Решение от 02 июля 2014 года №2-646/2014

    Дело №2-646/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
    И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
 
К О Т О В С К И Й Р А Й О Н Н Ы Й С У Д
 
В О Л Г О Г Р А Д С К О Й О Б Л А С Т И
 
    в составе председательствующего судьи Карагодиной Т.А.
 
    при секретаре Кременской С.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Котово
 
    02 июля 2014 г.
 
    дело по иску Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Панфёровой Н.В. о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» обратилось в суд с иском к Панфёровой Н.В. о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности.
 
    Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Панфёровой Н.В. был заключен кредитный договор на неотложные нужды № на сумму <данные изъяты> рублей. Сумма кредита и сумма процентов за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком в полном объеме не позднее чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита.
 
    В соответствии с договором Заемщик обязался возвращать сумму предоставленного кредита и уплачивать Банку все причитающиеся проценты, пени и иные предусмотренные договором платежи.
 
    Кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей перечислены на счет Заемщика в филиале ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в г. Волгограде. Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по договору.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Панфёровой Н.В. был заключен кредитный договор на неотложные нужды № на сумму <данные изъяты> рублей. Сумма кредита и сумма процентов за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком в полном объеме не позднее чем через 8 дней с даты фактической выдачи кредита (п. 1.2. кредитного договора).
 
    В соответствии с договором Заемщик обязался возвращать сумму предоставленного кредита и уплачивать Банку все причитающиеся проценты, пени и иные предусмотренные договором платежи.
 
    Кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей перечислены на счет Заемщика в филиале ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в г. Волгограде. Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по договору.
 
    Ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, погашение кредита и уплату процентов своевременно не производил. Предложения банка погасить задолженность по договору проигнорировал.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ответчику было вручено уведомление с предложением погасить просроченную задолженность, а также Банк заявил о возможном расторжении договора и обращении в суд с требованиями о взыскании всей суммы задолженности и расторжении договора.
 
    Как следует из справки о качестве обслуживания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик внес последний платеж по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность ответчика перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. 68 коп. из них:
 
    основной долг - <данные изъяты> руб.
 
    проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. 84 коп.
 
    пени - <данные изъяты> руб. 84 коп.
 
    Как следует из справки о качестве обслуживания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик не производил платежи в погашение задолженности по кредитному договору.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность ответчика перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. 98 коп., из них:
 
    основной долг - <данные изъяты> руб.
 
    проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. 98 коп.
 
    проценты за пользование кредитом в соответствии с п. 1.4. кредитного договора - <данные изъяты> руб.
 
    пени -<данные изъяты>.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    В соответствии со ст. 453 ГПК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
 
    Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
 
    Из смысла данной нормы следует, что в случае расторжения кредитного договора решением суда, начисление всех процентов и штрафных санкций прекращается датой вступления решения суда о расторжении кредитного договора в законную силу.
 
    На основании изложенного Банк обращается с требованием о взыскании с Панфёровой Н.В. процентов за пользование кредитом из расчета 0,15% в день и 0,10% в день, начисленных на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой расчета исковых требований) по день вступления решения суда в законную силу.
 
    Просит расторгнуть кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Панфёровой Н.В. Взыскать с Панфёровой Н.В. в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 68 коп., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. 11 коп., проценты за пользование кредитом в размере 0,15% в день, начисленные на остаток основного долга <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день вступления решения суда в законную силу. Взыскать с Панфёровой Н.В. в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 98 коп., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. 92 коп., проценты за пользование кредитом в размере 0,10% в день, начисленные на остаток основного долга <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день вступления решения суда в законную силу.
 
    Истец ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» просят рассматривать дело в их отсутствие.
 
    Ответчик Панфёрова Н.В. с иском согласна частично. Пояснила, что она не оспаривает сумму размер задолженности по основному долгу и начисленным процентам по кредитным договорам, просит снизить размер пени, поскольку он явно несоразмерен суммам задолженности по кредитным договорам.
 
    Суд, исследовав материалы дела, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в части.
 
    Ст.309 ГК РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Ч.1 ст. 807 ГК РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Ч.1 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Ч.1 ст. 810 ГК РФ определяет, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Панфёровой Н.В. был заключен кредитный договор на неотложные нужды № на сумму <данные изъяты> рублей. Сумма кредита и сумма процентов за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком в полном объеме не позднее чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита.
 
    В соответствии с п. 1.3. кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,15 % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.
 
    Как следует из п.3.1.1. договора заемщик обязался до 21 числа (включительно) каждого месяца, начиная с марта 2013 года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей, который является неотъемлемой частью Договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.
 
    Пунктом 4.2. Договора предусмотрена обязанность Заемщика при несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей, уплатить пени в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее <данные изъяты> руб. за каждый факт просрочки.
 
    В соответствии с договором Заемщик обязался возвращать сумму предоставленного кредита и уплачивать Банку все причитающиеся проценты, пени и иные предусмотренные договором платежи.
 
    Кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей перечислены на счет Заемщика в филиале ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в г. Волгограде. Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по договору.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Панфёровой Н.В. был заключен кредитный договор на неотложные нужды № на сумму <данные изъяты> рублей. Сумма кредита и сумма процентов за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком в полном объеме не позднее чем через 8 дней с даты фактической выдачи кредита (п. 1.2. кредитного договора).
 
    В соответствии с п. 1.3. кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 15% за срок кредита, указанный в п. 1.2.
 
