Решение от 30 июня 2014 года №2-662/2014

Решение по гражданскому делу
Дело № 2-662/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    30 июня 2014 года                                                                                                  г. Стерлитамак
 
 
    Суд в составе председательствующего мирового судьи судебного участка № 4 судебного района г. Стерлитамак Республики Башкортостан Муртазин Р.М., и.о. мирового судьи судебного участка № 10 судебного района г. Стерлитамак РБ,  при секретаре Поленок Ю.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ильясовой <ФИО1> ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей,
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    Ильясова Г.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР>, заключенного между Ильясовой Г.А. иОАО «Уральский банк реконструкции и развития» <ДАТА2> в части взимания комиссий за предоставление услуг в рамках пакета банковских услуг, взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Ильясовой Г.А.   незаконно удержанные  комиссии  в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.,  неустойку в размере  <ОБЕЗЛИЧЕНО>.,  компенсацию морального вреда в размере  <ОБЕЗЛИЧЕНО>, расходы по оплате  юридических услуг в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>  проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.,  штраф.  В обоснование своих требований  истец указала, что <ДАТА3>  между ней   и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО>., сроком исполнения 36 месяцев. В соответствии с условиями  кредитного договора  в рамках пакета банковских услуг  истцом была выплачена  комиссия в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>, а также  ежемесячные комиссии в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>, уплаченные за период с <ДАТА2> по <ДАТА4>  в общей сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>.. <ДАТА5>  Ильясова Г.А. обратилась в банк с претензией о возврате вышеуказанных комиссий, банк на претензию не ответил. Считает неправомерным взимание вышеперечисленных комиссий в рамках кредитного договора.
 
    Представитель ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с исковыми требованиями не согласен, в своем письменном отзыве, оглашенном в судебном заседании в соответствии со ст. 174 ГПК РФ, пояснил, что претензия истца  по договору комплексного банковского обслуживания была удовлетворена  в добровольном порядке в течении 10- дневного срока, <ДАТА6>  на счет истца были возвращены сумму комиссий с учетом фактического времени пользования в общей сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>.  В связи с чем в удовлетворении  исковых требований просит отказать. В случае удовлетворения требований истца в части неустойки просит снизить неустойку ввиду ее несоразмерности.
 
    Истец Ильясова Г.А.  извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ранее представила  суду заявление о рассмотрении  гражданского дела в ее отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии истца.
 
    Представитель истца по доверенности Клокова Е.Н., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания,  в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении гражданского дела без ее участия.
 
    Ответчик ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, на  судебное заседание  не явился, в своем отзыве просили рассмотреть дело без участия представителя ответчика.          На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
 
    Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.807-818), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
 
    Судом установлено, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и истцом Ильясовой Г.А. <ДАТА2>  заключено кредитное соглашение <НОМЕР>. Истцу был предоставлен кредит на сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО>. сроком исполнения 36 месяцев. Согласно условиям анкеты-заявления, графика платежей, являющегося приложением к кредитному соглашению и неотъемлемой частью кредитного соглашения, Ильясова Г.А.  единовременно при оформлении кредита уплатила комиссию за предоставление услуг в рамках пакета в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> а также оплачивала ежемесячную комиссию в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>, выплатив  в период с <ДАТА7> по <ДАТА4>  всего <ОБЕЗЛИЧЕНО>, что подтверждается выпиской по счету  (л.д.23-28) и не оспаривается ответчиком. .
 
    Суд находит условия кредитного соглашения <НОМЕР>,, заключенного <ДАТА3>  г. между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Ильясовой Г.А., недействительными в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета, поскольку, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
 
    Статья 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении операций по счету. Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в следующем порядке: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-II), действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В силу п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Следовательно, обслуживание кредита является обязанностью банка. Согласно ст.30 указанного закона открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. В силу пункта 2 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Из представленных суду материалов следует, что банком не была представлена заемщику необходимая и достоверная информация о том, что у него был выбор в получении кредита: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Как установлено в судебном заседании, подтверждается материалами дела, и не оспаривается ответчиком, <ДАТА3>г.  между  Ильясовой Г.А. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключено кредитное соглашение, в рамках которого был открыт счет на ее имя и подключен пакет банковских услуг «Универсальный». Согласно условиям анкеты-заявления выдача кредита осуществляется с предоставлением пакета банковских услуг «Универсальный». Представитель ответчика подтвердил тот факт, что плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составила <ОБЕЗЛИЧЕНО>. и взималась единовременно, в момент приема заявления в ОАО «УБРиР»,  кроме того истцом  ежемесячно уплачивались комиссия в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>, что за период с <ДАТА12> по <ДАТА13> составило <ОБЕЗЛИЧЕНО>. Данный факт подтверждается выпиской по счету  (л.д.23-28).
 
