Решение от 17 июля 2014 года №2-659/2014

Решение по гражданскому делу
    Дело №2-659/2014г. РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    <ДАТА1>                                                                                              г. Абаза
 
 
    Мировой судья судебного участка  г. Абаза Абабкова Т.Н.,
 
     при секретаре Классен Ю.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в интересах Яковлева Н.М.1 к ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Банк» о защите прав потребителей,
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    МОО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в интересах Яковлева Н.М. обратился в суд с иском к ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Банк» (далее - Банк) о защите прав потребителей, мотивируя заявленные требования тем, что <ДАТА2> между Яковлевым Н.М. и ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Банк» был заключен кредитный договор. В соответствии с условиями кредитного договора Яковлева Н.М. подключили к программе страхования, по условиям которого банк страхует жизнь и здоровье заемщика. Банком сумма страхового взноса на страхование была включена в график платежей ежемесячно в размере за первый месяц <ОБЕЗЛИЧЕНО>, последующие - <ОБЕЗЛИЧЕНО>. Тем самым сумма кредита была увеличена на данные суммы страховых взносов. Также Банк подключил Яковлева к услуге «<ОБЕЗЛИЧЕНО> СМС Банк», за которую в ежемесячный платеж по кредиту включена сумма в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.  Считает, что действия Банка, а также условия кредитного договора, предусматривающих обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Согласно условиям договора общую сумму кредита заемщику предложено предоставить путем ее безналичного перечисления на счет. Просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ответчика оплату услуги «<ОБЕЗЛИЧЕНО> СМС Банк» и оплату навязанной услуги по программе страхования в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>, компенсацию морального вреда в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    Истец Яковлев Н.М., представитель истца Стройнова М.В. в зал судебного заседания не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, на исковых требованиях настаивают.
 
    Представитель истца Дроздецкая Н.А. в зале судебного заседания на исковых требованиях Яковлева Н.М. настаивала
 
    Представитель ответчика ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Банк» Бондаренко А.А. действующая на основании доверенности не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.
 
    Исследовав материалы дела в полном объеме, заслушав представителя истца Дроздецкую Н.А., оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению правилами,   установленными  законами  или иными       правовыми  актами  Российской  Федерации в области защиты прав потребителей, признаютсянедействительными.
     В соответствии с требованиями статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям  закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка   оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Сделка ничтожная полностью или в части не требует признания таковой ее судом, так как  ничтожна с момента ее совершения.
 
    Согласно статье 167 ГК РФ установлено, что по недействительной сделке каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии с положениями статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать Гражданскому кодексу Российской Федерации, другим законам и иным правовым актам, и не содержать обременительных для сторон условий (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно статье 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Из имеющихся в наличии документов, не усматривается, что потребитель на момент подписания был поставлен в известность о возможности получения кредита без приобретения дополнительной услуги.
 
    В силу статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
 
    Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
 
    Согласно Указанию Центрального банка Российской от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», зарегистрированному в Минюсте Российской Федерации 29 мая 2008 г. № 11772, за кредитной организацией   закреплена   обязанность   доведения   до   потребителей   данной   информации.   В соответствии с пунктом 5 данного Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
 
    Как следует из материалов дела, <ДАТА2> между  ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Банк» и Яковлевым Н.М. был заключен кредитный договор <НОМЕР> на выдачу кредита в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> на срок 24 месяца под 8% годовых.
 
    Условиями предусмотрена плата за услуги «<ОБЕЗЛИЧЕНО> СМС Банк» и оплата навязанной услуги по программе страхования. Графиком платежей предусмотрено, что Яковлев Н.М. принимает на себя обязательство по оплате страховой премии в <ОБЕЗЛИЧЕНО> в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО> ежемесячно (первый платеж - <ОБЕЗЛИЧЕНО>), а также оплата услуг «<ОБЕЗЛИЧЕНО> СМС Банк» в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    В материалах дела имеется заявление о страховании, согласно которого Яковлев Н.М. согласен быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Он уведомлен, что началом срока действия страхования является дата подписания Списка Застрахованных Страховщиком и Банком, в котором указан Застрахованный, а также уведомлен, что размер страховой суммы по Договору страхования равен сумме предоставленного кредита по кредитному договору.
 
    Однако Банком не представлено суду Списка Застрахованных Страховщиком и Банком, договора страхования, заключенного между Банком и Яковлевым Н.М., договора между Банком и страховой компанией, платежных документов, подтверждающих перечисление страховых выплат банком страховой компании.
 
    Мировой судья приходит к выводу о том, что самостоятельного договора страхования с истцом заключено не было. Страховые взносы списаны банком, а не уплачены истцом страховщику.
 
