Решение от 16 июля 2014 года №2-680/2014

Дело № 2-680/2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
    «16» июля 2014 года п. Залегощь
 
    Залегощенский районный суд Орловской области в составе: председательствующего – федерального судьи Рожко О.В.,
 
    при секретаре Ивановой Г.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хагиева М.Ш. к КБ ООО «Ренессанс Капитал» о признании условия кредитного договора недействительным,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Хагиев М.Ш. обратился в Залегощенский районный суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование которого указывается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ ООО «Ренессанс Капитал» был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды на 36 месяцев под 21,81% годовых и договор о предоставлении и обслуживании карты. Общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, составила <данные изъяты>
 
    В тот же день – ДД.ММ.ГГГГ истцу была выдана кредитная карта, с которой была удержана комиссия за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты> руб.
 
    По мнению истца, действиями ответчика по включению в кредитный договор условий по присоединению к программе страхования и взимание платы за страховку в размере <данные изъяты> руб. ущемляет его права потребителя, поскольку Банк умышленно навязал ему вышеуказанную комиссию, поставив его перед фактом о том, что без ее уплаты кредит ему предоставлен не будет.
 
    В тоже время, увеличение размера кредита путем взимания комиссии за страхование влечет для истца дополнительные финансовые обязательства и ставит его в затруднительное материальное положение.
 
    В целях защиты своих прав потребителя истец обратился с претензией в КБ ООО «Ренессанс Капитал», из ответа которого следует, что услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента; нежелание клиента воспользоваться данной услугой не может служить причиной отказа банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия кредитного договора.
 
    Однако истец считает, что данная услуга была навязана ему Банком под угрозой невыдачи кредита, который был ему жизненно необходим. У истца не было возможности заключить кредитный договор без указанного условия, так как в рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств.
 
    В добровольном порядке Банк отказался возвратить истцу денежные средства за подключение к программе страхования.
 
    Учитывая данные обстоятельства, истец, ссылаясь на требования ст. 15, 819, 935 ГК РФ и ст. 16 Закона «О защите прав потребителя», просит суд: признать недействительным условие кредитного договора, который был им заключен с КБ ООО «Ренессанс Капитал» ДД.ММ.ГГГГ года, о взимании с него комиссии за присоединение к программе страхования, и взыскать с ответчика в его пользу уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.
 
    В судебном заседании истец Хагиев М.Ш. исковые требования поддержал и просил суд удовлетворить иск.
 
    В обоснование заявленных требований Хагиев М.Ш. сослался на доводы иска и представленный суду отзыв на возражение ответчика (л.д. 80-84), а также пояснил суду, что фактическая сумма кредита составила <данные изъяты> руб. Срочное получение кредита было обусловлено нуждами семьи, в том числе лечением его <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. При заключении договора он выразил свое несогласие с условием о присоединении к программе страхования, но представитель Банка ему пояснил, что в ином случае кредитный договор не заключается. В начале ДД.ММ.ГГГГ он намеревался досрочно погасить кредит, но представители ответчика пояснили ему, что в любом случае придется уплатить сумму страховки в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, выяснилось, что на указанную сумму также начисляются проценты. На его неоднократные требования о возврате денежных средств ответчик не реагирует. Представитель Орловского филиала банка пояснила ему, что его устные и письменные обращения в адрес банка результата не дадут и посоветовала для разрешения спора обратиться в суд.
 
    Представитель ответчика КБ ООО «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, ходатайствуя перед судом о рассмотрении гражданского дела без участия представителя Банка, считая, что исковые требования не подлежат удовлетворению (л.д. 77).
 
    Одновременно представитель ответчика ФИО4, действуя от имени и в интересах КБ ООО «Ренессанс Капитал» на основании доверенности, представила суду письменные возражения относительно существа иска, из которых следует, что истец имел возможность свободно осуществить свой выбор по условиям кредитования. Заявление Хагиева М.Ш. от ДД.ММ.ГГГГ о подключении дополнительных услуг свидетельствует о его согласии с программой страхования (л.д. 23-26, 27).
 
    Также в судебное заседание не явился представитель третьего лица – представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь», который просил суд судом о суд рассмотреть гражданское дело без участия представителя страховой компании (л.д. 78, 79).
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ с учетом мнения сторон суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело без участия представителей ответчика и третьего лица, направив в их адрес копию судебного решения.
 
    Выслушав объяснения истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
 
    В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей и другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Исходя из содержания ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, а в силу ст. 166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
 
    В судебном заседании установлено, что 29.10.2012 года между КБ ООО «Ренессанс Капитал» и Хагиевым М.Ш. заключен договор о предоставлении кредита в общей сумме <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев, которая включает в себя Комиссию за подключение к программе страхования. Тарифный план кредита составляет 19,9% годовых, полная стоимость кредита составляет 21,81% годовых, при этом переплата по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной с учетом иных платежей) составляет 11,16% (раздел 2 договора).
 
