Решение от 22 мая 2013 года №2-668/2013

                                                № 2-668 /2013
 
                         Р Е Ш Е Н И Е
 
                ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    « 22» мая 2013 года                                п. Березовка
 
    Березовский районный суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи                        Романовой О.А.,
 
    при секретаре                        Медюк Р.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации « Защита потребителей» в интересах Шевцова Михаила Ивановича к ООО ИКБ « Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, единой комиссии за выдачу кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
 
                        у с т а н о в и л:
 
        Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», действуя в интересах Шевцова М.И., обратилась в суд с иском к ООО ИКБ « Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, единой комиссии за выдачу кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
 
    Свои требования истец мотивировал тем, что между Шевцовым М.И. и ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании № от <дата>, на сумму № рублей. В типовую форму договора о потребительском кредитовании ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: в разделе Б «Данные о банке и о кредите» предусмотрена обязанность заемщика уплатить единовременную комиссию за выдачу кредита в размере №% от первоначальной суммы кредита, то есть в размере № рублей (№), а так же единовременную компенсацию страховой премии в размере №% от первоначальной суммы кредита, то есть в размере № рублей (№ Исполняя свои обязательства по кредитному договору Шевцов М.И., <дата> уплатил в качестве комиссии и страховой премии сумму №.). Считает условия кредита обязывающие истца уплачивать единовременную комиссию за выдачу кредита, а также единовременную компенсацию страховой премии недействительными в силу ничтожности, просит признать их недействительными. Взыскать с ответчика в пользу Шевцова М. И. № руб. уплаченных ответчику в качестве единовременной комиссии за выдачу кредита, № руб. уплаченных ответчику в качестве страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме № рублей, неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере № рублей, моральный вред в размере № руб., а также штраф в размере 50% от суммы взысканной судом в пользу потребителя, из которой 50% перечислись в пользу Красноярской региональной общественной организации « Защита потребителей».
 
    Истец Шевцов М.И., представитель истца - Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» Токарева Е.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, о чем представили соответствующие заявления.
 
    Представитель ответчика- ООО ИКБ « Совкомбанк» Силин А.А., действующий на основании доверенности, извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил суду возражения на иск, согласно которым
 
    ООО ИКБ «Совкомбанк» не признаёт исковые требования истца по следующим основаниям:
 
    <дата> между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и Шевцовым М.И. был заключен кредитный договор № на сумму №, процентная ставка по кредиту № процента годовых, также истцом оплачена единовременная компенсация страховых премий в размере № рублей.
 
        Требования истца о признании недействительным условий кредитного договора в части платы за подключение к программе страховой защиты, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее по тексту — Банк) существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события не добровольная потеря работы) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии наличное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении. Заемщик обязуется выплатить единовременную компенсацию страховой премии, уплаченной Банком по договору страхования в установленном размере. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п. 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного кредитного страхования жизни и здоровья. Таким образом, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия заемщика. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение.
 
    Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п.4. ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключать договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.
 
    Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор
 
    страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах.
 
    При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя».
 
    Во исполнение вышеуказанного договора Шевцов М.И. подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «». Подписывая данное заявление, Истец согласился, с тем, что он будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанных в Условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО ИКБ «Совкомбанк» Застрахованным лицом по настоящему договору является физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», включенное в список Застрахованных и за которых страхователем уплачена страховая премия Страховщику.
 
    Страховщиком является Страховая компания ЗАО «». Выгодоприобретателем, согласно заявления Шевцова М.И. на страхование от <дата>, является в размере задолженности по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк», а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью по кредитному договору, он сам или наследники. Шевцов М.И. своим заявлением согласился оплатить сумму за подключение к Программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в указанном размере. Также согласно условиям кредитования Заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования. Истец в своем заявлении-оферте Банку на получение кредита выразил свое полное согласие и желание на подключение его к Программе страхования, согласился стать участником Программы добровольного страхования в случае смерти, несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем является в размере задолженности по кредитному договору - ООО ИКБ «Совкомбанк», а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью по кредитному договору - он или его наследники.
 
