Решение от 05 февраля 2014 года №2-65/2014

                                                   Дело №2-65/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    05 февраля 2014 года.       г. Новошахтинск
 
    Новошахтинский районный суд Ростовской области
 
    в составе:
 
    председательствующего судьи Селицкой М.Ю.,
 
    представителя ответчика-истца Пороховой Н.В. - Фоменко Е.А., действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности №.... от .....
 
    при секретаре Ларковой О.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Пороховой Н.В. о взыскании долга по договору о предоставлении кредита, и встречным исковым заявлением Пороховой Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора и уменьшении процентов за просрочку выплаты кредита,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к Пороховой Н.В., в котором просил взыскать с последней в свою пользу денежные средства в размере задолженности по договору№.... от ..... о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в сумме ......, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга на сумму ......; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом ......; размер комиссий за направление извещений с информацией по кредиту ..... руб.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств ..... руб.; размер убытков банка (неуплаченных процентов) составляет ......, а также взыскать убытки в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме ...... и расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере ......            
 
    В обоснование своих требований указал, что ..... ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - банк) и Порохова Н.В. заключили договор №.... от ..... о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере ..... руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/коллективного страхования) сроком на 36 месяцев, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
 
    Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять
 
    Согласно выписке/справке по счету/расходному кассовому ордеру/заявлению на перевод денежных средств/ кассовому чеку о переводе денежных средств, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.
 
    В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.
 
    В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.
 
    По состоянию на ..... задолженность по договору составляет ...... (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе: размер задолженности по оплате основного долга - ......; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом - ......; размер комиссий за направление извещений с информацией по кредиту - ..... руб.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - ..... руб.; размер убытков банка (неуплаченных процентов) - ......
 
    Между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» (далее «Агент») заключен агентский договор №.... от ..... в соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов/ соглашением об использовании карты.
 
    До подачи настоящего искового заявления банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили ..... По данному кредитному договору был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен полностью, банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
 
    В соответствии с условиями договора, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
 
    В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.
 
    На основании вышесказанного, истец считает, что имеет право взыскать с ответчика убытки в сумме уплаченной государственной пошлины при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа в размере ......, так как данные расходы были произведены банком для восстановления своего нарушенного права на получение в судебном порядке исполнения от заемщика по договору.
 
    В ходе рассмотрения дела, Порохова Н.В. обратилась со встречным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора и уменьшении процентов за просрочку выплаты кредита, в котором просила признать недействительным п. 51 договора займа №.... от ..... заключенного между ней и ООО «ХКФ Банк» и взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежные средства в размере 11365 руб., уплаченные путем безналичного перечисления на счет страховщика с её расчетного счета, а также обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произвести перерасчет задолженности по невыплаченному кредиту, из расчета выданных ей на руки денежных средств в размере 70000 руб., предоставить расчет убытков банка (неоплаченных процентов), так как из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита и рассмотреть вопрос о снижении уплаты процентов за просрочку исполнения обязательства по уплате ею кредитной задолженности до разумных пределов.
 
    В обосновании требований ссылается на то, что ..... между ней и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор займа                    №...., согласно которого ей была выдана сумма в размере ..... руб. Как выяснилось после подписания указанного кредитного договора, заявка ей была заведена на сумму ..... руб., с учетом страхования её жизни. Ею было подписано заявление на страхование №.... на основании которого, ей был выдан страховщиком «ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» страховой полис серии КНО №..... Без страхования её жизни, по утверждению работника банка, не мог быть оформлен и одобрен заявленный ею кредит на сумму ..... руб.
 
    Выдача ей кредита по вышеуказанному кредитному договору, заключенному ею с банком, была обусловлена заключением ею договора страхования своей жизни и здоровья. Банк обусловил получение ею кредита, необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования её жизни и здоровья, что запрещается положениями п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
 
    Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, в силу которой, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, но страхование является неотъемлемой частью договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», как и сама возможность заключения кредитного договора обусловливает обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Таким образом, считаю, что ею права ущемлены вследствие возложения на неё дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ, поскольку вышеуказанное условие кредитного договора ущемляет её права, как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" которая гласит, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты страхового взноса в размере ..... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с её расчетного счета - по её мнению, нельзя признать условием договора, основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения.
 
