Дата принятия: 06 августа 2014г.
Номер документа: 2-641/2014
Решение по гражданскому делу
Дело № 2-641/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 августа 2014 года город Балаково
Мировой судья судебного участка № 3 города Балаково Саратовской области М.В.Михайлова при секретаре судебного заседания Кулькиной Н.В. с участием истца Новиковой Н.И.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новиковой Н.И.1 к Открытому акционерному обществу КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным в части расчета полной стоимости кредита, о проведении кредитного договора в соответствии с законодательством Российской Федерации, о прекращении обязательства заемщика по ежемесячной оплате страховой премии, включенной в полную стоимость кредита, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,
установил:
Новикова Н.И.1 обратилась с вышеуказанным иском, которым просит признать условия кредитного договора от <ДАТА2>, заключенного между ней и ОАО КБ «Восточный» в <АДРЕС> недействительным в части расчета страхового полиса, включенного в полную стоимость кредита. Признать условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3> заключенного между ней и ОАО КБ «Восточный» на <АДРЕС>, в части взыскания страховой премии по полюсу добровольного страхования недействительным. Взыскать убытки за период с февраля 2014 года по май 2014 года 1 800 рублей (оплата страховой премии), прекратить исполнение ничтожной сделки, возвратить страховую премию на счет клиента <НОМЕР> в сумме 28 579 рублей.
В обоснование иска указано <ДАТА4> стороны заключили кредитный договор. Согласно договору банк должен был предоставить денежные средства в размере 178 379 рублей, выдано 150 000 рублей, а остальная сумма 28 579 рублей является страховой премией, которую банк включил в полную стоимость кредита. Не согласившись с кредитным договором, она обратилась в филиал банка с двумя заявлениями, в одном из них просила привести кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА5> в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, Федеральным законом от <ДАТА6> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», согласно которому, в расчет полной стоимости кредита входит платеж по кредиту плюс проценты и прочие платежи, комиссии, включение страховых нарушают закон установленный Банком России, а во втором заявлении она обращалась в ЗАО СК «Резерв» о возврате страховой премии, которая с неё незаконно взыскана. Ответчик отказал в удовлетворении её требований, указывая, что она добровольно приняла на себя обязательства по добровольному страхованию. Истец считает, что подключение заемщика к договору комплексного обслуживания, физического лица (взимание платы за заключение полиса добровольного страхования) это обязанность банка перед банком России, а не гражданина. В связи с нарушением её прав она просит также взыскать компенсацию морального вреда.
Истец Новикова Н.И. в судебном заседании поддержала исковые требования, пояснила, что без её согласия заключен договор добровольного страхования в рамках кредитного договора, в графике платежей в полную стоимость кредита включена страховая премия, на которую начисляются проценты, что является нарушением по её мнению статьи 30 Федерального Закона от 02.02.1990 г. № 1990 № 391-1 « о банкахи банковской деятельности», согласно которому в расчет полной стоимости кредита должны включаться основной долг и проценты, включение комиссии, платы, премии и страховой премии нарушают закон. Считает, что страховая премия должна быть выведена в договоре отдельной строкой и на неё не должны начисляться проценты. Считает, что обязанность страховать заемщика-это обязанность банка, а не заемщика. Заключением договора страхования в рамках кредитного договора ущемляют её интересы, так как указанные договоры представляют два самостоятельных предмета договора, и навязывание договора страхования в рамках кредитного договора является ущемлением её прав и тем самым нарушают нормы статьи 16 Закона о защите прав потребителей, Просит возвратить ей на счет страховую премию в сумме 28 579 рублей и убытки в сумме 1 800 рублей, которые она оплатила в уплату страховой премии. Кроме того считает, что обязанность страховать заемщика лежит на банке, а не на заемщике.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражение на иск, с исковыми требованиями не согласен по основаниям, изложенными в возражении. Считает, что Новикова Н.И. добровольно приняла на себя обязательства по страхованию.
Третье лицо ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, представил возражение, в котором указала, что не возражают расторгнуть договор страхования при получения обращении к ним с соответствующим заявлением Новиковой Н.И. без возврата страховой премии.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, мировой судья считает, что Новиковой Н.И. в иске следует отказать по следующим основаниям.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела между Новиковой Н.И.1 и ОАО «КБ «Восточный» заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму 178 579 рублей сроком на 60 месяцев с выплатой 27% годовых, полная стоимость кредита 30,59% годовых, с ежемесячным взносом 5 452 рубля. Из заявления, подписанного Новиковой Н.И. следует, что она просит осуществить перевод 28 579 рублей на счет ЗАО СК «Резерв» в назначение платежа страховая премия (л.д.7-8) Из заявления на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы следует Новикова Н.И. заключила договор добровольного страхования на случай наступления следующих страховых случев: ликвидация предприятия, прекращение деятельности работодателя-физического лица; сокращение численности или штата работников предприятия. Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо. Срок страхования с <ДАТА2> по <ДАТА8> В заявлении указано, что страхование является добровольным и его наличие, отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита. Новикова Н.И. выразила согласие с оплатой страховой премии в размере 28 579 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ОАО КБ «Восточный» (л.д. 9). По кредитному договору ответчик исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме. Новиковой Н.И. были перечислены в счет исполнения обязательства 150 000 рублей и согласно заявлению страховая премия в сумме 28 579 рублей перечислена в ОАО КБ «Восточный» Указанные суммы получены ЗА СК «Резерв», что не отрицается страховой компанией. На основании заявления добровольного страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы Новиковой Н.И. выдан на руки страховой полис.
Таким образом, из представленного заявления на получение вышеуказанного кредита, заявления на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, страхового полиса следует, что Новикова Н.И. своей подписью подтвердила согласие быть застрахованной по договору страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, от <ДАТА3>,
Из анализа представленных в материалы дела доказательств суд не усмотрел, что банком предложено безальтернативное согласие заемщика быть застрахованным по
программе финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, что только под этим условием возможно получение кредита, что свидетельствует о том, что участие в программе страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Новикова Н.И. была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, о чем имеется в заявлениях ее подпись.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами предусмотренными законом и договором. Поэтому оснований для признания условия кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным не имеется.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодо приобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).
Таким образом, отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.
Не состоятельны доводы Новиковой Н.И. о том, что на страховую премию банк не должен начислять проценты по следующим основаниям. Поскольку перечисление денежных средств на уплату страховой премии осуществлено банком из заемных средств, то начисление процентов и включение её в сумму долга является правомерным. Действующее законодательство не запрещает и договором не предусмотрено ограничение на досрочное погашение целевым назначением страховой премии заемщиком, с тем, чтобы в дальнейшем прекратить начисление процентов на неё. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе и о заключении договора страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручные подписи на каждой странице заключенных договоров, заявлении о добровольном страховании подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии. Оснований для признания ничтожной кредитного договора в части принятия обязательства добровольного страхования не имеются, в иске следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья
решил:
Отказать в удовлетворении иска Новиковой Н.И.1 к Открытому акционерному обществу КБ «Восточный» о признании кредитного договора недействительным в части расчета полной стоимости кредита, о проведении кредитного договора в соответствии с законодательством Российской Федерации, о прекращении обязательства заемщика по ежемесячной оплате страховой премии, включенной в полную стоимость кредита, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.
Решение может быть обжаловано в Балаковский районный суд Саратовской области в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы мировому судье судебного участка № 3 города Балаково Саратовскойобласти.
Решение в окончательной форме изготовлено 07.08.2014г.
Мировой судья М.В. Михайлова