    Из раздела 4 кредитного договора, следует, что банк оказывает клиенту услугу «Подключения к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору на условиях, указанных в настоящем договоре, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    В свою очередь клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования банк также обязуется предоставить клиенту кредит в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования (л.д. 7-8).
 
    Одновременно при заключении кредитного договора истцом Хагиевым М.В. с ООО «СК «Ренессанс жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, из которого следует, что срок действия договора страхования составляет <данные изъяты> с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса (пункт 3); страховой риск наступает в результате смерти застрахованного лица и получения инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая (пункты 6.1 и 6.2) (л.д. 9).
 
    Также истцом было подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг, в котором он выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 27).
 
    В соответствии с пунктами 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий предоставления кредитов физическим лицам ООО КБ «ренессанс Капитал» являющихся неотъемлемой частью договора, услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Договоре и письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (л.д. 53).
 
    Также истцом было подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ года, в котором он просит банк перечислить ему на карту <данные изъяты> руб. (л.д. 28).
 
    Из графика платежей следует, что последней датой внесения платежей в счет погашения кредита является ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).
 
    Из представленной ответчиком суду выписки по движению лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, который был открыт банком на имя истца, следует, что свои обязанности заемщика по погашению кредитной задолженности Хагиев М.Ш. исполняет надлежащим образом, в том числе ДД.ММ.ГГГГ (в день заключения кредитного договора) у него со счета списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 31-33).
 
    Аналогичные сведения содержаться в выписке, представленной в суд истцом, составленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).
 
    Из письменного сообщения банка от ДД.ММ.ГГГГ года, адресованного истцу в ответ на его претензию, следует, что произвести возврат или перерасчет размера комиссии за подключение к программе страхования не представляется возможным, поскольку указанная услуга была осуществлена на основании согласия заемщика (л.д. 10-11).
 
    Установленные обстоятельства в судебном заседании истцом не оспаривались.
 
    Исследованные в суде доказательства суд считает допустимыми и достаточными для разрешения настоящего спора.
 
    Таким образом, установленные в судебном заседании обстоятельства подтверждают, что услуга по подключению к Программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования. Хагиев М.Ш. в день заключения кредитного договора подписал заявление на подключение дополнительных услуг.
 
    Однако данное обстоятельство не свидетельствуют о том, что исковые требования Хагиева М.Ш. являются не обоснованными.
 
    Разрешая настоящий спор по существу, суд учитывает, что действующее законодательство не предусматривает обязанности заемщика страховать свою жизнь при указанных условиях.
 
    Более того, согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Как указано выше, в частично оспариваемом договоре указаны основные условия кредитования, которые непосредственно предусматривают страхование жизни и здоровья за счет кредитных средств. Кроме того, из представленных суду документов усматривается, что у истца в момент заключения кредитного договора отсутствовала возможность выбора иной страховой компании и программы страхования, либо отказа от нее в целом.
 
    В нарушение ст. 56 ГПК РФ каких-либо доказательств того, что Хагиев М.Ш. имел право выбора по существу вышеназванной дополнительной услуги в виде страхования, ответчик суду не представил.
 
    Данные обстоятельства свидетельствуют о нарушении Банком требований ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" (в редакции Федерального закона от 28.07.2012 года № 133-ФЗ), согласно которой, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ч. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (ч. 3).
 
    В соответствии с разъяснениями, которые содержатся в п. 33 Постановления Пленума Верховсного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные п. 2 ст. 167 ГК РФ.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец не имел возможности повлиять на условия кредитования, поскольку он мог получить кредит, лишь при подписании условия о подключении его к программе страхования, поэтому оспариваемый истцом кредитный договор в части взимания с него комиссии за присоединение к программе страхования является недействительным, в связи с чем исковые требования Хагиева М.Ш. подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей"при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Поскольку с ответчика в пользу истца подлежит взысканию комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. пятидесяти процентный размер штрафа, также подлежащий взысканию в пользу Хагиева М.Ш., составляет <данные изъяты> руб.
 
    Доводы представителя ответчика, указанные им в возражении на исковое заявление, суд считает несостоятельными.
 
    В силу ст. 333.36 НК РФ истец Хагиев М.Ш. освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, учитывая требования ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в пользу бюджета муниципального образования <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., размер которой рассчитан с учетом требований ст. 333.19 НК РФ.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Хагиева М.Ш. удовлетворить.
 
    Признать недействительным условие кредитного договора, который был им заключен ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Хагиевым М.Ш., о взимании комиссии за присоединение к программе страхования.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Хагиева М.Ш. <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты>) руб. - уплаченная комиссия за присоединение к программе страхования, <данные изъяты>) руб. – штраф.
 
    Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользубюджета муниципального образования <адрес> <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Залегощенский районный суд Орловской области в течение месяца со дня его вынесения.
 
    Председательствующий Рожко О.В.