Решение от 21 марта 2014 года №2-671/14

№ 2-671/14 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    ДД.ММ.ГГГГ г. Владивосток
 
    Первомайский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:
 
    председательствующего судьи: Анциферовой О.Е.
 
    при секретаре: Красуцкой В.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Подрезова А.П. к ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о защите прав потребителей и встречному иску ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к Подрезова А.П. о взыскании суммы
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Подрезов А.П. обратился в суд с иском к ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» (далее по тексту – ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк») о защите прав потребителей, указывая, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, на основании которого ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» предоставил Подрезову А.П. денежные средства в размере 500000 руб. под 28,50% годовых, с комиссией за выдачу кредита в размере 15000 руб., страховой премией в размере 6903 руб., ежемесячной платой за подключение к программе добровольного страхования в размере 500 руб. считает, что условие кредитного договора о комиссии за выдачу кредита недействительно, поскольку выдача кредита неразрывно связана с получением кредита истцом и не является самостоятельной услугой. Таким образом, данное условие договора является ничтожным, а денежные суммы, уплаченные банком в их исполнение, подлежат возврату. Также считает, что страховая премия, ежемесячная плата за подключение к программе добровольного страхования является неосновательным обогащением банка. Также указал, что истец заключил с ответчиком договор текущего счета для обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Полагает, что данный договор является недействительным, поскольку он не является договором банковского счета, целью данного договора является не создание дополнительных удобств для пользования кредитом, а создание условий для взимания платы за проведение операций по счету. При этом, поскольку фактически договор является договором присоединения, имеющим публичный характер, истец как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Просил взыскать с ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в свою пользу сумму комиссии за выдачу кредита в размере 15000 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1443 руб., сумму страховой премии и комиссии за подключение к программе добровольного страхования в размере 12403 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1193 руб.. расходы по оплате услуг представителя в размере 12700 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., признать договор текущего счета недействительным.
 
    ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» обратился в суд со встречным иском к Подрезову А.П. о взыскании суммы, ссылаясь на то, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» предоставил Подрезову А.П. кредит в размере 500000 руб. под 28,50% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ Выдача кредита производилась путем единовременного зачисления суммы кредита на текущий счет Подрезова А.П. Неустойка за несвоевременное погашение задолженности составляет 0,10% за каждый день просрочки. С графиком погашения кредита Подрезов А.П. был ознакомлен. Начиная с июня 2013 г. Подрезов А.П. ежемесячно задерживает очередной платеж и не в полном объеме погашает задолженность. По состоянию на февраль 2014 г. сумма задолженность составляет 911061 руб. 19 коп., из них: 456806 руб. 81 коп. – основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом – 399762 руб. 79 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 43 673 руб. 64 коп., неустойка за просрочку возврата основного долга – 6317 руб. 95 коп., неоплаченные платы за подключение к программе добровольного страхования – 4500 руб. Просит взыскать с Подрезова А.П. в пользу ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» задолженность по кредиту в размере 911061 руб. 19 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 12311 руб.
 
    В дальнейшем представитель ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» уточнила исковые требования, указала, что в сумму просроченной задолженности Подрезова А.П. были зачтены денежные средства в размере 16000 руб. (комиссия за выдачу кредита в размере 15000 руб. и компенсация моральный вред в размере 1000 руб.), в связи с чем общая сумма задолженности уменьшилась до 883501 руб. 47 коп. Просит взыскать с Подрезова А.П. в пользу ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» указанную сумму.
 
    Истец Подрезов А.П. в судебное заседание не явился, о времени месте слушания дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в его отсутствие.
 
    При указанных обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие Подрезов А.П..
 
    Представитель Подрезова А.П. в судебном заседании исковые требования уточнил, просит взыскать с ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в пользу Подрезова А.П. сумму страховой премии и комиссии за подключение к программе добровольного страхования в размере 12403 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1193 руб.. расходы по оплате услуг представителя в размере 12700 руб., компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.. Указал, что на исковых требованиях о взыскании за выдачу кредита в размере 15000 руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1443 руб. и признании договор текущего счета недействительным не настаивает. Встречные исковые требования ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору признал частично. Полагает, что Банком необоснованно предъявлены ко взыскании проценты на просроченную задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31918 руб. 02 коп. Просит исковые требования ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» удовлетворить частично.
 
    Представитель ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в судебном заседании исковые требования Подрезова А.П. не признала в полном объеме, просила в их удовлетворении отказать. Исковые требования о взыскании с Подрезова А.П. задолженности по кредитному договору поддержала по основаниям, указанным во встречном исковом заявлении.
 
    Выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу ч 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации N 54-П от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
 
    Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.
 
    Указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Из материалов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и Подрезовым А.П. был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, на основании которого ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» предоставил Подрезову А.П. кредит в размере 500000 руб. под 28,50% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    Пунктом 1.1.5 указанного договора предусмотрена неустойка в размере 0.10% за каждый день просрочки возврата кредита от суммы просроченного основного долга.
 
    Согласно п. 1.1.6 кредитного договора уплата процентов и погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита.
 
    Во исполнение условий кредитного договора № ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» перечислило на текущий счет Подрезова А.П., открытый для осуществления расчетов по кредиту, денежную сумму в размере 500000 руб.
 
    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Подрезовым А.П. было подано заявление на страхование, в котором он указал, что согласен на включение его в Список застрахованных лиц, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и СОАО «ВСК», согласился с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», а также согласился с условиями страхования.
 
    При этом, Подрезов А.П. был уведомлен, что включение его в список застрахованных лиц не является условием для получения кредита и обязался уплатить Банку плату за подключение к договору страхования в размере 0,1% ежемесячно от суммы предоставленного кредита равными долями и компенсировать Банку страховую премию в размере 0,35% годовых, рассчитанную на весь срок кредита.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.
 
    Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
 
    Истцом лично подписано заявления на страхование, а также кредитный договор, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец Подрезов А.П. также был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
 
    Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
 
    Суд также принимает во внимание, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Доказательств того, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика быть застрахованным по программе страхования суду не представлено.
 
    В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования жизни и здоровья, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в кредитном договоре и в заявление на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банком страховых взносов по договору страхования СОАО «ВСК». Данная услуга является возмездной в силу ч. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.
 
    При указанных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Подрезова А.П. о взыскании суммы страховой премии и комиссии за подключение к программе добровольного страхования в размере 12403 руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1193 руб.
 
    Поскольку требование о взыскании компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя являются производными от вышеуказанного требования, то они также не подлежат удовлетворению.
 
    Обсуждая встречные исковые требования ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о взыскании с Подрезова А.П. задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа частями, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п. 5.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Банк вправе досрочно взыскать кредит вместе с причитающимися процентами, рассчитанными до окончания сроков действия договора, в случае несвоевременности любого платежа по данному или другому действующему кредитному договору заемщика с Банком, в частности при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользования кредитом, срока возврата части кредита.
 
    В судебном заседании установлено, что у Подрезова А.П. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность по оплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, которая, согласно представленному ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» составляет 883501 руб. 47 коп.. из них задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 440806 руб. 81 коп., начисленные, но не уплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 393716 руб. 24 коп., проценты на просроченную задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 37331 руб. 97 коп., неустойка за просрочку возврата основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 7146 руб. 45 коп., задолженность по оплате за подключение к программе добровольного страхования – 4500 руб.
 
    Проверяя расчет задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что расчет в части основного долга, начисленных, но не оплаченных процентов, неустойки и оплате за подключение к программе добровольного страхования произведен ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» верно, в соответствии с условиями указанного договора и не вызывает сомнений у суда.
 
    Вместе с тем, суд полагает, что задолженность по процентам на просроченную задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31918 руб. 02 коп. взысканию не подлежит, поскольку по своей сути данные проценты представляют собой неустойку, начисляемую за просрочку внесения платежей по кредитному договору, а соответствии с действующим законодательством взыскание неустойки на будущее время не предусмотрено.
 
    При указанных обстоятельствах, с Подрезова А.П. в пользу ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 440806 руб. 81 коп., начисленные, но не уплаченные проценты - 393716 руб. 24 коп., проценты на просроченную задолженность по кредитному договору – 5413 руб. 95 коп., неустойка за просрочку возврата основного долга – 7146 руб. 45 коп., задолженность по оплате за подключение к программе добровольного страхования – 4500 руб.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Таким образом, с Подрезова А.П. в пользу ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 11761 руб. 70 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    В иске Подрезова А.П. к ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о защите прав потребителей, отказать.
 
    Взыскать с Подрезова А.П. в пользу ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» денежную сумму в размере 856169 руб. 50 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 11761 руб. 70 коп., а всего 857931 руб. 20 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Первомайский районный суд г. Владивостока в течение месячного срока.
 
    Мотивированный текст решения суда изготовлен ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    Судья: О.Е. Анциферова