    Также, указав в заявлении (подписав его и согласившись с каждым этим пунктом), что он осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка, понимает, что выбор этого кредитного продукта с обязанностью Банка застраховать его от наступления рисков никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, является его обдуманным решением, понимает, что он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования.
 
    Кроме того, Истец указав в заявлении, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией; понимает, что добровольное страхование не обязанность, а его личное желание и право.
 
    Согласно письменного заявления Истца на включение в программу добровольного группового страхования от <дата> (помимо заявления-оферты), следует, что Истец также обратился в Банк на включение в программу добровольного группового страхования, где, дублируя, пункты заявления-оферты, указывает, что он согласен на то, что будет застрахован от возможности наступления вышеуказанных страховых случаев (рисков) по договору добровольного группового страхования между Банком и ЗАО «», осознает, что имеет право на заключение самостоятельного договора страхования рисков в любой страховой компании, и также в ЗАО «», может в любой момент выйти из Программы страхования. Данное заявление составлено от имени Шевцова М.И. и подписано им лично.
 
    Таким образом, Истец самостоятельно выразил свое добровольное согласие в письменной форме на подключение его к Программе добровольного группового страхования по договору сотрудничества между Банком и конкретной страховой компанией - ЗАО « от <дата>, согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. Также Истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истец выразил желание застраховаться именно в этой компании; кроме того, из его заявления следует, что Шевцов М.И. имел возможность получить в Банке кредит и без подключения его к Программе страхования.
 
    Соответственно, поскольку данное условие договора охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, при подаче Истцом заявления на подключение к Программе страхования с платой за подключение к программе страхования (согласно разделу Б кредитного договора), с его обязательством оплатить плату за подключение к программе страхования стр. 5 договора кредитного договора №, уплаченную Банком по договору добровольного группового страхования.
 
    Таким образом, предложенные Истцу условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, поскольку, по смыслу ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования Банковской системы в Российской Федерации.
 
    В соответствии с п.8 Информационного письма ВАС РФ №146 от 13.09.2011 г. включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. (Приложение 1 выписка из паспорта продукта, 2 паспорт продукта). Как следует из Заявления на участие в программе страхования, заемщик понимает, что страхование не является для него обязательным, понимает, что в любой момент вправе выйти из программы страхования. Таким образом, предложенные заемщику условие о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, поскольку, по смыслу ФЗ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в РФ.
 
    Истец просит взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в его пользу неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере № коп. Требование истца о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" "в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами". При этом в соответствии со ст. 4 этого же Федерального закона Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" применяется к отдельным видам гражданско-правовых договоров в части, не противоречащей ГК РФ.
 
    Отношения банка и его клиентов по выдаче кредита, его возврату и выплате процентов кредиту обладают определенной спецификой, которая отражена в гл. 42 ГК РФ "Заем и кредит", Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банковской деятельности) и других нормативных актах. С учетом положений ст. 39 Закона «О защите прав потребителей», вытекающим из договора о предоставлении кредита с участием гражданина, могут применяться лишь его общие правила: о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины и т.п. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным банковским законодательством. Но поскольку такой меры ответственности банка перед заемщиком, как взыскание неустойки, в специальном законодательстве и ГК РФ не содержится, требование истца о взыскании неустойки необоснованно. Аналогичная позиция также содержится в Разъяснениях, утвержденных Приказом МАП РФ от 20 мая 1998 г. N 160 и письме Роспотребнадзора от 11 марта 2005 г. N 0100/1745-05-32 "О направлении информационного материала по защите прав потребителей".
 
