системе дистанционного банковского обслуживания «ЗАПЛАТИ-ONLINE» БАНКА ИТБ (ОАО), а также с тарифами по обслуживанию физических лиц-держателей банковских карт БАНКА ИТБ (ОАО), Тарифами на услуги, оказываемыми физическим лицам при обслуживании текущих счетов в рублях РФ и иностранной валюте и обязался их неукоснительно выполнять, а также был ознакомлен с порядком внесения изменений и/или дополнений в договор комплексного обслуживания и /или тарифы, ознакомлен и согласен с условиями выдачи, пользования и возврата кредита «ДОСТАТОЧНЫЙ» и Базовыми условиями Продукта Кредит «ДОСТАТОЧНЫЙ». Подписав указанное заявление, Холодов Д.А. подтвердил, что ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита и данная информация доведена до его сведения в предварительном порядке до подписания указанного заявления, а также согласился с тем, что указанное заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора комплексного обслуживания и Кредитного договора. Подписав указанное заявление Холодов Д.А. уведомлен о возможности подписания Банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, включенных в Договор комплексного обслуживания, но он сделал выбор в пользу заключения Договора комплексного обслуживания на основании подписанного им Заявления. Данное заявление является неотъемлемой частью Договора комплексного обслуживания, а также в совокупности с Условиями выдачи, пользования и возврата кредита «ДОСТАТОЧНЫЙ» и Графиком платежей является Кредитным договором.
 
    Факт перечисления Холодову Д.В. 31.08.2012 года денежных средств в сумме 70000 рублей также подтверждается выпиской по счету № (RUB) пассивный, банковским ордером № от 31.08.2012.
 
    Таким образом, установлено, что с условиями предоставления кредита Холодов Д.В. был ознакомлен, что следует из анкеты-заявления, подписанной ответчиком без оговорок, как и был ознакомлен с размером ежемесячного платежа, что подтверждается подписанным ответчиком Графиком платежей.
 
    В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    Приведенный истцом расчет задолженности отвечает условиям договора между сторонами, кроме этого суд учитывает то, что ответчик с момента заключения кредитного договора и получения денежных средств не вносил платежи в счет погашения кредита, как это было предусмотрено сторонами, в связи с чем, нарушил его условия, соответственно Банк правомерно начислял неустойку за неуплату Холодовым Д.В. кредита.
 
    Таким образом, сумма долга по кредитному договору, подлежащая возврату Холодовым Д.А. БАНКУ ИТБ (ОАО) составляет 78500 руб. 85 коп., в том числе просроченный основной долг 70000,00 руб.; просроченные проценты 8142 рубля 38 копеек; неустойка 358 рублей 47 копеек.
 
    На основании указанных выше норм действующего гражданского законодательства, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований БАНКА ИТБ (ОАО) к Холодову Денису Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.08.2012 в размере 78500 руб. 85 коп..
 
    Довод ответчика о том, что им кредитный договор не заключался, денежные средства не получались, не может быть принят судом во внимание, поскольку опровергается собственноручной подписью ответчика на всех подписанных им документах по данному кредитному договору, достоверность которой в судебном заседании Холодовым Д.А. не оспорена.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    На основании данной статьи, учитывая удовлетворение судом исковых требований в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2555 рублей 03 копейки, которые подтверждены платежным поручение № от 11.03.2013 об уплате таковой в указанном размере.
 
        На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56, 194-198,233-235 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Требования БАНКА ИТБ (ОАО) к Холодову Денису Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.
 
        Взыскать с Холодова Дениса Александровича в пользу БАНКА ИТБ (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору в размере 78500 рублей 85 копеек и сумму госпошлины в размере 2555 рублей 03 копеек.
 
    Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Карсунский районный суд в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня изготовления его в окончательной форме.
 
    Судья                        Н.К. Шакурова