Решение от 26 июня 2014 года №2-656/2014

Дело № 2-656/2014    
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г.Котельнич                             26 июня 2014 года
 
    Котельничский районный суд Кировской области в составе
 
    председательствующего судьи Червоткиной Ж.А.,
 
    при секретаре Косолаповой О.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кардаковой Е. Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
        ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Кардаковой Е.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указав, что <дд.мм.гггг> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Кардаковой Е.Ю. заключен договор о предоставлении кредита и ведении банковского счета <№>, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере <...> сроком на 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Проставлением своей подписи в Договоре заёмщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии) за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами Банка. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами Банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст.811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на <дд.мм.гггг> задолженность по договору составляет <...> (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности), в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет <...>; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет <...>; размер комиссий за направление извещений составляет <...>; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору составляет <...> До подачи настоящего искового заявления Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы Банка в виде уплаченной госпошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили <...> Определением мирового судьи от <дд.мм.гггг> отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа. В соответствии с условиями договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Просит взыскать с Кардаковой Е.Ю. сумму задолженности по договору о предоставлении кредитов в размере <...>, расходы по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в размере <...>, расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере <...>.
 
         Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности Федоров А.Д. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.57). Доверенность выдана на указанное физическое лицо непосредственно руководителем ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на срок до 25.07.2016, оснований сомневаться в полномочиях представителя не имеется.
 
        Ответчик Кардакова Е.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания (л.д.101), о причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просила.
 
        В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие ответчика Кардаковой Е.Ю.
 
        Представитель ответчика по доверенности (л.д.64) Чагаев А.Н. в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве <дд.мм.гггг> просил не рассматривать дело в его отсутствие в связи с необходимостью представить доказательства в судебном заседании.
 
        Суд не нашёл оснований для отложения судебного разбирательства в связи с неявкой представителя ответчика Чагаева А.Н. и счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в связи с тем, что судебное заседание уже неоднократно откладывалось по ходатайству данного представителя, возможность представить дополнительные доказательства при наличии таковых у него имелась, доказательств занятости в судебном заседании в другом суде в это же время не представлено, участие представителя стороны для данной категории дел не является обязательным.
 
    Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. ст. 819 - 820 ГК РФ, по кредитному договору банк обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Право на получение процентов на сумму займа определено в ст. 809 ГК РФ.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.
 
             В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
        В судебном заседании установлено, что <дд.мм.гггг> между ОАО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Кардаковой Е.Ю. был заключен договор (он же заявка на открытие банковских счетов) <№> на сумму <...>, процентная ставка стандартная <...> годовых, на условиях уплаты 36 ежемесячных платежей в размере по <...> каждый, счёт для оплаты - <№> (л.д. 12).
 
        Согласно п. 1 раздела II Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке, также указанной в заявке. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей заемщик должен руководствоваться графиком погашения (п. 1.2 раздела II Условий Договора). В соответствии с п. 4 раздела III Условий Договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (л.д. 19-22). Настоящий документ является общедоступным и размещается в местах оформления кредитной документации, а также на сайте банка.
 
    Согласно первоначальному графику платежей при заключении кредитного договора <№> погашение задолженности по кредиту производится ежемесячными платежами, размер которых составляет <...>, первой датой погашения ежемесячного платежа является 28.07.2012, дата последнего платежа – <дд.мм.гггг> (л.д. 8). Заемщик Кардакова Е.Ю. при заключении кредитного договора ознакомлена и согласна с вышеуказанными Условиями Договора, с Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой об услуге «Извещение по почте», тарифами банка и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования; экземпляр заявки, графика погашения по кредиту получила, о чем свидетельствует ее подпись в договоре (л.д.12).    
 
    Представленным в материалах дела расчетом задолженности, просроченных процентов, просроченного основного долга, убытков, штрафов, а также справкой, выпиской по счету <№> (л.д.7,9-11,30-32,97-98) подтверждается, что по состоянию на <дд.мм.гггг> Кардаковой Е.Ю. ежемесячные платежи производились ненадлежащим образом, последний платеж произведен 2.10.2012, обязательства по кредиту ответчиком до настоящего времени не исполнены.
 
    Согласно расчету истца, по состоянию на <дд.мм.гггг> общий размер задолженности Кардаковой Е.Ю. по кредиту составил <...>
 
    Размер задолженности по оплате основного долга составляет <...>, что подтверждается расчетом задолженности с указанием внесенных Кардаковой Е.Ю. в счет погашения долга сумм, приложенной к исковому заявлению, а также представленной ООО «Хоум кредит энд финанс банк» <дд.мм.гггг> выпиской по счету <№> за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, в которой отражены все операции по счету (л.д.7,9-10,96-98). Как следует из указанной выписки, по рассматриваемому кредитному договору <№> Кардаковой Е.Ю. было внесено три платежа по <...>. Также на указанный счет вносились денежные средства по другому кредитному договору - <№> от <дд.мм.гггг> года, который не относится к предмету рассматриваемого спора. Поскольку доказательств гашения кредита в большей сумме, чем указано в расчете истца, ответчиком не представлено, указанная задолженность по оплате основного долга подлежит взысканию.
 
