Решение от 14 августа 2014 года №2-648/2014

Дело №2-648/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    14 августа 2014 года город Дюртюли РБ
 
    Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего Крамаренко Е.Г.,
 
    с участием представителя истца РООЗПП «Форт-Юст» РБ – Галимардановой А.Р., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, действительной до ДД.ММ.ГГГГ,
 
    при секретаре Мусабировой Р.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Смекалиной И.А. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт - Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) обратилась в суд с иском в защиту интересов Смекалиной И.А. к Отрытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ОАО «УБРиР») о признании условий кредитного договора в части взимания комиссии недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных издержек.
 
    В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Смекалиной И.А. и ОАО «УБРиР» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком исполнения ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за предоставление услуг в рамках пакета в сумме <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ Смекалина И.А. направила в банк претензию, в которой просила вернуть неправомерно списанные денежные средства в счет оплаты комиссий. ОАО «УБРиР» законные требования потребителя в добровольном порядке удовлетворить отказалось. Однако, данные условия кредитного договора, по мнению истца, подлежат признанию недействительными. Дав согласие на получение дополнительной комплексной услуги, потребитель лишен возможности в дальнейшем отказаться от какой-либо отдельной услуги в порядке статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку условиями кредитного договора не установлена стоимость каждой отдельно взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, отмечено лишь включение их стоимости в общую стоимость пакета. Кроме того, отсутствие в Тарифах, в заявлении о предоставлении кредита, подписанном потребителем сведений о стоимости каждой банковской услуги, предоставляемых в рамках пакета «Универсальный» противоречит общим принципам свободы договора, т.к. лишает заемщика при заключении кредитного соглашения возможности выбора какой-то одной банковской услуги либо двух или более услуг в любом сочетании. При этом согласие потребителя с условиями кредитного договора не имеет правового значения по делу, поскольку указанное согласие не освобождает банк от обязанности предложить к подписанию договор, соответствующий всем требованиям законодательства. При таких обстоятельствах, условие кредитного соглашения об оплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета нарушает права потребителя, следовательно, подлежит признанию недействительным в силу ничтожности (ст. 168 ГК РФ).
 
    Истец просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета и дополнительной платы за ведение карточного счета при наличии кредита, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО «УБРиР» в пользу Смекалиной И.А. причиненные убытки в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя и РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.
 
    В судебном заседании представитель истца РООЗПП «Форт-Юст» РБ – Галимарданова А.Р., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить по изложенным основаниям.
 
    Истец Смекалина И.А., представитель ответчика ОАО «УБРиР», представитель третьего лица ООО «СК «ВТБ Страхование»» на судебное заседание не явились. О дне и времени слушания извещены своевременно, должным образом. Смекалина И.А. представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствии.
 
    В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
 
    В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    В абзаце «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Установлено, что на основании анкеты-заявления за № от ДД.ММ.ГГГГ между Смекалиной И.А. и ОАО «УБРиР» заключен кредитный договор № на <данные изъяты> <данные изъяты> годовых сроком ДД.ММ.ГГГГ
 
    По условиям Договора комплексного банковского обслуживания клиенту предоставляются следующие виды банковских услуг:
 
    - открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использованием банковской карты, выпуск и обслуживание банковской карты (в том числе дополнительных и доверительных банковских карт) - в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой»;
 
    - открытие и обслуживание депозитов (вкладов) (в том числе срочных вкладов, управление которыми осуществляется с использованием банковских карт и/или систем дистанционного банковского обслуживания) - в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами приема и обслуживания банковских вкладов»;
 
    - открытие и ведение текущих счетов физических лиц - в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами открытия и обслуживания текущих счетов»;
 
    - предоставление кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты - в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами кредитования банковского счета физического лица с использованием банковских карт»;
 
    - предоставление потребительских кредитов - в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт»;
 
    - предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания «Телебанк», «CMC-банк» - в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк» и «Правилами предоставления услуги информирования и управления карточным счетом СМС-банк».
 
    Согласно пунктам 2.1, 2.2, 2.3 в рамках Договора Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной настоящим Договором. Услуги предоставляется Клиенту на основании Анкеты-заявления после подписания настоящего Договора. Анкета-заявление является основанием предоставления услуг. Услуги предоставляются клиенту в соответствии с Тарифами банка и Правилами предоставления услуг, указанными в п. 1.3 настоящего договора.
 