    В связи с этим, полагает, что с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» нужно взыскать в её пользу денежные средства, уплаченные ею во исполнение пункта договора № 51, поскольку согласно абз. 2 ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
 
    Кроме того, полагает, что сумма, за неисполнение обязательств ею по кредитному договору, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, считает необходимым применить положения             ст. 333 ГК РФ, и снизить размер пени за несвоевременную уплату процентов по кредиту, и снизить размер пени по просроченному кредиту (долгу), так как размер штрафных санкций не может превышать размер суммы задолженности по основному обязательству и служить неосновательным обогащением взыскателя.
 
    Положения ст. 333 ГК РФ предусматривают, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Представитель истца-ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Ранее представили ходатайство, в котором просили рассмотреть дело в их отсутствие, указав, что исковые требования поддерживают в полном объеме. Также представили отзыв на встречное исковое заявление, в котором просили исковые требования банка удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований - отказать. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца-ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Ответчик-истец Порохова Н.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика-истца Пороховой Н.В. в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Представитель ответчика-истца - Фоменко Е.А., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, в судебном заседании исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не признала, просила отказать в их удовлетворении, встречные исковые требования Пороховой Н.В. поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.
 
    Выслушав пояснения представителя ответчика-истца, проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    На основании ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и тому подобное, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и, по общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    При этом под исполнением обязательства понимается совершение должником действия, обусловленного содержанием обязательства, в пользу кредитора или в соответствии с условиями обязательства - в пользу третьего лица. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.
 
    Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Как следует из ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной другой документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.
 
    В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В судебном заседании установлено, что .....Порохова Н.В.
 
обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на открытие банковских счетов/ анкета заемщика о заключении кредитного договора «.....», в котором размер кредита указан в сумме ..... руб., страховой взнос на личное страхование - ..... руб., сумма к выдаче/ к перечислению - ..... руб., количеств процентных периодов - 36, процентная ставка (годовых) - 69,90%, полная стоимость кредита (годовых) - 101.78%. Выдача кредита осуществляется путем перечисления денежных средств на текущий счет заемщика №..... ..... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Пороховой Н.В. был заключен договор №.... о предоставлении потребительского кредита/ и ведении банковского счета.
    В соответствии с условиями договора об использовании карты ответчик-истец приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты платежей в размере ..... руб. ежемесячно.
 
    Условия договора со стороны истца-ответчика выполнены в полном объеме, ответчик-истец же свои обязательства должным образом не исполняет, что подтверждается как справкой о движении денежных средств по счету, согласно которой последний платеж по договору поступил от ответчика-истца в размере ...... в марте 2012 г., и представителем ответчика-истца в судебном заседании не оспаривается.
 
    Как следует из представленной справки - выписки движения по счету, а также расчета задолженности расчет истцом-ответчиком произведен правильно, судом проверен, и задолженность по договору по состоянию на ..... задолженность по договору составляет ..... (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе: размер задолженности по оплате основного долга - ......; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом - ......; размер комиссий за направление извещений с информацией по кредиту - ..... руб.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - ..... руб.; размер убытков банка (неуплаченных процентов) - ......
 
    При этом суд, соглашаясь с расчетом истца в части взыскания суммы основного долга, задолженности по оплате процентов за пользование кредит, размером комиссий за направление извещений с информацией по кредиту, размером штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, полагает позицию банка в части взыскания неуплаченных процентов в качестве убытков ошибочной по следующим основаниям.
 
    Как видно из представленного истцом расчета, данная сумма складывается из процентов, которые ответчик согласно графику платежей должен был перечислять истцу ежемесячно, начиная с .....(после предъявления Банком требования о полном досрочном погашении кредита от и заканчивая ..... (л.д. 31). То есть, проценты начислены на весь период действия кредитного договора.
 
    Заявляя требования о взыскании с ответчика неуплаченных процентов в размере ..... рублей как убытков Банка, истец исходил из положений статей 15, 393 ГК РФ и условий заключенного между сторонами договора (пункт
    Суд не может согласиться с доводами истца и отмечает, что предусмотренное пунктом 2 статьи 811 ГК РФ право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, не носит безусловного характера, а указанная норма подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для Банка.
 
    В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
 
    Федеральным законом N 284-ФЗ от 19.10.2011 г. статья 809 ГК РФ была дополнена пунктом 4, согласно которому в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Абз. 2 пункта 2 ст. 810 ГК РФ в редакции названного Федерального закона предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Возможность досрочного погашения кредита не исключена и в Условиях Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора. Безусловную обязанность заемщика уплачивать проценты по договору до ..... условия договора не предусматривают. А за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита договором установлены штрафные санкции, по своей природе носящие компенсационный характер.
 
