Решение от 07 апреля 2014 года №2-666/2014

Дело №2-666/2014
 
Решение
 
Именем Российской Федерации
 
    07 апреля 2014 года г.Саратов
 
    Заводской районный суд г.Саратова в составе:
 
    председательствующего судьи Донина Н.Н.,
 
    с участием представителя истца Баукова В.Н. по доверенности Журбина Б.А.,
 
    при секретаре Давидович Т.Л.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Баукова <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «АйМаниБанк» и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая группа «Компаньон» о признании недействительным положений кредитного договора и договора страхования, взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда,
 
Установил:
 
    Бауков В.Н. обратился в Заводской районный суд г.Саратова с исковым заявлением, дополненным при рассмотрении гражданского дела, к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «АйМаниБанк» (далее по тексту – ООО КБ «АйМаниБанк») и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая группа «Компаньон» (далее по тексту – ООО СК «Компаньон») о признании недействительным положений кредитного договора и договора страхования, взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда.
 
    Как следует из содержания заявленных требований, на основании заключенного <Дата> кредитного договора № АК 71/2013/01-51/51106 ООО КБ «АйМаниБанк» предоставил Баукову В.Н. денежные средства в сумме 753.468 рублей. При этом Баукову В.Н. в соответствии с п.3.7 Заявления-Анкеты о присоединения к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» был открыт текущий счет № 40817810302000158267.
 
    В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Согласно п. 3 Заявления, кредит предоставлен на приобретение автомобиля KIA RIO (VIN) Z94СВ41ВВDR154126, кузов №Z94СВ41ВВDR154126, двигатель № G4FC DW589327, тип - легковой, шасси (рама) - № отсутствует, цвет - голубой, год выпуска - 2013, ПТС <адрес> по договору купли-продажи от 28.09.2013г. №28/09-07К по цене 600/000 руб., заключенному между ООО «РусКомФинанс» и Бауковым В.Н.
 
    В то же время согласно п. 3.8 подписанного истцом и сотрудником Банка Заявления - анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» от <Дата> в качестве дополнительных целей кредита указан «гарантийный взнос на личное страхование».
 
    Однако, при расчете полной стоимости кредита размер платежа заемщика «по уплате расходов, связанных со страхованием», не указан.
 
    Между тем, с учетом размера страховой премии общая сумма кредита составила не 600.000 руб., а 753.468 руб.
 
    Следовательно, страховая премия (разовый платеж по страхованию жизни), включенный в полную стоимость кредита, составляет 153.468 руб.
 
    Данные обстоятельства подтверждаются Полисом страхования от несчастных случаев и болезней от 30.09.2013г. № НСЗ КМП (АК 71/2013/01-51/51106)А, выданным истцу ООО СК «Компаньон».
 
    Таким образом, заключение Кредитного договора и предоставление услуги по страхованию являются взаимосвязанными действиями.
 
    Как видно из Заявления истца в Банк, которое представляет собой типовую форму, в нем не предусмотрен вариант предоставления кредита без условия о страховании жизни и здоровья заемщика (п. 3.8 Заявления).
 
    Соответственно, истцу при заключении Кредитного договора не была предоставлена возможность выбора финансовой услуги без страхования.
 
    Тем самым, включение Банком в сумму кредита (п. 2 Заявления) ставки страховой премии по личному страхованию представляет собой искусственное завышение общего размера платежей по Кредитному договору, т.е. навязанную услугу.
 
    Согласно абз. 1 ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Как считает истец, при расчете полной стоимости кредита ему не были разъяснены ни доля расходов на страхование (в частности, в составе ежемесячного платежа), ни сумма страховой премии в абсолютном выражении.
 
    Соответственно, нельзя утверждать о согласии истца с условием о выдаче кредита при наличии страхования, что нарушает право потребителя на информацию (ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
 
    В соответствии с ч. 8 - 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», «кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица».
 
    Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
 
    Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Кроме того, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельней услуги. У заемщика не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по ипотечному кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.
 
    Как видно из Графика платежей сумма страховой премии 153.468 руб. включена в основной долг. Сумма ежемесячного платежа (равными долями в расчете на 84 периода или 7 лет) по графику включает в себя как основной долг, так и проценты.
 
    Заявление о выдаче кредита составлено по форме Банка типографским способом и, как указано на стр. 1 Заявления является «приложением <№> к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства в ООО КБ «АйМаниБанк». Поэтому истец объективно был лишен возможности выбрать вариант кредитования без страховки.
 
    Согласование указанных в Заявлении условий подтверждается самим фактом предоставления кредита, а также выдачей истцу Выписки по счету <№> с <Дата> по <Дата> года.
 
    Согласно Выписке, 30.09.2013г. Банком проведены следующие операции по счету истца, а именно: предоставление кредита - зачисление на счет сумы 753.468 руб.; перечисление на взнос в личное страхование - зачисление на счет cстраховщика суммы 153 468 руб.; оплата по договору купли-продажи в сумме 600 000 руб.
 
