Дата принятия: 15 августа 2014г.
Номер документа: 2-661/2014
Дело № 2-661/2014
Поступило 08.07.2014г.
Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
15 августа 2014г. г. Барабинск
Барабинский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Расколуповой Г.А.,
при секретаре Токаревой Е.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Поситниченко Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Открытое акционерное общество «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к Поситниченко Татьяне Владимировне и просило суд взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от 29.06.2013 в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты> – проценты; <данные изъяты> – начисленные штрафы и неустойки, <данные изъяты> – комиссия за обслуживание счета, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
В обоснование заявленного искового требования истец указал, что 29.06.2013 ОАО «Альфа-банк» и Поситниченко Т.В. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, которому был присвоен № в офертно -акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, во исполнение которого Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> Заемщиком Поситниченко Т.В. обязательства по данному соглашению о кредитовании не исполнялись надлежащим образом(л.д.5-6).
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении и соответствующем ходатайстве указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие(л.д.5-6,28).
Ответчик Поситниченко Т.В. в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки не уведомляла, письменных возражений на иск не представила.
Изучив представленные суду доказательства дела, суд приходит к мнению, что заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Судом установлено, что 26.06.2013 ответчик Поситниченко Т.В. обратилась в ОАО «Альфа-банк» с анкетой - заявлением на получение кредита наличными в размере <данные изъяты> на срок 18 месяцев, в котором просила заключить с ней соглашение о кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и на индивидуальных условиях, указанных в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, при этом указала о том, что ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями кредитования, Общими условиями по кредитной карте и размером комиссий, предусмотренных Тарифами ОАО «Альфа-банк» для физических лиц по обслуживанию Потребительского кредита и Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», что подтверждается анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК»(л.д.13-14).
Согласно п.3.2 данной анкеты - заявления на получение кредита потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», направленного Поситниченко Т.В. ОАО «Альфа-банк», акцептом её оферты об открытии Текущего кредитного счета является открытие ей Текущего кредитного счета банком, об открытии счета кредитно карты – открытие ей счета кредитной карты банком, о заключении Соглашения о кредитовании – его заключение в соответствии с Общими условиями по кредитной карте(л.д.13-14).
Согласно Уведомлению Банка об индивидуальных условиях кредитования № ОАО «АЛЬФА-БАНК» уведомил Поситниченко Т.В., что на ее на имя открыт текущий кредитный счет №, за обслуживание которого предусмотрена комиссия в размере <данные изъяты> от первоначальной суммы кредита ежемесячно, и предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 18 месяцев под проценты <данные изъяты> годовых и размером ежемесячных платежей в счет погашения кредита <данные изъяты>
Крое того, как следует из выписки по счету Поситниченко Т.В., 30.06.2013 на счет № поступили денежные средства в размере <данные изъяты> назначением «предоставление кредита»(л.д.10).
Согласно ч. 1,2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Поскольку Поситниченко Т.В. подписала анкету- заявление на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и направила её в ОАО «Альфа- банк», что следует из отметки сотрудника банка на Анкете-заявлении, а истец – ОАО «Альфа-банк» акцептовал данную оферту путем открытия на имя Поситниченко Т.В. текущего счета и зачисления суммы кредита на текущий потребительский счет на имя Поситниченко Т.В., что следует из Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования № ОАО «АЛЬФА-БАНК»(л.д.14), выписки по счету(л.д.10), суд признает, учитывая положения ст. 819-820 Гражданского кодекса Российской Федерации, что 29.06.2013 между ОАО «Альфа- банк» и Поситниченко Т.В был заключен кредитный договор, по условиям которого Поситниченко Т.В. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок 18 месяцев под <данные изъяты> годовых, комиссией за обслуживание счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита(ежемесячно).
