Решение от 17 апреля 2014 года №2-67/2014

Дело № 2-67/2014
 
Кизеловского городского суда
 
Пермского края
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    ДД.ММ.ГГГГ Кизеловский городской суд Пермского края в составе
 
    председательствующего судьи Митраковой Т.В.,
 
    при секретаре Дудыревой М.Г.,
 
    с участием представителя ответчика Коваль Н.В. по ст. 50 ГПК РФ адвоката Беспалюк С.Н., действующего по ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кизел гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Коваль Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
        Истец ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании с Коваль Н. В. задолженности по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № коп., в том числе: суммs основного долга № рублей № коп., процентов, начисленных за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пеней, начисленных за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, № рубль № коп.; уплаченной государственной пошлины в сумме № рубля № коп.
 
        Истец мотивировал свои требования тем, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Коваль Н.В. путем подписания заявления на предоставление кредитной карты (офертыпредложения о заключении договоров) ДД.ММ.ГГГГ заключены кредитное соглашение № № и договор обслуживания счета с использованием банковских карт № №; срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно п. 3.1. заявления на предоставление кредитной карты акцептом оферты заемщика считается совершение банком следующих действий: открытие счета и выпуск карты. В соответствии с указанными договорами взыскатель открыл должнику счет № в рублях (п. 1.1. заявления на предоставление кредитной карты); осуществил эмиссию банковской карты № для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты (п. 1.2. заявления на предоставление кредитной карты) и передал ее должнику; предоставил должнику кредит с лимитом выдачи в размере № рублей. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания заявления на предоставление кредитной карты между сторонами был заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт, а также кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры продукта». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено. В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению и договору обслуживания карты принял на себя обязательства: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета № % процентов годовых; при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени из расчета № % процентов годовых, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки; при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени из расчета №% процентов годовых, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. Кроме того, тарифами банка, утвержденными Распоряжением № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрен льготный период длительностью до 51 дня. Днем исполнения условия льготного периода является 20 число месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности. При внесении в указанный период денежных средств в размере равном (но не менее) полученным денежным средствам заемщик освобождается от уплаты процентов за пользование указанными денежными средствами. Как следует из выписки по счету, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Коваль Н.В. получила наличные денежные средства в размере № рублей № коп. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Коваль Н.В. были получены денежные средства в размере № руб. № коп., соответственно, днем исполнения условия льготного периода является ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Коваль Н.В. были внесены денежные средства в общей сумме № руб., в период действия льготного периода проценты не начисляются. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Коваль Н.В. были получены денежные средства в размере № рублей, соответственно, днем исполнения условия льготного периода является ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Коваль Н.В. были внесены денежные средства в общей сумме № рублей, в период действия льготного периода проценты не начисляются. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Коваль Н.В. были получены денежные средства в размере № рублей, соответственно, днем исполнения условия льготного периода является ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Коваль Н.В. были внесены денные средства в общей сумме № рублей, в период действия льготного периода проценты не начисляются. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Коваль Н.В. были получены денежные средства в размере № рублей, соответственно, днем исполнения условия льготного периода является ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Коваль Н.В. были внесены денные средства в размере № рублей, в период действия льготного периода проценты не начисляются. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Коваль Н.В. были получены денежные средства в размере № рублей, соответственно, днем исполнения условия льготного периода является ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Коваль Н.В. были внесены денежные средства в общей сумме № рублей, в период действия льготного периода проценты не начисляются. ДД.ММ.ГГГГ Коваль Н.В. были получены денежные средства в размере № рублей, соответственно, днем исполнения условия льготного периода является ДД.ММ.ГГГГ. Однако, денежные средства ДД.ММ.ГГГГ внесены не были, на сумму выданного кредита произведено начисление процентов из расчета № % процентов годовых с даты, следующей за датой возникновения задолженности по основному долгу. В нарушение положений ст.ст. 309, 310, 809, 810, 819 ГК РФ и условий кредитного соглашения должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за Коваль Н.В. числится задолженность в размере № рублей № коп., в том числе: № рублей № коп. - сумма основного долга; № рублей № коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; № руб. № коп. - пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
        В судебное заседание представитель ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.
 
        В судебное заседание ответчик Коваль Н.В. не явилась, ее место пребывания не известно.
 
        В судебном заседании представитель ответчика по ст. 50 ГПК РФ адвокат Беспалюк С.Н. исковые требования не признал, просит в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ пени за просрочку возврата кредита снизить, иных доводов не привел.
 
        Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
 
         Согласно ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
 
         Согласно со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, названные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами. Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
         В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу требований ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.          
 
         В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
 
         Частью 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договоре размере.
 
          Статья 12 Гражданского кодекса РФ предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.
 
         Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
        Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор об открытии счета с использованием банковской карты и кредитный договор (л.д. 21-22).
 
