Решение от 18 августа 2014 года №2-658/2014

    Дело № 2-658/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Володарск 18 августа 2014 года
 
    Володарский районный суд Нижегородской области в составе:
 
    Председательствующего судьи Моисеева С.Ю.,
 
    при секретаре Бойко А.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козлова С.А. к ЗАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Козлов С.А. обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 11.12.2013г. Определением Федерального судьи Володарского районного Суда Нижегородской Области, К.А.С. (дело №) исковое заявление ЗАО "ВТБ 24" к Козлову С.А. о взыскании денежных средств по кредитному договору № от 19 мая 2010г. и по кредитному договору № от 14 сентября 2011г. - оставлено без рассмотрения.
 
    20.09.2013г. Козлов С.А. открыл банковский счет № в операционном офисе "<данные изъяты>" Филиала № Банка ВТБ 24 в <адрес>. На расчетный счет №, Козлов С.А. внес денежные средства в сумме 123 201 (Сто двадцать три тысячи двести один) рубль 00 копеек (приходный кассовый ордер № от 20.09.2012г.). В мае 2014г. Козлов С.А. обратился в ЗАО "ВТБ 24" с просьбой выдать вышеуказанную сумму. В выдаче денежных средств со счета № в сумме 123 201 рубль 00 копеек, Козлову С.А. было отказано, т.к. данными денежными средствами была погашена (частично, как пояснил работник банка) задолженность по кредитному договору № от 19 мая 2010г. Однако кредитный договор № от 19 мая 2010г. Козлов С.А. не заключал.
 
    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Поскольку кредитный договор № от 19 мая 2010г. между Истцом и ответчиком в письменной форме не заключался, в силу ст. 820 ГК РФ такой договор считается ничтожным.
 
    В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета клиента допускается банком на основании распоряжения клиента. Без такого распоряжения списание денежных средств допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. R соответствии с П. 3 ст. 10 ГК РФ, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Таким образом, списание денежных средств произведено с нарушением положений ст. 854 ГК РФ, выше указанными незаконными действиями Ответчика нарушены права потребителя, ст. 428, 854 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Просит: 1. Признать незаконными действия Банка ВТБ 24 (ЗАО) по безакцептному списанию со счета №, открытого в операционном офисе «<данные изъяты>» Филиала № Банка ВТБ 24 в <адрес> денежных средств в сумме 123201 рубль 00 копеек в счет задолженности по кредитному договору № от 19 мая 2010г., Филиал № ВТБ 24 (ЗАО) (операционный офис Мурманский) по адресу: <адрес>. 2. Взыскать с банка ВТБ 24 (ЗАО) денежные средства в сумме 123201 рубль 00 копеек. 3. Взыскать с банка ВТБ 24 (ЗАО) моральный вред в сумме 10000 рублей.
 
    Истец Козлов С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Представитель истца по доверенности Г.Е.С. в судебное заседание не явилась, о дне времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ранее в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.
 
    Представитель ответчика ЗАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в деле имеется отзыв, в котором в удовлетворении исковых требований Козлова С.А. к Банку ВТБ 24(ЗАО) просят отказать в полном объеме по следующим основаниям: Между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее – Истец (Банк) и Козловым С.А. (далее — Ответчик/ Заемщик) был заключен кредитный договор № от 19.05.2010г. (далее - Кредитный договор) о предоставлении кредита по кредитной карте.
 
    Фактом заключения Кредитного договора и получения кредита является присоединение к условиям Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Правила) путем собственноручного подписания Заемщиком текста Расписки в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (далее — Расписка), Правил. Условия предоставления и использования всех кредитных продуктов, включая банковские карты, Банком также предоставлены в режиме общего доступа на официальном сайте Банка в сети Интернет.
 
    19.05.2012г. Ответчиком была дана Расписка Банку в получении банковской карты с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере 150 000 рублей 00 копеек, номер карты: № со сроком с 19.05.2010 года по 21.05.2040 года.
 
    Текст Расписки включает в себя подтверждение Заемщиком факта ознакомления и согласия со всеми условиями Кредитного договора, а также информировании Банком Заемщика о размере лимита кредита и сроке, на который предоставляется кредит.
 
    Доводы Истца об отсутствии соблюдения положений ст.820 ничтожны.
 
    Касательно условия о списании денежных средств с банковского счета заемщика в безакцептиом порядке: В соответствии с п. 5.1. Правил установлен безакцептный порядок погашения задолженности по кредиту. В соответствии с п. 6.2.5 Правил Банк имеет право списывать со Счета суммы в погашение кредита.
 
    Банк считает, что включение в кредитный договор условия о безакцептном списании денежных средств со счетов заемщика в день наступления срока исполнения обязательств, а также в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита, не противоречит законодательству Российской Федерации и не нарушает прав потребителя.
 
    Более того, по состоянию на дату списания Истец допустил просроченную задолженность по кредитному договору (расчет на 10.09.2012г. прилагается) и в адрес истца со стороны Банка было направлено требование о досрочном возврате задолженности (прилагается).
 
    20.09.2012г. согласно выписке по счету № (заверенная копия прилагается) денежные средства были списаны в счет погашения задолженности.
 
    Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст.ст.55, 59, 60 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд находит исковые требования Козлова С.А. не подлежащими удовлетворению.
 
    Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
 
    Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Судом установлено, что 19.05.2010г. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Козловым С.А. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита по кредитной карте.
 
