Решение от 29 июля 2014 года №2-644/2014

Решение по гражданскому делу
                                                              дело № 2-644/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    29 июля 2014 г.                                                                                                  г. Уфа
 
 
    Мировой судья судебного участка № 4 судебного района Орджоникидзевский район г. Уфы Республики Башкортостан Лушникова Л.М.,
 
    при секретаре Гасимзяновой Э.А,
 
    с участием представителя истца Балабанова В.Б. - Логоня Т.Н., действующей на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА2> года
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балабанова <ФИО1> к Открытому акционерному обществу <ОБЕЗЛИЧИНО> о защите прав потребителя,
 
                                                                             установил:
 
 
    Балабанов В.Б. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу <ОБЕЗЛИЧИНО> о защите прав потребителя,  указав, что <ДАТА3> между  ним и ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 302 701 рубль 01 коп. Выдача кредита была обусловлена оплатой ежемесячного платежа за присоединение к  «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> в размере 0,40% (то есть 1210,80 рублей ежемесячно).  Договор страхования был заключен по настоянию ответчика, Балабанов В.Б. был вынужден заключить договор страхования со страховой компанией навязанной банком. Заявление на получение кредита является типовым, предложено банком, что подтверждает факт того, что Балабанов В.Б. был ограничен в возможности изменить условия договора, был лишен права выбора между несколькими страховыми компаниями.
 
    Считает, что  подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в данном случае являлось условием выдачи кредита, а потому не основано на законе.
 
    Просит суд признать  условие заявления на получение кредита о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, недействительным и взыскать с Открытого акционерного общества <ОБЕЗЛИЧИНО> в его пользу  незаконно удержанные страховые взносы в размере 27848 рублей 40 копеек,  пени за неисполнение требования в установленный срок в размере 15038,13 рублей, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, понесенные им расходы на оплату услуг представителя 15000 рублей , штраф в  размере 50% от суммы присужденной в пользу истца, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1500 рублей.
 
    В судебном заседании представитель  истца Логоня Т.Н., действующая на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА2> года  исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить их в полном объеме.
 
    Истец Балабанов  В.Б. в суд не явился,  заявил  ходатайство о рассмотрении дела без его участия.
 
    Ответчик - представитель ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> Ахтямова А.Ф., действующая на основании доверенности  <НОМЕР> от <ДАТА5>, будучи извещенной о дне, времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилась, представила в суд отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, по основаниям изложенным в нем.
 
    3-е лицо ООО <ОБЕЗЛИЧИНО> будучи надлежаще извещеннымо дне, времени и месте рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явилось, причина неявки суду не известна. В материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело без их участия.
 
    Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся надлежаще извещенных истца, ответчика и третьего лица.
 
    Выслушав представителя истца, изучив представленный отзыв, исследовав и оценив материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
 
    В соответствии с п.1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
     Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    Из материалов гражданского дела следует, что <ДАТА6>  между Балабановым В.Б.  и ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> был заключен кредитный договор <НОМЕР> на условиях, изложенных  в заявлении на получение кредита. Размер кредита составил 302701,01 рубль на срок 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом установлена  24% годовых.
 
    Кредит в указанной сумме предоставлен заемщику, на основании заявления от  <ДАТА6> <НОМЕР>, являющегося офертой банку ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> Данное заявление помимо личных данных заемщика, суммы кредита, процентной ставки, суммы и даты ежемесячного взноса и срока погашения кредита, содержит раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт  ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО>
 
    В данном разделе указано, что страхование производится в  страховой организации ЗАО <ОБЕЗЛИЧИНО> выгодоприобретателем является банк в размере задолженности по смешанному договру, заключенному на основании данного заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита; предусмотрена плата за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> Также указано, что заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении договора с банком.
 
    В анкете заявителя также перечислены личные данные Балабанова В.Б., а также указано, что Балабанов В.Б. согласен на присоединение к программе страхования страхования жизни и трудоспособности заемщика кредита и держателей кредитных карт ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> о чем  Балабанов В.Б. собственноручно расписался.
 
    Также в анкете содержится информация о том, что страхование может быть произведено в других страховых компаниях, при условии их соответствия условиям банка; что страхование не является обязательным условием для заключения договора кредитования и что в случае отказа от страхования к заключаемому договору будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка.
 
