Дата принятия: 05 марта 2019г.
Номер документа: 2-6500/2018, 2-1095/2019
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 5 марта 2019 года Дело N 2-1095/2019
Именем Российской Федерации
05 марта 2019 года Советский районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Сухоруковой Л.В.
при секретаре Аверкиной О.Н.
с участием представителя ответчика адвоката по назначению Кичатова В.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества "Банк Русский Стандарт" к Савченко З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с указанным иском, в обоснование которого указал, что Савченко З.В. направила в АО "Банк Русский стандарт" заполненную анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование "Условия кредитования счета "Русский Стандарт".
Рассмотрев указанное заявление, Банк направил клиенту Индивидуальные условия договора ПК, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.
23.12.2015 года клиент акцептовал указанную оферту, путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом клиент подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета "Русский Стандарт", а также полностью согласился и подтвердил содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.
Рассмотрев оферту клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел ее акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал момент заключения договора о карте, т.е. 23.12.2015 г. открыл Савченко З.В. банковский счет N....
Договором предусмотрены следующие условия: сумма кредита 391 220 рублей 78 копеек; срок кредита 1828 дней, процентная ставка 31, 27 % годовых; размер ежемесячного платежа 14 260 рублей (последний платеж 14 018 рублей 01 копейка).
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате минимальных платежей, Банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав заключительный счет - выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 512 753 рубля 53 копейки и сроке его погашения до 24.01.2017 года.
Учитывая, что срок невыполнения обязательства клиента по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном требовании по состоянию на 27.03.2017 г. составляет 62 дня, банком начислена неустойка на сумму неисполненных в срок обязательств в сумме 57 519 рублей 27 копеек.
Ссылаясь на требования ст. ст. 309, 310, 810, 819, 850 ГПК РФ истец просил суд взыскать в пользу АО "Банк Русский Стандарт" с ответчика Савченко З.В. сумму задолженности по договору N... в размере 485 324 рубля 37 копеек, взыскать неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании в размере 57 519 рублей 27 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 628 рублей 44 копейки.
Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился. Уведомлен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик Савченко З.В. в судебное заседание не явилась. Уведомлена надлежащим образом. По данным УВМ УМВД России по Брянской области ответчик снята с регистрационного учета по месту жительства, указанному в иске, с 16.02.2015 года. Место выбытия неизвестно.
В соответствии со ст. 50 ГПК РФ ответчику определением суда назначен адвокат.
В судебном заседании представитель ответчика Савченко З.В. адвокат по назначению Кичатов В.И. исковые требования не признал, просил суд в иске отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по их усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.
В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.
Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в самой оферте.
Согласно ст. 441 ГК РФ в случаях, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, и такой срок не установлен законами или иными правовыми актами, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту в течение нормально необходимого для этого времени.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Личная неосмотрительность стороны при вступлении в договорные отношения не является основанием для освобождения от исполнения обязательства.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 23 декабря 2015 года между АО "Банк Русский Стандарт" и Савченко З.В. заключен кредитный договор N....
Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ, путем акцепта клиентом предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданных Банком клиенту.
Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Индивидуальные и общие условия предоставления и обслуживанию кредитов "Русский Стандарт", которые получены ответчиком, о чем имеется подпись заемщика на странице 4 Индивидуальных условий.
Существенные условия кредитного договора содержатся в заявлении, Индивидуальных условиях предоставления и обслуживанию кредитов, с которыми Савченко З.В. была ознакомлена и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать.
Заемщик была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита и графиком погашения задолженности, о чем свидетельствует ее подпись.
При подписании заявления ответчик указала, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать условия и тарифы, с которыми она ознакомлена, понимает их и полностью согласна.
В заявлении от 23.12.2015 года Савченко З.В. указано, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ей счета.
Таким образом, Савченко З.В., действуя по своему усмотрению и в своих интересах, добровольно заключила с Банком кредитный договор.
Акцептом оферты клиента являются действия Банка по открытию банковского счета N....
Банк открыл ответчику Савченко З.В. банковский счет N... и зачислил на него сумму кредита в размере 391 220 рублей 78 копеек. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету N... за период с 23.12.2015 года по 28.11.2018 года.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что свои обязательства Банк при заключении кредитного договора N... выполнил, предоставив Савченко З.В. в соответствии с условиями договора кредит.