    Таким образом, в соответствии с условиями договора выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором на обслуживание счета с использованием банковской карты. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет заемщика (п. 1.1 анкеты-заявления).
 
    Из анкеты-заявления№ от ДД.ММ.ГГГГ годаследует, что клиент, оформивший пакет "Универсальный", с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании анкеты-заявления.
 
    Также из анкеты - заявления следует, чтобанком Смекалиной И.А. предоставляется пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк, изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту.
 
    Материалами дела подтверждено, что заемщику был открыт ссудный счет, на который зачислена полная сумма кредита по <данные изъяты>.
 
    Согласно приходно-кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ часть выданного кредита в размере <данные изъяты> списана как комиссия за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный", остальная сумма, как предоставленный кредит зачислена на карточный счет.
 
    Списание со счёта Смекалиной И.А. денежной суммы в <данные изъяты> в виде комиссии банка за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», суд считает необоснованным, поскольку одновременно с выдачей кредитаСмекалиной И.А. навязаны дополнительные услуги в виде предоставления пакета услуг «Универсальный» с уплатой указанной комиссии. Отказ клиента от данной услуги не предусмотрен. Во всех документах сопровождающих выдачу кредита, условие о взимании комиссии разовым платежом, предусмотрено заранее и включено в типовые бланки договоров, анкет и соглашений.
 
    В противоречие п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия данного договора были обременены условием, ущемляющим права заемщика как потребителя банковских услуг, обязанностью заемщика уплатить единовременную комиссию в размере53360,47рублей. Доказательств возможности заемщика заключить кредитный договор на иных условиях суду не представлено.
 
    Поскольку указанное условие договора противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд признаёт его ничтожным на основании ст.ст.167, 168 ГК РФ и применяет последствия ничтожности этих условий. Удержанная сумма комиссии в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с банка в пользу Смекалиной И.А..
 
    В соответствии с п. 1 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
 
    Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрены сроки удовлетворения отдельных требований потребителей. Так, в соответствии с п. 1 ст. 31 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    За нарушение предусмотренных статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона, согласно которому исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
 
    ДД.ММ.ГГГГ Смекалина И.А. обратилась с претензией в банк, которая получена имДД.ММ.ГГГГ года. Требования потребителя банк в добровольном порядке не исполнил.
 
    Поскольку требование потребителя должно было быть исполнено ответчиком добровольно в десятидневный срок со дня их предъявления, чего ответчиком не было сделано, с ответчика надлежит взыскать неустойку.
 
    Размер неустойки <данные изъяты>. Истцом снижен размер неустойки до <данные изъяты>. Расчёт, представленный истцом, судом проверен, суд находит его верным.
 
    В силу ст.333 ГК РФ, с учётом обстоятельств дела, периода неисполнения обязательств в добровольном порядке, соразмерности вины ответчика, заявления ответчиком ходатайства о применении ст.333 ГК РФ, суд считает возможным уменьшить неустойку до <данные изъяты>.
 
    В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая степень моральных переживаний истца и наличие вины ответчика в ущемлении прав Смекалиной И.А. с ОАО «УБРиР» в её пользу следует взыскать <данные изъяты> в счёт компенсации морального вреда.
 
    В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
 
    В добровольном порядке требования истца не удовлетворены. С ОАО «УБРиР» подлежит взысканию штраф в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ и Смекалиной И.А. за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя по <данные изъяты> в пользу каждого.
 
    Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе в пользу Смекалиной И.А. расходы за отправление почтовой корреспонденции <данные изъяты> (за отправку претензии <данные изъяты> + за телеграммы <данные изъяты>).
 
    Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ОАО «УБРиР» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Смекалиной И.А. к Открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условие кредитного договора№ отДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за предоставление услуг в рамках пакета.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития», <данные изъяты>, расположенного по адресу: <адрес>, в пользу Смекалиной И.А. причиненные убытки в <данные изъяты>, неустойку в <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, расходы за отправление почтовой корреспонденции <данные изъяты>. Всего взыскать <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Отрытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» штраф в <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Отрытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход государства государственную пошлину в <данные изъяты>.
 
    В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.
 
    В мотивированной форме решение изготовлено 14.08.2014 года.
 
    Председательствующий подпись Е.Г. Крамаренко
 
    Копия верна. Решение не вступило в законную силу 14.08.2014 года.
 
    Судья Е.Г. Крамаренко