    Фактом заключения Кредитного договора и получения кредита является присоединение к условиям Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (далее - Правила) путем собственноручного подписания Заемщиком текста Расписки в получении банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).
 
    19.05.2012г. ответчиком была дана Расписка Банку в получении банковской карты с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере 150000 рублей 00 копеек, номер карты: № со сроком с 19.05.2010 года по 21.05.2040 года.
 
    Текст Расписки включает в себя подтверждение Заемщиком факта ознакомления и согласия со всеми условиями Кредитного договора, а также информировании Банком Заемщика о размере лимита кредита и сроке, на который предоставляется кредит.
 
    Овердрафт - кредит, предоставляемый кредитной организацией заемщику, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств.
 
    В соответствии с ст.850 ГК РФ «Кредитование счета»: «1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное».
 
    В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ 2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
 
    Право заемщика предоставить Банку распоряжение на списание с его счета денежных средств по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением заемщиком обязательств перед этими лицами, предусмотрено п.2 ст.847 ГК РФ. Банк обязан принять такое распоряжение при условии указания в нем (в письменной форме) данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право на предъявление требований.
 
    Способы возврата заемщиком - физическим лицом кредита и уплаты процентов, указанные в Положении Банка России от 31.08.1998г.№ 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями, денежных средств и их возврата (погашения)» предусматривают возможность перечисления средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений».
 
    Одним из видов письменных распоряжений по счету является предоставление распоряжения обслуживающему счет банку на оплату требований третьих лиц.
 
    В соответствии с Положением Банка России от 03.10.2002г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) такое распоряжение предоставлялось заемщиком в виде указания в кредитном договоре на условия, при которых возможно списание денежных средств со счета заемщика по требованию Банка, а также указания в договоре банковского счета условия о возможности безакцептного списания денежных средств по требованию Банка.
 
    Положением Банка России от 19.06.2012г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данного акцепта), который может быть дан в договоре между Банком и заемщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, составленного на бумажном носителе.
 
    Предоставив Банку (как кредитору) право на безакцептное списание денежных средств, заемщик реализовал свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку. Поскольку распоряжение по счету было дано заемщиком по своей воле и в своих интересах, а также поскольку оно может быть отменено заемщиком в любое время, понуждение со стороны Банка на предоставление такого распоряжения отсутствует.
 
    Судом установлено, 20.09.2013г. Козлов С.А. открыл банковский счет № в операционном офисе "<данные изъяты> Филиала № Банка ВТБ 24 в <адрес> На расчетный счет №, Козлов С.А. внес денежные средства в сумме 123 201 (Сто двадцать три тысячи двести один) рубль 00 копеек (приходный кассовый ордер № от 20.09.2012г.). В мае 2014 года Козлов С.А. обратился в ЗАО "ВТБ 24" с просьбой выдать вышеуказанную сумму. В выдаче денежных средств со счета № в сумме 123 201 рубль 00 копеек, Козлову С.А. было отказано, т.к. данными денежными средствами была частично погашена задолженность по кредитному договору № от 19 мая 2010г.
 
    Истец ссылается на то, что кредитный договор № от 19 мая 2010г. он не заключал.
 
    Однако, факт заключения кредитного договора между банком и Козловым С.А, подтверждается Анкетой-заявлением на выпуск банковской карты (подписанной Истцом), Распиской в получении банковской карты (подписанной Истцом), Уведомлением о полной стоимости кредита исходя из условия погашения ежемесячного минимального платежа, Уведомлением о полной стоимости кредита исходя из условия полного погашения кредита (подписанные Истцом), Правилами предоставления и использования банковской карты (подписанные Истцом).
 
    Доказательств того, что подпись в указанных документах ему не принадлежит, истцом не представлено. Каких-либо ходатайств о назначении судебной почерковедческой экспертизы Козловым С.А. при рассмотрении дела, также не заявлено.
 
    При таких данных, у суда отсутствуют основания считать, что кредитный договор между № от 19 мая 2010г. Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Козловым С.А. не был заключен.
 
    Согласно ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
 
    Пунктом 4.9 Правил открытия банковского счета физического лица и совершении операций по нему в ВТБ 24 (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью Договора банковского счета, предусмотрено, что клиент предоставляет банку право производить списание денежных средств со счета в бесспорном порядке для погашения обязательств Клиента перед Банком.
 
    Судом установлено, что истцом Козловым С.А. были приняты условия, изложенные в вышеуказанных правилах. Подпись истца в расписке и заявлении об открытии банковского счета физического лица свидетельствует о его присоединении к Правилам открытия банковских счетов физического лица и совершении операций по нему, об ознакомлении и согласии со всеми условиями Договора банковского счета, состоящего из Правил обслуживания и использования банковскими картами ВТБ 24(ЗАО), Тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ24 (ЗАО) и Заявления об открытии банковского счета физического лица.
 
    При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условие о безакцептном списании денежных средств в размере суммы очередного платежа на день списания было согласовано сторонами. Ответчиком при списании денежных средств со счета заемщика нарушений законодательства допущено не было.
 
    В связи с чем исковые требования Козлова С.А. о признании незаконными действий банка по списанию денежных средств не подлежат удовлетворению.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Козлова С.А. к ЗАО ВТБ 24 о признании незаконными действия банка по безакцептному списанию денежных средств со счета, взыскании незаконно списанных денежных средств, оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в Нижегородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Володарский районный суд Нижегородской области.
 
    Судья С.Ю. Моисеев