Кредитным договором N... от 23.12.2015 года предусмотрены следующие условия: срок кредита - 1828 дней и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до 24.12.2020 (включительно), процентная ставка - 31,27% годовых, платеж по договору, начиная с первого платежа по договору и по 5 платеж по договору (включительно) 1 500 рублей; размер ежемесячного платежа - 14 260; (последний платеж) - 14 018 рублей 01 копейка (платеж 24 числа каждого месяца с января 2016 по декабрь 2020).
Договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику (п. 2 Условий).
Согласно п. 5.3.2 Условий заемщик имеет право в течение 30 календарных дней с даты предоставления кредита вернуть досрочно Банку всю сумму основного долга без предварительного уведомления Банка для чего: обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств для досрочного возврата всей суммы основного долга (ее части); предоставляет в Банк уведомление о досрочном возврате, в котором указывает сумму возврата и любую по выбору заемщика дату погашения, начиная с даты получения банком от заемщика уведомления о досрочном возврате, и по дату, являющуюся днем истечения 30 календарных дней с даты предоставления кредита. При этом заемщик вправе сначала предоставить в Банк уведомление о досрочном возврате, а затем обеспечить наличие на счете суммы возврата.
Если на дату погашения заемщик в соответствии с договором будет обязан погасить иную задолженность (в том числе, уплатить неоплаченный платеж, очередной платеж, сумму неустойки), то размещенной на счете суммы денежных средств может оказаться недостаточно для досрочного погашения суммы возврата, в этом случае досрочное погашение суммы основного долга (ее части) не будет осуществлено.
Согласно договору, клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить сумму основного долга), а также осуществить погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, неустойки, платы за ведение счета (п. 8 Условий обслуживания кредитов).
До выставления заключительного требования, при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и на сумму просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов, либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое событие наступит раньше) (п. 12 Индивидуальных условий).
В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности в сумме 512 753 рубля 53 копейки, направил в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до 24.01.2017 года.
По состоянию на 29.11.2018 года задолженность по кредитному договору N... от 23.12.2015 года ответчиком не погашена и составляет 384 585 рублей 18 копеек (сумма кредита 391 220 рублей 78 копеек - сумма внесенных заемщиком денежных средств и списанных в счет погашения долга 6 635 рублей 60 копеек), проценты за пользование кредитными средствами в размере 100 739 рублей 19 копеек, что подтверждается представленным банком расчетом задолженности.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, после выставления заключительной счет-выписки и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.
Банком также представлен расчет неустойки на 29.11.2018 года в размере 57 519 рублей 27 копеек (30 090 рублей 11 копеек (62 дня) - неустойка от даты выставления заключительного требования в размере 0,1% на сумму просроченного долга и просроченных процентов за пользование кредитом) + 27 429 рублей 16 копеек (платы (штрафы) за пропуск платежей по графику).
Представленный истцом расчет задолженности сомнений у суда не вызывает, поскольку выполнен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора. Расчет суммы основного долга представитель ответчика не оспаривал, контррасчет задолженности не представлен.
Проверив соразмерность заявленной ко взысканию неустойки за пропуск платежей по графику последствиям неисполнения заемщиком своих обязательств, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, в силу прямого указания закона уменьшение размера неустойки допускается лишь при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
При этом, судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.
Исходя из положений вышеприведенных правовых норм в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств.
Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 69, 75, 80 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3,4 статьи 1 ГК РФ).
Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.
Учитывая размер кредитной задолженности по основному долгу, продолжительность допущенной ответчиком просрочки исполнения своих обязательств, отсутствие сведений о каких-либо негативных последствиях, наступивших у истца в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, суд приходит к выводу о несоразмерности начисленной истцом суммы неустойки - 57 519 рублей 27 копеек, последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора, и считает возможным снизить размер неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, до 28 759 рублей 63 копеек.
При таких обстоятельствах, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, подлежащими частичному удовлетворению: основной долг - 485 324 рубля 37 копеек, неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании - 28 759 рублей 63 копейки.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 21 Постановления Пленума верховного Суда РФ от 21 января 2016г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению N 680276 от 03.12.2018 г. истцом была уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в сумме 8 628 рублей 44 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного Общества "Банк Русский Стандарт" к Савченко З.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Савченко З.В. в пользу Акционерного Общества "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по кредитному договору N... от 23.12.2015 года за период с 23.12.2015 года по 28.11.2018 года в размере 514 084 рубля, из которых: 485 324 рубля 37 копеек сумма задолженности, неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требований в размере 28 759 рублей 63 копейки.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Савченко З.В. в пользу Акционерного Общества "Банк Русский Стандарт" расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 628 рублей 44 копейки.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Л.В. Сухорукова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 11.03.2019 года.
Судья Л.В. Сухорукова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
