Решение от 22 августа 2014 года №2-666/2014

Дело № 2-666/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    22 августа 2014 года Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего- судьи Поповой Ю.А.,
 
    при секретаре Лозовой А.Л.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 в интересах ФИО1 к ФИО5 о защите прав потребителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ФИО6 в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО5 о защите прав потребителя, мотивируя тем, что между ФИО1 и ответчиком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей.
 
    В типовую заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела Данные о кредитовании счета, обязывающие заемщика уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах <данные изъяты> в размере 3,5 % от суммы к выдаче кредита, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты>, обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования, то есть в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб./100% х 0,40%).
 
    Исполняя свои обязательства по договору, ФИО1 произвел платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, в качестве платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков - <данные изъяты> рублей, а всего в качестве комиссии и страховых платежей в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>).
 
    В типовую заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты>, обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб./100% х 0,40%).
 
    Исполняя свои обязательства по договору, ФИО1 произвел платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил в качестве платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> платежей х <данные изъяты> рублей).
 
    В типовую форму заявления о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия, обязывающие заемщика уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка в размере 2,9% от суммы к выдаче кредита, а также условия раздела заявление клиента о присоединение к программе страхования, заемщик уплачивает банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60% от суммы к выдаче, то есть в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб./100%/ х 0,60%).
 
    Исполняя свои обязательства по договору, ФИО1 произвел платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил в качестве оплаты услуги за присоединение к программе страхования <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> платежа х <данные изъяты> рублей), а всего в качестве комиссии и страховых платежей <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>+<данные изъяты>).
 
    Заключение договора страхования являлось для истца в день заключения договора единственным, навязанным способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.
 
    На основании п. 1 ст. 421 и п. 2 ст. 935 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Кроме того, до заемщика не была доведена информация о праве выбора страховых компаний и страховых программ. Условия страхования являются обременительными для истца и навязаны.
 
    Таким образом, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо, предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее дополнительных обязательств по страхованию, ущемляет установленные законом права потребителя, и на основании ст. 168 ГК РФ данные условия являются ничтожными.
 
    Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, а всего составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>+<данные изъяты>+<данные изъяты>).
 
    Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, ответ не представил, в связи с чем ФИО1 имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате начислить неустойку в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком. Расчет:
 
    Сумма долга – <данные изъяты> рублей;
 
    Сумма процентов в день – <данные изъяты> (<данные изъяты>/100*3) рублей в день;
 
    Количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> дней;
 
    Неустойка – <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб. в день*<данные изъяты> дней).
 
    Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным <данные изъяты> руб.
 
    Просит признать условия раздела Данные о кредитовании счета, заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ФИО5, обязывающих заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах <данные изъяты>, комиссию за приемных наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты>, обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты>, недействительными в силу ничтожности; признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты>, заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ФИО5, обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты>, недействительными в силу ничтожности; признать условия раздела заявление клиента о присоединении к программе страхования, заявления о заключении договора кредитования, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ФИО5, в части, обязывающей заемщика уплачивать банку оплату услуги за присоединение к программе страхования, а также условия, обязывающие заемщика уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка, недействительными в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты>; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве ежемесячной платы за присоединение к программе страхования; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> рублей, уплаченных ответчику в качестве оплаты услуги за присоединение к программе страхования, <данные изъяты> руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу ФИО6.
 
    Представитель ФИО6, истец ФИО1, надлежащим образом извещенные о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Представитель ответчика ФИО5, надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным.
 
    Из письменных возражений ФИО5 на исковое заявление следует, что исковые требования ФИО6 в интересах ФИО1 представитель ответчика не признает, мотивируя тем, что, подписывая заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета, клиент подтвердил, что при получении наличных денежных средств с ТБС обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах банка/стороннего банка, при внесении наличных денежных средств на ТБС в погашение кредита через платежный терминал обязуется уплатить комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке, согласен и обязуется уплатить комиссию за выпуск и обслуживание главной/дополнительной карты, в т.ч. при перевыпуске карты в связи с окончанием срока действия/утерей/порчей ранее выпущенной карты Visa Gold/Visa Platinum/Visa Infinite.
 
