Решение Читинского районного суда Забайкальского края от 10 мая 2018 года №2-678/2018

Дата принятия: 10 мая 2018г.
Номер документа: 2-678/2018
Раздел на сайте: Суды общей юрисдикции
Тип документа: Решения


ЧИТИНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ

РЕШЕНИЕ

от 10 мая 2018 года Дело N 2-678/2018
Читинский районный суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Беспечанского П.А.,
при секретаре Вдовенко М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Глотовой Т.В. к ПАО "Восточный экспресс банк", ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о признании недействительными условий кредитного договора, признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования, взыскании комиссии за страхование, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, шрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с заявлением, ссылаясь на следующее.
Между истцом и ответчиком ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор N от 26.04.2017 г., по которому истцу был предоставлен кредит. Согласно условий кредитного договора с истца незаконно взимались денежные средства. По мнению истца плата за страхование подлежит возврату истцу, поскольку включение в кредитный договор условия об оплате заемщиком комиссии за подключение к программе страхования фактически означает, что наряду с приобретением основной услуги (получение денег в кредит) ему навязали услуги страхования. При этом он был лишен права на свободный выбор услуг страхования. Условие о страховании содержится в кредитных документах, выполненных на типовом бланке банка. Страховщик был в одностороннем порядке определен банком (заранее вписан в бланк заявления). Оформление страхования происходило одновременно с выдачей кредита. Банк не сообщил заемщику сведения о том, по каким критериям была выбрана страховая компания. Банк не обеспечил заемщику право выбора программ личного страхования. При оформлении кредита заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования. Заемщику не была предоставлена информация о том, из чего состоит общая сумма платы за подключение к программе страхования. Банк не проинформировал заемщика о возможности отказа от страхования. Банк в типовой форме определилсебя выгодоприобретателем по договору страхования. Размер платы за страхование был включен в сумму кредита. У заемщика не было возможности повлиять на размер платы за страхование. Подключение к программе страхования было вызвано исключительно заключением кредитного договора, а не потребностью заемщика в личном страховании жизни и здоровья. С банка за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты в размере 3058,62 руб.Кроме того, на основании п. 5 ст. 28 ЗоЗПП подлежит взысканию неустойка за период с 26.04.2017 г. по 20.02.2018 г. в размере 390096 руб., которая в связи с ее несоразмерностью подлежит уменьшению до 43200 руб.
Действиями банка истцу причинен моральный вред, размер которого определяется в 10000 руб.
Истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора N 17/3907/00000/402079 от 26.04.2017 г., а также заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" от 26.04.2017 года в части взимания комиссии (платы) за страхование; взыскать с Ответчика денежные средства: комиссию (плату) за страхование - 43200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 3058,62 руб., неустойку по Закону о защите прав потребителей - 43200 руб., компенсацию морального вреда в пользу истца в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по Закону о защите прав потребителя.
Истец Глотова Т.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Уточнила, что просит взыскать денежные средства указанные в иске с ответчика ПАО "Восточный экспресс банк".
Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание представителя не направило.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, согласно представленных письменных возражений просил в иске отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствии ответчиков.
Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором.
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).
В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений.
Как следует из материалов дела, 26 апреля 2017 года между Глотовой Т.В. и ПАО "Восточный экспресс Банк" был заключен кредитный договор N от 26.04.2017, согласно которому банк предоставил истцу лимит кредитования в размере 200000 рублей под 23,80 одовых сроком - до востребования.
На основании письменного заявления Глотовой Т.В. 26 апреля 2017 года она была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный", в ООО СК "ВТБ Страхование". (л.д.20). Согласно пункту 5 заявления Глотова Т.В. согласилась и обязалась оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере 43200 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1200 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 12758 рубля (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода составит 4 929 рублей.
Доказательства того, что истец не имела возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия на определенные договором страхования условия, в материалы дела не представлено. Напротив вышеназванное заявление на присоединение к программе страхования, согласие на дополнительные услуги (страхование) подписано собственноручно Глотовой Т.В., в которых указано, что она ознакомлена с Программой страхования, тарифами банка, согласна быть застрахованной и просит банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней.
Согласно части 2 статьи 940 и части 2 статьи 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что договор исходит от стороны по договору.
Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу статьи 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
С учетом вышеприведенных положений и из содержания кредитного договора, который каких-либо условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика не предусматривает, а также из договора страхования следует, что страхование жизни и здоровья Глотовой Т.В. в ООО СК "ВТБ Страхование" было связано с заключением кредитного договора с ПАО "Восточный экспресс Банк", однако договор страхования являлся самостоятельным договором добровольного страхования, заключенным по заявлению заемщика и в его интересах. Следовательно, доводы истца о нарушении прав потребителя на предоставление полной информации об услуги являются необоснованными.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).
Вместе с тем абзацем вторым пункта 3 статьи 958 ГК РФ возврат страховой премии страхователю предусмотрен только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.
Как следует из заявления Глотовой Т.В. на присоединение к программе страхования, ей было известно, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (п. 6).
С заявлением о прекращении действия договора страхования Глотова Т.В. обратилась в ПАО "Восточный экспресс Банк" 30 ноября 2017 года, по истечении более 6 месяцев с даты подключения к программе страхования. Следовательно, оснований для взыскания с ПАО "Восточный экспресс Банк" страховой премии не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Глотовой Т.В. к ПАО "Восточный экспресс банк", ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о признании недействительными условий кредитного договора, признании недействительным заявления на присоединение к программе страхования, взыскании комиссии за страхование, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, шрафа отказать в полном объеме.
Решение суда может быть обжаловано в забайкальский краевой суд в течение одного месяца с момента получения копии полного решения суда.
Судья П.А. Беспечанский


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка

Читинский районный суд Забайкальского края

Определение Читинского районного суда Забайкальского края от 17 марта 2022 года №12-45/2022

Решение Читинского районного суда Забайкальского края от 17 марта 2022 года №2-459/2022

Решение Читинского районного суда Забайкальского края от 17 марта 2022 года №2-459/2022

Определение Читинского районного суда Забайкальского края от 17 марта 2022 года №12-45/2022

Постановление Читинского районного суда Забайкальского края от 16 марта 2022 года №5-187/2022

Постановление Читинского районного суда Забайкальского края от 16 марта 2022 года №5-187/2022

Решение Читинского районного суда Забайкальского края от 14 марта 2022 года №2-2426/2021, 2-136/2022

Решение Читинского районного суда Забайкальского края от 14 марта 2022 года №2-2426/2021, 2-136/2022

Постановление Читинского районного суда Забайкальского края от 11 марта 2022 года №5-198/2022

Постановление Читинского районного суда Забайкальского края от 11 марта 2022 года №5-200/2022

Все документы →

Полезная информация

Судебная система Российской Федерации

Как осуществляется правосудие в РФ? Небольшой гид по устройству судебной власти в нашей стране.

Читать
Запрашиваем решение суда: последовательность действий

Суд вынес вердикт, и вам необходимо получить его твердую копию на руки. Как это сделать? Разбираемся в вопросе.

Читать
Как обжаловать решение суда? Практические рекомендации

Решение суда можно оспорить в вышестоящей инстанции. Выясняем, как это сделать правильно.

Читать