    Граждане и юридические лица свободны в заключение договора, вместе с тем, в силу пункта 4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Такие правила устанавливает Закон "О защите прав потребителей", следовательно, Банк не вправе, предоставляя кредитные услуги, навязывать другую услугу - взимании комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита. Вместе с тем, открытие и ведение счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством, его открытие является обязанностью кредитной организации. Поскольку оспариваемое условие не соответствует закону, оно ничтожно, а ответчик обязан вернуть все полученное по сделке во исполнение этого условия.
 
    В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    Следовательно, кредитное соглашение <НОМЕР> от <ДАТА3>  г. в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета, ежемесячные комиссии  следует признать недействительным и требование истца о взыскании с ответчика в его пользу причиненных убытков подлежащим удовлетворению. С  учетом  того, то  <ДАТА6>  ответчиком произведено зачисление на счет  истца  денежной суммы  <ОБЕЗЛИЧЕНО>.  в счет  возврата комиссий,  то взысканию с ответчика в пользу истца подлежит денежная сумма в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> <ОБЕЗЛИЧЕНО>. = (<ОБЕЗЛИЧЕНО>. - 3898,84 руб.)
 
    Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.
 
    Полагая действия банка по включению платежей по оплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.  незаконными,  истец  в досудебном порядке <ДАТА5> обратился в банк с требованием возврата уплаченных денежных средств, которое получено банком  согласно почтовому уведомлению <ДАТА14> .Требования истца банк  удовлетворил не в полном объеме.
 
    Согласно ч. 1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Согласно ч. 3  ст. 31 за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона, т.е. то есть исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от стоимости услуги.
 
     Истец    произвел расчет   неустойки за период с  <ДАТА15>   по <ДАТА16> за 44 дня  просрочки исполнения требования:   <ОБЕЗЛИЧЕНО>. =  <ОБЕЗЛИЧЕНО>.  ( размер уплаченных комиссий,  заявленных по иску)  х 3 % х44 дн.  Истец просит взыскать  неустойку в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>
 
    Ответчик просит снизить размер неустойки   в соответствии со ст. 333 ГК РФ в связи с  несоразмерностью заявленным требованиям.
 
    Суд на основании ст. 333 ГК РФ,  абзаца 2 пункта 34 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О практикерассмотрения судами дел о защите прав потребителей»  считает   неустойку подлежащей снижению до <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренный законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от компенсации имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    В судебном заседании установлено, что истцу виновными действиями ответчика  были причинены нравственные страдания. Вина ответчика  состоит в нарушении  прав  истца, как потребителя  по сравнению с правилами,  установленными нормами специального банковского законодательства.
 
    При определении размера морального вреда, подлежащего компенсации  , суд учитывает характер причиненных нравственных страданий, фактические обстоятельства  при которых причинен моральный вред, а также принцип разумности и справедливости. Заключив с банком договор в целях удовлетворения личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, истец в качестве потребителя вступил с банком в правоотношения, регулируемые  соответствующими положениями Гражданского Кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителя».
 
                С учетом степени нравственных страданий, фактических обстоятельств дела, суд находит требования истца о компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению и считает необходимым уменьшить требуемую истцом сумму <ОБЕЗЛИЧЕНО>
 
                Таким образом, с ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»  в пользу истца  подлежит взысканию  всего <ОБЕЗЛИЧЕНО>= (<ОБЕЗЛИЧЕНО> -сумма комиссии за пакет банковских услуг) + <ОБЕЗЛИЧЕНО>. ( ежемесячная  комиссия) + <ОБЕЗЛИЧЕНО>. (неустойка) + <ОБЕЗЛИЧЕНО> (компенсация морального вреда)
 
    В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. поскольку спорные правоотношения относятся  к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 122,3  руб.  удовлетворению не подлежит.
 
    Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, который составляет <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб., расчет : <ОБЕЗЛИЧЕНО>.(комиссия)+<ОБЕЗЛИЧЕНО>неустойка) + <ОБЕЗЛИЧЕНО> ( компенсация морального вреда) х 50% .
 
    В соответствии со ст.98,100 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Ильясовой Г.А. расходы по оплате юридических услугв разумных пределах в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в  размере  <ОБЕЗЛИЧЕНО>На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
 
 
Решил:
 
 
    Исковые требования Ильясовой <ФИО1> ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителей удовлетворить частично.        Признать недействительным условие кредитного соглашения <НОМЕР> от <ДАТА3> г., заключенного между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Ильясовой Г.А. в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета и применить последствия недействительности части сделки.
 
    Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Ильясовой Г.А.причиненные убытки в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>,  неустойку в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>,  компенсацию морального вреда <ОБЕЗЛИЧЕНО>, расходы по оплате юридических услуг  в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>., штраф в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> руб.,  всего: <ОБЕЗЛИЧЕНО>
 
     В остальной части  исковые требования оставить без удовлетворения.
 
    Взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» государственную пошлину в доход городского округа г. Стерлитамак  в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    Решение суда также может быть обжаловано в апелляционном порядке в Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца через мирового судью.
 
 
    Мировой судья:            Р.М. Муртазин