Решение от 13 мая 2013 года №2-669/13

Дело № 2-669/13
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
г. Можга Удмуртской Республики 13 мая 2013 года
 
    Можгинский районный суд УР в составе:
 
    председательствующего судьи Дериглазовой Л.С.,
 
    при секретаре Непогодиной М.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «<***>» к Баязитову А.Р. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    Открытое Акционерное Общество «<***>» (далее по тексту - ОАО «<***>», истец) обратился в суд с исковым заявлением к Баязитову А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <***> руб. 49 коп. и судебных расходов в сумме <***> руб. 39 коп.
 
    Заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между ОАО «<***>» и Баязитовым А.Р. был заключен кредитный договор №***, состоящий из заявления на получение кредита по продукту «Рефинансирование кредитов» и графика возврата кредита, в соответствии с условиями которого истец предоставил Баязитову А.Р. кредит в сумме <***> руб., а ответчик обязался вернуть сумму кредита в срок до дд.мм.гггг, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 99% годовых, согласно графика платежей. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме. Ответчик с дд.мм.гггг погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом не осуществляет.
 
    В соответствии с п.5 условий кредитования по продукту «Рефинансирование кредитов» банк вправе потребовать досрочного погашения суммы кредита вместе с начисленными, но не уплаченными процентами в случае несвоевременности любого платежа, в частности при однократном нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, срока возврата части кредита.
 
    Сумма задолженности по состоянию на дд.мм.гггг составляет <***> руб. 49 коп., из них: <***> руб. 86 коп. – задолженность по основному долгу; <***> руб. 60 коп. – задолженность по процентам за кредит (текущие проценты); <***> руб. 03 коп. – проценты за просроченный кредит; <***>. – штраф за просрочку внесения очередного платежа; которую истец просит взыскать с ответчика, а также возместить судебные расходы.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, направил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела без его участия.
 
    Ответчик Баязитов А.Р., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине.
 
    В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика.
 
    Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Из материалов дела следует, что дд.мм.гггг Баязитов А.Р. обратился в ОАО «<***>» с заявлением (офертой) на получение кредита по продукту «Рефинансирование кредитов» и заключении договора банковского счета на сумму <***> руб. 00 коп. с уплатой за пользование кредитом 99% годовых. С расчетом полной стоимости кредита Баязитов А.Р. ознакомлен. Оферта акцептирована банком, договору присвоен номер №***, на имя Баязитова А.Р. открыт банковский счет №***, график ежемесячных платежей в счет погашения кредита согласован сторонами дд.мм.гггг.
 
    Баязитов А.Р. обязался осуществлять возврат кредита в установленные графиком сроки, уплатить проценты за пользование кредитом.
 
    В соответствии с условиями кредит был предоставлен сроком до дд.мм.гггг.
 
    Вместе с тем, как следует из расчета задолженности клиента по состоянию на дд.мм.гггг, сумма кредита и проценты за пользование кредитом уплачивались несвоевременно, начиная с дд.мм.гггг поступление платежей в погашение кредита и процентов производилось в меньшем размере, чем предусмотрено графиком, в феврале 2012 года выплаты ответчиком прекращены полностью.
 
    Согласно расчета задолженности ответчиком с нарушением графика погашения задолженности внесены следующие суммы:
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 72 коп., истцом отнесено в счет уплаты процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***>,88 коп. – отнесено в счет уплаты процентов,
 
    <***> <***> руб. 96 коп. – отнесено в счет уплаты процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***>,04 коп. – отнесено в счет уплаты процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 09 коп. – отнесено в счет уплаты процентов, штрафа,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 84 коп. – отнесено в счет уплаты процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 07 коп. – отнесено в счет уплаты процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 06 коп. – отнесено в счет уплаты процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 83 коп. – отнесено в счет уплаты процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 11 коп. – отнесено в счет уплаты процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 73 коп. – отнесено в счет уплаты процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 13 коп. – отнесено в счет уплаты процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 84 коп. – отнесено в счет уплаты процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 30 коп. – отнесено в счет уплаты процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 83 коп. – отнесено в счет уплаты процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 17 коп. – отнесено в счет уплаты основного долга и процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 61 коп. – отнесено в счет уплаты процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 01 коп. – отнесено в счет уплаты основного долга и процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 14 коп. – отнесено в счет уплаты основного долга и процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 24 коп. – отнесено в счет уплаты процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 83 коп. – отнесено в счет уплаты основного долга, процентов, просроченных процентов и штрафа,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 17 коп. – отнесено в счет уплаты процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 69 коп. – отнесено в счет уплаты основного долга, процентов, просроченных процентов и штрафа,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 95 коп. – отнесено в счет уплаты основного долга, процентов, просроченных процентов и штрафа,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 05 коп. – отнесено в счет уплаты основного долга, процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. 95 коп. – отнесено в счет уплаты основного долга, процентов,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. – отнесено в счет уплаты основного долга, процентов, просроченных процентов и штрафа,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. – отнесено в счет уплаты основного долга, процентов, просроченных процентов и штрафа,
 
    - дд.мм.гггг – <***> руб. – отнесено в счет уплаты процентов.
 
    После дд.мм.гггг платежи более не производились.
 
    Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами.
 