    Таким образом истец считает, что по основаниям, предусмотренным ч. 2 ст. 166, ст. 168, 180 ГК РФ, положения Кредитного договора о включении в полную стоимость кредита расходов на личное страхование и о предоставлении кредита при условии страхования жизни и здоровья заемщика, предусмотренные п. 2, 3.1, 3.8 Заявления - анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» от 30.09.2013г., являются недействительными.
 
    Соответственно, излишне уплаченные истцом денежные средства подлежат перерасчету, исходя из реально предоставленного кредита в сумме 600.000 руб.
 
    Истец также считает, что по изложенным основаниям является недействительным и договор страхования, заключенный между ним и ООО «Страховая группа «Компаньон» и оформленный выдачей Полиса.
 
    Исходя из того, что условия Кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика являются недействительными, то применительно к положениям ст. 812 ГК РФ, ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеются специальные последствия недействительности сделки в виде возложения на ответчика обязанности соразмерно уменьшить стоимость финансовой услуги, а именно: установить размер ежемесячного взноса по кредиту исходя из общей суммы 600.000 руб.
 
    В данном случае Банком допущен существенный недостаток финансовой услуги, так как реально предоставленный кредит не соответствует формально указанной в выданных Банком документах сумме, вследствие чего истцу причинены убытки в размере переплаты.
 
    Принимая во внимание, что Графиком платежей предусмотрено погашение кредита равными долями ежемесячно (аннуитет) в течение 7 лет (84 периода), то график платежей по кредитному договору подлежит изменению.
 
    Во исполнение условий Кредитного договора истец перечислил в пользу Банка денежные средства в общей сумме 65.200 руб., что подтверждается выданной Банком Выпиской за период <Дата> по <Дата> года.
 
    В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Правила, предусмотренные гл. 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
 
    Согласно п. 1 ст. 1103 ГК РФ, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
 
    Истец считает, что сопоставление Графика платежей, приложенного к Кредитному договору, и скорректированной суммы платежей, установленной без учета расходов на страхование (п. 3 искового заявления), свидетельствует о получении банком неосновательного обогащения за счет истца на сумму с учетом процентов в размере 13.753 рубля 25 коп.
 
    С учетом изложенных обстоятельств истец обращается в суд и просит признать недействительными положения кредитного договора от <Дата> №АК 71/2013/01-51/51106, заключенного между истцом и ООО КБ АйМаниБанк», о включении в полную стоимость кредита расходов на страхование жизни и здоровья заемщика и о предоставлении кредита при условии страхования жизни и здоровья заемщика, предусмотренные п. 2, 3.1, 3.8 Заявления – анкеты истца о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «Аи Мани Банк» от <Дата> года; признать недействительным договор страхования от <Дата> года. № НСЗ КМП (АК 71/2013/01-51/51106)А, заключенный между истцом и ООО СК «Компаньон»; взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» сумму неосновательно обогащения в размере 13.753 рубля 25 коп.; изменить График погашения по кредитному договору от <Дата> № АК 71/2013/01-51/51106, заключенному между истцом и ООО КБ «АйМаниБанк»; взыскать с ООО КБ «АйМаниБанк» в счет компенсации морального вреда 10.000 рублей и штраф за неудовлетворении в добровольном порядке требований потребителя.
 
    О времени и месте рассмотрения гражданского дела истец Бауков В.Н. извещен, в судебное заседание не явился, суду представлено заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие с участием представителя Журбина Б.А.
 
    В судебном заседании представитель истца Баукова В.Н. по доверенности Журбин Б.А. заявленные исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме. Дал суду пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Считает, что Баукову В.Н. не было предоставлено право выбора и при заключении кредитного договора навязана дополнительная услуга в виде страхования жизни и здоровья. Заключение кредитного договора произошло путем присоединения к условиям кредита, это является типовой формой и внести изменения в нее нельзя, что свидетельствует об отсутствии у заемщика права выбора. До сведения истца не доведена полная информация о кредите Страхование предусматривает переплату по договору 153.468 рублей, что свидетельствует об отсутствии волеизъявления заемщика.
 
    Ответчики - общество с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «АйМаниБанк», отделение общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «АйМаниБанк» в г.Саратове, и общество с ограниченной ответственностью «Страховая группа «Компаньон»; третье лицо - общество с ограниченной ответственностью «РусКомФинанс» о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены, в судебное заседание не явились, уважительности причин неявки и ходатайств об отложении рассмотрения гражданского дела суду не представили.
 
    С учетом мнения представителя истца Баукова В.Н. по доверенности Журбина Б.А. суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
 
    Выслушав участника процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    В судебном заседании установлено, что <Дата> между ООО КБ «АйМаниБанк» и Бауковым В.Н. заключен кредитный договор АК 71/2013/01-51/51106, согласно которому Банк предоставил Баукову В.Н. денежные средства на приобретение автомобиля KIA RIO, идентификационный номер (VIN) Z94СВ41ВВDR154126, кузов №Z94СВ41ВВDR154126, двигатель №G4FC DW589327, тип - легковой, шасси (рама) - № отсутствует, цвет - голубой, год выпуска -2013, ПТС <адрес> от <Дата> в сумме 753.468 рублей (л.д.13-16).
 