    Кроме того, поскольку суд пришел к выводу о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредитному договору в полном объеме, то возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обоснованно убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК Российской Федерации).
 
    При этом, взыскание указанных процентов на дату обращения с исковым заявлением в суд (.....) не прекращает обязательств заемщика и не лишает Банк в дальнейшем права требовать от ответчика платы процентов, начисленных на момент предъявления такого требования.
 
    В связи с изложенным суд полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, рассчитанные за период с ..... по ..... в размере ......, отказав в удовлетворении остальной части данных требований.
 
    Исследуя обоснованность заявленных истцом-ответчиком требований о взыскании с ответчика-истца убытков в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме ......, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ч.1,2 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
 
    Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
 
    Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
    Доводы истца-ответчика о том, что согласно ст. 15 ГК РФ с ответчика-истца в пользу истца надлежит взыскать расходы (убыток) по оплате государственной пошлины при обращении в суд за вынесением судебного приказа, так как он отменен, нельзя признать мотивированным, поскольку данный вопрос подлежит рассмотрению в ином судебном порядке, поскольку Новошахтинский районный суд не вправе . рассматривать вопрос о взыскании госпошлины, уплаченной при обращении в суд о выдаче судебного приказа в рамках другого гражданского дела, так как материал о выдаче судебного приказа рассматривал мировой судья судебного участка №.... .. по Орджоникидзевскому району г. Уфы Республики Башкортостан, в связи с чем, суд полагает отказать в удовлетворении и данной части заявленных требований.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика-истца в пользу истца-ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме ......, пропорционально удовлетворенным требованиям.
 
    Встречное исковое заявление ответчика-истца суд полагает неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В статье 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
 
    В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии со ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 ч. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными ч.ч. 3 ст. 434 ГК РФ.
 
    В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом N 2300-1 от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу ч 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
 
    Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.
 
    Указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Из содержания заявки Пороховой Н.В. на открытие банковского счета следует, что ответчик-истец своей подписью подтвердила факт ознакомления и факт своего согласия с условиями кредитного договора, тарифами ООО "ХКФ", памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, являющимися общедоступными и размещенными в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка. Заемщик согласилась быть застрахованной у страховщика по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки, соглашаясь и понимая, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.
 
    Из материалов гражданского дела также следует, что ответчик-истец при заключении кредитного договора от ..... обратилась в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" с добровольным письменным заявлением о заключении с ней договора страхования. В тексте данного заявления указано, что истица проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения для заключения договора о предоставлении ей кредита, при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, что подтверждается ее личной подписью, которой она подтвердила, что с предоставленной информацией она ознакомлена, согласна и понимает ее (л.д. 13).
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.
 
    Добровольность заключения договоров страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от ..... каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
 
    Ответчиком-истцом лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Порохова Н.В. также была уведомлена, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
 
    Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
 
    Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
 
    Суд также принимает во внимание, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в п. 8 Информационного письма Президиума ВАС N 146 от 13 сентября 2011 года "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитного договора не следует, что ответчик-истец не могла отказаться от заключения договоров страхования. Доказательств иного материалы дела не содержат.
 
    Доказательств, свидетельствующих о понуждении ООО "ХКФ" заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, в данном случае с ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и ответчиком-истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлены.
 
    Также суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к размеру процентов за просрочку исполнения обязательств по уплате кредитной задолженности, поскольку никаких доказательств, в обоснование заявленного ходатайства ответчиком-истцом не представлено, равно, как и не заявлены основания, по которым ответчик-истец просит снизить данный вид процентов.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать с Пороховой Н.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору №.... от .....в сумме ......, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга - ......; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом - ......; размер комиссий за направление извещений с информацией по кредиту - ...руб.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств - ..... руб.; размер убытков банка (неуплаченных процентов) составляет - ...... ; расходы по уплате государственной пошлины в размере ......
 
    В остальной части в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Пороховой Н.В. о взыскании долга по договору о предоставлении кредита, отказать.
 
    В удовлетворении искового заявления Пороховой Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора и уменьшении процентов за просрочку выплаты кредита, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
 
    Судья
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 10 февраля 2014 года.