Решение от 11 июня 2013 года №2-663/2013

    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    11 июня 2013 года г. Алексин Тульской области
 
    Алексинский городской суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Старцевой С.П.,
 
    при секретаре Григорьевой А.В.,
 
    с участием представителя ответчика Колесникова Д.В. адвоката Картышевой Н.А., представившей удостоверение ... от 09.10.2007 года и ордер ... от 10.06.2013 года,
 
    рассмотрев в судебном заседании материалы гражданского дела № 2-663/2013 по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Колесникову Дмитрию Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    истец обратился в суд с иском к Колесникову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обоснование исковых требований указал, что 25.05.2011 года между ЗАО «Кредит Европа Банк» (далее Кредитор) и Колесниковым Д.В. на основании Заявления (Оферты) на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» (далее Заявление) был заключен кредитный договор (далее Договор) №..., согласно которому Кредитор предоставил ответчику кредит в размере 605 400 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, по ставке 24 % годовых.
 
    Указанная сумма была зачислена Кредитором на счет ..., открытый согласно Условиям кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк».
 
    В соответствии с условиями Договора Колесников Д.В. обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей, размещая денежные средства на своем счете ..., с которого Банк в установленную графиком платежей дату оплаты, в счет погашения кредита производит в безакцептном порядке списание денежных средств ответчика.
 
    Ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора, что подтверждается выпиской по текущему счету.
 
    Обеспечением обязательств согласно условиям Договора является начисление трех ставок рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты (по истечению четырех дней, на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность (три ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) не начисляются. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.
 
    До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту Колесниковым Д.В. не погашена и на дату 06.03.2013 года составляет: 802352,30 руб., из которых: сумма текущего основного долга 468538,83 руб.; сумма просроченного основного долга 120616,17 руб.; сумма просроченных процентов 192867,66 руб.; сумма процентов на просроченный основной долг 20329,64 руб.
 
    Просил взыскать с ответчика Колесникова Д.В. в пользу истца ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору в размере 802352,30 руб., из которых: сумма текущего основного долга 468538,83 руб.; сумма просроченного основного долга 120616,17 руб.; сумма просроченных процентов 192867,66 руб.; сумма процентов на просроченный основной долг 20329,64 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11223,52 руб.
 
    В судебном заседании:
 
    Представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в их отсутствие.Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчик Колесников Д.В.не явился, место его нахождения суду не известно. Определением суда от 10.06.2013 года ответчику назначен адвокат в порядке ст.50 ГПК РФ.
 
    Адвокат, назначенный ответчику судом, Картышева Н.А. исковые требования не признала.
 
    В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ с учетом представителя ответчика, суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав имеющиеся по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.
 
    Статья 807 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и того же качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст. 408 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
 
    В соответствии со ст.435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
 
    В силу ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В судебном заседании установлено, что 25.05.2011 года между ЗАО «Кредит Европ Банк» и Колесниковым Д.В. на основании Заявления (Оферты) на кредитное обслуживание ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор №..., согласно которому Кредитор предоставил ответчику кредит в размере 605400 руб. 00 коп. на приобретение автомобиля, сроком на 60 месяцев, по ставке 24 % годовых (л.д.23-26).
 
    Указанная сумма была зачислена Кредитором на счет ..., открытый согласно условиям Договора.
 
    Факт выдачи истцом кредита и получения его Колесниковым Д.В. подтверждается выпиской по счету ... (л.д.33).
 
    Таким образом, между сторонами по кредитному договору №... от 25.05.2011 года возникли обязательственные правоотношения.
 
    В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
 
    В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч. 1 ст. 314 ГК РФ).
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Как усматривается из Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» (далее Условия), Колесников Д.В. обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей, размещая денежные средства на своем счете, с которого Банк в установленную графиком платежей дату оплаты, в счет погашения кредита производит в безакцептном порядке списание денежных средств ответчика (п. 3 Условия).
 