    В заявлении Балабанова В.Б. на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> указано, что он согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней <НОМЕР> <НОМЕР> от <ДАТА7> от заключенного между Банком и ЗАО <ОБЕЗЛИЧИНО> страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни,  постоянная полная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности  по  причине несчастного случая или болезни кроме случаев, предусмотренных как «исключения». Также Балабанов В.Б. согласен с тем, что Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является Банк; он обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1210,80 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка по оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или 1210,80 рублей за каждый год страхования. Также Балабанов В.Б. был уведомлен, что  присоединение к программе страхования не является условием получения кредита/ выпуска кредитной карты.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
      В соответствии ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение).
           В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
      Положения ч. 2 вышеуказанной статьи запрещают продавцу (исполнителю услуг) обуславливать приобретение потребителем одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
      Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
     Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
        Как следует из содержания представленного договора, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. С данными условиями истец был ознакомлен под роспись, что подтверждается  анкетой заявителя а также п.3 заявления Балабанова В.Б. на присоединение к программе страхования.
        Истец выразил свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств, подписавшись в анкете заявителя напротив строки «я согласен на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и является составной частью договора страхования.
 
    Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.
 
     Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У  «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
 
             Кроме того, в соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном 22 мая 2013 года Президиумом Верховного Суда РФ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
 
      Учитывая, что истец выразил желание на подключение к программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к программе страхования в сумму выдаваемых кредитов, Банком было включено это положение в кредитный договор.
 
     Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
      Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания договора не следует, что истец Балабанов В.Б. не мог отказаться от заключения договора страхования.
 
    Доказательств, свидетельствующих о понуждении  ОАО КБ <ОБЕЗЛИЧИНО> на заключение договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
 
            Принимая во внимание содержание вышеприведенных норм закона и материалов дела, суд приходит к выводу, что условие о страховании не относится к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки. Такие условия договора и действия банка применительно к частям 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Доказательства того, что предложенные банком условия лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по кредитным договорам либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия, материалы дела не содержат. Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно личного страхования, судом не установлено. Напротив, из дела видно, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, Балабановым В.Б. были подписаны собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения страховой премии. Факт удержания банком комиссии за перечисление страхового взноса является следствием договорных отношений между банком и страховщиком, прав потребителя не нарушает, на размер страхового взноса не влияет, прав и обязанностей по договору кредита и договору страхования не изменяет. Данное обстоятельство правового значения в настоящем случае не имеет, о недействительности условий кредитного договора не свидетельствует.
 
    Таким образом, с учетом того, что истцом лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования, суд приходит к выводу, что истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с ОАО КБ <ОБЕЗЛИЧИНО> при этом истец имел реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.
 
    При таких обстоятельствах, поскольку дополнительная добровольная услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то предусмотренные законом основания для признания недействительными условий кредитного договора в части взимания банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и для взыскания с банка сумм данной комиссии отсутствуют.
 
    На основании вышеизложенного, суд приходит к мнению об отказе в удовлетворении исковых требований Балабанова В.Б.  о признании раздела кредитного договора «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО <ОБЕЗЛИЧИНО> недействительным и взыскания уплаченной суммы страхового взноса на личное страхование в размере  27848,40  рублей.
 
    Требования истца о взыскании с ответчика пени, компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку они являются производными от основного требования,  в  удовлетворении  которого судом отказано.
 
    Поскольку суд пришел к мнению о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме, не подлежат взысканию со стороны ответчика, в соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ и судебные расходы, состоящие из расходов связанных с удостоверением доверенности, а также услуг представителя.
 
    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, мировой судья
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    В удовлетворении исковых требований Балабанова <ФИО1> к Открытому акционерному обществу <ОБЕЗЛИЧИНО> о защите прав потребителя отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орджоникидзевский районный суд города Уфы  Республики Башкортостан в течение  одного месяца со дня принятия решения  суда в окончательной форме через мирового судью, принявшего решение.
 
 
 
Мировой судья                 Л.М. Лушникова
 
             Мотивированное решение изготовлено 01 августа 2014 года.