    Согласно представленному расчету процентов за пользование кредитом, размер просроченных процентов за период до даты выставления требования о полном погашении задолженности – <дд.мм.гггг> составил <...> (л.д.9-10), указанный расчет судом проверен и признается правильным, ответчиком не оспорен, подлежит взысканию.
 
    Истцом также заявлено о взыскании убытков банка – суммы задолженности по процентам, которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности. Согласно расчету (л.д.11) указанные проценты начислены с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> включительно в сумме <...>.
 
    В соответствии с ч.4 ст.809 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части
 
    Абзац 2 ч.2 ст.810 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.
 
    Данных о том, что кредит Кардаковой Е.Ю. был получен для предпринимательской деятельности, в деле не имеется.
 
    Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом по 13.06.2015, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку условиями договора, пункт 3 раздел V Условий, предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту, при этом п. 1.2 раздела II Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Следовательно, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.
 
    При этом судом учитывается и то обстоятельство, что из буквального прочтения пункта 3 раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, также не следует право банка на взыскание убытков, в виде неуплаченных процентов, начисленных до июня 2015 года.
 
    В связи с тем, что при принятии решения суда невозможно определить конечную дату возврата займа, следует взыскать с ответчика убытки в виде неуплаченных процентов по день вынесения решения суда.
 
    При этом кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.
 
    Согласно расчету истца сумма убытков в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с даты выставления требования о полном погашении задолженности по <дд.мм.гггг> составила <...>, за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> (дата принятия решения суда) размер убытков составил <...> (1335,3/30х8), всего за период с даты выставления требования о полном погашении задолженности по <дд.мм.гггг> – <...>, указанная сумма подлежит взысканию.
 
    Таким образом, общая сумма процентов за пользование кредитом по <дд.мм.гггг> включительно составляет <...>, в части взыскания процентов на будущее, за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> необходимо отказать.
 
    Пунктом 24 кредитного договора предусмотрено условие о предоставлении банком дополнительных услуг - извещение по кредиту по почте. Согласно действовавшим с <дд.мм.гггг> тарифам банка по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющимися общедоступными и размещёнными на сайте банка в интернете, комиссия за направление ежемесячного извещения по почте составляла <...>. О том, что заёмщик Кардакова Е.Ю. при заключении кредитного договора была ознакомлена и согласна с тарифами банка, являющимися общедоступными и размещёнными в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете, свидетельствует её подпись в договоре (л.д.12). Указанная комиссия начислена банком за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> в сумме <...>, подлежит взысканию, поскольку указанное требование основано на договоре.
 
    В соответствии с п.1 раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д.19-25) обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. Действовавшими с <дд.мм.гггг> тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющимися общедоступными и размещёнными на сайте банка в интернете, предусмотрен штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно расчету истца сумма штрафа за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составила <...>. Указанный расчет ответчиком не оспорен, признается судом верным, данная сумма подлежит взысканию в пользу истца.
 
    Доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств не представлено, оснований для ее снижения суд не усматривает.
 
    Исковые требования о досрочном возврате всей суммы кредита соответствуют п. 4 раздела III Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.
 
    Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению частично, в общей сумме <...>.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу расходы, в число которых включаются расходы по уплате государственной пошлины.    
 
    Взысканию с Кардаковой Е.Ю. в пользу истца подлежат расходы по госпошлине пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере <...>
 
    Фактически истцом уплачено госпошлины <...>, что подтверждается платёжными поручениями (л.д.3, 4).
 
        Исходя из суммы заявленных исковых требований <...> должна была быть уплачена госпошлина <...>, следовательно, госпошлина в сумме <...> была уплачена излишне, данная сумма подлежит возврату истцу на основании п.1 ч.1 ст.333.40 НК РФ.
 
        На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
        Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Кардаковой Е. Ю. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета <№> от <дд.мм.гггг> в сумме <...>, из них: задолженность по оплате основного долга в размере <...>; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере <...>, штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере <...>, комиссии за направление извещений в размере <...>; а также расходы по уплате госпошлины в размере <...>, всего в сумме <...>
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Возвратить ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» излишне уплаченную госпошлину в сумме <...>
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Котельничский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть, с 30 июня 2014 года.
 
        Судья      Ж.А. Червоткина