    Истцом не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, он предлагал заключить банку договор на других условиях, а банк отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Истец до заключения договора был полностью с ним ознакомлен и согласился со всеми условиями. Комиссия за обслуживание кредитной карты не нарушает права потребителей.
 
    Услуги банка по обеспечению расчетов владельца кредитной карты со своими контрагентами и обеспечению иных переводов неторгового характера являются самостоятельной банковской услугой, возмездность которой презюмируется. Таким образом, комиссия за обслуживание кредитной карты не является платой банку за предоставленный кредит, а является платой за иные самостоятельные услуги, имеющие определенный потребительский спрос и предполагающие возмездность их предоставления.
 
    Обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ и не нарушает права истца как потребителя. В заявление на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты>, о чем свидетельствует подпись.
 
    Доказательств причинения истцу банком морального вреда не представлено.
 
    Требования о взыскании с банка в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, неустойки и штрафа представитель ответчика полагал также необоснованными и просил отказать в их удовлетворении. Кроме того, представитель ответчика просил снизить по ст. 333 Гражданского кодекса РФ размер неустойки.
 
    Представители третьих лиц на стороне ответчика ФИО17, ФИО18, ФИО19, надлежащим образом извещенные о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, в силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 9 Федерального Закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ (ред. от 09.04.2009) «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    На основании п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия потребления услуг.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров, услуг.
 
    Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.
 
    Как следует из ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
 
    В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Из ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ФИО5 были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей.
 
    Заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета № в ФИО5 предусмотрено условие, обязывающее заемщика уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 3,5% от суммы кредита, то есть в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В заявлении на получение кредита в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> указано наименование страховой компании ФИО18, а также предусмотрено условие, обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.
 
    Исполняя свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатил в качестве комиссии за прием наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей – за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, а также страховую премию в размере <данные изъяты> рублей, а всего комиссий и страховых плат на сумму <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ в ФИО5 предусмотрено условие, обязывающее заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> указано наименование страховой компании ФИО17.
 
    Исполняя свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатил в качестве платы за присоединение к страховой программе <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ содержится условие, обязывающее заемщика уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка в размере 2,9% от суммы к выдаче кредита, а также условие, обязывающее заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> в размере 0,60% от суммы к выдаче кредита, указано наименование страховой компании ФИО19.
 
    Исполняя свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплатил <данные изъяты> рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    С учетом положений ст. 819 ГК РФ и ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» включение в кредитный договор условия о взимании единовременной комиссии за снятие и прием кредитных наличных денежных средств через кассу банка противоречит положениям действующего законодательства и нарушает права потребителя, поскольку условия предоставления кредита сформулированы ответчиком в виде разработанной типовой формы и не предоставляют заемщику право отказаться от оплаты комиссии за внесение наличных денежных средств на текущий банковский счет и снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах <данные изъяты>. Банк, возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии, фактически возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, действия банка по взиманию с заемщика комиссии за внесение наличных денежных средств на текущий банковский счет и снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка ущемляют установленные законом права потребителя и являются ничтожными в силу закона, в связи с чем, в порядке применения последствий ничтожных условий договора с ответчика подлежат взысканию уплаченные во исполнение оспариваемых условий договора суммы.
 
    Присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> являлось для истца единственным, навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств.
 
    В тексте заявлений ФИО1 на получение кредита в разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> машинописным текстом указаны: по соглашению о кредитовании счета № в качестве страховщика указано единственное юридическое лицо - ФИО18; в качестве выгодоприобретателя - Банк; в графе страховая сумма - плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков – 0,40% в месяц от суммы кредита; по соглашению о кредитовании счета № в качестве страховщика указано единственное юридическое лицо - ФИО17; в качестве выгодоприобретателя - Банк; в графе страховая сумма - плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков – 0,40% в месяц от суммы кредита; в заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в качестве страховщика указано единственное юридическое лицо – ФИО19, с которым Банк заключил договор коллективного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве выгодоприобретателя указан Банк, плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков – 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования.
 