    Разрешая требования истца о взыскании с ответчика основного долга, начисленных процентов, процентов начисленных на сумму просроченного к возврату основного долга суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Как установлено судом, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. Из условий которого, у ответчика возникло обязательство возвратить сумму кредита и уплачивать проценты за пользование им в согласованные сроки. Заемщик своих обязательств по возврату кредитной суммы и уплате процентов не исполняет.
 
    В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно пункту 3.9 условий кредитования, суммы, полученные банком от клиента (списанные в безакцептном порядке), направляются банком в следующей очередности:
 
    1) на возмещение издержек Банка по получению исполнения, в том числе на судебные расходы;
 
    2) на погашение денежной суммы, указанной в п.7.11 настоящих условий;
 
    3) на погашение технического овердрафта;
 
    4) на уплату просроченных процентов по кредиту;
 
    на уплату срочных процентов за пользование кредитом;
 
    5) на уплату штрафных санкций за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом и/или за просрочку возврата суммы основного долга;
 
    6) на погашение просроченной задолженности по кредиту;
 
    7) на погашение срочной задолженности по кредиту (части кредита) по плановому платежу.
 
    Однако, статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
 
    При указанных обстоятельствах, пункт 3.8 условий кредитования, устанавливающий очередность погашения платежей, следует признать ничтожным, поскольку он противоречит статье 319 ГК РФ.
 
    При этом суд считает, что поступившие от ответчика по кредитному договору дд.мм.гггг <***> руб., дд.мм.гггг <***> руб., дд.мм.гггг <***> руб., дд.мм.гггг 37 руб. 15 коп., дд.мм.гггг <***> руб. 85 коп. банк направил на погашение штрафа обоснованно, поскольку просроченных процентов, основного долга не имелось.
 
    Таким образом, представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора.
 
    Разрешая требования истца о взыскании суммы штрафа по кредитному договору суд приходит к следующим выводам.
 
    В пункте 6.1 условий кредитования: в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита (части кредита) и/или нарушения сроков уплаты начисленных процентов, установленных условиями Кредитного договора, графиком, либо измененных по требованию банка в одностороннем порядке, - задолженность клиента перед банком по соответствующей сумме считается просроченной и банк вправе начислить заемщику следующие штрафные санкции за каждый случай нарушения в отдельности:
 
    - 300 руб. в случае однократного нарушения клиентом срока возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов;
 
    - 1000 руб. при повторном нарушении клиентом срока возврата платежа, в случае наличия у клиента задолженности по оплате предыдущего платежа;
 
    - 3000 руб. в случае третьего нарушения клиентом срока возврата платежа при наличии у клиента просроченной задолженности по оплате двух предыдущих платежей подряд;
 
    - 1000 руб. за каждый последующий случай нарушения клиентом срока платежа при наличии у клиента просроченной задолженности перед банком по оплате трех и более предыдущих платежей подряд.
 
    Согласно расчету истца размер штрафа за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты процентов составляет <***> руб.
 
    На основании ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку (штраф), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
 
    Суд полагает, что размер штрафных санкций, установленный п.6.1 условий кредитования явно несоразмерен последствиям допущенного ответчиком нарушения обязательства.
 
    Помимо изложенного, в материалы дела истцом не представлено доказательств наступления тяжелых последствий в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по своевременному возврату кредита.
 
    С учетом указанных обстоятельств размер штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита и процентов подлежит уменьшению до суммы <***> руб. 00 коп.
 
    Кроме того, из материалов дела видно, что заемщиком при получении кредита оплачена комиссия за выдачу кредита в сумме <***> руб.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998№54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990N395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, в том числе установление комиссии за выдачу кредита не предусмотрено действующим законодательством, и является ущемлением прав потребителей применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Поскольку условия кредитного договора №*** устанавливающие действия Банка по получению комиссии в виде единовременной платы за выдачу кредиту, в силу ст.ст. 807-821 ГК РФ является незаконными, суд считает, что сумма комиссии в размере <***> руб. подлежит зачёту в уплату основного долга по указанному кредитному договору.
 
    Таким образом, по состоянию на дд.мм.гггг задолженность ответчика по кредитному договору составляет <***> руб. 86 коп. - основной долг, <***> руб. 60 коп. – проценты на сумму непросроченного к возврату основного долга по кредитному договору, <***> руб. 03 коп. – проценты на сумму просроченного к возврату основного долга по кредитному договору, <***> руб. – штраф.
 
    Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в его пользу пропорционально удовлетворенной части исковых требований с ответчика расходы по государственной пошлины в размере 4211 руб. 34 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 196-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
 
    Исковые требования Открытого Акционерного Общества «<***>» к Баязитову А.Р. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Баязитова А.Р. в пользу Открытого Акционерного Общества «<***>»:
 
    - сумму основного долга по кредитному договору в размере <***> руб. 86 коп.;
 
    - проценты за пользование кредитом в размере <***> руб. 60 коп.;
 
    - проценты на сумму просроченного к возврату основного долга в размере <***> руб. 03 коп.,
 
    - штраф в размере <***> руб.,
 
    - расходы по оплате государственной пошлины в размере <***> руб. 34 коп., всего на сумму <***> руб. 83 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.
 
Председательствующий судья Дериглазова Л.С.