    Всего истцом за период с <ДАТА8> по <ДАТА9> было оплачено по программе страхования и платы услуг «<ОБЕЗЛИЧЕНО> СМС Банк» <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    Поскольку   действующим   гражданским   законодательством   -   Гражданским   кодексом  Российской Федерации, Законом от 07 февраля 1992 года № 2300-1, иными нормативными   правовыми актами взимание комиссии за выдачу карты, комиссии за операции по снятию средств со счета,  не предусмотрено, соответственно установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и противоречит требованиям закона, соответственно, в данной части положения договора являются ничтожными в силу положений статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    При этом следует учесть разъяснения, изложенные в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 № 4-П "По делу о проверке конституционности  положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности",  в соответствии с которыми гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.                |
 
    По смыслу положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации комиссия за выдачу кредита не относится к плате за кредит.
 
        Таким образом, действия ответчика по взиманию оплаты услуг СМС Банка, включенной в сумму кредита, не соответствуют статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и применительно к статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют права истца как потребителя.
 
                Вследствие чего суд признает данные комиссии навязанной услугой, взимание платы за которые противоречит закону, и взыскивает с ответчика в пользу истца вышеуказанные суммы незаконно удержанных комиссий <ОБЕЗЛИЧЕНО>, <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
       Из анализа норм закона-пункта 1 статьи 819,    части    1    статей   927,    934,   935,   426 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что кредитный договор и договор личного страхования  являются  самостоятельными  обязательствами  с  самостоятельными  предметами  и объектами.   Возникновение   обязательств   из   кредитного   договора   не   может   обуславливать возникновение    обязательств   из   договора   личного   страхования,    поскольку   гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.
 
    Обуславливая получение кредита необходимостью заключения договора страхования, банк существенно ограничил гражданские права потребителя на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора  и графика платежей о взимании с истца ежемесячной суммы <ОБЕЗЛИЧЕНО> (первый платеж - <ОБЕЗЛИЧЕНО>), не основаны на законе и являются нарушением прав истца как потребителя.
 
    Согласно ч. 1 ст.  395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Расчет процентов сделан истцом верно, ответчиком не оспаривается  и принимается судом.
 
    В соответствии со статьей 15 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Оценивая требования истца в части компенсации морального вреда в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>, суд принимает во внимание, что истице вследствие нарушения ответчиком <ОБЕЗЛИЧЕНО> её прав, предусмотренных Федеральным законом «О защите прав потребителей», причинен моральный вред.
 
    При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства настоящего дела, индивидуальные особенности истца Яковлева Н.М., наличие вины ответчика ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Банк», результат рассмотрения дела, принцип разумности и справедливости.
 
    С учетом указанных выше обстоятельств, суд считает требования истца о компенсации морального вреда Яковлева Н.М. обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    В соответствии с пунктом б статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Поскольку требования истца Яковлева Н.М. овзыскании незаконно удержанных и взысканных денежных сумм в полном объеме не были удовлетворены ответчиком ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Банк» добровольно, в пользу истца МОО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и истца Яковлева Н.М. подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от указанной взысканной суммы <ОБЕЗЛИЧЕНО>. (<ОБЕЗЛИЧЕНО>.), то есть <ОБЕЗЛИЧЕНО>., по 50 процентов от взысканной суммы штрафа каждому, то есть по <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    Истцы МОО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» и Яковлев Н.М. обращаясь в суд с искомо защите прав потребителя, освобождены от уплаты государственной пошлины.
 
    В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, мировой судья
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    Иск МОО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» в интересах Яковлева Н.М.1 к ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Банк» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА11> в части взыскания платы за присоединение к страховой программе и оплаты услуг «<ОБЕЗЛИЧЕНО> СМС Банк».
 
    Взыскать с ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Банк» в пользу Яковлева Н.М.1 оплату услуги «<ОБЕЗЛИЧЕНО> СМС Банк» и оплату услуги по программе страхования в размере <ОБЕЗЛИЧЕНО>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>, компенсацию морального вреда в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>, штраф в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>, а всего взыскать <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    В удовлетворении остальной части иска отказать.
 
                Взыскать ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Банк» в пользу МОО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>»  штраф в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
          Взыскать  с  ОАО «<ОБЕЗЛИЧЕНО> Банк»  в  доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <ОБЕЗЛИЧЕНО>.
 
    Решение может быть обжаловано в Абазинский районный суд  в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через судебный участок в границах г. Абаза.
 
 
      Мировой судья                                                                                   Абабкова Т.Н.
 
 
 
    Мотивированное решение изготовлено и подписано <ДАТА12>
 
 
      Мировой судья                                                                                   Абабкова Т.Н.