Решение от 24 сентября 2014 года №2-670/2014

Решение по гражданскому делу
 
    РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
 
    г. Краснокаменск                                                                    24 сентября 2014 года
 
 
    Мировой судья судебного участка № 42 Краснокаменского района Забайкальского края Киреева Е.С., при секретаре Ляховой М.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Киреевой Ольги Степановны к ОАО «Восточный экспресс Банк» о признании условия кредитного договора недействительным, о взыскании суммы платы за присоединение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг адвоката,
 
 
У С Т А Н О В И Л :
 
 
    Истица Киреева О.С. обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.
 
             27 марта 2014 года между сторонами был заключен кредитный договор <НОМЕР> согласно которого истице был выдан кредит в сумме <НОМЕР> рублей под 27 % годовых сроком на 60 месяцев. Истица полагает, что  Банк незаконно удержал в день выдачи кредита в качестве платы за присоединение к программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней сумму 38 610 рублей. По мнению истицы, условие кредитного договора, предусматривающее плату за присоединение к программе  страхования не основано на законе и нарушает права потребителя. Основываясь на данных обстоятельствах, истица просит признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающее плату за присоединение к программе  страхования, взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в сумме 38 610 рублей, уплаченные банку в качестве платы за подключение к программе страхования по кредитному договору, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 167, 95 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг адвоката в сумме 2 000 рублей.  
 
    В судебном заседании истица Киреева О.С., исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения, аналогичные содержанию искового заявления, добавив, что заявление на присоединение к программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней ею подписан лично. Она обращалась к ответчику с претензией об отказе договора страхования и возвращения ей уплаченной суммы за присоединения к программе страхования 38 610 рублей, в удовлетворении требования ей отказано.
 
    Ответчик ОАО «Восточный экспресс Банк», о месте и времени судебного разбирательства извещенный своевременно и надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил. Представитель ответчика Леонова П.М., действующая на основании доверенности, в письменных возражениях на исковое заявление просила рассмотреть дело в ее отсутствие и в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    Третье лицо ЗАО СК «Резерв», о месте и времени судебного разбирательства извещенный своевременно и надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, письменных возражений на исковое заявление суду не представил.
 
    В силу ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Заслушав истицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
 
    Правоотношения между сторонами возникли из кредитного договора.
 
    Ч.2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
 
    Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Как подтверждается материалами дела, 27.03.2014 между Киреевой О.С. (заемщик) и ОАО «Восточный экспресс Банк» (банк) путем акцепта банком заявления-оферты истца заключен смешанный договор открытия банковского счета и потребительского кредитования на сумму <НОМЕР> рублей сроком на 60 месяцев, под 27% годовых.
 
    Из содержания данного заявления следует, что стороны согласовали все существенные условия заключаемого договора, истец ознакомлен с условиями кредитования ОАО «Восточный экспресс Банк», являющимися неотъемлемой частью договора кредитования (заявления-оферты), согласен с ними.
 
    Согласно указанного заявления заемщик поручает банку осуществить перевод с открытого по настоящему заявлению банковского счета денежные средства в сумме 38 610 рублей в качестве страховой премии по договору страхования на счет ЗАО СК «Резерв».
 
    Согласно анкеты заявителя Киреевой О.С., подписанной ею лично 27.03.2014, она выразила свое согласие на заключение с ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случае и болезней, она была уведомлена о том, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. При этом заемщик имеет право заключить аналогичный договор с иной страховой компанией. Правила страхования ЗАО СК «Резерв» до нее доведены и поняты.
 
    Банк выполнил свои обязательства по договору и предоставил истице кредит на вышеуказанных условиях. При этом со счета истца единовременно списано 38 610 рублей в качестве платы за присоединение к программе страхования.
 
    Претензией от 09.06.2014 Киреева О.С. обратилась к ответчику с требованием о возврате уплаченной страховой премии в связи с отказом от договора страхования.
 
    Давая оценку вышеуказанным доказательствам, суд приходит  к выводу о том, что страхование истицей риска своей ответственности по кредитному договору являлось добровольным.
 
    При таких обстоятельствах, предусмотренных законом оснований о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающее плату за присоединение к программе страхования, у суда не имеется.
 
    Не имеется оснований для удовлетворения требования о взыскании уплаченной платы за присоединение к программе страхования в связи с  отказом от договора страхования.
 
    Так, пунктом 1 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
 
    Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
 
    Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
 
    Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
    Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
 
    Пунктами 5.4, 5.5 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от <ДАТА5> предусмотрено, что страхователь вправе в течение 30 календарных дней с даты заключения договора страхования подать страховщику заявление о досрочном отказе от договора страхования. При этом страховщик возвращает страхователю уплаченную сумму. В случае подачи заявления о досрочном отказе от договора страхования по истечении 30 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия не подлежит возврату.
 
    Поскольку условия договора о предоставлении кредита и Полисные условия не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, а также учитывая, что с заявлением об отказе договора страхования Киреева О.С. обратилась после истечения 30 дней с даты заключения договора страхования, оснований для удовлетворения требования истицы не имеется.
 
    Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг адвоката являются производными от основного требования о о взыскании уплаченной платы за присоединение к программе страхования, суд не находит правовых оснований для их удовлетворения.
 
    Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
 
 
Р Е Ш И Л :
 
 
    В удовлетворении исковых требований Киреевой Ольги Степановны к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающее плату за присоединение к программе страхования, взыскании денежных средств в сумме 38 610 рублей, уплаченные банку в качестве платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 167, 95 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату услуг адвоката в сумме 2 000 рублей, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Краснокаменский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения, путем подачи апелляционной жалобы, через мирового судью.
 
 
 
    Мировой судья                                                                       Киреева Е.С.