        Истец просит взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере № рублей. ООО ИКБ «Совкомбанк» не согласен с требованием истца. Под моральным вредом гражданское законодательство понимает физические и психические страдания (ст. 151 ГК РФ), т.е. негативные психические реакции человека. В исковом заявлении истец не указывает, в чем конкретно состоит причиненный ему вред и почему только № рублей смогут ему данный вред компенсировать. Исходя из принципа разумности и справедливости размер компенсации, требуемой истцом, является крайне завышенным. Исходя из практики рассмотрения аналогичных дел судами, компенсация морального вреда составляет до № рублей.
 
            Относительно требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами сообщаем следующее.В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Истец обратился с иском в суд (ранее к ответчику с аналогичным требованием он не обращался) Ответчик получил копию искового заявления и судебную повестку о назначении дела к слушанию на <дата> только <дата>, именно с этой даты банк узнал о требованиях истца и незаконности взимания с истца денежных средств. Доказательств того, что банк знал об этом ранее, истцом не представлено, в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» истец с претензией не обращался. Поэтому в данном случае не могут быть взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за период обозначенный истцом, поскольку отсутствуют доказательства того, что банк знал о неосновательности получения указанных денежных средств.
 
        Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> ( 10 дней)
 
    № рублей.
 
    <дата> между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и Шевцовым М.И. был заключен кредитный договор № на сумму № процентная ставка по кредиту №) процента годовых, также истцом оплачена комиссия за выдачу кредита в размере №
 
        Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
        В соответствии со ст.420 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу статей 421,424 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора и понуждение к заключению договора не допускается, а исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон и изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ). Согласно п. 1. ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Отношения, вытекающие из кредитного договора, регулируются в субсидиарном порядке нормами параграфа 1 гл. 42 ГК РФ (Заем).
 
        Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором».
 
        Таким образом, закон предоставляет займодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно, плату за кредит. Размер платы за кредит определяется договором. Договором с Истцом была предусмотрена следующая форма платы за кредит: оплатить комиссию за выдачу кредита в размере №
 
        Условие о выплате Истцом денежной суммы в размере №. При заключении кредитного договора является исключительно платой за кредит и полностью соответствует п. 1 ст. 809 ГК РФ. Таким образом, данное условие кредитного договора не противоречит действующему законодательству и не может рассматриваться в качестве отдельной дополнительной услуги, так как плата за кредит не подразумевает под собой оказание какой либо дополнительной услуги, а является составляющей платы за исполнение Банком своего основного обязательства - предоставление денежных средств (кредита). Частью 7 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организаций до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом обязана предоставить заёмщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заёмщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 г. № ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счёта при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. В силу п.4 указанных рекомендаций информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация даёт соответствующие пояснения к ней для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
 
        Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении договора Истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.
 
        Иными словами, при заключении кредитного договора № от <дата> с Истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ. Истец при заключении договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту.
 
        Истец добровольно выразил свое волеизъявление на заключение кредитного договора с ООО ИКБ
 
    « Совкомбанк» и предложил Банку заключить кредитнь/й договор на условиях, указанных в договоре, то есть Банк не принуждал Истца к заключению кредитного договора.
 
        Кроме того, действующее законодательство не ограничивает субъекта кредитных правоотношения в определении способа формирования платы за оказываемые субъектом услуги и Банк вправе в рамках исполнения своего основного обязательства по предоставлению денежных средств самостоятельно формировать составляющие такой платы. Ограничение такой самостоятельности Банка в формировании составляющих платы за оказываемую Банком услугу будет являться прямым нарушением Конституционных прав на свободу экономической деятельности.
 
        При заключении кредитного договора Истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате комиссии за выдачу кредита. Ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия Истец не только не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за выдачу кредита.
 
    Исходя из вышеизложенного, включение данных условий в кредитные договоры не нарушает права потребителей и не подлежит взысканию. Просит в удовлетворении иска отказать.
 
    Представитель третьего лица ЗАО « » в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
 
    Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие сторон.
 
    Исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими удовлетворению по частично по следующим основаниям:
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) N 254-11 от 31.08.1998 г.
 