    Согласно п.4.1 Условия в случае возникновения просроченной задолженности по какому-либо платежу, ответчик в соответствии с Договором уплачивает банку проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму просроченной задолженности до дня погашения просроченной задолженности по ставке, установленной в Тарифах. Продолжительность просрочки платежа, по истечении которой начинается исчисление процентов, определяется внутренними документами и Тарифами Банка. Такие проценты рассчитываются исходя из фактической суммы просроченной задолженности ответчика, фактических календарных дней просрочки платежа и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
 
    В п. 5.8 Условия указано, что штрафная неустойка в виде пени (на просроченную задолженность по основному долгу и процентам) и процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) начисляются по истечению четырех дней, на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности пени и процентная ставка на просроченную задолженность (3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) не начисляются. Пени и проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.
 
    Согласно п.п.9.5,9.6 Условия, истец вправе потребовать от ответчика досрочного исполнения обязательств по договору, уплаты начисленных процентов, неустойки и комиссий при несоблюдении, в том числе: любых обязательств, предусмотренных договором; не в состоянии своевременно погашать свою задолженность по мере наступления сроков его погашения.
 
    С Условиями кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» Колесников Д.В. ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, что подтверждается его подписью на Заявлении на кредитное обслуживание №... от 25.05.2011 года, Анкетой (л.д.23,29-30).
 
    Судом установлено, что истец свои обязательства исполнил в полном объеме и выдал Колесникову Д.В. вышеуказанную сумму кредита путем оплаты за приобретенный Колесниковым Д.В. автомобиль Шевроле/Chevrolet CRUZE, на счет Торговой организации ООО «...». Колесников Д.В., принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, им были допущены просрочки платежей. Начиная с 26.09.2011 г. по 25.02.2013 г. денежные средства на счете ответчика отсутствуют.
 
    Из представленного истцом расчета взыскиваемой задолженности по кредитному договору№... от 25.05.2011 года по состоянию на 06.03.2013 года имеется задолженность на общую сумму 802352,30 руб., из которых: сумма текущего основного долга 468538,83 руб.; сумма просроченного основного долга 120616,17 руб.; сумма просроченных процентов 192867,66 руб.; сумма процентов на просроченный основной долг 20329,64 руб. (л.д.5-7).
 
    В то же время в заявлении на кредитное обслуживание №... от 25.05.2011 года, свидетельстве о получении информации о полной стоимости кредита, предварительного расчета полной стоимости кредита, выписки по счету №... от 25.05.2011 года указано, что завыдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж- комиссию за выдачу кредита в размере 6000 рублей.
 
    В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из предусмотренного законодателем в п.1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета или на оплату за выдачу кредита.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскимиорганизациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 № 205-П.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, - которая возникает в силу закона.
 
    При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
 
    Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета ЗАО «Кредит Европ Банк» возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.
 
    Таким образом, для ответчика Колесников Д.В. при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.
 
    В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между ЗАО «Кредит Европ Банк» и Колесниковым Д.В. о выдаче денежных средств потребителю с открытием ссудного счета и уплаты единовременного платежа за выдачу кредита, нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя.
 
    При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее платеж за обслуживание ссудного счета, является недействительным, поскольку противоречит требованию гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Суд при определении общей суммы задолженности по потребительному кредиту № ... от 25.05.2011года считает необходимым применить последствия ничтожной сделки в части единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.
 
    При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования ЗАО «Кредит Европ Банк» подлежат частичному удовлетворению и считает необходимым из общей суммы задолженности в размере 802352 рублей 30 копеек исключить сумму единовременного платежаза выдачу кредита в размере 6000 руб. и сумма задолженности составит 796352 рублей 30 копеек.
 
    В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Принимая во внимание, что истцом были понесены судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, уплаченной в размере 11223 руб. 52 коп., суд полагает возможным удовлетворить требование истца о возмещении судебных расходов за счет ответчиков.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    исковые требования ЗАО «Кредит Европ Банк» к Колесникову Дмитрию Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.
 
    Взыскать с Колесникова Дмитрия Викторовича в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору в размере 796352 (семьсот девяносто шесть тысяч триста пятьдесят два) рубля 30 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11223 рублей 52 копеек, а всего 807575 (восемьсот семь тысяч пятьсот семьдесят пять) рублей 82 копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Алексинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца.
 
    Судья