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Оценивая положения данного кредитного договора № от 29.06.2013, заключенного между ОАО «Альфа-банк» и Поситниченко Т.В., суд приходит к выводу, что его условия соответствуют обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшим в момент их заключения, за исключением условия, содержащегося в п.3.11 Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования № ОАО «АЛЬФА-БАНК»(л.д.14), согласно которому наряду с неустойкой за нарушение срока возврата основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом, срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере <данные изъяты> годовых от суммы соответствующей просроченной задолженности за каждый день просрочки(п.3.8-3.10 указанного Уведомления) предусматривается также ответственность в виде штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному платежу в размере <данные изъяты>
Данный пункт кредитного договора не может быть признан в полной мере соответствующим закону, поскольку содержащееся в нем указание на несение заемщиком двойной ответственности при нарушении сроков погашения кредита противоречит общим принципам Гражданского кодекса Российской Федерации, не предусматривающим возложения двойной меры ответственности за одно гражданское правонарушение.
Частью 1 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен принцип недопустимости злоупотребления правом.
Частью 1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен принцип обязательности соответствия договора закону.
Учитывая данные положения закона, учитывая размер штрафных санкций: штрафа в размере <данные изъяты> за каждый факт образования просроченной задолженности и пени в размере <данные изъяты> от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств, заявленных к взысканию истцом с ответчика, период времени, в течение которого ответчиком нарушались обязательства по сроку погашения кредита, а также сам размер задолженности, что следует из выписки по счету(л.д.10), суд приходит к мнению, что более соответствующим общим принципам Гражданского кодекса Российской Федерации, характеру и условиям кредитного договора, законным правам и интересам кредитора и заемщика, выступающим сторонами по данному гражданскому делу, является требование истца о взыскании с ответчика Поситниченко Т.В., в качестве санкции за невыполнение принятых на себя обязательств, пени в размере <данные изъяты> от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.
Истцом – ОАО «Альфа-банк» обязательства по кредитному договору, заключенному 29.06.2013 с Поситниченко Т.В. были исполнены, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой 30.06.2013 на текущий счет, открытый на имя Поситниченко Т.В. были зачислены кредитные денежные средства в размере <данные изъяты>(л.д.10), соответствует условиям анкеты- заявления на получение потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК»(л.д.13-14), на которых ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовал заемщику. заключение кредитного договора(л.д.12-14).
Ответчик Поситниченко Т.В. воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами по указанному договору кредитом в размере <данные изъяты>, которые были перечислены ОАО «АЛЬФА-БАНК» по заявлению Поситниченко Т.В. от 29.06.2013 ИП ФИО1 в счет оплаты товара, что соответствует условиям Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования № ОАО «АЛЬФА-БАНК»(л.д.14),
Согласно условиям Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования № ОАО «АЛЬФА-БАНК»(л.д.14), сумма ежемесячного платежа заемщика в счет погашения кредита составляет 4630рублей, должна осуществляться ежемесячно 27 числа каждого месяца, а если 27-ое число выпадает на выходной день. То до первого следующего за ним рабочего дня(л.д.14).
В судебном заседании установлено, что ответчик Поситниченко Т.В. ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату суммы кредита, выданного ей ОАО «Альфа-банк» по кредитному договору, заключенному между ними 29.06.2013, поскольку внесла в погашение данного кредита и начисленных процентов всего два платежа – 30.07.2013 и 29.08.2013 в сумме <данные изъяты>каждый раз, а также были осуществлены переводы с доп.счетов в погашение кредита 28.08.2013 и 23.12.2013 в размерах <данные изъяты> и <данные изъяты> соответственно, после чего перестала исполнять обязанности заемщика по указанному кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету(л.д.10-11), не соответствует условиям соглашения о кредитовании №, заключенного 29.06.2013 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Поситниченко Т.В..
Как следует из п.7.2, 7.3, 7.4 общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК»(л.д.16-19), которые, являются частью соглашения о кредитовании, в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных Графиком погашения более 2-х раз подряд, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о потребительском кредите, при принятии данного решения Банк направляет клиенту уведомление с требованием о досрочном погашении задолженности по соглашению о потребительском кредите, клиенту не позднее 3-з рабочих дней с даты получения кредита необходимо перечислить на текущий потребительский кредитный счет указанную в уведомлении сумму задолженности по соглашению о потребительском кредите.