    Таким образом, в указанных заявлениях данных, подтверждающих, что ФИО1 была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, что заемщику разъяснено и от него получено добровольное согласие на присоединение к Программе страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний не имеется.
 
    Напротив, содержание данного раздела заявлений свидетельствует о том, что условием заключения кредитного договора являлось требование Банка о страховании заемщика в конкретной названной Банком страховой компании.
 
    Таким образом, при оказании банком услуги по подключению к программе страхования по трем кредитным договорам Страховщики (ФИО18, ФИО17, ФИО19) были определены Банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком, который не имел возможности повлиять на содержание условий договора.
 
    Изложенное свидетельствует об отсутствии у ФИО1 реального права выбора иных страховых компаний и программы страхования, кроме предложенных Банком, что является нарушением его прав как потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.
 
    Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного ответчиком в суд представлено не было
 
    Из изложенного следует, что условия вышеуказанных кредитных договоров, возлагающие на ФИО1 обязанность по уплате страховых премий ущемляют его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, следовательно, названные условия на основании ст.16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными в силу ничтожности, в связи с чем заемщику подлежат возврату премии, уплаченные им по договорам страхования, заключенным во исполнение кредитных договоров.
 
    В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
 
    Поскольку ответчик пользовался денежными средствами ФИО1 вследствие их неправомерного удержания, то в пользу последнего подлежат взысканию проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.
 
    Истцом в качестве приложения к иску представлены расчеты процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из учетной ставки банковского процента 8,25%, согласно которым общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> рублей.
 
    Представленные расчеты проверены судом и признаны обоснованными, поскольку количество дней просрочки, определенные истцом, не превышают фактическое количество календарных дней за указанные временные периоды, суммы комиссии и даты их уплаты соответствуют выписке по счету, размер процентов исчислен по верной формуле, в связи с чем, <данные изъяты> рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    На основании ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
 
    В соответствии с ч. 5 ст. 28 вышеуказанного Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
 
    Поскольку ответчик получил претензии с требованием о возвращении денежных средств ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то неустойка по ч. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит: <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>*3%) в день * <данные изъяты> дней просрочки = <данные изъяты> рублей, данный расчет ответчиком не оспорен, иной расчет не представлен.
 
    Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, при определении размера подлежащей взысканию неустойки истец просит взыскать неустойку в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Вместе с тем, ответчиком было заявлено о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ, снижении размера неустойки.
 
    В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.
 
    С учетом положений указанной статьи, а также явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки до <данные изъяты> рублей.
 
    В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Размер денежной компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда, с учетом размера вреда и наступивших последствий, суд считает возможным взыскать с ФИО5 в пользу ФИО1 в качестве компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    Таким образом, размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика, составит <данные изъяты> рублей, при этом 50% от суммы штрафа – <данные изъяты> рублей подлежат взысканию в пользу потребителя, оставшиеся 50% - на расчетный счет ФИО6.
 
    Кроме того, в силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    Иск удовлетворить частично.
 
    Признать условия раздела Данные о кредитовании счета, заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ФИО5, обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах <данные изъяты> комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты>, обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты>, недействительными в силу ничтожности.
 
    Признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты>, заявления на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ФИО5, обязывающие заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты>, недействительными в силу ничтожности.
 
    Признать условия раздела заявление клиента о присоединении к программе страхования, заявления о заключении договора кредитования, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ФИО5, в части, обязывающей заемщика уплачивать банку оплату услуги за присоединение к программе страхования, а также условия, обязывающие заемщика уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка, недействительными в силу ничтожности.
 
    Взыскать с ФИО5 в пользу ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ уплаченную комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей, уплаченную комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей, уплаченную ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ уплаченную ежемесячную плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, уплаченную комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 11913 <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Взыскать с ФИО5 в пользу ФИО6 штраф в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Взыскать с ФИО5 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Судья Попова Ю.А.