Дата принятия: 23 апреля 2014г.
Номер документа: 2-664/2-14
Дело № 2-664/2-14
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
23 апреля 2014г. АДРЕС
Миасский городской суд АДРЕС в составе:
председательствующего судьи Гонибесов Д.А.
при секретаре Евдокимовой Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «ВУЗ-банк» к Хасанову Шафкату Тагировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Хасанова Шафката Тагировича к открытому акционерному обществу «ВУЗ-банк», закрытому акционерном обществу Страховая компания «АВИВА» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «ВУЗ-банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Хасанову Ш.Т. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что между Банком и Хасановым Ш.Т. ДАТА был заключен кредитный договор на сумму ... руб. со сроком кредитования 48 месяцев по ставке ...% в день. Банк выполнил свои обязанности по предоставлению кредита. Хасанов Ш.Т. С августа 2013 года перестал надлежащим образом исполнять обязанности по договору. По состоянию на ДАТА задолженность заемщика по кредиту составляет ... руб., в том числе основной долг – ... руб., проценты за пользование кредитом (основные) – ... руб., проценты за пользование кредитом по просроченному долгу – ... руб., пени по просроченному основному долгу – ... руб., пени по просроченным процентам – ... руб. ОАО «ВУЗ-банк» просит взыскать с Хасанова Ш.Т. в свою пользу сумму долга по кредитному договору в размере ... руб. и расторгнуть кредитный договор.
Хасанов Ш.Т. предъявил встречный иск к ОАО «ВУЗ-банк» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств. В обоснование заявленных исковых требований указал, что ДАТА между ним и ОАО «ВУЗ - банк» (далее - Банк) был заключён кредитный договор НОМЕР. При выдачи кредита с него была удержана годовая плата за обслуживание счёта по тарифному плану в сумме ... руб. и страховая премия по договору НОМЕР. Он не был уведомлен о необходимости уплачивать вышеуказанные комиссии и считает, что списание этих комиссии незаконно и нарушает мои права, как потребителя услуг Банка. Зачисление кредитных средств и расчётное обслуживание кредита не являются самостоятельными банковскими услугами и включение в кредитный договор условий об их оплате, противоречит закону и нарушает его права. Из кредитного договора не понятно, что Банк подразумевает под понятием своих услуг в виде администрирования кредита и годового обслуживание счёта. Банк должен выдать кредит и сопровождать его, в рамках действий по предоставлению кредита по договору. Обязанность по страхованию жизни не может быть возложена на физическое лицо по закону, поэтому условие кредитного договора, предусматривающее подключение заёмщика к программе страхования в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования также является ничтожным.
Просит признать незаконными начисление и списание комиссии за годовое обслуживание счёта и администрирование кредита;
- применить последствия недействительности (ничтожности) сделки и взыскать с ОАО «ВУЗ Банк» в свою пользу уплаченные комиссии за администрирование кредита в сумме ... руб. и плату за обслуживание счетов в сумме ... руб.;
- признать незаключённым договор страхования НОМЕР;
- взыскать с ОАО «ВУЗ Банк» в свою пользу удержанную страховую премию в сумме ... руб.
Определением суда к участию в деле в качестве соответчика с согласия Хасанова Ш.Т. привлечено ЗАО СК «АВИВА».
В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ОАО «ВУЗ-банк» не явился, извещены надлежащим образом, причина неявки не известна.
Ответчик (истец по встречному иску) Хасанов Ш.Т. требования Банка признал частично, свои встречные исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика ЗАО СК «АВИВА» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, причины неявки не известны.