В соответствии с пп.6.2, 6.3 общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК»(л.д.16-19), которые, являются частью соглашения о кредитовании, Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования № ОАО «АЛЬФА-БАНК»(л.д.14), в случае нарушения обязательств по погашению основного долга, уплаты процентов, комиссии за обслуживание счета, клиент выплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты> от суммы соответствующей задолженности за каждый день просрочки.
Условие договора о взимании комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита(ежемесячно) не противоречит действующему законодательству, т.к. из содержания пунктов 2.3, 2.4 и 2.5 общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК»(л.д.16-19), через текущий кредитной счет осуществляется как выдача кредита, так и прием поступающих на счет денежных средств заемщика с одновременным оказанием банком услуг по списанию, перечислению средств на счете и иным операциям с деньгами клиента, размещенными на нем.
Таким образом, условие об обязанности ответчика платить комиссию за обслуживание текущего кредитного счета, возмездное обслуживание которого не противоречит положениям статей 845 и 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 810 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу, полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа
Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов по кредитному соглашению, заключенному 29.06.2013, а также неустоек и комиссии за обслуживание счета правомерно.
Истцом представлен расчет задолженности Поситниченко Т.В. по соглашению о кредитовании № от 29.06.2013г., согласно которому задолженность Поситниченко Т.В. по состоянию на 19.06.2014г. по основному долгу составляет <данные изъяты>, проценты по кредиту – <данные изъяты>, неустойка по просроченным процентам –<данные изъяты>, неустойка по просроченному основному долгу - <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета - <данные изъяты>, неустойка по просроченной комиссии за обслуживание счета – <данные изъяты>
Проверяя данный расчет задолженности, суд приходит к мнению, что он выполнен в соответствии с условиями соглашения о кредитовании № от 29.06.2013г., заключенного между ОАО «Альфа- банк» и Поситничнко Т.В., а также в соответствии с требованиями закона(за исключением начисления Поситниченко Т.В. штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме <данные изъяты> в силу изложенных выше обстоятельств).
Учитывая все приведенные выше обстоятельства, изложенные выше, суд приходит к мнению, что с заемщика Поситниченко Т.В. по соглашению о кредитовании, заключенного 29.06.2013 между ОАО «Альфа-банк» и Поситниченко Т.В. подлежит взысканию <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, неуплаченные проценты по кредиту – <данные изъяты>, неустойка по просроченным процентам – в сумме <данные изъяты>, неустойка по просроченному основному долгу в сумме <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>, неустойка по просроченной комиссии за обслуживание счета – <данные изъяты>
Исходя из изложенного, суд приходит мнению, что с ответчика подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № от 29.06.2013г. по состоянию на 19.06.2014г. в размере <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, неуплаченные проценты по кредиту – <данные изъяты>, неустойка по просроченным процентам – в сумме <данные изъяты>, неустойка по просроченному основному долгу в сумме <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>, неустойка по просроченной комиссии за обслуживание счета – <данные изъяты>
Оценивая размер пени( неустойки) с размерами нарушения обязательств по кредитному договору, суд приходит к мнению, что размер пени соразмерен последствиям нарушения обязательств по кредитному договору.
Следовательно, оснований для её уменьшения, предусмотренных ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, у суда нет.
Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В соответствии с ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика Поситниченко Т.В. понесенных по делу расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины подлежит удовлетворению на основании ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Поситниченко Татьяны Владимировны, ДД.ММ.ГГГГрождения, уроженки <адрес>, в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от 29.06.2013г. по состоянию на 19.06.2014г. в размере <данные изъяты>, в том числе сумма основного долга – <данные изъяты>, неуплаченные проценты по кредиту – <данные изъяты>, неустойка по просроченным процентам – в сумме <данные изъяты>, неустойка по просроченному основному долгу в сумме <данные изъяты>, комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>, неустойка по просроченной комиссии за обслуживание счета – <данные изъяты>, а также судебные расходы в сумме <данные изъяты>
Отказать ОАО «Альфа-банк» в удовлетворении требования о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области.
Председательствующий Расколупова Г.А.
Решение в окончательной форме составлено 20.08.2014.
Судья