    В силу пункта 3.3. кредит предоставлен на срок до <Дата> года, процентная ставка (% годовых) установлена 19.0000, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту предусмотрена 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (пункты 3.1.- 3-5 Заявления-Анкеты).
 
    В соответствии с п.3.7 Заявления-Анкеты о присоединения к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» Баукову В.Н. был открыт текущий счет № 40817810302000158267.
 
    Дополнительными целями Кредита предусмотрены гарантийный взнос в личное страхование, оплата КАСКО, оплата сервиса «Все вернется», оплата GAP страхование, оплата РАТ страхование, оплата продленной гарантии (пункт 3.8).
 
    Пунктом 3.9 Заявления-Анкеты предусмотрено, что Бауков В.Н. подтверждает, что до подписания Заявления-Анкеты и в соответствии с Указанием Центрального банка №2008-У от <Дата> он ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму 753.468 рублей, сроком на 84 месяца, который составил 20,73% годовых, до заключения Договора. В расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению основного долга по кредиту, по уплате процентов за пользование кредитом и по уплате расходов, связанных со страхованием.
 
    Также оговорено, что гарантийный взнос в личное страхование подлежит возврату первичным кредитором заемщику при отсутствии просрочки платежей более 7 дней и полном досрочном погашении кредита в сумме, пропорционально сроку, оставшемуся до конца действия договора (пункт 3.10 Заявления-Анкеты).
 
    Право толкования договора предоставлено суду. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).
 
    Из содержания указанного выше договора следует, что заключен он путем принятия ООО КБ «АйМаниБанк», согласно статей 434 и 438 ГК РФ, предложения клиента о заключении смешанного договора что, по мнению суда, соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ для целей соблюдения письменной формы договора. Договор представляет собой смешанный договор кредита на приобретение автомобиля сроком на 84 месяца с под 20,73% годовых в размере 753.468 рублей на условиях страхования жизни и здоровья. Общая сумма кредита включает в себя сумму расходов, связанных со страхованием.
 
    Согласно п. 7 Заявления-Анкеты в дату зачисления сумы Кредита на счет Бауков В.Н. поручил Банку осуществить перевод с его текущего счета суммы предоставленного кредита согласно Заявлению на перечисление денежных средств.
 
    На основании данного заявления от <Дата> с расчетного счета Баукова В.Н. <№> денежные средства в размере 153.468 рублей были перечислены ООО СК «Компаньон» в счет взноса в личное страхование.
 
    ООО СК «Компаньон» удостоверен факт заключения с Бауковым В.Н. договора страхования и Баукову В.Н. выдан Полис страхования от несчастных случаев и болезней от <Дата> № НСЗ КМП (АК 71/2013/01-51/51106)А. Выгодоприобретателем по договору страхования указан ООО КБ «АйМаниБанк» (л.д.23)
 
    Рассматривая имеющие место правоотношения сторон, суд учитывает следующее.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    При этом данной статьёй закона определен перечень платежей, которые заемщик обязан выплатить банку по кредиту.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от <Дата> № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пунктом 2.1.2 данного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Данное Положение регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона <№> от <Дата> «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В силу положений статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
 
    В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; 2) из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.
 
    Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (статья 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В силу положений статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
 
    На основании ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора являются его предмет, а также условия, которые названы в законах или иных нормативных актах существенными или необходимыми для договора данного вида.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 названного Кодекса).
 
    Исследовав представленные доказательства суд не находит оснований для удовлетворения требований Баукова В.Н., поскольку суду не представлено доказательств в подтверждение принудительного заключения кредитного договора с условием страхования жизни и здоровья. Об этом свидетельствует подпись истца в заявлении-оферте о кредитовании, которая (подпись) подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по уплате расходов, связанных со страхованием.
 
    Доказательств, свидетельствующих об ином положении дел, суду не представлено. Обстоятельств, подтверждающих незаконное, принудительное удержание денежных средств по уплате связанных со страхованием расходов в судебном заседании также не установлено.
 
    Поскольку суд не находит оснований для признания недействительными положений кредитного договора и договора страхования, в удовлетворении заявленных Бауковым В.Н. исковых требований в остальной части суд также считает правильным отказать.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    В удовлетворении заявленных Бауковым В.Н. исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «АйМаниБанк» и обществу с ограниченной ответственностью «Страховая группа «Компаньон» о признании недействительным положений кредитного договора и договора страхования, взыскании неосновательного обогащения и компенсации морального вреда отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
 
    Судья Донин Н.Н.
 
    Мотивированное решение изготовлено <Дата> года.
 
    Судья Донин Н.Н.