Выслушав объяснения ответчика-истца, исследовав все материалы дела, суд считает, что иск Банка подлежит частичному удовлетворению, встречный иск Хасанова Ш.Т. также подлежит частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДАТА между ОАО «ВУЗ-банк» с одной стороны и Хасановым Ш.Т. с другой стороны (далее - заемщик) был заключен кредитный договор НОМЕР. По условиям данного договора Банк обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме ... руб. на срок 48 месяцев под ... % в день, а Заемщик обязуется возвратить кредит в предусмотренные соглашением сроки, уплачивать проценты на сумму кредита и исполнять иные обязательства по договору. Указанные обстоятельства подтверждаются кредитным договором (л.д. 18-19).
В соответствии с п.3.1.1. договора погашение заемщиков кредита осуществляется до 25 числа (включительно) каждого месяца, начиная с апреля 2012 года. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.
В Приложении НОМЕР к договору установлен график платежей, в соответствии с которым погашение кредита осуществляется равными долями по ... рублей в месяц. Последний платеж должен быть не позднее ДАТА. Последний платеж является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму кредита и начисленные проценты, а также суммы иных платежей в соответствии с условиями договора.
В судебном заседании установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору в полном объеме, перечислив в соответствии с п. 2.1. договора на счет заемщика в Банке НОМЕР, что подтверждается распоряжением на предоставление денежных средств от ДАТА (л.д. 20).
Факт получения кредита ответчик в судебном заседании не оспаривал.
За время обслуживания кредита ответчик производил платежи с нарушением графика, неоднократно период неисполнения обязательства длился более 10 дней, что согласно п. 5.2.1 кредитного договора является существенным нарушением, а с августа 2013 года ответчик перестал надлежащим образом выполнять обязательства по кредитному договору. Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку ответчиком нарушаются условия договора, суд считает, что имеются основания для удовлетворения требований Банка о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании суммы долга по кредитному договору.
По состоянию на ДАТА задолженность заемщика по основному долгу составляет ... руб. в том числе по просроченному основному долгу ... руб., т.к. из предоставленной ответчику суммы кредита в размере ... руб. им возвращен основной долг в размере ... руб., что подтверждается выпиской по счету и какими-либо доказательствами не опровергается.
В соответствии с п.1.3 кредитного договора плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленной по форме Приложения 1 к настоящему договору, который является неотъемлемой частью договора (л.д. 19).
В графике платежей, являющихся приложением НОМЕР к договору, предусмотрено, что плата за пользование кредитом в месяц равна R * ОЗ * t, где R – ...% в день; ОЗ – остаток задолженности на текущую дату; t – количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту (либо если первая плановая дата платежа еще не наступила, то количество дней от момента выдачи кредита). (л.д. 8-9). Заемщиком Хасановым Ш.Т. график платежей подписан.
За период с ДАТА по ДАТА согласно графику платежей Заемщик должен был оплатить проценты за пользование кредитом в сумме ... руб. Уплачено всего ... руб. Долг составляет ... руб. за период с ДАТА по ДАТА заемщик должен был оплатить проценты за пользование просроченным основным долгом в сумме ... руб., которые уплачены не были. Долг составляет ... руб.
Указанные обстоятельства подтверждаются графиком платежей, выпиской по лицевому счету заемщика, расчетом задолженности, который судом проверен и признан правильным. В исковом заявлении Банк просит взыскать проценты в размере ... руб.
В соответствии со ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Поскольку ответчик допускал просрочки платежей по возврату суммы основного долга и иное не предусмотрено кредитным соглашением, суд считает, что требования Банка о начислении процентов за пользование кредитом на сумму просроченного основного долга являются обоснованными.
В соответствии с п.4.2 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.4), Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере ...% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
За период с ДАТА по ДАТА ответчику начислены пени за просроченный основной долг из расчета ...% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки в размере ... руб. (л.д. 9). Судом этот расчет проверен и ответчиком не оспаривается, подтверждается выпиской по его счету и какими-либо доказательствами не опровергается. Таким образом, сумма задолженности по пени за просроченный основной долг составляет ... руб. Банк снизил размер взыскиваемой пени на ...% и просит взыскать – ... руб.
