Решение от 01 июля 2013 года №2-665/2013

Дело № 2-665/2013
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    Иловлинский районный суд Волгоградской области
 
    в составе председательствующего судьи Коваленко Е.Н., единолично,
 
    при секретаре Улусновой Ю.А.,
 
    с участием ответчика Поповой А.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании 01 июля 2013 года в р.п.Иловля Волгоградской области гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Поповой А. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к Поповой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование иска представитель истца указала, что 12 сентября 2011 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Попова А.Г. заключили Соглашение о кредитовании № на получение персонального кредита. ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовало данную оферту путём перечисления Поповой А.Г. денежных средств в размере 105500 рублей 00 копеек, то есть между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Поповой А.Г. был заключён кредитный договор, по условиям которого Поповой А.Г. был предоставлен кредит в сумме 105500 рублей 00 копеек под 12,99 % годовых.
 
    При заключении соглашения о кредитовании на получение персонального кредита сторонами подписаны Общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). ОАО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита выполнило в полном объёме. Попова А.Г. обязательства по соглашению о кредитовании не исполняет, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, которая составляет 86321 руб. 85 коп., где
 
    - просроченный основной долг – 66423 руб. 43 коп.;
 
    - начисленные проценты – 3284 руб. 18 коп.;
 
    - комиссия за обслуживание счета – 5222 руб. 25 коп.;
 
    - штрафы и неустойки – 11391 руб. 99 коп;
 
    - несанкционированный перерасход – 0 руб. 00 коп..
 
        С учётом изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту в сумме 86321 руб. 85 коп. и судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины - 2789 руб. 66 коп..
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчик Попова А.Г. в судебном заседании не возражала против удовлетворения иска, пояснила, что задолженность образовалась в связи с трудным материальным положением.
 
    Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    В силу ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).
 
    Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
 
    Следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к её исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.
 
    Статья 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора.
 
    Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    В силу ч. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.
 
    По смыслу указанных выше норм закона, соглашение о кредитовании ОАО «АЛЬФА-БАНК» вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора.
 
    При разрешении спора судом установлено, что 12 сентября 2011 года на основании анкеты-заявления на получение персонального кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» истец (кредитор) на указанных условиях в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), предоставил ответчику кредит в сумме 105500 руб. 00 коп. под 12,99%.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой-заявлением Поповой А.Г. на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-15), Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (л.д. 17-19). Ответчик был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать Общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), о чём свидетельствует её подпись на анкете-заявлении в связи с чем, суд полагает, что письменная форма при заключении соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Поповой А.Г., была соблюдена, с информацией о предоставлении кредита Попова А.Г. была ознакомлена и выразила своё согласие с данными условиями. Соглашению был присвоен № МОQDА320S11091200456.
 
    Сумма кредита в размере 105500 руб. 00 коп. была перечислена на лицевой счёт Поповой А.Г. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 9).
 
    Таким образом, истцом исполнены обязательства по соглашению о кредитовании на получение Персонального кредита перед ответчиком в полном объёме.
 
    Сторонами по делу были соблюдены все требования гражданского законодательства о свободе заключения договора.
 
    Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
 
    Исходя из правовых положений, закрепленных в ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Судом установлено, что заёмщик не выполнил обязательства по погашению очередной части кредита и процентов в установленный срок, то есть не исполнил обязательства, предусмотренные кредитным договором.
 
    В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктом 6.4. Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрено, что банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении и Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Из выписки по счету, расчёта задолженности, следует, что заёмщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита, нарушены сроки, установленные для возврата очередной части кредита, в связи с чем, требование истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами суд считает законным (л.д. 7,8-12).
 
        Анкетой-заявлением на получение персонального кредита, Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) предусмотрены платежи, связанные с неисполнением договора:
 
    - в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 (одного) % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка;
 
    - в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. Общих условий, в части уплаты процентов клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 (одного) % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    Ответчик уклоняется от погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность (л.д.8).
 
        Проанализировав положения вышеуказанных норм учитывая, что иск предъявлен в связи с тем, что должником ненадлежащим образом выполнялось предусмотренное соглашением обязательство, суд приходит к выводу о том, что, требования истца о досрочном возврате денежных средств, начисленных процентов и неустойки основаны на законе.
 
    Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", условия договоров, возлагающие на потребителей обязанность оплачивать услуги банка по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета, являются ничтожными, ущемляющими их права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
 
        Так, в силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
        В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.     Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302-П.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 № 205-П и от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) являются открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    С учётом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Поповой А.Г. о взыскании комиссии за ведение текущего счёта в сумме 5222 руб., 25 коп., штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 3154 руб.23 коп., поскольку установленный кредитным договором вид комиссии, нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, противоречит требованиям Закона «О защите прав потребителей», и фактически является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением кредитной организацией действий, направленных на исполнение обязанностей истца в рамках кредитного договора.
 
    При этом общий размер задолженности будет составлять 77945 руб.37 коп. где
 
    - просроченный основной долг – 66423 руб. 43 коп.;
 
    - начисленные проценты – 3284 руб. 18 коп.;
 
    - штрафы и неустойки – 8237 руб. 76 коп..
 
        На основании изложенного, требования истца подлежат удовлетворению в части.
 
        В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
        Поскольку иск удовлетворен частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2538 руб. 36 коп..
 
    Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    иск Открытого акционерного О. «АЛЬФА-БАНК» к Поповой А. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Поповой А. Г. в пользу Открытого акционерного О. «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредиту в размере 77945 руб.37 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2538 руб. 36 коп., а всего 80483 руб.73 коп., в остальной части иска о взыскании комиссии, штрафа за неуплату комиссии и судебных расходов отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья Е.Н. Коваленко