         Согласно договора (пункты 1 и 2 заявления) Банк открыл Коваль Н.В. карточный счет в рублях, выпустил на ее имя карту <...>, зачислил на карточный счет кредит лимитом № рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-20), то есть осуществил эмиссию банковской карты в виде кредитной карты, держателем которой является физическое лицо, для ее использования как электронного средства платежа для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Стороны оговорили следующие условия кредитования: срок кредита - № месяцев, процентная ставка - № % годовых, пени за просроченный кредит - № % годовых, пени за нарушение сроков возврата процентов- № % годовых; минимальный обязательный платеж составляет № % от остатка ссудной задолженности, который вносится ежемесячно, 25-го числа; льготный период до 51-го дня, при этом минимальный обязательный платеж № % от остатка ссудной задолженности, вносится ежемесячно, 20-го числа; дополнительная плата за ведение карточного счета со 2-го года действия кредита № рублей ежемесячно. Коваль Н.В. была проинформирована о полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением кредитного договора; была ознакомлена и согласна с условиями по кредитованию счета, Тарифами по кредитованию счета, Условиями по картам, Правилами, Тарифами по картам, Условиями предоставления услуги по рассылке SMS-подтверждения (пункт 5 заявления -анкеты).
 
          В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
          Из заявления следует, что оферта на обслуживание карточного счета и предоставление в пользование банковской карты, исходила от самой Коваль Н.В., была выражена в форме письменного обращения. Доказательств того, что истец навязал ответчику данную банковскую услугу суду не представлено. Из выписки по счету видно, что карточный счет предназначался к использованию не только для зачисления суммы кредита, но и для осуществления заемщиком иных приходно-расходных операций, а также для размещения на нем свободных денежных средств. Таким образом, указанный счет являлся активным, что по своему характеру и назначению отличает его от ссудного счета. Следовательно, открытие банком данного счета не противоречит положениям ст. 29 и ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". В соответствии с заключенным сторонами договором, Банк обязался осуществлять обслуживание спецкартсчета счета, а заемщик принял на себя обязательство по оплате Банку ежемесячной комиссии по № рублей за ведение карточного счета со 2-го года действия кредита.
 
          На недействительность данного обязательства по мотиву ничтожности в ходе рассмотрения дела никто не ссылается. Разрешение вопроса о самостоятельном применении последствий недействительности ничтожной сделки в силу п. 2 ст. 166 ГК РФ является правом, а не обязанностью суда.
 
         ДД.ММ.ГГГГ банковская карта, на которую была перечислена сумма кредита, была получена Коваль Н.В. (л.д. 22), и активирована ею, что подтверждается выпиской по счету.
 
         Как следует из материалов дела, заемщик не исполняет надлежащим образом своих обязательств с ДД.ММ.ГГГГ года, что видно из выписки по счету, задолженность по основному долгу составляет № рублей № коп, по процентам за пользование кредитом - № рублей № коп. (л.д. 7-11).
 
        Суд, проверив выписку по счету, представленный расчет задолженности и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям заключенных добровольно ответчиком соглашения о кредитовании и договора обслуживания спецкартсчета, следовательно, начисление процентов производилось истцом правомерно.
 
         Таким образом, с ответчика Коваль Н.В. в пользу истца ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» подлежат взысканию: сумма основного долга - № рублей № коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - № рублей № коп.
 
        В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
        Из материалов дела усматривается, что в связи с ненадлежащем исполнением Коваль Н.В. своих обязательств по возврату кредита и выплате процентов в соответствии с условиями кредитного соглашения Банк начислил неустойку на просрочку уплаты основного дела и процентов.
 
        Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
 
        Суд считает, что определенная истцом неустойка № рубль № коп., явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, поэтому снижает ее размер с заявленной до № рублей № коп, при этом, исходит из того, что критерием для ее установления не может служить установленная Центральным Банком РФ ставка рефинансирования.
 
        Таким образом, с ответчика Коваль Н.В. в пользу истца Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» подлежат взысканию: сумма основного долга - № рублей № коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - № рублей № коп., пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - № рублей № коп.
 
        В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований подлежит к взысканию госпошлина в пользу истца в размере № рубль № коп.
 
        Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд      
 
Р Е Ш И Л:
 
        Взыскать с Коваль Н. В. в пользу Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ года: сумму основного долга в размере № рублей № коп. (№ рублей № коп.), проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - № рублей № коп. (№ рублей № коп.), пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - № рублей № коп. (№ рублей № коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме № рубль № коп. (№ рубль № коп.), всего взыскать № рубль № коп. (№ рубль № коп.).
 
         В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
         Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кизеловский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
         Председательствующий: подпись
 
    Верно.                                  Судья                                                                     Т.В. Митракова
 
                                                Секретарь                                                              М.Г. Дудырева