    Согласно п. 1.4. кредитного договора в случае несвоевременного погашения суммы кредита Заемщик со дня, следующего за днем окончания срока кредита, установленного в п. 1.2. настоящего договора, уплачивает проценты за пользование кредитом, рассчитанные по ставке 0,1% в день от суммы непогашенного кредита за все время пользования кредитом сверх срока, указанного в п. 1.2. договора, до дня его фактического возраста. В этом случае общий размер процентов за пользование кредитом определяется исходя из суммы величин, рассчитанных в соответствии с п. 1.3. и 1.4. настоящего договора.
 
    Как следует из п.3.1.1. договора заемщик обязался не позднее ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере <данные изъяты> руб. (сумма кредита и процентов за пользование кредитом, указанных в п.1.3.).
 
    Пунктом 4.2. Договора предусмотрена обязанность Заемщика при несвоевременной уплате суммы основного долга (п.1.3.) и/или процентов за пользование кредитом (п.п.1.2, 1.З., 1.4.) Заемщик обязуется уплачивать Банку штраф в размере <данные изъяты> руб. за весь общий период допущения просрочки сроком до 30 дней. При сроке просрочки более 30 дней заемщик уплачивает Банку штраф в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с договором Заемщик обязался возвращать сумму предоставленного кредита и уплачивать Банку все причитающиеся проценты, пени и иные предусмотренные договором платежи.
 
    Кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей перечислены на счет Заемщика в филиале ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в г. Волгограде. Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по договору.
 
    Условиями кредитных договоров и ст. 819 ГК предусмотрено, что заемщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитами и иные платежи.
 
    Ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, погашение кредита и уплату процентов своевременно не производил. Предложения банка погасить задолженность по договору проигнорировал.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ответчику было вручено уведомление с предложением погасить просроченную задолженность, а также Банк заявил о возможном расторжении договора и обращении в суд с требованиями о взыскании всей суммы задолженности и расторжении договора.
 
    Как следует из справки о качестве обслуживания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик внес последний платеж по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность ответчика перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. 68 коп. из них:
 
    основной долг - <данные изъяты> руб.
 
    проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. 84 коп.
 
    пени - <данные изъяты> руб. 84 коп.
 
    Как следует из справки о качестве обслуживания задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заемщик не производил платежи в погашение задолженности по кредитному договору.
 
    В судебном заседании установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. задолженность ответчика перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. 98 коп., из них:
 
    основной долг - <данные изъяты> руб.
 
    проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. 98 коп.
 
    проценты за пользование кредитом в соответствии с п. 1.4. кредитного договора - <данные изъяты> руб.
 
    пени -<данные изъяты>.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    В соответствии со ст. 453 ГПК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
 
    Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
 
    Из смысла данной нормы следует, что в случае расторжения кредитного договора решением суда, начисление всех процентов и штрафных санкций прекращается датой вступления решения суда о расторжении кредитного договора в законную силу.
 
    При наличии указанных обстоятельств, учитывая, что Панфёрова Н.В. как заемщик, ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Между тем, в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
 
    Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.
 
    Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
 
    В ходе судебного заседания ответчик заявила ходатайство об уменьшении размера неустойки в связи с явной несоразмерностью суммы просроченного долга и размере пени. Кроме того, ответчица просила суд учесть её затруднительное материальное положение, наличие на иждивении двух несовершеннолетних детей и низкий размер заработной платы.
 
    Суд учитывает, что суммы неустойки по кредитным договорам № и № более чем в два раза превышает сумму основного долга.
 
    Таким образом, принимая во внимание соотношение размера взыскиваемой неустойки <данные изъяты> рублей и общей суммы долга <данные изъяты> рубля по кредитному договору №, суммы неустойки <данные изъяты> руб. и общей суммы долга <данные изъяты> руб. по кредитному договору №, а также доводы ответчика о применении судом ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки, суд, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, приходит к выводу, что заявленные истцом суммы неустойки по кредитным договорам являются несоразмерными последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем подлежит снижению по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> руб.
 
    Ст. 98 ГПК РФ определяет, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Истец при подаче искового заявления в суд оплатил госпошлину в сумме <данные изъяты> руб. 92 коп. – л.д.8 и <данные изъяты> руб. 11 коп. – л.д.9, что подтверждается платежными поручениями и эти суммы подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части заявленных исковых требований.
 
    На основании вышеизложенного, суд считает необходимым расторгнуть кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Панфёровой Н.В. Взыскать с Панфёровой Н.В. в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 84 коп. из них: основной долг <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 84 коп., пени <данные изъяты> руб., расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты> руб. 77 коп., проценты за пользование кредитом в размере 0,15% в день, начисленные на остаток основного долга <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день вступления решения суда в законную силу. Взыскать с Панфёровой Н.В. в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 98 коп. из них: основной долг <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом <данные изъяты> руб., пени <данные изъяты> руб., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. 92 коп., проценты за пользование кредитом в размере 0,10% в день, начисленные на остаток основного долга (<данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.
 
    В остальной части иска – отказать.
 
    Руководствуясь 194-199 ГПК РФ, ст. 307, 309, 333, 807-810 ГК РФ,
 
    СУД
 
Р Е Ш И Л:
 
    Расторгнуть кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между Закрытым акционерным обществом коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Панфёровой Н. В..
 
    Взыскать с Панфёровой Н. В. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 84 коп., расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты> руб. 77 коп., проценты за пользование кредитом в размере 0,15% в день, начисленные на остаток основного долга <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день вступления решения суда в законную силу.
 
    Взыскать с Панфёровой Н. В. в пользу Закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 98 коп., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. 92 коп., проценты за пользование кредитом в размере 0,10% в день, начисленные на остаток основного долга <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день вступления решения суда в законную силу.
 
    В остальной части иска – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Котовский районный суд.
 
    Судья: подпись