    Так, в соответствии с п. 1.2 Положения в целях настоящего Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
 
    Пунктом 2.1.2 Положения о Центральном банке РФ от 31. предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов ( депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком которые необходимы для получения кредита.
 
    Согласно пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк имеет право на : привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Судом установлено, что истец обратился с ответчику с заявлением – офертой от <дата> ( л.д№ на предоставление потребительского кредита, согласно которому по кредитному договору № от <дата> ( л.д. № в типовой форме которого указано, что в случае акцепта данного заявления оферты истец просит направить денежные средства в размере единовременной комиссии и единовременной компенсации, указанных в разделе Б настоящего заявления оферты на их уплату без дополнительного распоряжения со стороны истца. Банк предоставил Шевцову М.И, кредит в размере № рублей, со сроком возврата через 36 месяцев ( 1096 дней), с уплатой 33% годовых. Как видно из графика платежей ( л.д. № суммы № руб.. комиссия за выдачу кредита, и сумма № руб. была списана со счета истца сразу же при перечислении суммы кредита <дата> Как видно из условий кредитования ООО ИКБ « Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели п.3.6. ( л.д. № ответчик возложил на истца обязанность по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита, а также единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности. В графике платежей ( л.д. № ) указано, что в расчет полной стоимости кредита включены № руб. оплата единовременной комиссии за выдачу кредита, а также № руб. оплата единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности. Из заявления на включение в программу страхования ( л.д. №) видно, что между ООО ИКБ « Совкомбанк» и ЗАО « » заключен договор группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, истец подтверждает свое согласие о назначении ООО ИКБ « Совкомбанк» выгодоприобретателем по данному договору страхования. Из выписки по счету ( л.д. № видно, что при выдаче кредита из суммы №. удержаны суммы №. оплата единовременной комиссии за выдачу кредита, а также № руб. оплата единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности.
 
    Оценивая представленные доказательства суд считает, что нашел подтверждение факт того, что единовременная комиссия за выдачу кредита и единовременная страховая премия являются навязанными услугами.
 
    В связи с тем, что данные услуги изначально включены в условия предоставления кредита, договор кредитования, график платежей, суд приходит к выводу о том, что оплата комиссии за выдачу кредита, единовременной компенсации страхования является обязательным условием получения кредита по договору, являются самостоятельной финансовой услугой, поскольку определен предмет данной услуги, а также ее стоимость.
 
    Из пункта 5.2. Условий кредитования ( л.д. № следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае : несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, что свидетельствует о не добровольности включения вышеуказанных условий в кредитный договор.
 
    На основании п.1 ст. 421 и п. 2 ст. 935 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается. В связи с чем, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не могла быть возложена на истца.
 
    Доводы ответчика о том, что истец добровольно заключил договор страхования, опровергаются имеющимися в деле доказательствами. Из заявления- оферты, договора кредитования следует, что в случае акцептирования данного заявления оферты ответчик без дополнительного согласия истца списывает со счета суммы за выдачу кредита и страхования.
 
    Ответчиком указано, что истец мог и не страховать свою жизнь, здоровье, при обращении за получением кредита, что ему мог быть предоставлен кредит и без страхования, но из имеющихся документов это не следует.
 
    В соответствии с п.п. Б, В п.3 Постановления правительства РФ от 30.04.2009г. № 386 « О случаях допустимости соглашения между кредитными и страховыми организациями» следует, что не допустимыми являются условия соглашений, которые устанавливают обязанность стороны требовать от заемщика страховать риски в одной страховой компании в течение всего срока кредитования, а также страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имуществ…
 
    Из заявления на включение в программу страхования ( л.д. № видно, что между ООО ИКБ « Совкомбанк» и ЗАО « » заключен договор группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, истец подтверждает свое согласие о назначении ООО ИКБ « Совкомбанк» выгодоприобретателем по данному договору страхования.
 
    Каких либо других страховых компаний ответчиком истцу не предлагалось, доказательств обратного, суду не представлено.
 
    Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    В порядке ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Центральным Банком Российской Федерации 05.12.2002 N 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П).
 
    Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора оплата комиссии за выдачу кредита в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.
 
    Кредитным Договором предусмотрен размер кредита и размер процентов за пользование кредитом, срок пользования кредитом.
 
    Таким образом, в кредитном договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить расходы по выдаче кредита, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора. Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссии за выдачу кредита, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
 
    Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Статьей 167 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В связи с изложенным, условия кредитного договора № от <дата> об уплате единовременной комиссии за выдачу кредита, единовременной компенсации страховой премии надлежит признать недействительными и применить последствия недействительности сделки.
 
    Рассматривая вопрос о возврате истцу незаконно удержанной с него суммы комиссии за выдачу кредита, единовременной компенсации страховой премии суд учитывает, что уплата данной суммы в размере №.) подтверждается представленной в деле выпиской по лицевому счету от <дата>
 
    Доводы представителя ответчика о том, что истец не обращался с претензией по заявленным требованиям, опровергаются имеющейся в деле претензией ( л.д. №), полученной филиалом « Центральный» ООО ИКБ « Совкомбанк» <дата>, из которой видно, что истец предлагал банку добровольно выплатить ему единовременную комиссию за выдачу кредита в сумме №., единовременную компенсацию страховых премий в размере № руб.
 
    С ООО ИКБ « Совкомбанк» в пользу Шевцова М.И. в соответствии со ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> ( № дней) из расчета:
 
    №
 
    №
 
    №
 
    В соответствии с п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Рассматривая требования Шевцова М.И. о взыскании с ответчика в его пользу неустойки, предусмотренной п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» суд учитывает, что с требованием о добровольной выплате вышеуказанных сумм истец обратился к ответчику <дата>, 10 дневный срок добровольного исполнения истек <дата>, то с <дата> по <дата> подлежит начислению неустойка.
 
    Расчет неустойки, подлежащий взысканию с ответчика :
 
    №
 
    В связи с тем, что истец просит взыскать неустойку в размере №. его требования в
 
    данной части подлежат удовлетворению частично в размере № руб.
 
    Оснований для снижения суммы неустойки судом не усматривается.
 
    В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.    
 
    Решая вопрос о сумме компенсации морального вреда в пользу Шевцова М.И., учитывая положения сторон (с одной стороны гражданин, с другой банк), с учетом разумности и справедливости, суд полагает взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере № рублей.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.
 
    Сумма штрафа составит № надлежит взыскать с ответчика в пользу представителя истца - Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», а другую часть - в размере № рублей - в пользу истца.
 
    Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
 
    Размер госпошлины в соответствии со ст. 333.19 НК РФ подлежащий взысканию с ответчика составляет № руб. ( №.- требования имущественного характера)+ № руб. (за требование неимущественного характера, всего № руб. ). Данную сумму надлежит взыскать с ответчика в бюджет Березовского района Красноярского края, поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
    р е ш и л :
 
        Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Шевцова Михаила Ивановича к ООО ИКБ « Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании единовременной комиссии за выдачу кредита, единовременной компенсации страховой     премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.
 
    Признать условия кредитного договора № от <дата> заключенного между ООО ИКБ « Совкомбанк» и Шевцовым Михаилом Ивановичем по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита, единовременной компенсации страховой премии недействительными.
 
        Взыскать с ООО ИКБ « Совкомбанк» в пользу Шевцова Михаила Ивановича денежные средства по оплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 21383,81 руб. по кредитному договору № от <дата>, единовременную компенсацию страховой     премии в размере № руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> г. по <дата> в размере № руб., неустойку в размере № руб., моральный вред в размере № рублей, штраф в размере № руб. ( №).
 
    Взыскать с ООО ИКБ « Совкомбанк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере № рублей.
 
    Взыскать с ООО ИКБ « Совкомбанк» в доход бюджета Березовского района Красноярского края государственную пошлину, подлежащую уплате при подаче искового заявления, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере № рублей.
 
        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Судья:                                         О.А.Романова