За период с ДАТА по ДАТА ответчику начислены пени по просроченной плате процентов из расчета ...% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки в размере ... руб. (л.д. 9). Судом этот расчет проверен и ответчиком не оспаривается, подтверждается выпиской по его счету и какими-либо доказательствами не опровергается. Таким образом, сумма задолженности по пени по просроченной плате процентов составляет ... руб. Банк снизил размер взыскиваемой пени на ...% и просит взыскать – ... руб.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку Банком размер пени снижен на ...%, суд не находит оснований для дальнейшего снижения этого размера.
Таким образом, общая сумма задолженности ответчика, подлежащая взысканию в пользу Банка, составляет ... руб., в том числе основной долг – ... руб., проценты за пользование кредитом (основные) – ... руб., проценты за пользование кредитом по просроченному долгу – ... руб., пени по просроченному основному долгу – ... руб., пени по просроченным процентам – ... руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца досрочно.
Согласно п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Из системного толкования правовых норм статей 450, 811 ГК РФ следует, что досрочный возврат кредита предполагает прекращение пользование кредитными средствами, которое составляет существо кредитного обязательства. Следовательно, предъявление Банком требований о возврате всей суммы в полном объеме по кредитному договору досрочно свидетельствует об одностороннем расторжении банком спорного договора.
Принимая во внимание размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору, период и срок просрочки, а также отсутствие возражений со стороны ответчика относительно расторжения кредитного договора, суд считает, что допущенные нарушения ответчиком по кредитному договору от ДАТА являются существенными и исковые требования Банка о расторжении указанного кредитного договора с ДАТА (т.е. с даты определения задолженности по договору), заключенного между Банком и Хасановым Ш.Т., суд считает необходимым удовлетворить
Встречные требования Хасанова Ш.Т. о признании незаконными начисление и списание комиссии за администрирование кредита и платы за обслуживание счетов по тарифному плану по кредитному договору суд считает обоснованными.
Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от ДАТА № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ платой заемщика за предоставленный ему заем или кредит являются только проценты на сумму кредита.
Статьей 5 Федерального закона от ДАТА НОМЕР «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц отнесено к банковским операциям.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДАТАг. № 302-П) следует, что условием предоставления кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 ФЗ от ДАТА НОМЕР «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Доказательств того, что открытый на имя Хасанова Ш.Т. счет, использовался также на иные, не связанные с возвратом суммы займа цели, Банком не представлено.
Установление комиссии за выдачу или обслуживание займа или кредита, за администрирование кредита и платы за обслуживание счетов по тарифному плану нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
При таких обстоятельствах условия договора, устанавливающие комиссию администратирование кредита и платы за обслуживание счета являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
В самом кредитном договоре от ДАТА уплата заемщиком комиссии за администрирование кредита и платы за обслуживание счетов по тарифному плану не предусмотрена.
Однако, согласно выписке по счету с Хасанова Ш.Т. удерживалась плата за обслуживание счета в размере ... руб. (...), а также комиссия за администратирование кредита в размере ... руб. (...) (л.д. 10-17).
При указанных обстоятельствах суд признает обоснованными встречные исковые требования Хасанова Ш.Т. о признании незаконным начисление и списание комиссии за администрирование кредита, а также о признании незаконным начисление и списание платы за обслуживание счета, соответственно, в связи с чем подлежат удовлетворению встречные требования о взыскании в пользу Хасанова Ш.Т. с Банка указанных сумм.
В силу ст. 16 Закона РФ от ДАТА НОМЕР «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Кредитным договором от ДАТА не предусмотрено обеспечение кредита путем заключения договора страхования (л.д. 18-19).
Суд полагает необходимым произвести зачет встречных требований, окончательно взыскать с Хасанова Ш.Т. в пользу ОАО «ВУЗ-банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб. ... коп. (...).
Суд считает, что требование Хасанова Ш.Т. к Банку о признании договора страхования НОМЕР от ДАТА незаключенным удовлетворению не подлежит. При этом суд исходит из следующего.
В материалах дела имеется копия полиса НОМЕР от ДАТА страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 51), подписанная со стороны Хасанова Ш.Т., из которой следует, что договор страхования с Хасановым Ш.Т. был заключен с ЗАО СК «АВИВА», выгодоприобретателем по договору является ОАО «ВУЗ-Банк».
В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
В соответствии со смыслом данных правовых норм, договор страхования может быть заключен путем выдачи страховщиком страхового полиса, договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии, если стороны не установили в договоре иное.
Законодателем не предусматривается зависимость вступления договора в силу от фактического поступления страховой премии на счет страховщика (при заключении договора представителем), либо внесения выданного полиса в реестр или иные учетные базы страховщика.
Судом установлено, что со счета Хасанова Ш.Т. удержана страховая премия по договору НОМЕР в размере ... руб. (л.д. 10).
Хасанов Ш.Т. просил признать незаключенным договор присоединения к договору страхования, ссылаясь на то, что данная услуга была ему навязана банком, выдача кредита была обусловлена обязательным участием истца в программе страхования.
Из содержания полиса страхования следует, что ЗАО СК «АВИВА» настоящим полисом подтверждает заключение на добровольной основе на основании устного заявления страхователя договора страхования от несчастных случае и болезней в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДАТА (л.д. 51). Указанный полис подписан со стороны Хасанова Ш.Т., что не оспаривалось им в судебном заседании.
Своей подписью страхователь подтвердил, что ознакомлен и согласен с положениями Правил и Полиса.
Из материалов дела следует, что ответчиком представлен полис страхования и квитанция об уплате страховой премии, требований о недействительности которых, истцом не заявлялось.
Доказательств того, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, суду не представлено.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
При подаче иска Банк уплатил госпошлину в размере ... руб. (л.д.3), которая подлежит взысканию с ответчика Хасанова Ш.Т. в пользу истца Банка из расчета (...).
Хасановым Ш.Т. за составление иска в суд и подготовку дела для судебного разбирательства уплачено ООО «Инвер» ... руб. (л.д. 43), которые подлежат возмещению Хасанову Ш.Т. за счет Банка в размере ... руб., которые суд полагает разумными и справедливыми, соразмерными объему оказанной истцу юридической помощи и объему защищаемого права.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА, заключенный между ОАО «ВУЗ-банк» и Хасановым Шафкатом Тагировичем с ДАТА.
Взыскать с Хасанова Шафката Тагировича в пользу ОАО «ВУЗ-банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., в том числе основной долг - ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом (основные) – ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом по просроченному основному долгу – ... руб. ... коп., пени по просроченному основному долгу – ... руб. ... коп., пени по просроченным процентам – ... руб. ... коп.
Признать недействительными условия кредитного договора НОМЕР заключенного ДАТА между ОАО «ВУЗ-банк» и Хасановым Шафкатом Тагировичем в части начисления и списания комиссии за администрирование кредита, платы за обслуживание счета.
Взыскать с ОАО «ВУЗ-банк» в пользу Хасанова Шафката Тагировича денежные средства в размере ... руб. в счет уплаченной комиссии за администрирование кредита, ... руб. в счет платы за обслуживание счетов.
Произвести зачет встречных требований, окончательно взыскать с Хасанова Шафката Тагировича в пользу ОАО «ВУЗ-банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб. ... коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Хасанова Шафката Тагировича к ОАО «ВУЗ-банк», ЗАО СК «АВИВА» о признании незаключенным договора страхования, взыскании удержанной страховой премии отказать.
Взыскать с Хасанова Шафката Тагировича в пользу ОАО «ВУЗ-банк» расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. ... коп.
Взыскать с ОАО «ВУЗ-банк» в пользу Хасанова Шафката Тагировича судебные расходы по составлению иска в размере ... руб.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.
Председательствующий
